Medicare-ի որոշ շահառուներ զարմացած են պրեմիում հավելավճարներով, որոնք կարող են եռապատկել հավելավճարները: Ահա թե ինչպես բողոքարկել և խուսափել դրանցից

Պրեմիումներ Medicare Մաս B-ի համար (որը ծածկում է որոշ բժշկի հաշիվներ, տնային առողջապահություն և բժշկական սարքավորումներ) թանկ են՝ ամսական $164.90, տարեկան մոտ $1,979: Սակայն Մաս B-ով մարդկանց 7%-ը ստանում է Medicare-ի հատուկ ամսական հավելավճար, որը կարող է կտրուկ բարձրացնել այդ հավելավճարները:

Այդ հավելավճարը հայտնի է որպես ան Եկամտի հետ կապված ամսական ճշգրտման գումարը, որը կոչվում է IRMAA: 2023 թվականին այն կարող է ավելի քան եռապատկել Մաս B-ի հավելավճարները մինչև $560.50 ամսական կամ $6,732 տարեկան:

Գոյություն ունի նաև IRMAA հավելավճար Medicare-ի շահառուների 8%-ի համար, ովքեր ունեն Մաս D ծրագրեր (դեղատոմսով դեղերի ծածկույթ): Այն կարող է լինել ամսական 76.40 դոլար, տարեկան 912 դոլար՝ ի հավելումն առողջապահական ապահովագրողների կողմից գանձվող Մաս Դ-ի հավելավճարների:

IRMAA-ի անակնկալը Medicare-ում

IRMAA-ն, որն ընդունվել է Կոնգրեսի կողմից 2003 թվականին և ընդլայնվել է 2011 թվականին, Medicare-ի լրացուցիչ վճարն է բարձր եկամուտ ունեցող շահառուների համար:

Սոցիալական ապահովության վարչության կողմից IRMAA-ի գալիք հավելավճարների վերաբերյալ տարեկան որոշման ծանուցումները, որոնք ուղարկվում են Medicare-ի շահառուներին ամեն նոյեմբեր, «անշուշտ անակնկալ են մարդկանց համար», - ասում է Քեյսի Շվարցը, կրթության և դաշնային քաղաքականության ավագ խորհրդականը: Medicare իրավունքների կենտրոն, շահույթ չհետապնդող շահերի պաշտպանության կազմակերպություն։

«IRMAA-ն կարծես մարդկանց համար այդ ցավոտ կետերից մեկն է», - ասում է Թեյլոր Շուլտեն՝ ընկերության գործադիր տնօրենը։ Սահմանել ֆինանսական Կենսաթոշակային պլանավորման ընկերություն Սան Դիեգոյում: «Կարծում եմ՝ դրա զգալի մասն այն է, որ դա նրանց աննկատ է բռնում»: Նա հավելավճարներն անվանում է «ձանձրալի»։

Եթե ​​ձեզ ապտակել են IRMAA հավելավճարով, կան մի քանի եղանակներ, որոնցով կարող եք բողոքարկել այն նվազեցնելու կամ նույնիսկ վերացնելու համար: Կան նաև որոշ խելամիտ ֆինանսական քայլեր, որոնք դուք կարող եք անել՝ ապագայում IRMAA-ի օրինագիծը կանխելու համար:

Պատճառներից մեկը, որ դա անակնկալ է ոմանց համար. IRMAA-ն հիմնված է Medicare-ի շահառուի եկամուտների վրա: երկու տարի առաջ, քանի որ դա ամենալավ եկամուտների տվյալներն են, որ ունի կառավարությունը։

50-ական և 60-ականների որոշ մարդիկ, ասում է Շուլտեն, չեն գիտակցում, որ իրենց եկամուտը թոշակի անցնելիս կարող է լինել. ավելի բարձր քան այն ժամանակ, երբ նրանք աշխատում էին լրիվ դրույքով սոցիալական ապահովության, կենսաթոշակների և կենսաթոշակային ծրագրերի դուրսբերման կամ բաշխումների պատճառով: Այս աճող եկամուտը կարող է հանգեցնել IRMAA հավելավճարների:

Պատմությունը շարունակվում է

Ինչպես են որոշվում IRMAA հավելավճարները

IRMAA հավելավճարները որոշվում են Medicare-ի շահառուի փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամտի (MAGI) կողմից՝ ձեր համախառն եկամտի և հարկերից ազատված տոկոսների ընդհանուր գումարը՝ հանած այնպիսի բաներ, ինչպիսիք են կենսաթոշակային հաշվի մուծումները և ալիմենտի վճարումները:

