Արդյո՞ք պետք է օգտագործեմ HSA-ն որպես կրկնօրինակ իմ 401(k) համար:

Շենքերի խնայողությունների համար ամենատարածված մեքենաներից երկուսն են 401(k) և առողջության խնայողական հաշիվը կամ HSA: Թեև HSA-ն ավանդական կենսաթոշակային հաշիվ չէ, գոնե ոչ պաշտոնապես, այն կարող է ձեզ զգալի արժեք տրամադրել, երբ ձեր առողջապահական ծախսերը հավանաբար կբարձրանան կենսաթոշակի ժամանակ: Դա օգնում է նրան ծառայել որպես օգտակար պահեստային ավելի սովորական կենսաթոշակային պլանավորման գործիքներ, ինչպիսիք են 401(k)-ները և IRA-ները: Հաշվի առեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ երբ դուք հետապնդում եք ձեր կենսաթոշակային նպատակները:

Ի՞նչ է 401 (k)-ը:

401(k)-ը հարկային արտոնյալ կենսաթոշակային հաշիվ է: IRA-ի և Roth IRA-ի հետ մեկտեղ ա 401 (k) այն երեք հիմնական ուղիներից մեկն է, որով IRS-ը փորձում է խրախուսել անհատներին խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար:

IRS-ը թույլ է տալիս նվազեցնել յուրաքանչյուր դոլարը, որը դուք ներդրում եք կատարել a որակավորման 401(k) ձեր տարեկան եկամտահարկից: Սա թույլ է տալիս ձեզ հարկեր չվճարել այն գումարների վրա, որոնք դուք մի կողմ եք դնում թոշակի անցնելուց: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է հարկ վճարեք այս գումարի վրա, երբ այն հանեք ձեր կյանքում:

IRS-ը նաև սահմանում է ան հարկային նվազեցվող վճարների տարեկան շեմը մինչև 401 (k): 2021 թվականին դուք չեք կարող նվիրաբերել ավելի քան 19,500 ԱՄՆ դոլար, թեև 20,500 թվականի համար այն կկազմի 2022 դոլար: 50 և ավելի բարձր տարիքի անձանց համար IRS-ը թույլ է տալիս հավելյալ «հետագա ներդրումներ», որոնք կարող են կազմել մինչև 6,500 ԱՄՆ դոլար և՛ 2021, և՛ 2022 թվականների համար։ .

401(k)-ը գործատուի կողմից իրականացվող կենսաթոշակային ծրագիր է: Ավանդաբար դա նշանակում է, որ դա միայն աշխատողների համար է, ովքեր ունեն ինչ-որ գործատու: Թեև անհատները, ովքեր ունեն իրենց բիզնեսը, կարող են իրենց համար ստեղծել 401(k), ֆրիլանսերները և ինքնազբաղվածները պատմականորեն չեն կարողացել ստեղծել ավանդական 401(k): Այնուամենայնիվ, վերջին տարիներին դա սկսել է փոխվել, քանի որ ներդրումային ընկերությունները սկսել են առաջարկել 401(k) խմբի պլաններ, որոնց վրա անհատները կարող են գրանցվել:

Ընդհանուր առմամբ, գործատուն կկառուցի իր 401(k) պլանները որպես ավանդական ներդրումային պորտֆել, թեև ներդրումները սահմանափակ են: Իրականում, դրանք սովորաբար բաղկացած են նպատակային ամսաթվի ֆոնդերից, որոնք ներդրումների լողավազաններ են, որոնք փոխվում են՝ կախված նրանից, թե որքան մոտ եք թոշակի անցնելուն:

Պատմությունը շարունակվում է

Այս պորտֆելները կառավարվում են կա՛մ գործատուի կողմից ուղղակիորեն, կա՛մ գործատուի ընտրած ֆինանսական կառավարման ընկերության կողմից: Որոշ գործատուներ նպաստում են իրենց աշխատակիցների 401(k) ծրագրերին նույնպես. Դա անհրաժեշտ չէ, բայց գործատուները ստանում են նաև հարկային արտոնություն, եթե նրանք ներդրում են կատարում աշխատողների կենսաթոշակային հաշիվներում:

Ի՞նչ է առողջապահական խնայողական հաշիվը (HSA):

A առողջության խնայողական հաշիվ կամ HSA-ն հարկային արտոնյալ խնայողական հաշվի ձև է, որն ի սկզբանե ստեղծվել է մարդկանց օգնելու համար գումար հատկացնել բժշկական ծախսերի համար: Սա հատկապես տեղին է, քանի որ մարդիկ խնայում են կենսաթոշակի համար, հաշվի առնելով, որ բժշկական ծախսերը մեծանում են տարիքի հետ:

Դուք կարող եք գրանցվել միայն HSA-ում, եթե գրանցված եք բարձր նվազեցման ապահովագրական պլանում: Սա նշանակում է, որ ձեր առողջության ապահովագրությունը սկսում է վճարել ձեր բժշկական ծախսերը միայն այն բանից հետո, երբ դուք ձեր գրպանից վճարել եք ձեր բժշկական վճարների զգալի մասը: IRS-ը սահմանում է բարձր նվազեցման պլանները որպես 1,400 դոլար անհատների համար և 2,800 դոլար ընտանիքների համար: Եթե ​​ձեր առողջության ապահովագրությունը փոխվի, դուք կարող եք պահպանել գոյություն ունեցող HSA-ն, բայց չեք կարող հանել դրա համար ձեր կատարած ներդրումները, մինչդեռ կրում եք ոչ բարձր նվազեցման պլան:

HSA-ն կառուցված է շատ նման 401(k)-ին, և իրականում շատ գործատուներ առաջարկում են այս ծրագրերն իրենց աշխատակիցներին: Հաշիվների մեծ մասը ստեղծվում է որպես ներդրումային պորտֆել՝ փոխադարձ հիմնադրամների հիմնական խառնուրդով: Թեև որոշ HSA հաշիվներ առաջարկում են պարզ խնայողական հաշիվ՝ համեստ տոկոսադրույքով, և կառուցված են պարզապես օգնելու մարդկանց մի կողմ դնել գումարները, այլ ոչ թե օգնելու նրանց աճեցնել այդ միջոցները:

Դուք կարող եք ներդրում կատարել այս հաշվին ձեր հայեցողությամբ, թեև եթե ունեք գործատուի կողմից ղեկավարվող HSA, նրանք կարող են թույլ տալ ձեզ վճարել ֆիքսված գումար ձեր աշխատավարձից: Որոշ գործատուներ ներդրումներ կկատարեն նաև աշխատակիցների HSA-ի ֆոնդերում, կրկին նման 401(k), բայց դա համեմատաբար հազվադեպ է:

Ի տարբերություն 401(k)-ի, դուք կարող եք ինքնուրույն բացել HSA, եթե ձեր գործատուն այն չառաջարկի: (Կրկին, ընթերցողները պետք է նշեն, որ անհատների համար ավելի հեշտ է դառնում գտնել 401(k) ծրագրեր, բայց սա համեմատաբար նոր զարգացում է):

Ինչպես 401(k)-ը, դուք կարող եք հանել ձեր HSA հաշվում դրված ամբողջ գումարը դաշնային եկամտահարկեր, բժշկական ծախսերի համար խնայած գումարը դաշնային հարկերից ազատ դարձնելով: Ինչպես նաև 401(k)-ի նման, IRS-ը տարեկան սահմանափակում է դնում ներդրումների վրա: 2021 թվականին դուք կարող եք նվիրաբերել մինչև $3,600 անհատների համար և $7,200 ընտանիքների համար: 2022 թվականի համար այս սահմանաչափերը բարձրանում են մինչև $3,650 անհատների համար և $7,300 ընտանիքների համար: Այս կետերից հետո դուք դեռ կարող եք գումար փոխանցել HSA հաշիվների մեծամասնությանը, բայց դուք չեք կարող հանել լրացուցիչ վճարումները:

Օգտագործելով HSA որպես պահեստային ձեր 401(k)

Առողջապահական խնայողական հաշիվն ունի դուրսբերման երեք հիմնական կանոն.

• Բժշկական ծախսեր. Եթե ​​դուք գումար եք հանում HSA-ից բժշկական ծախսերը վճարելու համար, դուք հարկեր չեք վճարում ձեր դուրսբերումների համար: Այս դեպքում դուք արդյունավետ ունեք բոլորովին հարկերից ազատ գումար օգնել վճարել ձեր բժշկական ծախսերը: Թեև դուք պետք է ունենաք բարձր նվազեցման ապահովագրական ծրագիր՝ HSA-ին մուծումներ կատարելու համար, դուք կարող եք հանել այս գումարը, նույնիսկ եթե ավելի ուշ կյանքում ունեք ավելի լավ ապահովագրական պլան:

• Ոչ բժշկական ծախսեր, մինչև թոշակի անցնելը. IRS-ը գանձում է խիստ 20% տուգանք, եթե դուք գումար եք հանում HSA-ից՝ ոչ բժշկական ծախսերը վճարելու համար, և դուք 65 տարեկանից փոքր եք: Այդ դեպքում, դուք պետք է վճարեք և՛ եկամտահարկը ձեր հանած գումարի վրա, և՛ տույժը:

• Ոչ բժշկական ծախսեր, թոշակի անցնելուց հետո. Եթե ​​դուք գումար եք հանում HSA-ից 65 տարեկանից հետո ոչ բժշկական ծախսերի համար, դուք ստիպված չեք լինի որևէ տույժ վճարել: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է կանոնավոր եկամտահարկ վճարեք ձեր հանած գումարի համար:

Սա վերջին կետն է, որը թույլ է տալիս HSA ծրագրերին որոշ մարդկանց համար գործել որպես լրացուցիչ կենսաթոշակային պլանի ձև: Ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում HSA-ին նպաստելու հարկային կանոնները նույնական են 401(k)-ին, բայց ավելի փոքր տարեկան սահմանաչափով: Երբ դուք անցել եք կենսաթոշակային տարիքը, HSA-ից գումար հանելու կանոնները նույնպես նույնական են 401(k)-ից գումար հանելու կանոններին: Արդյունքում, եթե դուք իրավասու եք բացել HSA ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում, կարող եք արդյունավետորեն օգտագործել սա որպես երկրորդ կենսաթոշակային հաշիվ:

Մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են բարձրացնել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունները սա կարող է հիանալի միջոց լինել հարկային արտոնյալ ծրագրերից մի փոքր ավելի շատ վազք ստանալու համար: Սա հատկապես օգտակար է երիտասարդ տարիքի աշխատողների համար: 20-ն անց մարդիկ հաճախ կարող են խուսափել բարձր նվազեցվող առողջապահական ծրագրերից (քանի դեռ նրանք լիովին վստահ են, որ կարող են իրենց թույլ տալ վճարել այդ նվազեցումը բժշկական շտապ օգնության դեպքում): Այս խմբի համար հաճախ կարող է իմաստուն լինել բացել առողջապահական խնայողական հաշիվ և այնտեղ գումար պահել, երբ երիտասարդ և առողջ: Այնուհետև, երբ դուք աճում եք և անցնում եք ավելի համապարփակ ապահովագրական պլանի ձեր 30-ական թվականներին, դուք կարող եք պարզապես թողնել այդ HSA-ն միայնակ՝ տասնամյակ հետո արժեք կուտակելու համար:

bottom Line

Առողջության խնայողական հաշիվը հարկային արտոնյալ ներդրման ձև է, որը թույլ է տալիս բարձր նվազեցվող առողջության ապահովագրություն ունեցող մարդկանց մի կողմ դնել գումար՝ առանց դրա վրա հարկ վճարելու: Եթե ​​դուք այս գումարի կարիքը չունեք առողջապահական խնամքի համար վճարելու համար, ապա կենսաթոշակային տարիքի հասնելուց հետո այն կարող է նաև լավ հավելում լինել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների համար:

Խորհուրդներ կենսաթոշակային պլանավորման վերաբերյալ

• Կենսաթոշակի պլանավորումը սթրեսային է: Բարեբախտաբար, ֆինանսական խորհրդատուները կարող է առաջարկել բազմաթիվ տարբերակներ ձեր աշխատանքային տարիների ընթացքում խնայողությունների համար: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Մեր անվճար կենսաթոշակի հաշվիչ կօգնի ձեզ որոշել, թե որքան պետք է խնայեք թոշակի անցնելու համար: Դրա համար նախապես պլանավորելը կարող է չափազանց օգտակար լինել երկարաժամկետ հեռանկարում:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj

The Post HSA ընդդեմ 401(k) հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.