Բերքատվության հետապնդումը շարունակվում է: Ավելի քան երկու տարի պատմականորեն ցածր տոկոսադրույքներից հետո, խնայողները նորից հայտնաբերում են, որ կարող են գումար վաստակել իրենց փողի վրա՝ թույլ տալով, որ դրանք նստեն:
Համաճարակի ժամանակ շատ խնայողներ նկատեցին, որ իրենց ընթացիկ հաշիվը քիչ տոկոս է վճարել կամ ընդհանրապես չի վճարել: Նրանց խնայողական հաշիվը նույնպես շատ չի վճարել։ Միգուցե նրանք գումար են տեղափոխել բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվին: Հավանաբար, խթանված առցանց բանկերի գովազդներից, նրանք որոշեցին, որ արժե դժվարություն գտնել լրացուցիչ 0.5% կամ 1% տոկոսադրույքով:
Անցած վեց ամիսների ընթացքում դրամական շուկայի որոշ ֆոնդեր նույնիսկ ավելի լավ եկամտաբերություն են առաջարկել: Դրամական շուկայի ֆոնդերը փոխադարձ հիմնադրամների տեսակ են, որոնք պարունակում են կարճաժամկետ կորպորատիվ և մունիցիպալ պարտքերի խառնուրդ ԱՄՆ գանձապետական մուրհակների և այլ մեքենաների հետ միասին: Խոշոր բրոքերները, ինչպիսիք են Fidelity-ը, Vanguard-ը և Charles Schwab-ը, առաջարկում են դրանք ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունների հետ միասին, ինչպիսիք են Wealthfront-ը, և նրանք այժմ վճարում են 4%-ից բարձր:
Բանկային հաշվից գումար տեղափոխելը բրոքերային դրամական շուկայի հիմնադրամ (երբեմն կոչվում է «կանխիկի կառավարում» կամ «ավլում» հաշիվ) պարունակում է որոշակի ռիսկ և հնարավոր անհարմարություններ: Դրամական շուկայի հիմնադրամները FDIC-ով ապահովագրված չեն, չնայած մայր գումարի կորուստը չափազանց հազվադեպ է: Դուք սովորաբար կարող եք չեկեր գրել ձեր մնացորդի նկատմամբ և դրամական միջոցներ փոխանցել էլեկտրոնային եղանակով:
Եթե դուք գայթակղիչ եք համարում դրամական ֆոնդերի ավելի բարձր եկամտաբերությունը, հիշեք այս երկու բառը՝ «սև կարապ»: Խոսքը վերաբերում է խիստ անսովոր երևույթներին, որոնք անհնար է կանխատեսել և ավերածություններ առաջացնել:
Քրիստոֆեր Լայմանը, ով վավերացված ֆինանսական պլանավորող է Նյութաունում, Պա., նշում է, որ վերջին 15 տարիների ընթացքում երկու սև կարապի իրադարձություն է տեղի ունեցել: 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամի ժամանակ Պահուստային առաջնային հիմնադրամի՝ դրամական շուկայի ֆոնդի զուտ ակտիվների արժեքը մեկ բաժնետոմսի դիմաց 1 դոլարից ցածր ընկավ: 2020 թվականի մարտին Դաշնային պահուստային համակարգը միջոցներ ձեռնարկեց խնայելու դրամական շուկայի միջոցները վաղ համաճարակի խուճապի ֆոնին, երբ անհանգիստ ներդրողները շտապեցին վաճառել իրենց ֆոնդերի ունեցվածքը:
«Դրամական շուկայի միջոցները կարող են պոտենցիալ իջնել կամ նույնիսկ սառեցնել շուկայի ծայրահեղ տատանումների պատճառով», - զգուշացնում է Լայմանը: «Ես մարդկանց ասում եմ՝ «ձեր փողերը կարող են փակվել»:
Ներդրողի նպատակները գործում են: Եթե դուք կանխիկ գումար եք պահում, մինչ սպասում եք բաժնետոմսեր գնելու ճիշտ ժամանակին, խորհրդատուները կարող են առաջարկել գումարը տեղադրել դրամական շուկայի հիմնադրամում: Բայց եթե դուք մտադիր եք երկար տարիներ թողնել այն, կարող եք զղջալ ձեր որոշման համար, եթե մեկ այլ սև կարապի իրադարձություն տեղի ունենա:
Դեյվիդ Հաասը, որը հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող է Ֆրանկլին Լեյքսում, Նյու Ջերսի, խորհուրդ է տալիս կանխիկ գումար պահել բարձր եկամտաբեր հաշվում, որը ապահովագրված է FDIC-ով: «Մենք բացարձակապես ասում ենք հաճախորդներին, որ նրանք պետք է պահեն իրենց կանխիկ գումարը, որտեղ նրանք ավելի բարձր եկամտաբերություն են ստանում FDIC-ի կողմից ապահովագրված հաշվում», - ասաց նա: Բայց նա զգուշացնում է, որ որոշ բանկեր նոր հաճախորդներին գրավում են թիզերի բարձր տոկոսադրույքով, իսկ հետո իջեցնում են այն:
Հաասը հավելում է, որ բերքատվությունը չափազանց ագրեսիվ հետապնդելը կարող է անցանկալի հետևանքներ ունենալ: Յուրաքանչյուր նորաստեղծ հաշիվ ձեր հիմնական բանկային հաշվի հետ կապելը կարող է դժվար լինել, իսկ դանդաղ տևողությամբ դրամական փոխանցումները կարող են հետաձգել ձեր կանխիկ մուտքը:
«Եվ եթե փորձեք հիփոթեք ստանալ, վարկատուները կարող են անցնել ձեր ներդրած յուրաքանչյուր ավանդի միջով և ձեզ բացատրել այն», - ասում է Հաասը: Եթե վերջին տարիներին մեծ գումարներ եք տեղափոխել, դա կարող է ևս մեկ գլխացավանք ավելացնել բնակարանային վարկի ապահովմանը:
Հարկային ժամանակ ժամանակատար է մի քանի ֆինանսական ընկերություններից 1099 ձևաթղթեր հավաքելը և տոկոսները և շահաբաժինները հետևելը: Եվ ամեն անգամ, երբ դուք հաշիվ եք բացում նոր ընկերության հետ, դուք պետք է բացահայտեք այնպիսի զգայուն տեղեկատվություն, ինչպիսին է ձեր Սոցիալական ապահովության համարը, որը ձեզ ենթարկում է տվյալների խախտման կամ ինքնության գողության:
Նախքան բարձր եկամտաբեր բանկային հաշվին կամ դրամական շուկայի ֆոնդին գումար մուտքագրելը, ստուգեք հաշվի նվազագույն չափը, ամսական գործարքների առավելագույն քանակը, ուղղակի ավանդի պահանջները և այլ սահմանափակումներ:
See: Խնայողական հաշվի լավագույն դրույքաչափերը, որոնք այժմ հասանելի են
Թոշակառուները կարող են վայելել որսը ամենաբարձր դրույքաչափերով: Բայց նրանք կարող են չհասկանալ, որ խառնաշփոթ են թողնում իրենց ժառանգներին: Ջեֆրի Օուենը, ով հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող է Շառլոտում, NC, ունի 80-ականների վերջում եկամտաբեր հաճախորդ՝ 17 տարբեր բանկային հաշիվներով: Այս բոլոր հաշիվներին հետևելը մարտահրավեր է և կարող է ավելի մեծ մարտահրավեր հանդիսանալ հաճախորդի գույքի համար:
Հաասը ասում է, որ, որպես ընդհանուր կանոն, եթե եկամտաբերության տարբերությունը գերազանցում է 0.50%-ը, գուցե արժե ուսումնասիրել որևէ քայլ: Եթե դուք մտածում եք՝ արժե՞ ձեր կանխիկ գումարը փոխանցել 3.75%-ից 4.25%-ի ցատկելու համար, նա ասում է, որ հավելյալ տոկոսադրույքը «այնքան կարևոր չէ», քանի որ տոկոսադրույքները կարող են տատանվել ժամանակի ընթացքում:
«Բայց մեծ տարբերություն կա 4.25%-ի և 0.1%-ի միջև, ինչը դեռ վճարում է իմ բանկը»,- ասում է նա: «FDIC-ի կողմից ապահովագրված հաշվի եկամտաբերությամբ 4.25%, 50,000 ԱՄՆ դոլար արժողությամբ շտապ ֆոնդը կարող է մեկ տարվա ընթացքում կազմել 2,125 դոլար՝ 50 դոլարի փոխարեն»:
More: Ռեփեր Նիկի Մինաժը, որի արժեքը գնահատվում է 100 միլիոն դոլար, ասում է, որ «այն մարդիկ, ովքեր իսկապես ստացել են դա», չեն անում դա: Մասնագետներն ասում են, որ եթե մեզանից շատերը նույնպես դադարեն դա անել, մենք ինքներս կարող ենք ավելի հարստանալ:
Նաեւ կարդալ: «Ես կանխիկ գումար չեմ օգտագործում». ես 70 տարեկան եմ, և իմ տունը վճարված է: Ես ապրում եմ սոցիալական ապահովության հաշվին և իմ բոլոր ծախսերի համար օգտագործում եմ կրեդիտ քարտ: Արդյո՞ք դա ռիսկային է:
Գայթակղե՞լ եք հետապնդել ճարպային եկամտաբերությունը դրամական շուկայի հաշիվներում: Ինչու չի կարող վճարել անցնելը:
Բերքատվության հետապնդումը շարունակվում է: Ավելի քան երկու տարի պատմականորեն ցածր տոկոսադրույքներից հետո, խնայողները նորից հայտնաբերում են, որ կարող են գումար վաստակել իրենց փողի վրա՝ թույլ տալով, որ դրանք նստեն:
Համաճարակի ժամանակ շատ խնայողներ նկատեցին, որ իրենց ընթացիկ հաշիվը քիչ տոկոս է վճարել կամ ընդհանրապես չի վճարել: Նրանց խնայողական հաշիվը նույնպես շատ չի վճարել։ Միգուցե նրանք գումար են տեղափոխել բարձր եկամտաբեր խնայողական հաշվին: Հավանաբար, խթանված առցանց բանկերի գովազդներից, նրանք որոշեցին, որ արժե դժվարություն գտնել լրացուցիչ 0.5% կամ 1% տոկոսադրույքով:
Անցած վեց ամիսների ընթացքում դրամական շուկայի որոշ ֆոնդեր նույնիսկ ավելի լավ եկամտաբերություն են առաջարկել: Դրամական շուկայի ֆոնդերը փոխադարձ հիմնադրամների տեսակ են, որոնք պարունակում են կարճաժամկետ կորպորատիվ և մունիցիպալ պարտքերի խառնուրդ ԱՄՆ գանձապետական մուրհակների և այլ մեքենաների հետ միասին: Խոշոր բրոքերները, ինչպիսիք են Fidelity-ը, Vanguard-ը և Charles Schwab-ը, առաջարկում են դրանք ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունների հետ միասին, ինչպիսիք են Wealthfront-ը, և նրանք այժմ վճարում են 4%-ից բարձր:
Բանկային հաշվից գումար տեղափոխելը բրոքերային դրամական շուկայի հիմնադրամ (երբեմն կոչվում է «կանխիկի կառավարում» կամ «ավլում» հաշիվ) պարունակում է որոշակի ռիսկ և հնարավոր անհարմարություններ: Դրամական շուկայի հիմնադրամները FDIC-ով ապահովագրված չեն, չնայած մայր գումարի կորուստը չափազանց հազվադեպ է: Դուք սովորաբար կարող եք չեկեր գրել ձեր մնացորդի նկատմամբ և դրամական միջոցներ փոխանցել էլեկտրոնային եղանակով:
Եթե դուք գայթակղիչ եք համարում դրամական ֆոնդերի ավելի բարձր եկամտաբերությունը, հիշեք այս երկու բառը՝ «սև կարապ»: Խոսքը վերաբերում է խիստ անսովոր երևույթներին, որոնք անհնար է կանխատեսել և ավերածություններ առաջացնել:
Քրիստոֆեր Լայմանը, ով վավերացված ֆինանսական պլանավորող է Նյութաունում, Պա., նշում է, որ վերջին 15 տարիների ընթացքում երկու սև կարապի իրադարձություն է տեղի ունեցել: 2008 թվականի ֆինանսական ճգնաժամի ժամանակ Պահուստային առաջնային հիմնադրամի՝ դրամական շուկայի ֆոնդի զուտ ակտիվների արժեքը մեկ բաժնետոմսի դիմաց 1 դոլարից ցածր ընկավ: 2020 թվականի մարտին Դաշնային պահուստային համակարգը միջոցներ ձեռնարկեց խնայելու դրամական շուկայի միջոցները վաղ համաճարակի խուճապի ֆոնին, երբ անհանգիստ ներդրողները շտապեցին վաճառել իրենց ֆոնդերի ունեցվածքը:
«Դրամական շուկայի միջոցները կարող են պոտենցիալ իջնել կամ նույնիսկ սառեցնել շուկայի ծայրահեղ տատանումների պատճառով», - զգուշացնում է Լայմանը: «Ես մարդկանց ասում եմ՝ «ձեր փողերը կարող են փակվել»:
Ներդրողի նպատակները գործում են: Եթե դուք կանխիկ գումար եք պահում, մինչ սպասում եք բաժնետոմսեր գնելու ճիշտ ժամանակին, խորհրդատուները կարող են առաջարկել գումարը տեղադրել դրամական շուկայի հիմնադրամում: Բայց եթե դուք մտադիր եք երկար տարիներ թողնել այն, կարող եք զղջալ ձեր որոշման համար, եթե մեկ այլ սև կարապի իրադարձություն տեղի ունենա:
Դեյվիդ Հաասը, որը հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող է Ֆրանկլին Լեյքսում, Նյու Ջերսի, խորհուրդ է տալիս կանխիկ գումար պահել բարձր եկամտաբեր հաշվում, որը ապահովագրված է FDIC-ով: «Մենք բացարձակապես ասում ենք հաճախորդներին, որ նրանք պետք է պահեն իրենց կանխիկ գումարը, որտեղ նրանք ավելի բարձր եկամտաբերություն են ստանում FDIC-ի կողմից ապահովագրված հաշվում», - ասաց նա: Բայց նա զգուշացնում է, որ որոշ բանկեր նոր հաճախորդներին գրավում են թիզերի բարձր տոկոսադրույքով, իսկ հետո իջեցնում են այն:
Հաասը հավելում է, որ բերքատվությունը չափազանց ագրեսիվ հետապնդելը կարող է անցանկալի հետևանքներ ունենալ: Յուրաքանչյուր նորաստեղծ հաշիվ ձեր հիմնական բանկային հաշվի հետ կապելը կարող է դժվար լինել, իսկ դանդաղ տևողությամբ դրամական փոխանցումները կարող են հետաձգել ձեր կանխիկ մուտքը:
«Եվ եթե փորձեք հիփոթեք ստանալ, վարկատուները կարող են անցնել ձեր ներդրած յուրաքանչյուր ավանդի միջով և ձեզ բացատրել այն», - ասում է Հաասը: Եթե վերջին տարիներին մեծ գումարներ եք տեղափոխել, դա կարող է ևս մեկ գլխացավանք ավելացնել բնակարանային վարկի ապահովմանը:
Հարկային ժամանակ ժամանակատար է մի քանի ֆինանսական ընկերություններից 1099 ձևաթղթեր հավաքելը և տոկոսները և շահաբաժինները հետևելը: Եվ ամեն անգամ, երբ դուք հաշիվ եք բացում նոր ընկերության հետ, դուք պետք է բացահայտեք այնպիսի զգայուն տեղեկատվություն, ինչպիսին է ձեր Սոցիալական ապահովության համարը, որը ձեզ ենթարկում է տվյալների խախտման կամ ինքնության գողության:
Նախքան բարձր եկամտաբեր բանկային հաշվին կամ դրամական շուկայի ֆոնդին գումար մուտքագրելը, ստուգեք հաշվի նվազագույն չափը, ամսական գործարքների առավելագույն քանակը, ուղղակի ավանդի պահանջները և այլ սահմանափակումներ:
See: Խնայողական հաշվի լավագույն դրույքաչափերը, որոնք այժմ հասանելի են
Թոշակառուները կարող են վայելել որսը ամենաբարձր դրույքաչափերով: Բայց նրանք կարող են չհասկանալ, որ խառնաշփոթ են թողնում իրենց ժառանգներին: Ջեֆրի Օուենը, ով հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող է Շառլոտում, NC, ունի 80-ականների վերջում եկամտաբեր հաճախորդ՝ 17 տարբեր բանկային հաշիվներով: Այս բոլոր հաշիվներին հետևելը մարտահրավեր է և կարող է ավելի մեծ մարտահրավեր հանդիսանալ հաճախորդի գույքի համար:
Հաասը ասում է, որ, որպես ընդհանուր կանոն, եթե եկամտաբերության տարբերությունը գերազանցում է 0.50%-ը, գուցե արժե ուսումնասիրել որևէ քայլ: Եթե դուք մտածում եք՝ արժե՞ ձեր կանխիկ գումարը փոխանցել 3.75%-ից 4.25%-ի ցատկելու համար, նա ասում է, որ հավելյալ տոկոսադրույքը «այնքան կարևոր չէ», քանի որ տոկոսադրույքները կարող են տատանվել ժամանակի ընթացքում:
«Բայց մեծ տարբերություն կա 4.25%-ի և 0.1%-ի միջև, ինչը դեռ վճարում է իմ բանկը»,- ասում է նա: «FDIC-ի կողմից ապահովագրված հաշվի եկամտաբերությամբ 4.25%, 50,000 ԱՄՆ դոլար արժողությամբ շտապ ֆոնդը կարող է մեկ տարվա ընթացքում կազմել 2,125 դոլար՝ 50 դոլարի փոխարեն»:
More: Ռեփեր Նիկի Մինաժը, որի արժեքը գնահատվում է 100 միլիոն դոլար, ասում է, որ «այն մարդիկ, ովքեր իսկապես ստացել են դա», չեն անում դա: Մասնագետներն ասում են, որ եթե մեզանից շատերը նույնպես դադարեն դա անել, մենք ինքներս կարող ենք ավելի հարստանալ:
Նաեւ կարդալ: «Ես կանխիկ գումար չեմ օգտագործում». ես 70 տարեկան եմ, և իմ տունը վճարված է: Ես ապրում եմ սոցիալական ապահովության հաշվին և իմ բոլոր ծախսերի համար օգտագործում եմ կրեդիտ քարտ: Արդյո՞ք դա ռիսկային է:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/tempted-to-chase-fat-yields-in-money-market-accounts-why-it-might-not-pay-to-switch-9eb3aa6e?siteid= yhoof2&yptr=yahoo