Արդյո՞ք թոշակառուները պետք է մարեն իրենց հիփոթեքը:

30 տարի հետո հիփոթեքի մարումը, որին հաջորդում էր թոշակի անցնելը, նախկինում շատերի համար ծես էր։ Այս սցենարն այլևս սովորական չէ. Բեյբի Բումերները՝ 1946-1965 թվականներին ծնված ամերիկացիները, այս կյանքի փուլում ավելի շատ հիփոթեքային պարտք ունեն, քան նախորդ սերունդները և ավելի քիչ հավանական է, քան նախորդ սերունդները, իրենց տները տիրեն կենսաթոշակային տարիքում, ըստ Ֆանիի հետազոտության: Mae-ի տնտեսական և ռազմավարական հետազոտությունների խումբ.

Անկախ նրանից, թե կենսաթոշակառուների կամ կենսաթոշակի մոտ գտնվողների համար ֆինանսական իմաստ ունի մարել իրենց հիփոթեքը, կախված է այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են եկամուտը, հիփոթեքի չափը, խնայողությունները և հարկային առավելությունները, որոնք կարող են նվազեցնել: հիփոթեքային տոկոսներ.

Երբ շարունակել հիփոթեքային վճարումներ կատարել

Ամսական հիփոթեքային վճարումները իմաստ ունեն թոշակառուների համար, ովքեր կարող են դա անել հարմարավետորեն՝ չզոհելով իրենց կենսամակարդակը: Հաճախ դա լավ ընտրություն է թոշակառուների կամ նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են թոշակի անցնել, ովքեր ունեն բարձր եկամուտներ բրա, ունեն ցածր տոկոսադրույքով հիփոթեք (5%-ից պակաս) և օգուտ քաղել հարկային նվազեցվող տոկոսներ. Սա հատկապես ճիշտ է, եթե հիփոթեքի մարումը կնշանակի խնայողություններ չունենալ անսպասելի ծախսերի կամ արտակարգ իրավիճակների համար, ինչպիսիք են բժշկական ծախսերը: 

Եթե ​​դուք թոշակի եք անցնում առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում և ունեք միջոցներ ձեր հիփոթեքը մարելու համար, կարող է իմաստալից լինել, որ դա անեք, հատկապես, եթե այդ միջոցները գտնվում են ցածր տոկոսադրույքով խնայողական հաշվին: Կրկին, սա լավագույնս աշխատում է նրանց համար, ովքեր ունեն լավ ֆինանսավորվող կենսաթոշակային հաշիվ և դեռևս մնում են զգալի խնայողություններ անսպասելի ծախսերի և արտակարգ իրավիճակների համար:

Վճարելով ա հիփոթեքը կենսաթոշակի անցնելուց առաջ Նաև իմաստ ունի, եթե ամսական վճարումները չափազանց բարձր կլինեն, որպեսզի կարողանան թույլ տալ կրճատված ֆիքսված եկամուտ: Կենսաթոշակային տարիները առանց ամսական հիփոթեքային վճարումների մուտքագրելը նաև նշանակում է, որ դուք ստիպված չեք լինի գումար հանել ձեր կենսաթոշակային հաշվից՝ դրանց համար վճարելու համար:

Խուսափեք կենսաթոշակային ֆոնդերից օգտվելուց

Ընդհանրապես, լավ գաղափար չէ դուրս գալ կենսաթոշակային պլանից, ինչպիսին է կենսաթոշակային անհատական ​​հաշիվ (IRA) or 401(k) հիփոթեքը մարելու համար. Եթե ​​դուրս գաք մինչև 59½ տարեկան դառնալը, երկուսդ էլ կկրեք հարկեր և վաղաժամկետ վճարման տույժեր: Նույնիսկ եթե սպասեք, կենսաթոշակային պլանից մեծ բաշխում վերցնելու հարկային հարվածը կարող է ձեզ մղել տարվա ավելի բարձր հարկային բրա:

Կենսաթոշակային հաշվի ֆինանսավորման հաշվին հիփոթեքը մարելը նույնպես լավ գաղափար չէ: Իրականում, նրանք, ովքեր մոտենում են թոշակի, պետք է առավելագույն ներդրում կատարեն կենսաթոշակային ծրագրերում:

Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում հետազոտությունները ցույց են տվել, որ մարդկանց մեծամասնությունը բավականաչափ խնայողություններ չի անում թոշակի անցնելու համար: 2018 թվականի սեպտեմբերի զեկույցում Կենսաթոշակային անվտանգության ազգային ինստիտուտը պարզել է, որ աշխատունակ տարիքի մարդկանց կեսից ավելին (57%) չունի կենսաթոշակային հաշիվ: Զեկույցը հավելում է, որ նույնիսկ այն աշխատողների շրջանում, ովքեր կուտակել են կենսաթոշակային հաշիվներում, սովորական աշխատողն ունեցել է 40,000 ԱՄՆ դոլարի համեստ հաշվեկշիռ:

Ձեր հիփոթեքը մարելու կամ նվազեցնելու ռազմավարություններ

Դուք կարող եք օգտագործել մի քանի ռազմավարություններ, որպեսզի վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը կամ գոնե նվազեցնել ձեր վճարումները մինչև թոշակի անցնելը: Օրինակ, ամսականի փոխարեն երկշաբաթյա վճարումներ կատարելը նշանակում է, որ մեկ տարվա ընթացքում դուք կկատարեք 13 վճարում՝ 12-ի փոխարեն:

Դուք կարող եք նաեւ վերաֆինանսավորեք ձեր հիփոթեքը եթե դա անելը կօգնի կրճատել վարկը և նվազեցնել ձեր տոկոսադրույքը: Չնայած այն կարող է օգտակար լինել երկարաժամկետ հեռանկարում, վերաֆինանսավորումը կարող է նաև վնասել ձեր զուտ արժեքը: Հիշեք, որ նոր կամ հին հիփոթեքը ձեր ընտանիքի նկատմամբ պարտավորություն է, որը հանվում է ընտանիքի ակտիվներից:

Եթե ​​դուք ունեք ավելի մեծ տուն, մեկ այլ տարբերակ է կրճատում՝ վաճառելով ձեր տունը. Եթե ​​ճիշտ եք կառուցում վաճառքը, հնարավոր է, որ վաճառքից ստացված շահույթով դուք կարողանաք գնել ավելի փոքր տուն՝ առանց հիփոթեքի: Այնուամենայնիվ, որոգայթները ներառում են ձեր ներկայիս տան արժեքը գերագնահատելը, նոր տան արժեքը թերագնահատելը, գործարքի հարկային հետևանքների անտեսումը և փակման ծախսերը անտեսելը:

Չնայած նրան, որ հիփոթեքը մարելը և թոշակի անցնելուց անմիջապես տուն ունենալը կարող է հոգեկան հանգստություն ապահովել, դա բոլորի համար լավագույն ընտրությունը չէ: Եթե ​​դուք թոշակառու եք և կամ մի քանի տարի է մնացել թոշակի անցնելուց, ավելի լավ է խորհրդակցեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ և թողեք, որ նա ուշադիր ուսումնասիրի ձեր հանգամանքները, որպեսզի օգնի ձեզ ճիշտ ընտրություն կատարել: