Արդյո՞ք պետք է ձեր 401(k)-ը գլորեք IRA-ին: Ահա 3 խորհուրդ կենսաթոշակային այս հիմնական որոշման համար:

Իմ «Friends Talk Money» փոդքասթը վարում են Թերի Սևիջը, Պեմ Կրյուգերը և ես հենց նոր թողարկեցինք դրվագ այս ամենի մասին, որտեղ Savage-ն առաջարկել է խորհուրդներ 401(k) rollover-ների համար, որոնք ես կկիսվեմ ստորև: Դուք կարող եք լսել դրվագը, որտեղ էլ որ ստանաք փոդքասթներ:

Խորհուրդը հատկապես անհրաժեշտ է թվում։ Ինչպես Savage-ն ասաց podcast-ում, ձեր 401(k)-ը, հավանաբար, ձեր ամենամեծ ակտիվն է, բացի ձեր տնից, բայց նորը:Աշխատուժի կենսաթոշակային հեռանկարը» հարցումը Transamerica-ի կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնը պարզել է, որ զբաղված աշխատողների 62%-ն ասել է, որ «ես այնքան էլ չգիտեմ կենսաթոշակային ներդրումների մասին»:

Նաեւ կարդալ: 3 սովորական IRA-ի հետադարձ հարկային թակարդներ և ինչպես խուսափել դրանցից

Տարբերությունը IRA-ի և 401 (k)-ի միջև

Նախքան 401(k) վերափոխումների վերաբերյալ մեր փոդքաստի խորհուրդները տրամադրելը, սահմանում. ձեր գործատուն.

72 տարեկան դառնալուց հետո դուք պետք է սկսեք գումար վերցնել ավանդական IRA-ից ամեն տարի, ինչը կոչվում է պահանջվող նվազագույն բաշխում կամ RMD: Դրա համար RMD-ներ չկան Roth IRAs.

Դուք չեք ունենալ ձեր 401(k) գումարը փոխանցել IRA-ին, երբ ձեր գործատուին թողնում եք թոշակի անցնելու համար: Փոխարենը կարող եք գումարը պահել ձեր գործատուի մոտ կամ կանխիկացնել և միանգամից վերցնել գումարը:

«Յուրաքանչյուր տարբերակ ունի տարբեր հարկային ենթատեքստ տարբեր նկատառումներով: Այսպիսով, կարևոր է հասկանալ դրանցից յուրաքանչյուրը, նախքան որոշում կայացնելը»,- ասել է Կրյուգերը «Friends Talk Money»-ում: Եվ, ավելացրեց նա, «այնքան հեշտ է սխալ ընկալել. մեխանիկան պետք է ճիշտ անել, թե չէ թանկ կվճարես»։

Այդ իսկ պատճառով Կրյուգերը խորհուրդ է տալիս որոշման և նյութատեխնիկական ապահովման հարցում օգնություն ստանալ վստահելի ֆինանսական խորհրդատուից: Սա է նաև պատճառը, որ Savage-ը խորհուրդ է տալիս թոշակի անցնելուց մոտ վեց ամիս առաջ խոսել ձեր կադրերի բաժնի հետ, որպեսզի հասկանաք ձեր գործատուի վերափոխման կանոնները և սկսեք կազմել ձեր ծրագրերը:

կարդալ: Ձեր 401(k)-ը IRA-ին հանձնելու խնդիրը, երբ դուք փոխում եք աշխատանքը

Դուք կարող եք մնալ 401 (k)-ում

Ինչպես ես նշեցի փոդքասթում, դուք կարող եք միանգամայն երջանիկ լինել, թողնելով ձեր 401(k) գումարը, որտեղ այն է, երբ թոշակի անցնեք, ինչը Կրյուգերն անվանեց «չհեռանալով մայր նավի հարմարավետության գոտուց, որտեղ դուք եղել եք: »: Միգուցե ձեզ դուր են գալիս ծրագրի ներդրումային ընտրությունները, և ծրագրի համար վճարները բավականին ցածր են:

Դեյվիդ Բլանշեթը, Morningstar ներդրումային խորհրդատվական ընկերությունից, վերջերս The Wall Street Journal-ում գրել է, որ կան որոշ ներդրումներ 401(k)-ներում, ինչպիսիք են ցածր ռիսկային, կայուն արժեքով հիմնադրամները, որոնք հասանելի չեն IRA-ներում: Եվ որոշ 401 (k)-ներ առաջարկում են երաշխավորված եկամտի ընտրություն, որը հայտնի է որպես անուիտետներ թոշակի անցած աշխատողների համար:

Բացի այդ, IRA-ի վճարները կարող են ավելի բարձր լինել, քան այն, ինչ վճարել եք ձեր 401(k) հետ:

Բայց 401(k)-ը ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունում IRA-ին փոխանցելը սովորաբար բացում է ներդրումային ընտրությունների ավելի լայն տեսականի, քան ձեր 401(k) առաջարկը:

Եթե ​​որոշեք փոխել ձեր 401(k), դուք ունեք երկու ընտրություն՝ «ուղիղ» փոխադրում, որտեղ գումարը գնում է ձեր գործատուի պլանից անմիջապես ձեր ստեղծած IRA կամ «անուղղակի» տեղափոխում, որտեղ դուք հանեք գումարը պլանից և այնուհետև ինքներդ տվեք այն IRA մատակարարին:

Շրջվել անելիքներն ու չարածները

Սա հանգեցնում է Savage-ի թիվ 1 հուշմանը. Եթե դուք պատրաստվում եք 401(k) շրջվել, երբեք ինքներդ չվերցնեք գումարը: Միշտ կատարեք ուղղակի շրջադարձ, ոչ թե անուղղակի:

«Անել Նշում թող ձեր պլանի պահառուն ձեզ չեկ ուղարկի», - ասաց Սևեյջը: Եթե ​​դա անեք, նա նշեց, որ դուք հարկեր եք պարտք և հարկային տույժ կվճարեք, եթե 59½ տարեկանից ցածր եք:

Պարզապես հասկացեք, և ես դա ասում եմ անձնական փորձից, որ 401 (k) շրջադարձի կազմակերպումը կարող է դժվարություն լինել բավականին թղթաբանության հետ կապված: Երբևէ փորձե՞լ եք բանկ փոխել: Դա նման բան է:

Հուշում թիվ 2: Գտեք էժան, հեղինակավոր ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերություն, որը կպահի ձեր 401(k) rollover գումարը: Այնտեղ պետք չէ ունենալ կոնկրետ բրոքեր կամ խորհրդատու, բացատրեց Սևեյջը:

Հուշում թիվ 3: Խնդրեք IRA-ի rollover-ի մասնագետ այս ընկերությունում: Savage-ն ասաց, որ երբ դուք զանգահարում եք զրուցելու անձի հետ, ձեր առջև դրեք ձեր 401(k) հաշվի համարը և ձեր հաշվի ամբողջ տեղեկատվությունը պլանից, որը կարող եք գտնել ձեր վերջին 401(k) քաղվածքում:

Խորհրդատվությունը հասանելի է, վճարովի

Երբ պատրաստ լինեք գլորել գումարը, ասաց Սևեյջը, կարող եք մասնագետին ասել, որ այդ ամենը դնի գերապահով դրամական շուկայի հաշվին կամ դա անել առցանց: «Տոկոսները ցածր են [դրամաշուկայի հաշվին], բայց դու ոչ մի լումա չես կորցնի»,- նշել է նա։

401(k)-ում ձեր ունեցած ներդրումների վաճառքից հարկերը կհետաձգվեն այնքան ժամանակ, քանի դեռ չեք սկսել դուրսբերումներ կատարել, քանի դեռ չեք ստեղծել Roth IRA rollover:

Երբ ձեր գործատուի պլանից փոխանցումը կատարեք IRA ֆինանսական ընկերության հետ, կարող եք ժամանակ հատկացնել որոշելու, թե ինչպես ներդնել գումարը:

Տես նաեւ: Արդյո՞ք այժմ լավ ժամանակ է Roth IRA-ի փոխակերպում կատարելու համար:

Շատ ֆինանսական ընկերություններ թույլ են տալիս աշխատել այնտեղ խորհրդատուի հետ, որպեսզի օգնի կառավարել ձեր IRA-ն ձեզ համար, տարեկան վճարով, որը սովորաբար կազմում է գումարի 0.30%-ից մինչև 0.50%-ը:

Որոշ ընկերություններ նաև ընտրում և կառավարում են ձեր rollover IRA ներդրումները ձեզ համար թվային հաշիվների միջոցով իրենց սեփական ֆոնդերում, հաճախ առանց վճարի կամ տարեկան 0.35%-ից ցածր վճարով:

Ռիչարդ Էյզենբերգը Next Avenue-ի Money & Security և Work & Purpose ալիքների նախկին ավագ խմբագիրն է և կայքի նախկին ղեկավար խմբագիրը: Նա «Ինչպես խուսափել միջին կյանքի ֆինանսական ճգնաժամից» գրքի հեղինակն է և եղել է անձնական ֆինանսների խմբագիր Money, Yahoo, Good Housekeeping և CBS MoneyWatch-ում: 

Այս հոդվածը տպագրվում է ՝ թույլտվության կողմից NextAvenue.org, © 2022 Երկվորյակ քաղաքներ Հանրային հեռուստատեսություն, Inc. Բոլոր իրավունքները պաշտպանված են:

Ավելին Next Avenue- ից ՝