«Որոշ ընկերություններ փակում են իրենց դռները, մյուսները փակում են ստորաբաժանումները». Rocket-ի գործադիր տնօրենը նախանշում է հիփոթեքային վարկերի կտրուկ անկումը նավարկելու ծրագրերը.

Գնորդներ — և վաճառողներ նույնպես — տատանվում են։ Եվ դա ստիպեց վարկատուներին կտրուկ կրճատումներ կատարել:

«Այս բիզնեսի գործելակերպն այն է, որ երբեմն չափազանց մեծ հզորություն է ներդրվում համակարգում, և դա հենց այն է, ինչ տեղի ունեցավ 2020 և 2021 թվականներին», - Ջեյ Ֆարները, Rocket Companies-ի գործադիր տնօրենը, որը Դեթրոյթում տեղակայված խումբն է, որը երկրի ամենամեծերից մեկն է: «MarketWatch»-ին ասել են հիփոթեքային վարկատուները:

«Դա կարող է ցավալի լինել… որոշ ընկերություններ փակում են իրենց դռները, մյուսները փակում են իրենց ընկերությունների ստորաբաժանումները: Մյուսները կրճատումներ են անում», - ավելացրել է Ֆարները: «Ցավոք, դա գործընթացի մի մասն է, այդ կարողությունը դուրս է գալիս»:

Սակայն Rocket-ը փորձում է կայուն պահել փոթորկի պայմաններում: Այն ավելի է խորանում անձնական ֆինանսական հավելվածի իր վերջին ձեռքբերման մեջ. այն դժվար է մրցակցում իր գործընկերների միջև՝ հաճախորդներին գրավելու համար. այն փորձում է բարելավել արդյունավետությունը:

«Այդ բոլոր բաները մեզ հնարավորություն կտան ավելացնել փոխակերպումը և ավելացնել շուկայի մասնաբաժինը», - ասաց Ֆարները:

Rocket-ը, որին պատկանում են Rocket Mortgage, Rocket Money, Rocket Solar և այլն ընկերություններ, գնաց. հանրային համաճարակի ժամանակ 2020 թվականի օգոստոսի սկզբին Նյու Յորքի ֆոնդային բորսայում։ Այն հավաքել է 1.8 միլիարդ դոլար՝ շահագրգիռ ներդրողներին առաջարկելով 18 դոլար բաժնետոմս: (Դա նույնիսկ դարձավ ա meme ֆոնդային մի կողմից.)

Բայց երկու տարվա աստղային կատարողականությունից հետո, ոլորտի մնացած հատվածի հետ մեկտեղ, ընկերությունը վերականգնվում է փոթորկի հետևանքով առաջացած վնասներից, որոնք առաջացել են բարձր սակագների և գնորդների պահանջարկի անկման հետևանքով: Երկուշաբթի բաժնետոմսերը վաճառվում էին մեկ բաժնետոմսի դիմաց 8 դոլարից ցածր:

Ըստ տվյալների, տոկոսադրույքները աճել են անցյալ տարվա այս ժամանակաշրջանի 3.16%-ից մինչև 6.02% սեպտեմբերի կեսերին, համաձայն Freddie Mac-ի շաբաթական հարցումը: Վաճառքի զանգվածային անկումը և ոլորտն ավելի լայնորեն հանգեցրել է նրան, որ որոշ փորձագետներ այն անվանել են «բնակարանային անկում». 

Շատ վարկատուներ աշխատանքից ազատում են աշխատակիցներին, ինչպիսիք են բանկերը Citi
C,
+ 0.27%
դեպի JPMorgan Chase
JPM,
+ 0.92%
և ստարտափները, ինչպիսիք են Ավելի լավ. Որոշ ավելի փոքր հանդերձանքներ նույնիսկ ամբողջությամբ փակվել են, օրինակ Ռեալի, անշարժ գույքի տեխնոլոգիական ստարտափ և Sprout հիփոթեք. Պլանոյի վրա հիմնված First Guaranty Mortgage Corp ներկայացվել է 11-րդ գլխի սնանկության մասին: 

Rocket-ը և նրա ոչ բանկ գործընկերները շուկայի զգալի մասնաբաժին ունեն, որը կազմում է հիփոթեքային վարկերի մոտ երկու երրորդը, ասել է Inside Mortgage Finance-ը:

