Արդյո՞ք պետք է հետաձգեմ թոշակի անցնելը: Ինչ են ասում թվերը

Կենսաթոշակի հետաձգումը ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ժամկետը երկարացնելու ազդեցիկ միջոց է: Աշխատուժից հեռանալու համար մի քանի տարի կամ տասնամյակ սպասելը կարող է մեծացնել ձեր ներդրումային հաշիվները, բարձրացնել սոցիալական ապահովության նպաստները և կրճատեք այն տարիների թիվը, որոնք ձեր գումարին անհրաժեշտ են թոշակի անցնելու համար:

Բայց որքանո՞վ է կարևոր կենսաթոշակի հետաձգումը ձեր ֆինանսական առողջության և երկարակեցության համար: Իսկ վաղաժամկետ թոշակի անցնելը չափազանց ռիսկային է խնայողների մեծամասնության համար:

Պարզելու համար SmartAsset-ը ճզմել է թվերը՝ հաշվարկելու համար, թե ինչպես կարող է թոշակի հետաձգումը նպաստել ձեր խնայողությունների ավելացմանը:

Եթե ​​թոշակի համար խնայողությունների կարիք ունեք, խոսեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ.

Մեր վերլուծությունը

SmartAsset-ը թվերը գործարկեց երեք կենսաթոշակային սցենարներով: Այս երեք ձգտող թոշակառուները նույնքան գումար ունեն իրենց մեջ խնայողական հաշիվներ թոշակի անցնելու օրը։ Նրանք նաև զգում են իրենց ներդրումների նույն եկամտաբերությունը և նույն գնաճի մակարդակը:

Այնտեղ, որտեղ նրանք տարբերվում են, այն տարիքն է, երբ նրանք թոշակի են անցնում:

• Թոշակառու Ա-ն թողնում է աշխատուժը 55 տարեկանում:

• Թոշակառու Բ-ն դադարում է աշխատել 65 տարեկանում.

• Թոշակառու C-ն ստանում է իր ոսկե ժամացույցը 70 տարեկանում:

Խնայողությունների և ներդրումների օրինաչափություններ

Այս թոշակառուների խնայողությունների, ծախսերի և ներդրումային վարքագիծը ցույց տալու համար մենք օգտագործեցինք տվյալներ՝ միջին պրոֆիլ ստեղծելու համար, որի հիման վրա կարելի է թվերը ներկայացնել:

Պահպանում: Յուրաքանչյուր թոշակառու ունի 500,000 դոլար խնայողություն կենսաթոշակի անցնելու համար: Սա այն գումարն է, որը նրանք ունեն թոշակի անցնելու օրը, անկախ նրանից, նրանք աշխատում են մինչև 55, թե 70:

Թեև մենք ընտրել ենք սա պատկերավոր նպատակներով, կարևոր է նշել, որ լրացուցիչ հինգ, 10 կամ 15 տարի աշխատելը կարող է կտրուկ ավելացնել ձեր ներդրումային հաշվի գումարը: Դուք ժամանակ կվաստակեք լրացուցիչ ներդրումներ անելու համար (և լրացուցիչ ներդրումներ կատարելու համար, եթե իրավասու եք) և թույլ կտաք, որ ներդրումների եկամուտները մեծացնեն ձեր հաշիվը:

Ներդրումներ: Այս թվերը գործարկելու համար SmartAsset-ը ենթադրեց, որ հաշվի սեփականատերը պետք չէ վերցնել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) և հանում է միայն այն, ինչ իրեն անհրաժեշտ է թոշակի ժամանակ ապրելու համար: Մենք նաև ենթադրում ենք, որ այս հաշիվը նման է Roth IRA-ին կամ Roth 401(k)-ին, որոնցում հարկերը չեն վճարվում հանելուց հետո: 55-ամյա տղամարդու համար մենք ենթադրում էինք, որ միջոցները հասանելի են, օրինակ, միջոցով 55-ի կանոն.

Պատմությունը շարունակվում է

Մենք դիտարկել ենք նաև թոշակառու, ով ներդրված է դիվերսիֆիկացված հիմնադրամում՝ տարեկան 5% վերադարձնող:

Ծախսեր և սոցիալական ապահովություն

Սա այն հաշվարկն է, որը կազմում կամ խախտում է յուրաքանչյուր թոշակառուի խնայողական հաշվի երկարակեցությունը: Դա հիմնականում պայմանավորված է ծախսերի վրա Սոցիալական ապահովության նպաստների ազդեցությամբ:

Ծախսում: Մենք ենթադրում ենք, որ թոշակառուն ծախսում է տարեկան 50,595 դոլար, ինչը նշանակում է, որ անձը սկսում է թոշակի անցնել ամսական 4,216 դոլարի կարիքով: Այդ ցուցանիշը հիմնված է միջին գումարի վրա, որը 65-ից 74 տարեկան որևէ մեկը ծախսում է թոշակի անցնելու համար, համաձայն Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյի տվյալների Fidelity վերլուծության.

Սոցիալական անվտանգություն: Մենք օգտագործել ենք SSA.gov-ի Սոցիալական ապահովության հաշվիչը՝ գնահատելու համար, թե որքան նպաստ կստանա յուրաքանչյուր թոշակառու: Դա հիմնված է կենսաթոշակային տարիքում 100,000 դոլար աշխատավարձի վրա: Ինչ-որ մեկը, ով թոշակի է անցնում 55 տարեկանում, իրավունք չի ունենա ստանալու Սոցիալական Ապահովություն մինչև 62 տարեկանը, ուստի հաշվի է առնվել այդ ուշացումը: Բացի այդ, մարդիկ, ովքեր ավելի երկար են աշխատում, կարող են աճել Սոցիալական ապահովության վճարները երկու պատճառով.

• Կենսաթոշակառուները կարող են ավելացնել իրենց ամսական վճարումը յուրաքանչյուր ամսվա համար, երբ նրանք հետաձգում են Սոցիալական Ապահովագրությունը լրիվ կենսաթոշակային տարիք (FRA) և 70:

• Սոցիալական ապահովության նպաստները հաշվարկվում են՝ օգտագործելով աշխատողի կարիերայի 35 ամենաբարձր վաստակած տարիները՝ ճշգրտված գնաճով: Աշխատողները, ովքեր կարող են մեծացնել բարձր վարձատրվող, ուշ կարիերայի տարիների թիվը, կարող են նաև ավելի բարձր վարձատրություն տեսնել:

Մենք ենթադրում ենք, որ գնաճի 2.2% ցուցանիշը ժամանակի ընթացքում կավելացնի կյանքի ծախսերը:

Համարների գործարկում

Թոշակառու Ա. Այս վաղ թոշակառուն դուրս է գալիս աշխատուժից՝ ունենալով 500,000 դոլար իր կենսաթոշակային հաշվին: Քանի որ նա իրավունք չունի Սոցիալական ապահովության համար մինչև 62 տարեկանը, նա իր թոշակի անցնելու առաջին ամսվա ընթացքում ամբողջությամբ հանում է 4,216 դոլար (և դրանից հետո ամեն ամիս գնաճով ճշգրտված ցուցանիշ): Երբ նա վերջապես իրավասու է 62 տարեկանում, նա կտտացնում է Սոցիալական ապահովությունը, ինչը նվազեցնում է նրա առաջին վճարումը մինչև $2,803:

Նրա խնայողությունները տևում են 183 ամիս, և 70 տարեկանում նա ֆինանսական միջոցներ չունի:

Թոշակառու Բ. Թոշակառու B-ն թողնում է աշխատուժը դասական կենսաթոշակային տարիքում՝ 65 տարեկանում: Նա ակնթարթորեն օգտվում է Սոցիալական ապահովությունից, որը հիմնված է 100,000 ԱՄՆ դոլարի տարեկան վերջնական աշխատավարձի վրա, և նրա դուրսբերումները սկսվում են ընդամենը 1,709 դոլարից:

Նրա խնայողությունները տևում են 401 ամիս, և նա գրեթե 88 1/2 է մինչև հաշիվը դատարկվելը:

Թոշակառու C: Այս աշխատողը հետաձգում է թոշակի անցնելը մինչև 70 տարեկան, երբ նա մտնում է իր ոսկե տարիները՝ 500,000 դոլարով կենսաթոշակային հաշվին: Նրա առաջին դուրսբերումը, հաշվի առնելով նրա ավելի բարձր Սոցիալական ապահովության վճարը, կազմում է 1,205 դոլար:

Նրա հաշվին 5% վերադարձն ավելի արագ է աճում, քան նրա դուրսբերումները: Նրա խնայողությունները չեն սպառվում, և փաստորեն, որոշ գումար է մնացել իր ժառանգներին:

Պե՞տք է արդյոք վաղաժամ թոշակի անցնել:

Մաթեմատիկան ցույց է տալիս, որ թոշակի անցնելու սպասելը կարող է բարձրացնել ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստները, նվազեցնել ծախսերը և թույլ տալ ձեզ ավելի քիչ տարիներ ֆինանսավորել ֆիքսված եկամտով:

Բայց, ի վերջո, վաղաժամկետ թոշակի անցնելու որոշումը – կամ շարունակեք աշխատել մինչև 70 տարեկանը – դա անձնական խնդիր է:

Որոշ մարդիկ կարող են վաղաժամկետ թոշակի անցնել ակամա առողջական խնդիրների կամ աշխատանքի կորստի պատճառով: Մյուսները կարող են ցանկանալ վաղաժամ հեռանալ աշխատուժից՝ պարտավորվելով առևտուր անել ավելի ցածր գնով ապրելակերպով ավելի մեծ թվով երջանիկ հետաշխատանքային տարիներով:

Եթե ​​վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելը մի բան է, որին դուք ակնկալում եք, ժամանակ տրամադրեք ձեր ծախսերը նախապատրաստելու համար՝ մարել պարտքերը, ապահովագրել ապահովագրությունը և նվազեցնել ավելորդ ծախսերը: Հաշվի առեք ձեր խնայողական հաշիվների կայունությունը և վաղաժամկետ կենսաթոշակի անցնելու ազդեցությունը Սոցիալական ապահովության վրա: Քննարկեք կես դրույքով կամ խորհրդատվական աշխատանքի հնարավորությունը՝ որպես զբաղվածությունը նվազեցնելու միջոց՝ առանց աշխատուժից ամբողջությամբ դուրս գալու:

Եվ, վերջապես, աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ որոշելու, թե ինչ կարող եք ձեզ թույլ տալ և պլան կազմել ապագայի համար: Թոշակի անցնելուն անմիջապես նախորդող տարիները հիմնական ժամանակն են ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու, ձեր ներդրումներն ու ժամանակային հորիզոնը հաշվի առնելու, ծախսերը քննարկելու և կենսաթոշակի հասնելու հասանելիությունը որոշելու համար:

bottom Line

Վաղ թոշակի անցնելը, հատկապես նախքան Սոցիալական ապահովության նպաստների իրավունք ստանալը, ձեր խնայողությունները շատ ավելի արագ կփչացնեն, քան մինչև 65 տարեկանը կամ ավելի ուշ սպասելը: Սակայն թոշակի գնալու որոշումը անձնական է, ուստի խորհրդակցեք a ֆինանսական խորհրդատու նախապես:

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• Թոշակի անցնելու պլանավորումը կարող է նմանվել բարդ գլուխկոտրուկ լուծելու, բայց պետք չէ միայնակ գնալ դրան: A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ միավորել ճիշտ մասերը՝ գնահատելով ձեր կարիքները և կապելով ձեզ այն ծառայությունների հետ, որոնք ճիշտ են ձեզ համար: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա:

• Սոցիալական ապահովությունը կարևոր դեր է խաղում շատերի կենսաթոշակային ծրագրերում: Ձեր կողմից Սոցիալական ապահովությունը հետաձգելով լիարժեք կենսաթոշակային տարիքԴուք կարող եք ավելացնել ձեր նպաստը տարեկան մինչև 8% մինչև 70 տարեկանը: SmartAsset's Սոցիալական ապահովության հաշվիչ կարող է օգնել ձեզ որոշել ձեր նպաստները պահանջելու լավագույն ժամանակը:

Հարցե՞ր ունեք մեր ուսումնասիրության վերաբերյալ: Կապ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/RyanJLane

The Post Արդյո՞ք պետք է հետաձգեմ թոշակի անցնելը: Ինչ են ասում թվերը – 2022 ուսումնասիրություն հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.