2023 թվականի համար IRMAA-ն սկսում է գործել, եթե ձեր 2021 MAGI-ն ավելի քան $97,000 էր. համատեղ հարկային հայտարարագրեր ներկայացնող ամուսնական զույգերի համար՝ 194,000 ԱՄՆ դոլարից ավելի:

Հավելավճարի չափը հիմնված է սահող սանդղակի վրա և ավելանում է յուրաքանչյուրի հետ IRMAA-ի հետ կապված հինգ եկամտի բրա. Այդ փակագծերը լրացվում են 500,000 ԱՄՆ դոլար և ավելի եկամուտ ունեցող մարդկանց համար (750,000 դոլար կամ ավելի զույգերի համար):

IRMAA-ի շեմերը փոխվում են ամեն տարի, մասամբ գնաճի պատճառով: «Ես դեռ պետք է տեսնեմ այս շեմերի անկումը», - ասում է Դայան Օմդալը, նախագահ 65 Ներառված, Medicare խորհրդատվական ծառայություն:

Schulte-ն ակնկալում է, որ 2024 թվականի IRMAA-ի եկամտի շեմերը կկազմեն $101,000 միայնակների համար և $202,000 ամուսնացած զույգերի համար:

8 կյանք փոխող իրադարձություն, որոնք շեղում են IRMAA-ի հավելավճարները

Եթե ​​Սոցիալական Ապահովությունից ծանուցում ստանաք այն մասին, որ պարտք եք IRMAA հավելավճար, դուք կարող եք վերացնել կամ նվազեցնել այդ վճարը՝ ցույց տալով, որ ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտը սխալ էր կամ ապացուցելով, որ դուք ունեցել եք «կյանքը փոխող իրադարձություններից» մեկը։ դա նվազեցրեց ձեր եկամուտը:

Դրանք են.

«Նոր IRMAA-ի հաշվարկ պահանջելը պարզապես չպետք է լինի. «Ես ընդհանրապես չպետք է պարտք լինեմ IRMAA-ին», - ասում է Շվարցը: «Դա կարող է նաև լինել. «Ես կյանքում փոխող իրադարձություն եմ ունեցել, և ես պետք է ավելի փոքր IRMAA-ի պարտք ունենայի»:

IRMAA-ի վերորոշում ստանալու համար դուք կարող եք ներկայացնել Սոցիալական Ապահովություն SSA-44 ձև կամ նշանակեք հանդիպում գործակալության հետ: (Եթե դուք ունեցել եք մեկից ավելի կյանք փոխող իրադարձություններ, դուք պետք է զանգահարեք Սոցիալական Ապահովություն 800-772-1213 հեռախոսահամարով:)

«Մարդկանց մեծ մասը, ովքեր լրացնում են կյանքը փոխող իրադարձության ձևը, հաջողակ են» հավելավճարը նվազեցնելու կամ վերացնելու հարցում, ասում է Օմդալը:

Բայց արագությունն էական է: Դուք, ընդհանուր առմամբ, պետք է բողոքարկեք IRMAA ծանուցումը ստանալուց հետո 60 օրվա ընթացքում:

Եթե ​​Սոցիալական Ապահովությունը չի կարգավորի ձեր IRMAA հավելավճարը ձեր հարցումից հետո, կարող եք ներկայացնել a պաշտոնական բողոքարկում Medicare-ի լսումների և բողոքարկման գրասենյակի միջոցով:

5 դրամական շարժում՝ կանխելու IRMAA-ն 

Ապագայում IRMAA-ի հսկայական հավելավճարից խուսափելու համար դուք կարող եք քայլեր ձեռնարկել՝ ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտը շեմերից ցածր պահելու համար: «Մենք ունեինք մի հաճախորդ, ով ի վերջո 101 դոլար գերազանցեց IRMAA-ի ամենացածր շեմը և պարտական ​​էր IRMAA հավելավճարին», - ասում է Օմդալը: "Սա Նշում ինչ ուզում ես, որ լինի»։

Schulte-ն առաջարկում է IRMAA-ի այս հինգ պոտենցիալ ջարդողներին.

1. Տվեք բարեգործության. «Բարեգործական նվիրատվությունը իսկապես հեշտ միջոց է՝ նվազեցնելու ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտը», - ասում է Շուլտեն: «Դա նաև միջոց է մարդկանց համար՝ իրենց փողերով ազդելու համար»:

IRMAA-ին շեղելու նրա սիրած բարեգործական միջոցներից մեկը՝ խոշոր ֆինանսական հաստատությունից դոնորների կողմից խորհուրդ տրված հիմնադրամի օգտագործումը: Այստեղ դուք ներդրում եք կատարում դոնորների կողմից առաջարկվող ֆոնդի հաշվին կանխիկ կամ արժեւորված արժեթղթերով, ստանում եք հարկային նվազեցում և ապագայում դրամաշնորհներ եք տրամադրում բարեգործական կազմակերպություններին:

Շուլտեն հատկապես հավանություն է տալիս IRMAA-ի ռազմավարությանը, որը զուգորդում է դոնորների կողմից առաջարկվող հիմնադրամը Ռոթի փոխակերպման հետ: Դա այն է, երբ դուք գումար եք վերցնում ավանդական IRA-ից, վճարում եք դրա վրա հարկեր, այնուհետև կանխիկ գումարը ներդնում եք Roth IRA-ում, որի դուրսբերումն առանց հարկերի է:

«Roth-ի փոխակերպման հարկը փոխհատուցելու միջոցը, ով հակված է բարեգործության, միևնույն ժամանակ դոնորների կողմից առաջարկվող հիմնադրամը ֆինանսավորելն է», - ասում է նա:

2. Կատարել հարկային նվազեցման կենսաթոշակային հաշվի մուծումներ ավանդական IRA-ին կամ 401(k)-ին կամ, եթե փոքր բիզնեսի սեփականատեր եք, միայնակ 401(k)-ին կամ SIMPLE կամ SEP IRA-ին: Դա կարող է օգնել ձեզ հետագա տարիներին պահել IRMAA-ի ցածր մակարդակում, նշում է Շուլտեն:

3. Փնտրեք հարկային արդյունավետ ներդրումներ, որոնք նվազագույնի կհասցնեն ձեր հարկային պարտավորությունը. Սա նշանակում է, որ փոխադարձ հիմնադրամների փոխարեն ընտրել բորսայական ֆոնդերը (ETF) և խուսափել արժեթղթեր հաճախ վաճառող բարձր շրջանառության ֆոնդերից՝ ներդրողներին կպցնելով հարկվող կապիտալի շահույթով:

4. Ֆոնդ ա Medicare խնայողական հաշիվ (MSA) եթե ունեք մասնավոր ապահովագրողի Medicare Advantage պլան (Original Medicare-ի այլընտրանք): Ինչպես առողջապահական խնայողական հաշիվը, MSA-ն խնայողական հաշիվ է այն բանկում, որն ապահովագրողը ընտրում է: Medicare-ը գումար է հատկացնում MSA-ին, որը ենթակա չէ հարկման, և դուք գումարը հանում եք առանց հարկերի՝ ձեր գրպանից բժշկական ծախսերի համար:

5. Կատարեք Roth IRA-ի փոխարկումներ այն, ինչ Շուլտեն անվանում է «ձեր բացը տարիներ», երբ ձեր եկամուտը ցածր է, թոշակի անցնելու տարվա միջև ընկած ժամանակահատվածում և երբ պետք է սկսվեն ավանդական IRA-ներից և 401(k)-ներից պահանջվող նվազագույն բաշխումները (73 թ. 2023 տարեկան; 75 տարեկանից սկսած: 2033):

Բայց Շուլտեն զգուշացնում է չափը չանցնել պատրաստելու համար, կամ Նշում ներդրումային որոշում կայացնելը պարզապես IRMAA-ի հավելավճարից խուսափելու համար:

«Դուք չեք ուզում թույլ տալ, որ հարկային պոչը թափահարի ներդրումային շանը», - ասում է նա: «Կարող է ընդունել IRMAA-ի այդ հավելավճարը՝ «Ես պատրաստվում եմ կատարել մի մեծ հարկային պլանավորում, որը ես գիտեմ, որ կփրկի ինձ վեց նիշ՝ միաժամանակ մի փոքր ավելի վճարելով Medicare-ին»:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը

Ավելին Fortune-ից.
Օլիմպիական խաղերի լեգենդ Ուսեյն Բոլտը խարդախության պատճառով կորցրել է 12 միլիոն դոլարի խնայողություն: Նրա հաշվին մնացել է ընդամենը 12,000 դոլար
Մեգան Մարքլի իրական մեղքը, որը բրիտանական հանրությունը չի կարող ներել, իսկ ամերիկացիները չեն կարող հասկանալ
― Պարզապես չի ստացվում։ Աշխարհի լավագույն ռեստորանը փակվում է, քանի որ դրա սեփականատերը ժամանակակից հիանալի ճաշի մոդելն անվանել է «անկայուն»
Բոբ Իգերը պարզապես դրեց ոտքը և ասաց Դիսնեյի աշխատակիցներին, որ վերադառնան գրասենյակ