Ի տարբերություն ավանդական բանկերի, հաճախորդները չեն կարող բացել չեկային կամ խնայողական հաշիվներ ոչ բանկային վարկատուի մոտ: Եվ ի տարբերություն այն բանկերի, որոնք վարկերը ֆինանսավորում են իրենց հաճախորդների ավանդներով, ոչ բանկերը վարկ են վերցնում կապիտալի շուկաներից՝ վարկառուներին հիփոթեք առաջարկելու համար:

Երբ տոկոսադրույքները վերադարձան մինչև 2008 թվականի մակարդակը, այս ոչ բանկային վարկատուները խրված էին: Հիփոթեքային վարկերի պահանջարկը նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ նվազել է մոտ 30%-ով:

«Հիփոթեքի ամսական վճարումը մեկ տարվա համեմատ աճել է մոտ 60 տոկոսով», - ասվում է ՆԱՌ-ի ավագ տնտեսագետ և կանխատեսումների տնօրեն Նադիա Եվանգելուի հայտարարության մեջ: 

Գնորդի համար մատչելիությունը լրջորեն վատթարացել է։ Դեռևս 2021 թվականի ապրիլին, երբ տոկոսադրույքները կազմում էին 3%, տարեկան եկամուտը, որն անհրաժեշտ էր 340,700 դոլարով միջին գնով տուն գնելու համար, կազմում էր 79,600 դոլար, ուրբաթ ասացին Հարվարդի Բնակարանային հետազոտությունների համատեղ կենտրոնի հետազոտողները:

2022 թվականի հուլիսին, 5.41% տոկոսադրույքով և այդ միջին գինը կբարձրանա մինչև $403,800, տարեկան եկամուտը, որն անհրաժեշտ է որևէ մեկին տուն գնելու համար, կկազմի $115,000:

Հետեւաբար գնորդները փախչում են շուկայից։ Իսկ Rocket-ը չի խնայվել. In Ապրիլ և Օգոստոս, ընկերությունը կրճատել է իր աշխատուժը՝ ի պատասխան բիզնեսի անկման:  

Երկրորդ եռամսյակում ընկերության ընդհանուր եկամուտը կազմել է 1.4 միլիարդ դոլար՝ առաջին եռամսյակի 2.7 միլիարդ դոլարի դիմաց: Երկրորդ եռամսյակում զուտ եկամուտը կազմել է 60 մլն դոլար՝ առաջին եռամսյակի 1 մլրդ դոլարի դիմաց:

Հրթիռի համար
RKT,
+ 0.53%,
շոգը վառվում է, վերցրու կարկանդակի ավելի մեծ կտոր, ասաց Ֆարները:

«Դուք ունեք շուկա, որը կազմում էր մոտ 4 տրիլիոն դոլար հիփոթեքային վարկեր: Եվ հիմա դուք կունենաք շուկա, որը կկազմի մոտ 2 տրիլիոն դոլար, տվեք կամ վերցրեք», - ասաց նա: 

Հնարավոր է, որ այն կրճատվել է, բայց «դա դեռ հսկայական շուկա է», - ավելացրեց Ֆարները: Եվ նա ձգտում է ավելացնել շուկայի մասնաբաժինը: 

Rocket-ի շուկայական մասնաբաժինը ներկայումս կազմում է մոտ 6.4%, ասել է Inside Mortgage Finance-ը, որն ամենամեծն է բոլոր բանկերի և ոչ բանկերի միջև այս տարվա առաջին եռամսյակի դրությամբ:

«2020, 2021 թվականները եղել են երբևէ ամենաբարձր ծավալային տարիները», - MarketWatch-ին ասաց Հիփոթեքային բանկիրների ասոցիացիայի գլխավոր տնտեսագետ Մայք Ֆրատանտոնին: «Համաճարակի ժամանակ վարկատուներն իսկապես պայքարում էին աշխատանքի ընդունելու համար՝ իրենց բացերը լրացնելու համար… մենք լսում էինք յոթ թվանշանային բոնուսների մասին բարձր արտադրողների համար»: 

Հիփոթեքային խորհրդատվական ընկերությունը՝ Stratmor Group-ը, ասաց, որ վարկատուներից մեկը նրանց անվանել է «հրեշ ստորագրման բոնուսներ."

Բայց այն բանից հետո, երբ տոկոսադրույքները բարձրացան և բիզնեսը ցամաքեց, հզորությունը պետք է կրճատվեր «ամբողջ արդյունաբերությունը ճիշտ չափելու համար», ավելացրեց Ֆրատանտոնին:

Քանի որ Դաշնային պահուստը պատրաստվում է հետագայում բարձրացնել տոկոսադրույքները, ինչը, հավանաբար, կբարձրացնի հիփոթեքային տոկոսադրույքները և կճնշի բիզնեսին, հիփոթեքային ընկերությունները ջանքեր են գործադրում ավելի մրցունակ լինելու և գնորդներին գրավելու համար:

Անցյալ ուրբաթ Rocket-ը հայտարարեց իր «Ինֆլյացիա Բասթերծրագիր, որն առաջարկում է մեկ տոկոսային կետով կրճատել գնորդի հիփոթեքը իրենց վարկի առաջին տարվա համար:

Այսինքն, եթե գնորդը 6% հիփոթեք է վերցնում, Rocket-ն առաջարկում է 5% մեկ տարվա համար։ Դա խնայում է գնորդին, ով 30 տարվա հիփոթեք է վերցնում 5.75%-ով 400,000 ԱՄՆ դոլար արժողությամբ տան համար, մոտ 3,000 դոլար առաջին տարում: 

Այն նաեւ ստանձնել հանձն առնել հիփոթեքի ծագումը Սանտանդեր Բանկ
ՍԱՆ,
-0.40%,
որպես ընկերություն դուրս է եկել ԱՄՆ հիփոթեքային շուկայից։ Հրթիռ վերջերս 1.3 միլիարդ դոլար է ծախսել: Truebill-ի ձեռքբերումը, անձնական ֆինանսների հավելված։

Truebill-ի ձեռքբերումը, որն այժմ վերաբրենդավորված է որպես Rocket Money, ևս մեկ քայլ է՝ փորձելով խորացնել իր կապը հաճախորդների հետ, ասել է գործադիր տնօրենը և առաջարկել ավելի նպատակային ապրանքներ՝ առանց ավելորդ փաստաթղթերի:

Rocket Money-ին հասանելի է սպառողների վարկային տեղեկատվությունը՝ նրանց թույլտվությամբ, ինչը շատ ավելի հեշտ է դարձնում ֆինանսական վիճակի մոնիտորինգը, ասաց նա: «Տվյալների թարմացումը թույլ կտա մեզ հասնել այնպիսի վայր, որտեղ մենք կարող ենք նրանց հիփոթեքը տրամադրել ցանկացած պահի», - ասաց Ֆարները:

Հիփոթեքային վարկ վերցնել ցանկացողների համար խիստ մրցակցություն է լինելու, ասում են փորձագետները։ Եվ դեռ կան շատ կրճատումներ են սպասվում, հիմնված Ֆրատանտոնիի գնահատականների վրա։ Այժմ, երբ վերաֆինանսավորումն իջել է, երբ տոկոսադրույքները կրկնապատկվել են, քան մեկ տարի առաջ, մարժաները կրճատվում են վարկատուների համար, ասաց նա:

Ակնկալվում է, որ հիփոթեքային ոլորտում զբաղվածությունը կնվազի 20%-ով մինչև 30%, ավելացրեց Ֆրանտանտոնին: Երկրորդ եռամսյակի դրությամբ վարկատուները կրճատել են իրենց աշխատուժի միայն 2%-ից 10%-ը:

Մյուսներն ասում են, որ ակտիվության անկումը արդյունաբերության համար արթնացման կոչ էր: «Տնտեսությունը չի փլուզվել», - MarketWatch-ին ասաց William Raveis Mortgage-ի տարածաշրջանային փոխնախագահ Մելիսա Կոնը: «Պարզապես հիփոթեքային բիզնեսը չափազանց մեծ էր»: 

(Էմմա Օքերմանը նպաստել է այս պատմությանը):

Մտքեր ունեք բնակարանային շուկայի վերաբերյալ: Գրեք MarketWatch-ի լրագրող Արթի Սվամինաթանին [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]