Այսօր ավելի ու ավելի շատ ընկերություններ առաջարկում են ա Ռոթ 401 (կ) տարբերակ՝ որպես իրենց կենսաթոշակային ծրագրերի մաս: Եթե ձեր գործատուն նրանց թվում է, և դուք որոշել եք գնալ Ռոթի երթուղին, ահա ձեր եկամտաբերությունը առավելագույնի հասցնելու վեց եղանակ:
Հիմնական տուփեր
- Որքան շուտ սկսեք ձեր կարիերայի ընթացքում նպաստել Roth 401 (k-ին), այնքան լավ, քանի որ դա օգտվում է ներդրումների համալրումից և տարեկան ներդրման սահմաններից:
- Դուք կարող եք ֆինանսավորել և՛ Roth 401(k) և՛ Roth IRA-ն, որն ունի իր առավելությունները:
- Roth 401(k)-ները ենթակա են պահանջվող նվազագույն բաշխումների 72 տարեկանում, բայց դուք կարող եք խուսափել դրանից՝ տեղափոխելով ձեր Roth 401(k) գումարը Roth IRA-ին՝ թույլ տալով, որ այն շարունակի աճել:
- 401(k)-ներն ունեն ներդրման ավելի մեծ սահման, քան IRA-ները, բայց դուք ավելի մեծ ճկունություն ունեք սեփական բրոքերի ընտրության հարցում և IRA-ի հետ ներդրումների ավելի լայն ընտրանիից:
- Roth-ի կենսաթոշակային հաշիվներում կատարվող ներդրումները ենթակա չեն հարկային նվազեցման, սակայն եկամուտը թույլատրվում է աճել առանց հարկերի: Սա հակառակ է ավանդական 401 (k)-ների և ավանդական IRA-ների համար:
1: Սկզբից սկսեք
Ինչպես շատ ներդրումների դեպքում, որքան շուտ սկսեք, այնքան ավելի լավ կլինի ձեր վերջնական վերադարձը հավանական է, որ լինի: Ձեր կարիերայում որքան հնարավոր է շուտ Roth 401 (k) բացելու լրացուցիչ առավելությունն այն է, որ, ի տարբերություն ավանդական 401 (k) կամ ավանդական IRA-ի, դուք այն ֆինանսավորում եք հարկումից հետո եկամտով և վճարում եք այդ գումարի հարկերը այսօր, այլ ոչ ավելի ուշ կյանքում, երբ դուք կարող եք լինել ավելի բարձր սահմանային հարկային բրա.
Ձեր հարկային դրույքաչափը սովորաբար ամենացածրն է, երբ երիտասարդ եք և ձեր կարիերայի սկզբում: Երբ դուք ավելի հեռուն գնացեք և ստանաք որոշ առաջխաղացումներ և բարձրացումներ, ձեր հարկային դրույքաչափը հավանաբար ավելի բարձր կլինի: Թեև ավանդական 401 (k) կամ ավանդական IRA-ն թույլ է տալիս անհապաղ նվազեցնելու մուծումները, այս հարկային արտոնությունը հաճախ ավելի հարմար է ավելի բարձր եկամուտ ունեցողների համար, ովքեր գտնվում են բարձր հարկային փակագծերում:
2. Ցանկապատեք Ձեր խաղադրույքները
Ոչ ոք չգիտի, թե ինչ կլինի տնտեսության մեջ մինչև ձեր կենսաթոշակի օրը գա: Թեև դա կարող է լինել այն, ինչի մասին կցանկանայիք մտածել, անբարենպաստ իրադարձությունը, ինչպիսին է աշխատանքի կորուստը, կարող է ձեզ ավելի ցածր հարկային բլոկի մեջ դնել, քան այժմ գտնվում եք: Այս պատճառներով որոշ ֆինանսական խորհրդատուներ առաջարկում են հաճախորդներին պաշտպանել իրենց խաղադրույքները՝ նպաստելով ինչպես Roth 401(k)-ին, այնպես էլ՝ ավանդական 401 (k).
Ներդրումային աշխարհում ա ցանկապատ նման է ապահովագրական քաղաքականության: Այն վերացնում է որոշակի քանակությամբ ռիսկ: Այս դեպքում, եթե ձեր կենսաթոշակային ֆոնդերը բաժանեք ավանդական 401(k) և Roth 401(k) միջև, ապա դուք կվճարեիք հարկերի կեսը հիմա, որքան պետք է լինի ցածր հարկի դրույքաչափով, և կեսը, երբ թոշակի անցնեք, երբ դրույքաչափերը: կարող է լինել կամ ավելի բարձր կամ ցածր:
Եթե ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր Roth 401(k) ներդրումներից որևէ մեկին կամ բոլորին, նա պետք է դա անի առանձին, նախահարկային հաշվում, այնպես որ մեծ հավանականություն կա, որ դուք, այնուամենայնիվ, կհայտնվեք ինչպես Ռոթի, այնպես էլ ավանդական 401(k)-ներով:
Երբ գալիս է թոշակի անցնելու և ներդրումները հանելու ժամանակը, սա նաև հնարավորություն է տալիս ավելի մեծ ռազմավարություն միջոցներ հանելու հարցում: Դուք կարող եք որոշել որոշակի գումար հանել ձեր ավանդական կենսաթոշակային հաշիվներից՝ զգալի հարկային պարտավորությունից խուսափելու համար. այնուհետև ձեր մնացած կենսապահովման ծախսերը կարող են ֆինանսավորվել ձեր Ռոթի հաշիվներից:
Խորհրդատուների մեծամասնության կողմից տրվող ֆինանսական խորհուրդներից մեկն այն է, որ փորձեն առավելագույնի հասցնել ձեր գործատուի 401(k) համընկնումը:
Խորհրդատուների մեծամասնության կողմից տրվող ֆինանսական խորհուրդներից մեկն այն է, որ փորձեն առավելագույնի հասցնել ձեր գործատուի 401(k) համընկնումը:
3. Իմացեք ձեր սահմանները
Եթե դուք 50 տարեկանից ցածր եք, կարող եք նպաստել տարեկան առավելագույնը $20,500 ձեր 401(k) հաշիվներին 2022-ին և $22,500-ին 2023-ին: Եթե դուք 50 տարեկան եք կամ ավելի, ձեզ թույլատրվում է լրացուցիչ համալրման ներդրում մինչև 401 (k) 6,500 դոլար 2022 թվականին և 7,500 դոլար 2023 թվականին: Դուք կարող եք բաժանել ձեր ներդրումները Roth-ի և ավանդական 401(k) միջև, սակայն ձեր ընդհանուր ներդրումները չեն կարող գերազանցել առավելագույն գումարը:
Հիշեք, որ 401(k)-ն ունի նաև առավելագույն ընդհանուր ներդրման սահման, երբ հաշվի է առնվում նաև ձեր գործատուի ներդրումները: Ե՛վ ձեր, և՛ ձեր գործատուի կողմից 401(k)-ում կատարվող ընդհանուր ներդրումները չեն կարող գերազանցել ձեր աշխատավարձի 100%-ից փոքր գումարը՝ 305,000-ի համար առավելագույնը $2022 և 330,000-ին՝ $2023 առավելագույնը:
4. Հիմնադրեք Roth IRA-ն նույնպես
Դուք կարող եք նպաստել ինչպես Roth 401(k)-ին, այնպես էլ առանձին Ռոթ ira, քանի դեռ դու չգերազանցել վերջիններիս եկամտի սահմանաչափերը.
2022 թվականի համար IRS-ի Roth IRA-ի եկամուտների իրավասությունը և փուլային հեռացման միջակայքերը հետևյալն են.
- $129,000-ից $144,000 միայնակ և ընտանիքի ղեկավարների համար
- $204,000-ից $214,000 ամուսնացած զույգերի համար, որոնք համատեղ դիմում են
- $0-ից $10,000 ամուսնացած զույգերի համար, որոնք դիմում են առանձին
2023 թվականի համար IRS-ի Roth IRA-ի եկամուտների իրավասությունը և փուլային հեռացման միջակայքերը հետևյալն են.
- $138,000-ից $153,000 միայնակ և ընտանիքի ղեկավարների համար
- $218,000-ից $228,000 ամուսնացած զույգերին, որոնք համատեղ դիմում են
- $0-ից $10,000 ամուսնացած զույգերի համար, որոնք դիմում են առանձին
Նվազագույն շեմից ցածր եկամուտ ստացողները կարող են ներդնել IRA ներդրման սահմանաչափի 100%-ը: Շեմից բարձր եկամուտ ստացողները իրավունք չունեն ներդրում կատարել: Փուլից դուրս գալու տիրույթում եկամուտը ենթակա է տոկոսային ներդրման սահմանափակման:
Ներդրման սահմանները
Ե՛վ Roth IRA-ները, և՛ Roth 401(k)-ները կատարում են հարկումից հետո վճարումներ: Դրանից բացի, երկու մեքենաները տարբեր կերպ են դիտվում որպես IRA ընդդեմ 401(k): Roth IRA-ները ենթակա են IRA ներդրման սահմանաչափի, մինչդեռ Roth 401(k)-ները ենթակա են 401(k) ներդրման սահմանաչափի: IRA ներդրման սահմանաչափը շատ ավելի ցածր է, քան 401 (k) սահմանաչափը:
2022-ին IRA-ի ցանկացած տեսակի ներդրման սահմանաչափը $6,000 է, եթե դուք 50 տարեկանից ցածր եք: 50-ից բարձր անհատները կարող են $1,000 ներդրում կատարել համալրման համար: Նկատի ունեցեք, որ 6,000 ԱՄՆ դոլարի IRA-ի սահմանաչափը և 1,000 ԱՄՆ դոլարին համարժեք ներդրման սահմանաչափերը համակողմանիորեն կիրառվում են բոլոր տեսակի IRA-ների համար, որոնց դուք ներդրում եք կատարում:
2023 թվականին ներդրման սահմանաչափը ավելանում է ցանկացած տեսակի IRA-ի համար՝ մինչև 6,500 ԱՄՆ դոլար, եթե դուք 50 տարեկանից ցածր եք: 50 և ավելի բարձր տարիքի անհատները դեռ կարող են իրավասու լինել լրացուցիչ 1,000 ԱՄՆ դոլարի չափաբաժին ստանալու համար:
Դուք կարող եք նպաստել Roth IRA-ին այնքան ուշ, որքան եկամտահարկի ներկայացման վերջնաժամկետը: Roth IRA-ն ունի որոշ այլ առավելություններ, որոնք արժե հաշվի առնել: Դուք կարող եք ունենալ ավելի շատ ներդրումային տարբերակներ, քան ձեր գործատուն կարող է առաջարկել՝ կախված մատակարարից, և միջոցների դուրսբերման կանոններն ավելի հանգիստ են: Դուք, ընդհանուր առմամբ, կարող եք ցանկացած պահի հետ վերցնել ձեր վճարումները (բայց ոչ նրանց եկամուտները) և վճարել զրոյական հարկեր կամ տույժեր: Դա կենսաթոշակային հաշվի իմաստը չէ, այլ իմանալը, որ կարող ես արտակարգ իրավիճակներում գումար հանեք կարող է հուսադրող լինել:
Պարբերաբար վերանայեք ձեր հաշիվը՝ ստուգելու, թե ինչպես են կատարվում ձեր ներդրումները և արդյոք ձեր ակտիվների տեղաբաշխումը դեռ ճիշտ է:
Պարբերաբար վերանայեք ձեր հաշիվը՝ ստուգելու, թե ինչպես են կատարվում ձեր ներդրումները և արդյոք ձեր ակտիվների տեղաբաշխումը դեռ ճիշտ է:
5. Պլանավորեք դուրսբերումներ, թե ոչ
Երբ հասնեք 72 տարեկան, դուք պետք է սկսեք ընդունել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) ինչպես ավանդական, այնպես էլ Roth 401(k)-ներից: (Եթե չանեք, կա տուգանք RMD-ի գումարի 50%-ի չափով): Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք խուսափել այս խնդրից՝ տեղափոխելով ձեր Roth 401(k) միջոցները Roth IRA-ին. Roth IRA-ները չեն պահանջում RMD-ներ հաշվի տիրոջ կյանքի ընթացքում:
Եթե ձեր կենսապահովման ծախսերը հոգալու համար կանխիկ գումարի կարիք չունեք, կարող եք թույլ տալ, որ այդ գումարը շարունակի աճել մինչև ձեր կենսաթոշակային տարիները և նույնիսկ անձեռնմխելի փոխանցվի ձեր ժառանգներին: RMD-ն պահանջվում էր այն տարում, երբ լրանում եք 70½ տարեկանը, սակայն այդ տարվա ավարտից հետո Յուրաքանչյուր համայնքի կենսաթոշակի բարձրացման (ԱՊԱՀՈՎ) ակտի սահմանում 2019 թվականի դեկտեմբերին այն հասցվել է 72-ի։
Նկատի ունեցեք, որ եթե դուք դեռ աշխատում եք 72 տարեկանում, դուք պարտավոր չեք RMD-ներ վերցնել ոչ Roth-ից, ոչ էլ ավանդական 401(k) ընկերությունից, որտեղ աշխատում եք: Մի տարբերություն, եթե դուք ի վերջո վերցնում եք RMD-ներ. ավանդական 401(k) բաշխումները հարկվում են ձեր ընթացիկ եկամտահարկի դրույքաչափով, բայց Roth 401(k) գումարը չի (քանի որ դուք ներդրել եք հարկումից հետո ֆոնդերից):
6. Մի մոռացեք դրա մասին
Գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերը հեշտ է անտեսել: Շատերը պարզապես թույլ են տալիս, որ իրենց հաշվի քաղվածքները կուտակվեն չբացված: Տարիների ընթացքում նրանք կարող են քիչ գիտելիքներ ունենալ իրենց հաշիվների մնացորդների կամ իրենց տարբեր ներդրումների կատարման մասին: Նրանք կարող են նույնիսկ չհիշել, թե կոնկրետ ինչում են ներդրվել:
Կենսաթոշակային հաշիվը, իհարկե, նախատեսված չէ մշտական փոփոխությունների համար: Այնուամենայնիվ, խելամիտ է գնահատել ձեր ընտրած ներդրումները առնվազն տարին մեկ անգամ: Եթե նրանք անընդհատ թերակատարում են, կարող է ժամանակն է փոփոխությունների, կամ ձեր ակտիվների բաշխում կարող է դուրս պրծած լինել՝ մի կատեգորիայում չափազանց շատ գումար (օրինակ՝ բաժնետոմսերը) և շատ քիչ՝ մյուսում (օրինակ՝ պարտատոմսերը): Եթե դուք լավ չեք տիրապետում ներդրումային աշխարհին, հավանաբար ավելի լավ է ստանալ անաչառ ֆինանսական մասնագետի խորհուրդը, ինչպիսին է միայն վճարովի ֆինանսական պլանավորողը:
Ինչպե՞ս է աշխատում Roth 401 (k)-ը:
Երբ դուք նպաստում եք Roth 401(k-ին), ձեր վճարումները չեն հանվում ձեր հարկերից: Փոխարենը, ձեր ներդրումները կարող են աճել առանց հարկերի: Սա նշանակում է, որ երբ դուք թոշակի անցնեք, և ժամանակն է դուրսբերումներ կատարել, դուք ստիպված չեք լինի հարկեր վճարել ձեր ստացած շահույթի համար:
Արդյո՞ք Roth 401 (k)-ն ավելի լավ է, քան ավանդական 401 (k):
Հաշիվների երկու տեսակներն էլ կենսաթոշակի համար խնայելու հսկայական միջոցներ են, հատկապես, եթե ձեր գործատուն առաջարկում է համապատասխանություն: Ավանդական 401(k)-ը սովորաբար ավելի լավ է ավելի բարձր եկամուտ ունեցողների համար, քանի որ կարող է ձեռնտու լինել անհապաղ հարկային արտոնություններից օգտվելը, ի տարբերություն ապագայի հետաձգման: Մյուս կողմից, ավելի ցածր եկամուտ ունեցող ֆիզիկական անձինք, ովքեր կարող են ծանրաբեռնել իրենց ընթացիկ հարկային պարտավորությունները (ցածր բրա) կարող են օգուտ քաղել երկարաժամկետ հարկային խնայողություններից:
Ո՞րն է Roth 401(k)-ի բացասական կողմը:
Roth-ի ցանկացած կենսաթոշակային հաշվի հիմնական թերությունն այն է, որ անհապաղ հարկային արտոնություն չկա: Բացի այդ, 401(k)-ի ներդրումները հաճախ ավելի քիչ ճկուն են, քան Roth IRA-ի ներդրումները: Օրինակ, Roth IRA-ի ներդրումները կարող են հետ կանչվել առանց տույժի կամ կարող են օգտագործվել միանգամյա կանխիկացման համար որոշակի նպատակներով, օրինակ՝ անհատի առաջին տան գնման համար:
The Bottom Line
Խելացի խնայողներն իրենց տրամադրության տակ ունեն կենսաթոշակի համար խնայողությունների բազմաթիվ գործիքներ: Նրանց զինանոցի այդ իրերից մեկը Roth 401(k)-ն է: Թեև դա անհապաղ հարկային արտոնություններ չի տալիս, եկամուտները կարող են աճել առանց հարկերի: Ձեր գործատուն կարող է համապատասխանեցնել վճարումները, թեև այդ վճարումները կդրվեն ավանդական 401(k) մեջ: Եթե որոշեք, որ Roth 401(k)-ը ճիշտ է ձեզ համար, հաշվի առեք եկամտի սահմանաչափերը և ներդրման շեմերը:
Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/090914/strategies-your-roth-401k.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo