Աշխատողները, ովքեր իրենց 401(k)-ը տեղափոխում են IRA, երբ հեռանում են իրենց աշխատանքից, կարող են ենթադրել, որ տասնյակ հազարավոր դոլարներ կորցնեն ավելի բարձր վարձավճարների համար, մի բացահայտում, որը հուշում է, որ շատերը աշխատատեղեր ավելի լավ կլիներ իրենց խնայողությունները թողնել իրենց հին գործատուներին:
Փոխադարձ հիմնադրամների թվում, որոնք հիմնականում պահում են բաժնետոմսեր, մանրածախ բաժնետոմսերի միջին տարեկան ծախսերը 0.34 տոկոսային կետով ավելի բարձր էին, քան ինստիտուցիոնալ բաժնետոմսերը, ասվում է Pew-ի զեկույցում: Թեև դա կարող է շատ չթվալ, այն մոտ 37%-ով ավելի է, նշվում է զեկույցում:
«Խնդիրն ինքնին գլորումները չեն», - ասում է Ջոն Սքոթը՝ Pew Charitable Trusts-ի կենսաթոշակային խնայողությունների նախագծի տնօրենը: «Խնդիրն այն է, որ մենք, ըստ էության, գումար ենք տեղափոխում վճարի մեկ կառուցվածք ունեցող հաշվից դեպի այլ վճարների կառուցվածք ունեցող հաշիվ»:
Թանկարժեք վճարներ
Եթե խնայողները տեղյակ չեն վճարների հնարավոր տարբերությունների մասին, դա կարող է վնասել նրանց երկարաժամկետ հեռանկարում: Զեկույցը, որը վերլուծել է 2019 թվականի տվյալները, դիտարկել է սովորական միջին կապիտալի ֆոնդը և պարզել, որ դրա ինստիտուցիոնալ բաժնետոմսերի դասերից մեկն ուներ ծախսերի հարաբերակցությունը 0.74%, մինչդեռ նույն ֆոնդի մանրածախ բաժնետոմսերի դասը ուներ ծախսերի հարաբերակցությունը 1.1%։ TIAA-ում ֆոնդային ֆոնդերի միջին կշռված գործակիցը կազմում է 0.76% մանրածախի դիմաց, ինստիտուցիոնալների համար՝ 0.48%, մինչդեռ Vanguard-ի նույն տեսակի ֆոնդերի համար այն 0.1% է մանրածախ և 0.09% ինստիտուցիոնալ համար:
Այս թվացյալ փոքր տարբերությունները կարող են գումարվել: Աշխատողը, ով թոշակի է անցնում 65 տարեկանում՝ $250,000-ով և իր 401(k) գումարը փոխանցում է IRA-ին, 20,513 տարեկանում կվճարի $90 պակաս, համաձայն զեկույցի նկարազարդման, որը ենթադրում է հիբրիդային հիմնադրամ՝ 0.65% ծախսերի հարաբերակցությամբ IRA-ում: 0.46(k) պլանի 401%-ի դիմաց: Այն նաև ենթադրում է տարեկան 5% եկամտաբերություն և $1,000 ամսական դուրսբերում:
Երիտասարդ աշխատողների համար ավելի մեծ վարձավճարների կորուստն ավելի մեծ է: 26-ամյա երիտասարդը, ով 401 ԱՄՆ դոլարի 30,000 (k) մնացորդը փոխանցում է IRA-ին, կունենա 64,647 դոլար պակաս ֆոնդային ֆոնդում 66 տարեկանում, 1.24% տարեկան վճարով IRA-ում, նույն հիմնադրամի 0.9% վճարի դիմաց: 401(k)-ում, համաձայն զեկույցի նկարազարդման, որը ենթադրում է տարեկան 8% եկամտաբերության իրական տոկոսադրույք և ոչ մի հետագա ներդրում սկզբնական փոխարկումից հետո:
Ինչպես կարգավորել
Այսպիսով, ի՞նչ է պետք անել խնայողությամբ: Ձեր ֆոնդի վճարների ուսումնասիրությունը լավ տեղ է սկսելու համար: Դուք կարող եք գտնել դրանք առցանց, գումարած կենսաթոշակային ծրագրերը պահանջվում են մասնակիցներին ուղարկելու տարեկան վճարի բացահայտում, որը ուրվագծում է դրանք:
Այնուհետև, երբ դուք թողնում եք ձեր աշխատանքը, նայեք ձեր տարբերակներին. Եթե ձեր հաշվի մնացորդը գերազանցում է $5,000-ը, ապա ձեզ սովորաբար թույլատրվում է թողնել ձեր 401(k)-ն այնտեղ, որտեղ կա՝ ձեր հին գործատուի պլանով: Այն դառնում է անգործուն, այնպես որ դուք այլևս չեք կարող նպաստել դրան, բայց դուք դեռ կարող եք օգտվել պոտենցիալ ցածր վճարներից և շուկայի ցանկացած աճից, որը ժամանակի ընթացքում նկատվում է ձեր առկա հաշվեկշիռը:
Եթե ձեր մնացորդը կազմում է $1,000-ից $5,000, և դուք չեք ցանկանում փոխել կամ կանխիկացնել ձեր հաշիվը, ձեր գործատուին թույլատրվում է ձեր հաշիվը փոխանցել IRA-ին, որը նա ստեղծել է ձեզ համար: Եվ եթե ձեր մնացորդը $1,000-ից ցածր է, ձեր գործատուին թույլատրվում է կանխիկացնել ձեզ պլանից և չեկ ուղարկել առանց ձեր թույլտվության:
Ավանգարդ պլանի մասնակիցներից 52%-ը մնացել է իրենց հին պլանում, երբ նրանք թողել են իրենց աշխատանքը 2021 թվականին, մինչդեռ 18%-ն իր 401(k) գումարը փոխանցել է IRA-ին, իսկ 29%-ը կանխիկացրել է իրենց հաշիվը միանվագ գումարով, համաձայն ընկերության վերջին տվյալների։ հաշվետվություն, Ինչպես է Ամերիկան փրկում 2022 թ.
Միշտ չէ, որ գործատուի կողմից հովանավորվող 401(k) պլանն առաջարկում է ավելի ցածր վճարներ, քան IRA-ն: Որոշ փոքր գործատուներ կարող են մուտք չունենալ ինստիտուցիոնալ գնագոյացմանը, որը կարող է ունենալ բարձր հաշվի նվազագույն և այլ պահանջներ, ասում է Դեյվ Սթինեթը, Vanguard-ի Ռազմավարական կենսաթոշակային խորհրդատվության ղեկավար և ղեկավարը: Կարևորն այն է, որ աշխատողները համեմատեն վճարները և տեղեկացված որոշում կայացնեն, հավելեց նա։
Գրեք Էլիզաբեթ Օ'Բրայենին հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]