Մեկ կարևոր առավելություն 401 (ժ) պլանները այն է, որ գործատուները հաճախ ապահովում են ա համապատասխան ներդրում. Գործատուի համընկնումները ներկայացնում են ձեր կենսաթոշակային ներդրումների երաշխավորված վերադարձը, և գրեթե միշտ իմաստ ունի առավելագույնի հասցնել դրանք:
Եթե ձեր գործատուն չի առաջարկում որևէ համընկնում, կարող եք մտածել, թե արդյոք դուք դեռ պետք է մասնակցեք: Շատ դեպքերում կարճ պատասխանն այն է, որ դեռևս իմաստ ունի նպաստել 401(k)-ին, քանի որ այն կարող է նշանակալի առաջարկել հարկային առավելություններ. Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչու 401(k) պլանին մասնակցելը կարող է դեռևս ֆինանսական իմաստ ունենալ, և երբ դա կարող է ոչ:
Հիմնական տուփեր
- 401(k) շատ ծրագրեր առաջարկում են գործատուին համապատասխան վճարումներ, բայց ոմանք չեն անում:
- Նույնիսկ առանց գործատուի համընկնման, դուք կարող եք մասնակցել 401(k)-ին՝ դրա հարկային առավելությունների պատճառով:
- Ավանդական 401(k) պլանները տրամադրում են նախնական հարկային նվազեցում, գումարած հարկերի հետաձգում ձեր հաշվի եկամուտների վրա, մինչև դուք դուրս հանեք գումարը:
- Roth 401(k)-ները անհապաղ հարկային նվազեցումներ չեն առաջարկում, սակայն ձեր դուրսբերումները կարող են ազատվել հարկերից, եթե բավարարեք պահանջները:
- Այնուամենայնիվ, եթե ձեր գործատուի 401(k) պլանն ունի բարձր վճարներ կամ սահմանափակ ներդրումային ընտրություններ, դուք կարող եք փոխարենը ներդնել ձեր գումարը անհատական կենսաթոշակային հաշվում (IRA):
Երբ 401(k) առանց համընկնման պլաններն արժեն
Գործատուն համապատասխան ներդրում որը շատ 401(k) պլանների մի մասն է, գրավիչ առավելություն է: Որոշ դեպքերում դա համարժեք է նրան, որ ձեր գործատուն երաշխավորում է ձեր ներդրումների 100% վերադարձը: Այնուամենայնիվ, դա միակ առավելությունը չէ, որ առաջարկում են 401 (k) պլանները:
Ավանդական 401(k) դեպքում ձեր ներդրումները պլանին ենթակա են հարկային նվազեցման, և հաշվի եկամուտները տարիների ընթացքում կհարկվեն հետաձգված: Դուք այդ գումարներից որևէ մեկի համար հարկ չեք պարտք, մինչև չհանեք այն, սովորաբար թոշակի ժամանակ: Եթե դուք նպաստում եք ա Ռոթ 401 (կ), դուք չեք ստանա նախնական հարկային նվազեցում, սակայն ձեր բոլոր դուրսբերումները կազատվեն հարկերից, եթե համապատասխանեք որոշակի կանոններին:
Այս հարկային արտոնությունները նույնն են յուրաքանչյուր ստանդարտ 401(k) ծրագրի համար, անկախ նրանից՝ ձեր գործատուն համապատասխան ներդրում է կատարում, թե ոչ: Եթե դուք պատրաստվում եք ավելի ցածր եկամուտ ունենալ հարկային փակագիծ թոշակի անցնելու դեպքում, քան դուք հիմա եք, ինչպես հաճախ է պատահում, ապա ձեր գումարը 401(k) չափով դնելը կարող է խնայել ձեզ տարեկան հազարավոր դոլարներ հարկերից:
Իհարկե, 401(k)-ից բացի, կենսաթոշակի համար խնայելու այլ եղանակներ կան: Ավանդական կենսաթոշակային անհատական հաշիվ (IRA) աշխատում է ավանդական 401(k)-ի նման, երբ խոսքը վերաբերում է հարկմանը, և այն կարող է ձեզ առաջարկել ձեր գումարը ներդնելու տարբերակների ավելի լայն շրջանակ: (Նմանապես, ա Ռոթ ira աշխատում է շատ նման Roth 401 (k).)
Այնուամենայնիվ, IRA-ները տարեկան ներդրման շատ ավելի ցածր սահմաններ ունեն: Մտածեք ձեր տարբերակները հետևյալ ներդրումների սահմանների վերաբերյալ.
| 2022 և 2023 թվականների ընդհանուր կենսաթոշակային հաշվի վճարման սահմանաչափերը | ||
|---|---|---|
| Կենսաթոշակային հաշիվ | 2022 Ներդրումների սահմանաչափ | 2023 Ներդրումների սահմանաչափ |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA Catch-Up ներդրում | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Catch-up ներդրում | $6,500 | $7,500 |
Նույնիսկ եթե ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր 401(k) մուծումների, այդ գումարը ձեզ չի պատկանում, քանի դեռ չի հասել վերապահված ըստ ձեր պլանի կանոնների: Վստահության ժամանակացույցերի մեծ մասը տևում է մի քանի տարի:
Նույնիսկ եթե ձեր գործատուն համապատասխանում է ձեր 401(k) մուծումների, այդ գումարը ձեզ չի պատկանում, քանի դեռ չի հասել վերապահված ըստ ձեր պլանի կանոնների: Վստահության ժամանակացույցերի մեծ մասը տևում է մի քանի տարի:
Երբ 401(k) պլաններն առանց համընկնման իմաստ չունեն
Թեև ընդհանուր առմամբ իմաստ ունի խնայել կենսաթոշակի համար ձեր 401(k) միջոցով, նույնիսկ եթե ձեր գործատուն չի համապատասխանի ձեր ներդրումներին, կան մի քանի բացառություններ:
Առաջին բացառությունն այն է, եթե ձեր ընկերության առաջարկած 401 (k)-ն իդեալական չէ ձեզ համար: Որոշ 401 (k) պլաններ գալիս են բարձր վճարներով: Մյուսները չափազանց սահմանափակ ներդրումային տարբերակներ ունեն: Մյուսները նույնպես կարող են ղեկավարվել ոչ կոմպետենտ կերպով: Նույնիսկ այս ոչ իդեալական պլանները կարող են արժե մասնակցել, եթե նրանք իսկապես լավ գործատուի համընկնում ունենան:
Այնուամենայնիվ, առանց համընկնման, դուք կարող եք հաշվի առնել ներդրումներ կատարել IRA-ում, փոխադարձ հիմնադրամում կամ բրոքերային հաշվում: Դուք չեք ստանա նույն հարկային արտոնությունները, բայց կունենաք ավելի ցածր վճարների ներդրումային ընտրություններ: Եթե դուք կարևորում եք ճկունությունը, ցածր վճարները և ընտրելու ավելի շատ միջոցներ, 401(k) պլանները կարող են իմաստ չունենալ այս իրավիճակում:
Երկրորդ բացառությունն այն է, եթե դուք բավարար եկամուտ չեք ստանում: Կենսաթոշակի համար խնայողությունը խլում է գումարը շտապ օգնության ֆոնդ կառուցելուց, ընթացիկ հաշիվները վճարելուց և այսօր ապրելուց: Կենսաթոշակի համար խնայողությունը շքեղություն է, որը շատ անհատներ, ովքեր նոր են սկսում իրենց կարիերան, պարզապես չեն կարող իրենց թույլ տալ:
Վերջապես, որոշ մարդիկ կարող են չմասնակցել 401(k)-ին, եթե նրանք չեն պլանավորում երկարաժամկետ մնալ ընկերությունում: Այս իրավիճակում, հատկապես, եթե անհատը չի նախատեսում ավելի շատ ներդրում կատարել IRA-ի սահմանաչափից, նա կարող է ավելի լավ ներդնել կենսաթոշակային միջոցները IRA-ում: Նրանք կստանան նմանատիպ հարկային արտոնություններ, և նրանք կկարողանային խուսափել հին 401(k) փոխանցման դժվարությունից, երբ նրանք հեռանան:
Ի՞նչ է լավ գործատուի համընկնումը:
2022 թվականին Vanguard-ի կողմից անցկացված հարցման մեջ գործատուի կողմից կատարված վճարումների միջին արժեքը կազմել է վճարի 4.4%-ը: Գործատուների մեծ մասն առաջարկել է 3%-ից 6%:
Կարո՞ղ է գործատուն դադարեցնել իր 401(k) Match-ը:
Ավանդական 401(k) պլանով, որը սովորաբար առաջարկվում է ավելի մեծ ընկերություններում, գործատուն ազատ է տարեցտարի փոխել կամ նույնիսկ վերացնել իր համապատասխանությունը: Այնուամենայնիվ, SIMPLE (Խնայողությունների խրախուսման համընկնման պլան աշխատողների համար) 401(k) պլաններ և անվտանգ նավահանգիստ 401(k) պլաններ— առավել հաճախ հայտնաբերված փոքր բիզնեսում — պետք է տրամադրի կամ գործատուի համընկնում կամ ոչ ընտրովի վճարումներ: Ոչ ընտրովի մուծումները գործատուների կողմից այն աշխատողների անունից են, որոնք ինքնուրույն չեն նպաստում ծրագրին:
Ինչպե՞ս է Վեստինգն աշխատում 401(k) պլանում:
Այն գումարը, որը դուք ներդրում եք 401(k) ծրագրին անմիջապես հատկացվում է, ինչը նշանակում է, որ այն պատկանում է ձեզ առաջին իսկ օրվանից: Այնուամենայնիվ, կախված ձեր ծրագրի պայմաններից, ձեր գործատուի կատարած ցանկացած ներդրում կարող է չվճարվել մի քանի տարի (ժայռի վերնաշապիկ) կամ մասամբ կկազմվի ամեն տարի, քանի դեռ դուք լիովին չեք տիրապետում (ավարտական վերապահում).
Երբ ստուգեք ձեր 401(k) հաշիվը, դուք, հավանաբար, կտեսնեք ձեր գործատուի ներդրումները, նույնիսկ եթե դուք ամբողջությամբ չեք ստացել: Եթե դուք լքեք ընկերությունը մինչև ձեր սեփականության ժամկետի ավարտը, դուք կկորցնեք խաղի ամբողջ մասը կամ դրա մի մասը:
Օրինակ, ընկերությունները, որոնք ունեն ուղիղ գծով 5-ամյա ներդրման ժամանակացույց, յուրաքանչյուր տարի կթողնեն իրենց ներդրման 20%-ը աշխատողին: Եթե աշխատողը երեք տարի անց հեռանա, ապա նրանք կստանան գործատուի բոլոր վճարումների միայն 60%-ը:
The Bottom Line
401(k) շատ պլաններ, բայց ոչ բոլորը, առաջարկում են գործատուին համապատասխան ներդրումներ: Նույնիսկ եթե ձեր գործատուն չի տրամադրում համընկնումը, դուք կարող եք ցանկանալ մասնակցել պլանին՝ դրա հարկային առավելությունների պատճառով: Բացառություն կարող է լինել, եթե ձեր 401(k) պլանն ունի անսովոր բարձր վճարներ կամ վատ ներդրումային ընտրություններ, կամ եթե կարծում եք, որ այն վատ է իրականացվում:
Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo