Կենսաթոշակի ժամանակ ներդրումներ կատարելը կարող է լինել 22-ը: Մի կողմից, դուք ցանկանում եք շարունակել ձեր գումարն աճել: Դուք չեք ցանկանում թույլ տալ, որ այն թուլանա անտոկոս չեկային հաշվի մեջ, թեև դա անելը կարող է հանգեցնել գնաճի համեմատ արժեքի կորստի: Մյուս կողմից, դուք ցանկանում եք ապահով պահել ձեր գումարը: Դուք ավարտել եք աշխատանքը, ինչը նշանակում է, որ հավանական է, որ ավելի հուսալի եկամուտ չլինի, որով կարող եք փոխարինել պորտֆելի կորուստները: Այսպիսով, կենսաթոշակի վրա ներդրումներ կատարելը վերաբերում է այս երկու կարիքների հավասարակշռմանը: Ահա հիմնական հարցերը, որոնք պետք է հաշվի առնել նախքան որոշակի արժեթղթեր կամ ակտիվների տեղաբաշխում ընտրելը: Կարող եք նաև աշխատել ա ֆինանսական խորհրդատու ով կարող է ձեզ խորհուրդ տալ լավագույն ներդրումային ընտրությունների վերաբերյալ ձեր յուրահատուկ իրավիճակի համար:
Հեռացման տոկոսադրույքն ընդդեմ ռիսկի մոտեցման
Ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը, որը նշանակում է, թե որքան գումար պետք է վերցնեք այս հաշվից ամեն ամիս, կարող է օգնել տեղեկացնել ռիսկի նկատմամբ ձեր մոտեցումը: Եթե դուք ունեք ներդրված ավանդական ակտիվներ ինչպես բաժնետոմսերը և պարտատոմսերը, ժամանակի ընթացքում պորտֆելների մեծ մասը կարող է վերականգնվել կարճաժամկետ կորուստներից: 2022 թվականի ընթացքում, օրինակ, բաժնետոմսերի մեծ մասի արժեքը պորտֆելներ զգալիորեն նվազել է. Առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում այդ ներդրողները կարող են ակնկալել վերականգնել իրենց կորուստները, քանի որ շուկան վերսկսում է իր աճը:
Ինչն է տարբերվում ա թոշակառու այն է, որ դուք միշտ չէ, որ ժամանակ ունեք թույլ տալու, որ այդ ակտիվները նստեն: Դուք պետք է պարբերաբար վաճառեք ակտիվները և դուրս բերեք, քանի որ դա այն գումարն է, որով դուք ապրելու եք:
Այսպիսով, թոշակառու ներդրողի համար դուրսբերման տոկոսադրույքը էական խնդիր է, երբ խոսքը վերաբերում է ռիսկերի կառավարմանը: Որքան շատ գումար պահանջվի ամեն ամիս հանելու համար, այնքան ավելի քիչ ճկունություն կունենաք ակտիվները հանգիստ թողնելու և կորուստներից վերականգնվելու համար: Ի հակադրություն, այնքան քիչ գումար է ձեզ հարկավոր ամեն ամիս՝ ձեր համամասնությամբ ընդհանուր պորտֆելը, այնքան ավելի ճկունություն կունենաք՝ անկումից հետո հանգիստ թողնելու ձեր պորտֆելը: Կամ եթե ունեք այլընտրանքային ակտիվներ որոնց վրա կարող եք հույս դնել կորուստների դեպքում, գործում են նույն կանոնները։
Որքան ավելի շատ կարողանաք ակտիվները թողնել տեղում անկման շուկայում, այնքան ավելի ագրեսիվ կարող եք ձեռք բերել ձեր ներդրումների հետ կենսաթոշակի ժամանակ: Իմանալով ձեր դուրսբերման տոկոսադրույքը կօգնի սահմանել այդ ճկունությունը:
Կապիտալի արժեւորումն ընդդեմ եկամտի ներդրման
Ընդհանուր առմամբ, գոյություն ունի ներդրումների երկու ընդհանուր մոտեցում՝ որպես եկամտի միջոց. Առաջինը կապիտալի արժեւորման ներդրումն է: Այս դեպքում դուք ներդրումներ եք կատարում այն ակտիվներում, որոնք մտադիր եք վաճառել: Երբ ակտիվները արժեւորվում են արժեք, օրինակ որպես ա արգանակ աճում է, դուք վաճառում եք ներդրումները և օգտագործում կապիտալ շահույթը որպես անձնական եկամտի աղբյուր: Ներդրողների մեծամասնությունը պահպանում է վաճառքից ստացված շահույթը և սկզբնական կապիտալը նորից դնում նոր ներդրումների մեջ:
Երկրորդ մոտեցումը եկամտի ներդրումն է: Այս դեպքում դուք ներդրումներ եք կատարում այն ակտիվների համար, որոնք դուք մտադիր եք պահել: Այդ ակտիվներն այնուհետև ժամանակի ընթացքում առաջացնում են վճարումներ, ինչպիսիք են պարտատոմսից ստացված տոկոսները կամ տոկոսները շահաբաժին վճարումներ բաժնետոմսից. Այդ եկամտաբերությունը դառնում է ձեր անձնական եկամտի աղբյուրը, և դուք ակտիվ առևտուր եք անում՝ ժամանակի ընթացքում ձեր պորտֆելի վճարումները առավելագույնի հասցնելու համար:
Կապիտալի արժեւորման ներդրումը հակված է լինել ա բարձր ռիսկը/ավելի բարձր պարգևատրման մոտեցում՝ համեմատած եկամտային ներդրումների հետ: Դուք կարող եք ավելի շատ գումար աշխատել, բայց դուք բախվում եք կորստի ավելի մեծ հավանականության: Մյուս կողմից, թեև եկամտի ներդրումը շատ ավելի հուսալի է, քան կապիտալի արժեւորումը, ընդհանուր առմամբ ձեզ անհրաժեշտ է ավելի շատ ներդրված գումար՝ նշանակալից շահույթներ ստեղծելու համար:
Թոշակառուի համար եկամտի ներդրումը հաճախ ուժեղ տարբերակ է, եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ: Այս ռազմավարությունը ապահովում է այնպիսի կառուցվածք, որը հիմնականում նախընտրում են թոշակառուները: Բայց շատ ներդրողներ կարող են պարզել, որ իրենք չունեն բավարար նախնական կապիտալ դա անելու համար: Անուններ ֆիքսված եկամտով ակտիվի մեկ այլ ձև է, որը կարող է ուժեղ ակտիվ լինել ճիշտ պորտֆելի համար, սակայն դրանք կարող են պահանջել ավելի վաղ ներդրումներ՝ զգալի եկամուտներ ստեղծելու համար:
Դիտարկենք տնտեսական միջավայրը
Ընդհանուր շուկայի շրջանակներում հաշվի առեք ինչպես ներդրումային, այնպես էլ ոչ ներդրումային ռիսկերը: Ոչ ներդրումները կարող են ձեզ խոցելի դարձնել գնաճի նկատմամբ: Օրինակ, ձեր գումարը խնայողական հաշվում թողնելը կարող է իրականում զգալի կորուստներ առաջացնել: Եթե դուք 1% տոկոսադրույք եք կատարում 7%-ի ընթացքում գնաճը, ապա դուք արդյունավետորեն կորցրել եք վեց արժեքային միավոր տարվա ընթացքում: Դա կարող է առաջարկել ընտրել ավելի ագրեսիվ ներդրումային տարբերակ՝ փոխհատուցելու այդ մեղմ կորուստները:
Ի հակադրություն, ցածր շուկայում ներդրումներ կատարելը հաճախ լավ քայլ է, բայց համոզվեք, որ հաշվի առնեք ձեր անձնական կարիքները: Ինչպես նշվեց վերևում, կենսաթոշակառուներն ունեն շատ ավելի կարճ պատուհան, երբ խոսքը վերաբերում է ներդրումներին, քանի որ նրանք պետք է ակտիվորեն դուրս բերեն իրենց պորտֆելներից: Այսպիսով, արջի շուկա, որը կարող է հնարավորություններ ստեղծել մեկի համար, ով կարող է հանգիստ թողնել իրենց պորտֆելը կարող է չաշխատել մեկի համար, ով պետք է վաճառի այդ ակտիվները 18 ամսում:
Վերջապես, հաշվի առեք ձեր սեփական ֆինանսները և կյանքի ծախսերը: Այն, որտեղ դուք ապրում եք, և այն, ինչ ձեզ անհրաժեշտ է, շատ կարևոր կլինի ձեր պորտֆելի նպատակին հասնելու համար: Մեկին, ով ապրում է Միչիգանի Վերին թերակղզում, ամեն ամիս շատ ավելի քիչ գումարի կարիք կունենա, քան Բոստոնում կամ Սան Ֆրանցիսկոյում ապրող թոշակառուին: Պլանավորեք ձեր պորտֆելը և դրա ներդրումները ձեր կարիքներին համապատասխան և պոտենցիալ պլանավորեք ձեր կարիքները այն մասին, թե ինչ կարող է հասնել ձեր պորտֆելը:
Կենսաթոշակային ներդրումների այլ նկատառումներ
Կան նաև այլ նկատառումներ, որոնց վրա դուք պետք է ուշադրություն դարձնեք կենսաթոշակի անցնելուց հետո ներդրումներ կատարելիս, որոնք կարող են եզակի լինել ձեզ համար կամ ձեր ընտրած ներդրումների տեսակներին: Կարևոր է, որ գտնեք միջոց՝ համոզվելու համար, որ այս լրացուցիչ նկատառումները ձեզ չեն վնասում՝ հիմնվելով ձեր ներդրումային ընտրությունների վրա:
Հարկային պարտավորություն
Շատ ներդրողներ չեն կարողանում հասկանալ, որ իրենց կենսաթոշակային ակտիվները հաճախ են հարկվող. Մինչդեռ ձեր դուրսբերումները ա Ռոթ ira չեն հարկվում, գրեթե ցանկացած այլ կենսաթոշակային ակտիվ ենթակա է եկամտի և միգուցե նաև կապիտալի շահույթի հարկի: Դա ներառում է 401 (k) հաշիվներ, IRA-ներ և նույնիսկ սոցիալական ապահովություն: Երբ ներդրումներ եք կատարում կապիտալի արժեւորման համար, դուք կվճարեք կապիտալի շահույթի հարկեր ձեր դուրսբերումների համար: Եթե ներդրումներ եք կատարում եկամտի համար, ինչպիսիք են շահաբաժիններ և տոկոսների վճարումներ, դուք կարող եք վճարել եկամտահարկ:
Ի թիվս այլ մտահոգությունների, համոզվեք, որ հաշվի եք առնում հարկերը, երբ պլանավորում եք ձեր ընդհանուր խնայողությունները: Ձեր պորտֆելը պետք է բավականաչափ գումար ստեղծի, որպեսզի հարմարավետ ապրեք և հարկեր վճարեք այդ դուրսբերումների համար, այնպես որ, երբ հաշվարկեք, թե որքան գումար ձեզ անհրաժեշտ կլինի, մի մոռացեք ավելացնել լրացուցիչ 15%-ից մինչև 20%-ը հարկերի համար:
Կապիտալ ակտիվներ
Բացի ձեր ֆինանսական պորտֆելից, հաշվի առեք ձեր այլ կապիտալ ակտիվները: Մասնավորապես, շատ թոշակառուներ ունեն սեփական տներ: Կապիտալ ակտիվները կարող են անհրաժեշտության դեպքում ֆինանսական միջոցների լրացուցիչ աղբյուր հանդիսանալ: Թե ինչպես եք դա ինտեգրում ձեր ծրագրին, կախված կլինի դրանց բնույթից: Ակտիվները, որոնք դուք հարմարավետ եք վաճառում, կարող են լինել իրացվելիության լավ աղբյուր և կարող են ձեզ փողի ֆոնդ տալ, որոնցով կարող եք ավելի բարձր ռիսկային ներդրումներ կատարել: Ակտիվները, որոնք դուք չեք ցանկանում վաճառել, ինչպես ձեր տունը, դեռևս կարող են հանդես գալ որպես շտապ օգնության հիմնադրամ:
Խնամյալներ և ժառանգներ
Եթե ունեք ընտանիքի անդամներ և այլ կախյալներ, դուք կցանկանաք պլանավորել նրանց կարիքները ձեր ամսական կտրվածքով: Կանխատեսեք այդ ծախսերը ձեր եկամտի մեջ: Կարևորն այն է, որ եթե դուք ունեք կախյալներ, գուցե անհրաժեշտ լինի ավելի պահպանողական մոտեցում ցուցաբերել ձեր ներդրումներին: Կորուստների դեպքում ավելի հեշտ է կրճատել սեփական ապրելակերպը, քան կրճատել այն գումարը, որից կախված է ուրիշը:
Դրանից բացի, սկսեք որոշել, թե արդյոք կցանկանաք գումար թողնել: Դուք, օրինակ, երեխաներ ունե՞ք: Կամ կա՞ն կազմակերպություններ, որոնց կցանկանայիք աջակցել: Այս ամենը կօգնի որոշել, թե ինչպես եք ցանկանում կառավարել ձեր ներդրումներն ու նվազեցումները: Որքան շատ գումար է անհրաժեշտ ձեզ ակտիվ կախյալների համար, այնքան ավելի շատ գումար կպահանջվի ձեզ ամեն ամիս: Որքան շատ գումար, որ դուք ցանկանում եք թողնել, այնքան ավելի շատ հարստություն ձեզ հարկավոր կլինի կուտակել և պահպանել:
The Bottom Line
Ներդրումները չպետք է դադարեն միայն այն պատճառով, որ դուք մուտք եք գործել կենսաթոշակ բայց ձեր ռազմավարությունը հավանաբար պետք է փոխվի: Երբ դադարեք աշխատել, ժամանակն է սկսել պլաններ կառուցել, թե որքան ֆինանսական ճկունություն ունեք, ինչ նպատակներ ունեք և ինչպիսի ռիսկ կարող եք ընդունել հիմա, երբ նոր փող չկա: Համոզվեք, որ ընտրել եք ներդրումներ, որոնք կօգնեն ձեր ընդհանուր ֆինանսական նպատակներին:
Ներդրումներ կատարելու խորհուրդներ
Իրոք, կարևոր է հաշվի առնել այն փաստը, որ ինքնուրույն ոչինչ պետք չէ անել: Դուք կարող եք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, ով կարող է օգնել կառավարել ձեր պորտֆելը և տալ ձեզ կենսաթոշակային ներդրումների ընտրության դրական և բացասական կողմերը: Եթե դուք չունեք ֆինանսական խորհրդատու, նրան գտնելը դժվար չէ: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Շատ խորհրդատուներ առաջարկում են, որ թոշակառուները պետք է ամբողջությամբ կենտրոնանան ապահով ակտիվների վրա, ինչպիսիք են պարտատոմսերը և բանկային արտադրանքը: Դա վատ մոտեցում չէ ձեզ անհրաժեշտ գումարի համար, բայց դուք պետք չէ ամբողջությամբ վերացնել ռիսկը: Պարզապես համոզվեք, որ ձեր իրական եկամուտը ապահով պահեք մինչ այդ ներդրումներ կատարել կենսաթոշակի ժամանակ.
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
The Post Ինչպես գումար ներդնել թոշակի անցնելուց հետո հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html