Քիչ բան հաստատ է, սակայն Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստները կենսաթոշակային եկամտի ամենաանվտանգ աղբյուրներից են. գնաճով ճշգրտված ամսական նպաստներ, որոնք ապահովվում են դաշնային կառավարության կողմից, քանի դեռ դուք ապրում եք:
Լավ է հնչում, այնպես չէ՞: Այնուամենայնիվ, ամերիկացիների մեծամասնությունը պնդում է, որ իր կյանքի ընթացքում նպաստը կհասնի իր առավելագույն չափին, մինչդեռ ընդամենը 5%-ից 6%-ը սպասում է մինչև 70 տարեկան դառնալը:
Ավելի լավ է սպասել 70 տարեկանին, թե՞ մի քիչ շուտ պահանջել ու գումարը ներդնել։
Պլանավորումը ձեզ համար ճիշտ որոշում կայացնելու ամենաապահով միջոցն է: Այնուամենայնիվ, շատերը հրաժարվում են այնպիսի ռազմավարությունից, որը կարող է տարբերել որոշակի երաշխավորված եկամուտը և բաժնետոմսերի շուկայի քմահաճությունները:
Կարդալ: Ինչպես կարող է ձեր 401(k)-ը գործել որպես «կամուրջ», քանի դեռ չեք պահանջել Սոցիալական Ապահովություն
Ամենաշուտը, որ դուք կարող եք պահանջել Սոցիալական Ապահովություն, 62 տարեկանն է: Դուք կարող եք պահանջել մինչև 30% ավելին՝ սպասելով մինչև ձեր լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը: 1943-ից 1954 թվականներին ծնվածների համար լրիվ կենսաթոշակային տարիքը 66-ն է: 1954-ից հետո ծնվածների համար լրիվ կենսաթոշակային տարիքը աստիճանաբար ավելանում է երկու ամսով, մինչև այն հասնում է 67-ի՝ 1960-ին կամ դրանից հետո ծնվածների համար:
Նրանք, ովքեր սպասում են մինչև 70 տարեկանը, ստանում են այն, ինչը հայտնի է որպես հետաձգված կենսաթոշակային վարկեր յուրաքանչյուր ամսվա համար, որը նրանք սպասում են իրենց լիարժեք կենսաթոշակային տարիքը:
«Երբ դուք սպասում եք մեկ տարի, ձեր ամսական վճարումն ավելանում է 8%-ով», - ասում է կենսաթոշակային ինսայթերի ավագ մենեջեր Ռոջեր Յանգը: Այնուամենայնիվ, «դա չի նշանակում, որ դուք ստանում եք ձեր գումարի 8% վերադարձ»:
Պնդելու սպասելը բոլորի համար չէ: Նրանք, ովքեր փողի կարիք ունեն իրենց ամսական ծախսերը հոգալու համար, այլ վիճակում են։ «Թիվ մեկ բանը (պետք է հաշվի առնել) հետևյալն է. Դա իսկապես գերիշխում է ձեր որոշման վրա, թե երբ պետք է պահանջեք», - ասում է Դանիել Լին, ֆինանսական պլանավորման և խորհրդատվության տնօրեն BrightPlan-ում, որը ֆինանսական առողջության նպաստների մատակարար է, որը հիմնված է Կալիֆոռնիայի Սան Խոսե քաղաքում:
Մյուսները, ովքեր ունեն հիվանդություն կամ պայման, որը կարող է կրճատել իրենց կյանքի տևողությունը, կարող են ցանկանալ պահանջել ավելի վաղ կամ 62 տարեկանից շուտ: Այնուամենայնիվ, մյուսները կարող են նախապես պլանավորել, որպեսզի ունենան առնվազն համարժեք դրամական հոսք, որը թույլ կտա հետաձգել հայցը մինչև 70 տարեկան:
Ինչ վերաբերում է նրանց, ովքեր ցանկանում են ավելի վաղ պահանջել Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստներ, որպեսզի նրանք կարողանան ներդնել գումարը: Փորձագետները զգուշացնում են այս ռազմավարությունից:
«Սոցիալական ապահովությունը ավելի շուտ որպես ապահովագրություն, քան ներդրում համարեք», - ասում է Թ. Ռոու Փրայսը Յանգը: «Փող, որը կօգնի ձեզ համոզվել, որ դուք չեք վերջանա: Մտածեք ձեր կյանքի տեւողության մասին»։
Եթե դուք ավելի վաղ պնդում եք, «դուք առևտրում եք երաշխիքներ՝ երաշխավորված ցմահ վճարումներ COLA-ներով (կենսապահովման ծախսերի ճշգրտումներ), կառավարական ծրագիր՝ պոտենցիալ շահույթի անկայունության համար», - ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Բրենտ Նայզերը, գործադիր տնօրեն և հաղորդավար: Ինչ է հաջորդը փողի հետ, և Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի Սպառողների խորհրդատվական խորհրդի նախկին նախագահ:
Գումարը ներդնելու վաղաժամ պահանջելը «ռիսկային ռազմավարություն է», ասում է Լին: Միայն այն պատճառով, որ բաժնետոմսերի շուկաները լավ են գործել վերջին մի քանի տարիների ընթացքում, բացառությամբ 2020 թվականի մարտի կտրուկ անկման՝ համաճարակի առաջին օրերին, չի նշանակում, որ այդ միտումը կշարունակվի:
«Կապիտալ շուկաները, կարծես թե, պատրաստ են մտնելու ավելի ցածր ակնկալվող եկամտաբերության նոր դարաշրջան», - ասվում է T. Rowe Price-ում: ԱՄՆ 2022 թոշակային շուկայի հեռանկարներ հաշվետվություն։ «Թոշակառուները և թոշակառուները պետք է համապատասխանաբար պլանավորեն և հարմարվեն»:
Ի հակադրություն, Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստները, հատկապես նրանց համար, ովքեր մոտ են թոշակի, հավանաբար կլինեն այնտեղ, նույնիսկ եթե Կոնգրեսը դեռ չի ընդունել օրենսդրություն՝ աջակցելու Սոցիալական ապահովության վարչության երկարաժամկետ ֆինանսավորման աղբյուրները, ասում են փորձագետները:
«Դա երաշխավորված եկամտի հոսք է», - ասում է Լին: «Դա լավ միջոց է դիվերսիֆիկացնելու ձեր պորտֆելը»: Եթե դուք մշտապես կրճատեք ամսական եկամտի չափը, որը կստանաք Սոցիալական Ապահովության կենսաթոշակային նպաստներից, «դուք ձեր ջանքերը կենտրոնացնում եք ֆոնդային շուկայում», - ասում է Լին: «Սոցիալական ապահովությունը լավ դիվերսիֆիկացնող և եկամտի աղբյուր է»։
Ոմանք կարծում են, որ կարող են ավելի բարձր եկամուտներ վաստակել՝ ներդնելով այն գումարը, որը պահանջում են ավելի վաղ, քան 70-ը: «Չնայած պորտֆելները կարող են ավելի բարձր եկամտաբերություն ապահովել, խելամիտ չէ հույսը դնել դրա վրա, հատկապես երբ այն մոտ է թոշակի», - գրում է տնտեսագետ Ուեյդ Պֆաուն, հեղինակը: Կենսաթոշակային պլանավորման ուղեցույց, նավարկելով կենսաթոշակային հաջողության կարևոր որոշումները:
Անշուշտ, նրանք, ովքեր ունեն զգալի խնայողություններ, եթե զգան, որ կախված չեն լինի Սոցիալական ապահովության նպաստներից գալիք տարիներին, կարող են հակված լինել ավելի մեծ ռիսկի դիմել սեփական կապիտալի շուկայում: Նրանք կարող են որոշել ավելի վաղ պահանջել և ներդնել միջոցները ավելի քան չափավոր ռիսկով:
Մեկ այլ պատճառ, որ ոմանք կնախընտրեն պահանջել 70-ից շուտ, ասում է Լին, այն է, որ «եթե դա կարող է լավ փորձ ավելացնել ձեր կյանքին», որը դուք այլ կերպ չէիք կարողանա վայելել:
Ահա կամուրջ ստեղծելու մի քանի եղանակ, որը թույլ է տալիս ավելի երկար սպասել պահանջելու համար.
Մտածեք զույգերի համար պահանջելու ռազմավարություն: Եթե դուք ամուսնացած զույգի մեջ եք, ապա առաջին հերթին պնդում է ավելի ցածր եկամուտ ունեցողը, գոնե սպասում է լիարժեք կենսաթոշակային տարիքին: «Դա կամուրջն է», - ասում է Նայզերը: Ավելի բարձր եկամուտ ունեցողը սպասում է մինչև 70 տարեկանը: Երբ ամուսիններից մեկը մահանում է, ողջ մնացած ամուսինը կստանա ավելի մեծ Սոցիալական Ապահովություն:
Գումար հանեք ձեր 401(k)-ից: Երկար տարիներ խնայելուց հետո բոլորը հարմարավետ չեն զգա միջոցները հանելու համար: Այնուամենայնիվ, դա կարող է կամուրջ լինել հետագա Սոցիալական ապահովության համար, որը պահանջում է.
«Անհրաժեշտ կլինի ավելի շատ հանել մինչև Սոցիալական ապահովության սկիզբը», - գրում է Pfau-ն, «բայց թոշակառուները կարող են ավելի քիչ հանել սոցիալական ապահովությունը սկսելուց հետո»: Այս ռազմավարությունը «հիմար ապացույց չէ», - նշում է նա, քանի որ եթե պորտֆելի արժեքը թոշակի անցնելու վաղ շրջանում նվազում է, այն կարող է հանգեցնել կորուստների:
Օգտագործեք դրամական միջոցների բաշխումից: «Եթե դուք կանխիկ գումար ունեք 401(k) պլանում, կարող եք օգտագործել այդ գումարը, որպեսզի ստիպված չլինեք վաճառել բաժնետոմսեր, որոնք կարող են ցածր կետում լինել», - ասում է Նայզերը: Դուք ստիպված չեք լինի «անհանգստանալ շուկայի անկման համար»: Որպես այլընտրանք, եթե դուք ունեք մեծ անձրևային օրերի/արտակարգ իրավիճակների երկու տարվա կենսապահովման ծախսեր, օրինակ, մտածեք այնտեղից ծախսելու մասին: «Մենք կվաճառեինք բաժնետոմսերից կամ պարտատոմսերից և կլրացնեինք նրանց շտապ ֆոնդը, եթե նրանք օգտագործեն այդ կանխիկ գումարը», մինչդեռ նրանք հետաձգում էին Սոցիալական ապահովության պահանջը, ասում է Լին:
Ուղարկեք շահաբաժիններ ձեր ընթացիկ հաշվին: Բոլոր շահաբաժինները վերաներդրելու փոխարեն, մտածեք, որ որոշ շահաբաժիններ ուղղակիորեն կապված են ձեր ընթացիկ հաշվի հետ: «Շահաբաժինները շատ օգտակար են», - ասում է Նայզերը: «Հարկվող հաշիվներում դուք կարող եք ընտրել շահաբաժինների վերաներդրում չանել»: Օրինակ, եթե եռամսյակային հաշվարկված հարկերը վճարելու համար անհրաժեշտ են միջոցներ, աղբյուրներ կարող են լինել շահաբաժինները, ինչպես նաև կապիտալի շահույթը: Այնուամենայնիվ, որոշ ընկերություններ համաճարակի ընթացքում դադարեցրել կամ կրճատել են շահաբաժինները:
Կենսաթոշակ պահանջեք նախորդ ավելի կարճաժամկետ աշխատանքից: Եթե ձեր կարիերայի ընթացքում աշխատել եք մի քանի գործատուների մոտ, ոմանք կարող են առաջարկել «միկրո կենսաթոշակ», որը հիմնված է ավելի կարճաժամկետ աշխատանքի վրա, ասում է Նայզերը: Սա կարող է օգտագործվել քննարկված այլ մոտեցումների հետ համատեղ:
Ստացեք կես դրույքով աշխատանք: «Զբաղվեք որոշ տեսակի կես դրույքով աշխատանքով», - ասում է Նայզերը, ինչպես նաև օգտագործելով վերը նկարագրված այլ ռազմավարությունների համադրություն:
Հարիետ Էդլեսոնը «12 եղանակներ թոշակի անցնելու ավելի քիչ գումարով. Պլանավորելով մատչելի ապագա» գրքի հեղինակն է (Rowman & Littlefield, 2021), և գրում է The Washington Post-ի անշարժ գույքի բաժնի համար:.
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo