Հիմնական նպատակը ա կյանքի ապահովագրության քաղաքականություն մահից հետո հոգ տանել ձեր սիրելիների մասին: Այնուամենայնիվ, ձեր կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը կարող է լինել նաև արժեքի զգալի պահեստ: Մասնավորապես, եթե դուք այդպիսին եք պահում ձեր չափահաս կյանքի մեծ մասը, ձեր քաղաքականությունը սովորաբար կուտակում է ավելորդ կանխիկ գումար: Կախված ձեր քաղաքականության բնույթից, դուք կարող եք մուտք գործել այդ կանխիկ գումարը, որը կօգնի լրացնել ձեր կենսաթոշակը: Ահա թե ինչպես է այն աշխատում.
Ցանկացած ֆինանսական պլանի հիմնական մասը կյանքի ապահովագրությունն է: Այսօր խոսեք խորհրդատուի հետ ձեր ֆինանսական պլանի մասին.
Ի՞նչ է կյանքի ապահովագրության կենսաթոշակային ծրագիրը:
Կյանքի ապահովագրության կենսաթոշակային պլանը (LIRP) ա մշտական կյանքի ապահովագրություն քաղաքականություն, որը դուք գերֆինանսավորում եք քաղաքականության գործողության ընթացքում: Սա արժեք է ստեղծում այն բանում, որը հայտնի է որպես պլանի կանխիկ հաշիվ: Դուք կարող եք մուտք գործել այս գումարը՝ հաշվի մնացորդի դիմաց վարկեր վերցնելով:
Թեև ցանկացած պահի կարող եք վարկեր վերցնել ձեր կյանքի ապահովագրության պլանի դրամական արժեքի դիմաց, սա հատկապես հայտնի է որպես կենսաթոշակային պլանավորման ձև: Այն կարող է ձեզ հնարավորություն տալ կանխիկ գումար ստանալու ավելի ուշ կյանքում, հատկապես, եթե թույլ եք տվել, որ քաղաքականության կանխիկ արժեքը երկար ժամանակ ավելանա:
LIRP-ն կենսաթոշակային ֆորմալ ծրագիր չէ, ինչպես ա 401 (k) կամ IRA. Փոխարենը, դա երկարաժամկետ արժեքի պահեստ է, որը կարող է օգտակար լինել կենսաթոշակի ժամանակ:
Ո՞րն է կյանքի ապահովագրության կանխիկի արժեքը:
Մշտական կյանքի ապահովագրության բոլոր ծրագրերի դեպքում մեծ հավանականություն կա, որ ցանկացած ամսվա ընթացքում դուք ավելի շատ պրեմիաներ կվճարեք, քան ակտուարականորեն անհրաժեշտ է ծածկույթը պահպանելու համար: Ամեն անգամ, երբ դա տեղի է ունենում, ավելցուկը ավելացվում է այն, ինչ հայտնի է որպես քաղաքականության «կանխիկ արժեք»:
Սա ձեր անունով պահվող կանխիկի հաշիվ է և կցված է քաղաքականությանը: Այն աճում է՝ հիմնվելով քաղաքականության պայմանների վրա՝ տարբեր ծրագրերով, որոնք առաջարկում են տարբեր եկամտաբերություն: Օրինակ, ոմանք կարող են առաջարկել ֆիքսված տոկոսադրույք, իսկ մյուսները ապահովագրության պոլիսներ կառաջարկի փոփոխական, շուկայական վրա հիմնված եկամտաբերություն:
Բացառությամբ հատուկ, անսովոր հանգամանքների, դուք չեք կարող ուղղակիորեն մուտք գործել ձեր կյանքի ապահովագրության քաղաքականության կանխիկ հաշվի գումարը: Յուրաքանչյուր պլան յուրովի է վարվում այս հաշվի վրա, բայց մեծամասնությունն այն օգտագործում է որպես միջոց՝ հետագայում կյանքի ընթացքում հավելավճարները նվազեցնելու կամ մահվան նպաստները բարձրացնելու համար, որոնք ի վերջո վճարում է ձեր հաշիվը:
