Քոլեջի խնայողությունների պլանը շուտով կարող է փրկվել: Նոր օրենքը թույլ է տալիս թոշակի անցնել 529 դոլար

Երեխաները շատ են փոխում իրենց կարծիքը, ուստի հասկանալի է, որ ծնողները կարող են նյարդայնանալ քոլեջի խնայողությունների պլանում գումար փակելուց: Ի վերջո, ի՞նչ կլինի, եթե ձեր երեխան որոշի բաց թողնել քոլեջը կամ թողնել ուսումը: Այդ գումարը կարող էր ծախսվել այլ տեղ:

Այժմ կարող եք ավելի քիչ անհանգստանալ: Կրթության համար նախատեսված այդ չօգտագործված գումարը շուտով կարող է փրկվել:

«Քոլեջի չօգտագործված խնայողություններ ունեցող մարդիկ պոտենցիալ կկարողանան այդ միջոցները ուղղել կենսաթոշակային խնայողություններ այլ ոչ թե ստիպված լինեք հետ վերցնել դրանք և կրել հարկային տույժեր», - ասում է Equitable Group Retirement ֆինանսական ծառայությունների մատակարարի գլխավոր գործառնական տնօրեն Քիթ Նամիոթը:

Ի՞նչ կլինի 529-ի հետ, եթե երեխան քոլեջ չգնա:

The $1.7 տրիլիոն դաշնային omnibus ծախսերի փաթեթ Անցյալ տարեվերջին ընդունված դրույթ կա, որը թույլ է տալիս մինչև 35,000 ԱՄՆ դոլարի հարկից ազատվել ուսման վարձի խնայողությունների 529 պլաններում Ռոթի անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներին՝ սկսած 2024 թվականից:

Գլորումները կարող են սկսվել միայն այն դեպքում, եթե գումարը եղել է 529-ում առնվազն 15 տարի: Գումարը ենթակա է նաև Roth IRA-ի տարեկան սահմանաչափերին: 2023 թվականի համար ներդրման սահմանաչափը սահմանվել է 6,500 ԱՄՆ դոլար, իսկ 1,000-ից բարձր անձանց համար հավելյալ 50 ԱՄՆ դոլարի չափով:

Որո՞նք են 529-ի դրական և բացասական կողմերը:

Գործող կանոնների համաձայն՝ գումարի մնացորդը պետք է մնա 529 ծրագրում և օգտագործվի որակյալ կրթության ծախսերի համար, այլապես հանվի և գանձվի 10% տուգանք և դաշնային եկամտահարկ եկամուտների վրա:

Իհարկե, դուք կարող եք փոխել նպաստառուին ընտանիքի մեկ այլ անդամով, օրինակ՝ թոռ, զարմուհի կամ եղբորորդին, քույր կամ քույր կամ նույնիսկ ինքներդ, բայց եկեք խոստովանենք, որ գուցե դուք չեք ցանկանում վճարել ուրիշի կրթության համար, բացի ձեր սեփական երեխաներից: Այժմ դուք կարող եք ստիպված չլինել:

«Սա հսկայական գործարք է», - ասում է Lift Financial-ի կառավարիչ անդամ Ջոն Բերգքվիստը: «Դա բացում է փողի հետ ինչ-որ բան անելու հնարավորությունը: Սա կխրախուսի մարդկանց ներդրումներ կատարել 529-ում կամ գոնե ավելի ուշադիր նայել դրանց»:

Ապագայի ապահովում. Secure 2.0 Act. Ինչ է նշանակում կենսաթոշակային նոր օրենքը ձեր 401(k), IRA, 529 և ավելին

Պատմությունը շարունակվում է

Roth IRA-ի առավելությունները. Դեռևս քո կարիերայի սկզբում: Ահա թե ինչու դուք պետք է օգտագործեք Roth IRA-ն, որպեսզի խնայեք կենսաթոշակի համար:

Որքա՞ն մեծ գործարք է այս փոփոխությունը:

Ցույց տալու համար Դերեկ Պսզենին, ֆինանսական խորհրդատու և Carolina Wealth Management-ի համահիմնադիրը, ճզմեց որոշ թվեր.

• Ենթադրենք, որ մինչև ձեր երեխան 35,000 տարեկանում ավարտում է քոլեջը, դուք 529 դոլարից 22 ԱՄՆ դոլարի սահմանաչափը գլորել եք մինչև 67 տարեկան: հիմնված 1.6% տարեկան բարդ աճի վրա (S&P 9-ը պատմականորեն վերադարձել է մոտ 500% ամեն տարի):

«Այդ ժամանակ ես իսկապես հուզվեցի», - ասաց Պզենին: «Այդ դեպքում դուք սկսում եք մտածել, թե ինչպես կարելի է մի քանի հարյուր դոլար քամել՝ խնայելու համար հիմա»։

Բացի այդ, իմանալը, որ մնացորդային խնայողությունները կարող են օգտագործվել իրենց կենսաթոշակի ֆինանսավորման համար «կարող է խթան հանդիսանալ (երեխաների համար) խնայողություն ցուցաբերելու այն հարցում, թե որտեղ են նրանք որոշել գնալ քոլեջ», - ասաց նա:

Ավելի լավ, թե վատ: Խնայե՞լ քոլեջի համար: Ահա թե ինչու Roth IRA-ն ավելի լավ է, քան 529-ը:

Քոլեջը ֆինանսավորելու մեկ այլ եղանակ. Ազատ քոլեջ? Հնարավոր է, քանի որ որոշ ընկերություններ գրավում են ժամային աշխատողներին քոլեջի ուսման վարձով:

Կա՞ն արդյոք այլ առավելություններ 529 կրթական խնայողությունների պլանների համար:

Այո:

Կան երկու տեսակներ 529 ծրագիր, կամ որակյալ ուսման ծրագրեր՝ կանխավճարային և խնայողություններ։

Երկուսն էլ առաջարկվում են պետությունների կողմից, որպեսզի նրանք կարողանան մի փոքր տարբերվել նահանգից նահանգ, և երկուսն էլ թույլ են տալիս փոխել ծրագրի շահառուներին ընտանիքի մեկ այլ անդամի, եթե գումարը չօգտագործված է: Այնուամենայնիվ, խնայողությունների պլանն ավելի տարածված է իր ճկունության պատճառով, ներառյալ հաջորդ տարի Roth IRA-ի վերափոխումը:

Ահա յուրաքանչյուր պլանի հիմնական կետերը.

• Կանխավճարային պլաններ թույլ է տալիս նախօրոք վճարել և փակել ուսման վարձը այսօրվա դրույքաչափերով իրավասու պետական ​​և մասնավոր քոլեջներում կամ համալսարաններում, բայց սովորաբար չեն ծածկում այլ ծախսեր, ինչպիսիք են սենյակը և սնունդը: Նրանք նաև հաճախ պահանջում են պետական ​​բնակության իրավունք, երբ դուք դիմում եք, և կարող են սահմանափակել գրանցումը յուրաքանչյուր տարի որոշակի ժամանակահատվածով: Շատերն ունեն տարիքային կամ աստիճանի սահմանափակումներ նաև շահառուների համար:

• Խնայողական պլաններ չպահանջեք պետական ​​ռեզիդենտ, ինչը նշանակում է, որ դուք կարող եք խնայել ցանկացած նահանգի պլանում ամբողջ երկրում: Այնուամենայնիվ, որոշ նահանգներ թույլ են տալիս նվազեցնել ձեր վճարումները ձեր պետական ​​եկամտահարկից (կամ ստանալ պետական ​​հարկային վարկ), ինչը կարող է ձեր տեղական պլանը դարձնել լավագույն տարբերակը ձեզ համար ֆինանսապես: Դուք կարող եք ընտրել ձեր ներդրումները, եկամուտները կավելանան հարկերի հետաձգմամբ, իսկ դուրսբերումները հարկերից ազատ են, երբ օգտագործվում են որակյալ կրթական ծախսերի համար, ինչպիսիք են ուսման վարձը և վճարները: K-12- ի համար (մինչև $10,000 տարեկան մեկ շահառուի համար), քոլեջ, բարձրագույն դպրոց և առևտրային դպրոց; գրքեր և պարագաներ; տեխնոլոգիական ծախսեր; և նույնիսկ ուսանողական վարկերի մարումներ:

Ի՞նչ է գերֆինանսավորումը և ինչպե՞ս է այն օգտագործվում:

Գերֆինանսավորումը, որն օգտագործվում է հիմնականում բարձր և տարեց մարդկանց կողմից, թույլ է տալիս նախապես բեռնել ձեր 529 խնայողությունների ծրագիրը՝ միանգամից հինգ տարվա ներդրումներ կատարելով: Ներդրումները հաշվի են առնվում ձեր տարեկան նվերների հարկի բացառման համար, որը 16,000 թվականին կազմում էր $2022:

«Մտահոգների համար գույքի պլանավորում, այն կարող է լավ փոխադրամիջոց լինել մարդկանց համար», - ասում է Vanguard-ի ձեռնարկությունների խորհրդատվության մեթոդաբանության ղեկավար Ջոել Դիքսոնը: «Դա իրականում չի փոխում այն ​​գումարը, որը դուք կարող եք տալ տարեկան կտրվածքով, բայց այն կարող է դուրս բերել այն գույքից, որպեսզի այն ենթակա չլինի գույքահարկի»:

Հետևի դռան խնայողություններ. Հետևի դուռը Ռոթ. Ի՞նչ է դա և արդյոք այն դեռ հասանելի է ներդրողներին 2022 թվականին:

Հարկային օրինագծերի ժառանգություն. Ի՞նչ հարկեր պետք է վճարեք ժառանգության վրա, ինչպես խուսափել դրանցից

Նախկին նախագահ Բարաք Օբաման և նրա կինը հայտնի դարձան գերֆինանսավորումը այն բանից հետո, երբ նրանք 240,000 թվականին իրենց երկու դուստրերի 529 խնայողական ծրագրերում ներդրեցին ընդհանուր առմամբ 2007 դոլար: Այդ տարի տարեկան նվերների հարկի բացառումը կազմում էր 12,000 դոլար, ուստի ծնողներից յուրաքանչյուրը ֆինանսավորեց 60,000 դոլար (5 տարի x 12,000 դոլար): ) յուրաքանչյուր դստերը և խուսափեցին գումարների հարկերից՝ չխորացնելով նրանց ողջ կյանքի ընթացքում նվերների հարկային արտոնությունները:

IRS-ը թույլ է տալիս անհատներին իրենց կյանքի ընթացքում տալ որոշակի դոլար գումար՝ առանց դաշնային նվերների հարկ վճարելու: Այն առանձին է այն գումարից, որը դուք կարող եք տալ տարեկան առանց հարկերի:

Երբ յուրաքանչյուր պետություն առաջարկում է իր սեփական ծրագիրը, ինչպե՞ս կարող եմ իմանալ, թե որն է ինձ համար ճիշտ:

Անել Ձեր հետազոտությունը.

Առցանց գործիքները կարող են օգնել ձեզ համեմատել պետությունների առաջարկած տարբեր ծրագրերը և հաշվի առնել յուրաքանչյուր ծրագրի վճարները, ներդրումների ընտրությունը և հարկային խնայողությունները: Սկսելու վայրերը կարող են լինել Քոլեջի խնայողական պլանների ցանց, մասնագիտական, անկուսակցական Պետական ​​գանձապահների ազգային ասոցիացիայի կամ շահույթ չհետապնդող կազմակերպության մասնաճյուղ Քոլեջի խնայողական հիմնադրամ.

Քոլեջի խնայողության խորհուրդներ. 4 փորձագիտական ​​խորհուրդ 2021 թվականին և դրանից հետո քոլեջի համար վճարելու վերաբերյալ

Քոլեջի դրամաշնորհներ. Pell Grant-ի գումարը կավելանա 500 դոլարով 2023 թվականին: Որքանո՞վ դա կօգնի քոլեջի ուսանողներին:

Բայց Դիքսոնը առաջարկում է մի քանի հիմնական կանոններ՝ օգնելու ընտանիքներին գնալ քոլեջի համար խնայողությունների ճանապարհին.

• Սկսեք վաղաժամ. Վաղ մեկնարկը թույլ է տալիս օգուտ քաղել բարդ վերադառնում է ներդրումների վրա։

• Տեսեք, թե արդյոք 529 պլանները իմաստ ունեն ձեզ համար: Հաշվի առեք նրանց ճկունությունը, հարկային արտոնությունները և հաշիվների առավելությունները, և թե ինչի համար կարող են օգտագործվել այդ գումարները:

• Նպատակային խնայողությունները, ժամանակի ընթացքում, քոլեջի ծախսերի կպչուն գնի մեկ երրորդի համար: Շատ ժամանակ մարդիկ վճարում են շատ ավելի քիչ, քան գովազդվող քոլեջի արժեքը:

• Եղեք ճկուն և հարմարվեք: Քանի որ քոլեջը մոտենում է, նայեք, թե ինչ է ձեզ անհրաժեշտ և համապատասխանաբար հարմարեցրեք ներդրումները:

Եվ հիշեք, «այժմ, երբ կա 529 հասույթ օգտագործելու ավելի ճկունություն, նշանակում է մի փոքր ավելի քիչ անհանգստություն, որ ներդրումները արգելափակվեն», - ասաց նա: «Սա պետք է մեղմացնի որոշ մտահոգություններ, հատկապես փոքր երեխաներ ունեցող ծնողների համար»:

Մեդորա Լին USA TODAY-ում փողի, շուկաների և անձնական ֆինանսների թղթակից է: Դուք կարող եք հասնել նրան [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված] և բաժանորդագրվեք մեր անվճար Daily Money տեղեկագրին՝ անձնական ֆինանսների վերաբերյալ խորհուրդների և բիզնես նորությունների համար ամեն երկուշաբթիից ուրբաթ առավոտյան:    

Այս հոդվածն ի սկզբանե հայտնվեց ԱՄՆ-ում ԱՅՍՕՐ. 529 քոլեջի խնայողական ծրագրի գումարը կարող է գլորվել Roth IRA-ում հաջորդ տարի