Դուք կարող եք նաև ավելացնել գումարը ձեր կանխիկի հաշվին՝ գերավճարելով ձեր կյանքի ապահովագրության պրեմիաներ ցանկացած պահի: Երբ դուք վճարում եք ձեր կյանքի ապահովագրության քաղաքականության ծածկույթը պահպանելու համար անհրաժեշտ նվազագույն գումարից ավելին, ավելցուկային վճարը գնում է ձեր քաղաքականության կանխիկ արժեքին:
Մարդկանց համար, ովքեր մտադիր են օգտագործել իրենց կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը որպես կենսաթոշակային պլանավորման ձև, սա կարող է երկարաժամկետ արժեքն ավելացնելու միջոց:
Ինչպես օգտագործել LIRP
Ձեր քաղաքականության չափից ավելի ֆինանսավորում
Ձեր աշխատանքային կյանքի ընթացքում դուք գերագնահատելու եք ձեր կյանքը ապահովագրման կարգ. Սա կստեղծի հիմնական գումարը հաշվի դրամական արժեքում, ինչպես նաև եկամուտներ՝ հիմնված ձեր քաղաքականության բնույթի վրա: Լավ եկամտաբերություն ունեցող քաղաքականության մեջ հաշիվը կարող է զգալի արժեք ստեղծել իր կյանքի ընթացքում:
Վերցրեք վարկեր կենսաթոշակի ժամանակ
Մշտական կյանքի ապահովագրության ծրագրերը թույլ են տալիս վարկեր վերցնել քաղաքականության դիմաց՝ մինչև ձեր հաշվի կանխիկ արժեքը: Որոշ դեպքերում, դուք կարող եք սահմանաչափ ունենալ այդ արժեքի մոտ, օրինակ՝ ձեր հաշվի կանխիկ արժեքի 80%-ը կամ 90%-ը: Դուք կարող եք դուրս բերել այս գումարը ցանկացած պահի, ցանկացած կառույցում, որը ցանկանում եք:
Շատ թոշակառուների համար, ուրեմն, սա իրենց լրացնելու միջոց է կենսաթոշակ. Նրանք կարող են ամեն տարի կամ ամեն ամիս ֆիքսված վարկ վերցնել՝ որպես ընտանիքի եկամտի ձև:
Վարկի մարում ձեր քաղաքականությամբ
Կյանքի ապահովագրության կենսաթոշակային ծրագրից դուրս եկած գումարը տեխնիկապես վարկ է, ինչը նշանակում է, որ այն կներառի տոկոսադրույք: Եթե դուք չմարեք այս վարկը մինչև քաղաքականության ավարտը, ձեր ապահովագրական ընկերությունը նախ կվերցնի կանխիկ հաշվից: Եթե դա բավարար չէ մնացորդը ծածկելու համար, այն կհանի մնացածը ձեր քաղաքականության առավելություններից:
Սա թույլ է տալիս արդյունավետորեն մարել ձեր LIRP վարկը որպես ձև գույքի պլանավորում. Ձեր մահվան պահին, քանի դեռ ձեր վարկը գումարած տոկոսները պակաս են ձեր ապահովագրական քաղաքականության կանխիկ արժեքից, ձեր ապահովագրական ընկերությունը պարզապես կհավաքի ձեր պոլիսից գումարը և այնուհետև կվճարի քաղաքականության մահվան նպաստները ձեր շահառուներին:
LIRP-ի սահմաններն ու առավելությունները
LIRP-ի հիմնական առավելությունն այն է, որ դուք ստանում եք գումար առանց հարկի: Երբ դուք գումար եք վերցնում կյանքի ապահովագրության կենսաթոշակային ծրագրից, դա վարկ է, այլ ոչ թե հանում: Սա նշանակում է, որ Internal Revenue Service (IRS) այն չի համարում հարկվող եկամուտ:
Արդյունքն այն է, որ ոչ միայն կարող եք մուտք գործել այս գումարը առանց հարկերի, այլև կարող եք այն օգտագործել ձեր ընդհանուր հարկային պլանավորումը կառավարելու համար: Օրինակ, ցանկացած տարում դուք կարող եք նվազեցնել ձեր գումարները այլ հաշիվներից և ավելացնել ձեր եկամուտը LIRP-ից՝ ձեր ընդհանուր հարկային կարգավիճակը փոխելու համար:
Այսինքն, եթե հանեք $10,000, կստանաք $10,000։ Սա թույլ է տալիս LIRP-ին գործել որպես Roth-ի ձև կենսաթոշակ հաշվի առեք որոշ առումներով, քանի որ դուք կստանաք և՛ ներդրումների վրա հիմնված շահույթ, և՛ հարկերից ազատ վերադարձ:
Այնուամենայնիվ, այս համակարգը որոշ թերություններ ունի: Կոնկրետ, որ սա վարկ է։ LIRP-ի հարկերից ազատ արտոնությունը որոշ չափով կրճատվում է այն փաստով, որ ձեր ապահովագրական ընկերությունը ձեզանից տոկոսներ կգանձի: Սա նշանակում է, որ ձեր հաշվի ընդհանուր արժեքը ֆունկցիոնալորեն կրճատվում է ցանկացած տոկոսային վճարումներով, որոնք դուք պետք է կատարեք: Այլ կերպ ասած, եթե ձեր հաշվում ունեք $100,000, կարող եք ունենալ միայն $90,000, որը կարող եք օգտագործել:
Այնուամենայնիվ, դա միշտ չէ, որ այդպես է: Մի քանի ապահովագրական ընկերություններ առաջարկեք այն, ինչը կոչվում է զրոյական արժեքով վարկ, որի դեպքում դուք փաստորեն ստիպված չեք լինի տոկոսներ վճարել ձեր LIRP-ից վերցրած վարկի համար: Այնուամենայնիվ, կարևոր է ստուգել սա նախքան հաշիվ ստեղծելը:
bottom Line
LIRP-ը կարող է շատ օգտակար գործիք լինել ներդրողների համար, ովքեր ցանկանում են ապահով տեղ ունենալ փողերը պահելու համար, բայց այն ունի բավականին թանկ բացասական կողմեր: Ընդհանուր առմամբ, ավելի լավ է նախ առավելագույնի հասցնել ձեր հարկային արտոնյալ խնայողական հաշիվները: Հետո, եթե ուզում ես ա մշտական կյանքի ապահովագրության քաղաքականություն միևնույն է, ավելացրեք որոշակի լրացուցիչ գումար ձեր առկա պրեմիումներին: Սա կարող է լավ լրացում լինել ձեր կենսաթոշակային պլանավորման համար, բայց դա չպետք է լինի ձեր պաշտպանության առաջին գիծը:
Ապահովագրության պլանավորման խորհուրդներ
Ապահովագրական քաղաքականության ձեր ընտրությունը կարող է երկարատև ազդեցություն ունենալ ձեր ընդհանուր ֆինանսների վրա, հատկապես այն բանից հետո, երբ հասնեք թոշակի: Եթե վստահ չեք, թե որ քաղաքականությունը վարեք, ա ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ ձեր տարածքում գտնվող մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Ֆինանսական պլանավորումը կենսական նշանակություն ունի ձեր ապագայի նպատակներին հասնելու համար: Կյանքի ապահովագրությունը կարող է լինել այս ծրագրերի հիմնական մասը, բացի ներդրումներից և այլ ֆինանսական ռազմավարություններից: Օգտագործեք SmartAsset-ը ֆինանսական պլան ստեղծելու ուղեցույց սովորել ավելին:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
The Post Ի՞նչ է կյանքի ապահովագրության կենսաթոշակային ծրագիրը (LIRP): հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html