Պե՞տք է գնեմ կյանքի ապահովագրություն՝ մահվան հարկ վճարելու համար:

Արդյո՞ք երկրորդական ապահովագրությունը ստեղծում է հարկային բոնանսա: Ոչ ճիշտ:

«Ես մտածում եմ երկրորդական քաղաքականության մասին, որը կվճարի իմ և կնոջս հեռանալուց հետո:

«Ահա որոշ առաջարկներ, որոնցով գործակալը հանդես եկավ՝ հիմնված պրեմիում դոլարներ նվիրելու վրա, որը պատկանում էր երկու տղաներին: Ես պետք է հաղթահարեմ բոլոր հարկային կնճիռները, բայց, ի վերջո, դա մի շարք խաղադրույքներ է, ամենակարևորը, որ մենք երկուսս էլ մահանանք մեկ պրեմիումից հետո, և տղաները այն կպցնեն ապահովագրական ընկերությանը՝ մահվան լրիվ նպաստ ստանալու համար: Դրանից հետո վարձատրությունը նվազում է:

«Կցանկանայի լսել ձեր մտքերը, եթե սուզվեք դրա մեջ»:

Դեն, Կոնեկտիկուտ

Երկրորդ մահը. հիասքանչ ապահովագրական քաղաքականություն, որը կախարդական կերպով ստեղծում է առանց հարկերի վճարում ձեր երեխաներին: Նրանք կարող են օգտագործել այդ գումարը՝ ձեր մնացած ակտիվների վրա մահվան հարկ վճարելու համար:

Բացառությամբ, որ վճարման ժամկետը չի համընկնում ձեր ընտանիքի կարիքների հետ: Նաև՝ Հարկերից ազատ արտոնությունն այնքան էլ կախարդական չէ։ Նաև. Ապագա հավելավճարները մի փոքր մշուշոտ են:

Այս քաղաքականությունները, որոնք վաճառվում են թոշակի մոտ գտնվող կամ թոշակի անցնող զույգին, ունեն մահվան նպաստ, որն ակտիվանում է միայն այն դեպքում, երբ երկրորդ ծնողը մահանում է: Երկրորդ մեռնողն այսպիսի բերան է։ Կարո՞ղ եմ պարզապես ասել, որ այն, ինչ գործակալն ուզում է, որ դուք ունենաք, դա ՍՃՓՀ է:

Սկզբում սեռավարակների հարկային արտոնությունը բավականին հզոր տեսք ունի: Դրա տարրն այն է, որ կյանքի ապահովագրության քաղաքականության մահվան նպաստը չի հանդիսանում հարկվող եկամուտ: Այսպիսով, եթե դուք վերցնում եք 1 միլիոն դոլարի քաղաքականություն և վճարում եք մեկ 10,000 դոլար պրեմիում, իսկ հաջորդ օրը հրվում եք մետրոյի գծերի վրա, ձեր ժառանգները ստանում են 990,000 դոլար շահույթ, բայց չեն վճարում եկամտահարկ այդ շահույթի համար:

Կյանքի ապահովագրության երկրորդ կարևոր փաստն այն է, որ հասույթը կարող է զերծ մնալ ձեր գույքից: Դա անելու ճանապարհը համոզվելն է, որ քաղաքականությունը վերապրածների սեփականատերն է, ոչ թե ձեզ: Սա հեշտ է կազմակերպել:

Այս երկու հարկային անկյունները կարող են շրջվել դեպի բավականին վաճառքի հարթություն: Մահվան պարտականություն չկա, երբ դուք կամ ձեր ամուսինը մահանում եք, քանի որ ողջ մնացած ամուսինը գույքահարկ չունի: Այնուամենայնիվ, երբ դուք երկուսդ էլ հեռանաք, հաջորդ սերունդը, որը պոտենցիալ պարտք ունի գույքային հարկերի փաթեթով, ծածկված է STD քաղաքականության եկամուտներով: Քանի որ երկրորդ մահվան ամսաթիվը, հավանաբար, շատ հեռու է, հավելավճարները ցածր են, շատ ավելի ցածր, քան դրանք կլինեին միայնակ կյանքի քաղաքականության դեպքում կամ ձեր կամ ձեր ամուսնու համար:

Մի քանի տասնամյակ առաջ, երբ մահվան հարկերը մեծ էին միջին միջին խավի համար, այս քաղաքականությունը լավ բիզնես ստեղծեց գործակալների համար: Նրանցից նշանավոր է Բարրի Քեյը: Նա ուներ գրքեր, մեծ գովազդային արշավ և ծաղկող ապահովագրական գործակալություն (զանգահարեք 1-800-DIE-RICH):

Դրան զուգընթաց եղան որոշ հարկային կրճատումներ, որոնք օդը հանեցին գործակալների առագաստներից: Դաշնային գույքի հարկի արտոնությունն այժմ կազմում է 12 միլիոն դոլար մեկ անձի համար, ինչը նշանակում է, որ զույգը կարող է 24 միլիոն դոլար առանց հարկի թողնել հաջորդ սերնդին: Շատ նահանգներ նվազեցրել կամ վերացրել են մահվան հարկերը:

Բայց դաշնային բացառությունը չի տևում: Դդմի վերածվող վագոնի նման, 31 թվականի դեկտեմբերի 2025-ի կեսգիշերին արտոնությունը վերադառնում է 5 միլիոն դոլարի, որը կազմում էր նախկին հարկային օրենքով:

Անցյալ տարի, երբ դեմոկրատներն ավելի ամուր վերահսկում էին Կոնգրեսը, խոսվում էր մայրամուտն արագացնելու և նույնիսկ 5 միլիոն դոլար գումարը կրճատելու մասին: Եվ այսպես, ՍՃՓՀ վերադարձավ կյանք:

Ձեր գործակալն ունի քաղաքականության օրինակ, որն աշխատում է այսպես: Դուք տարեկան վճարում եք $62,000 պրեմիում կանխատեսվող տասը տարվա համար, որից հետո քաղաքականությունն ամբողջությամբ վճարվում է: Ձեր և ձեր կնոջ մահից հետո քաղաքականությունը վճարում է 2.1 միլիոն դոլար: Երեխաները փողը կօգտագործեն ձեր մյուս ակտիվների վրա մահահարկերը ծածկելու համար: (Դուք զբոսանավ կամ այլ բան ունեք:) Քաղաքականության գումարը բացարձակապես ազատված կլինի հարկերից:

Աշխատելու համար սխեման հենց այդպես էլ պետք է դասավորվի: Դուք չեք կարող տիրապետել քաղաքականությանը: Այն պատկանում է երեխաներին, ավելի ճիշտ՝ նրանց անունից տրեստին: Նրանք վճարում են հավելավճարները։ Բայց դուք նվերներ եք անում դրանք փոխհատուցելու համար՝ օգտվելով տարեկան 16,000 ԱՄՆ դոլար նվերների հարկի բացառումից:

Այս բացառումը յուրաքանչյուր դոնորի, յուրաքանչյուր ստացողի համար է: Դուք երկուսն եք և երկուսը, այնպես որ ձեր ընտանիքը կարող է փոխանցել տարեկան 64,000 դոլար՝ առանց ձեր ողջ կյանքի ընթացքում նվերների/գույքի հարկի բացառման (յուրաքանչյուրը 12 միլիոն դոլար կամ 5 միլիոն դոլար կամ այն, ինչ նախատեսված է լինելու): Ձեր քաղաքականության պրեմիում կիսաշրջազգեստները 64,000 դոլարից քիչ են: Խելացի։

Երեխաներին փողն ուղարկում ես, նրանք երկու-երեք վայրկյան մտածում են, թե ինչ անեն դրա հետ, հետո որոշում են կանխիկ գումարը գցել տրեստի մեջ: Փողով վստահությունը կարող է ծածկել ապահովագրության ներդիրը: Այս շառադան օրհնված է բազմաթիվ իրավական նախադեպերով:

Արդյո՞ք սա հիանալի գործարք է: Ոչ այնքան: Ես երեք առարկություն ունեմ.

Առաջինը կապված է ժամանակի հետ։ Ինչպես նշում եք, տարեկան տոկոսային եկամտաբերության մեծ օգուտը տեղի է ունենում, եթե դուք և ձեր կինը երկուսն էլ երիտասարդ մահանաք: Եթե, մյուս կողմից, դուք ապրում եք ակտուարորեն ակնկալվող երկակի կյանքի տեւողությամբ, որը ձեր դեպքում կազմում է մոտ 35 տարի, ապա քաղաքականությունն ունի միջին ներդրումային եկամուտ:

Այս հատուցման պրոֆիլը ճիշտ հակառակն է այն ամենի, ինչ կարիք ունի ձեր ընտանիքի: Եթե ​​դուք մահանաք երիտասարդ, ձեր երեխաներին ապահովագրական գումարի կարիք չկա, քանի որ դուք չեք ծախսի ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մեծ մասը: Եթե, ընդհակառակը, դուք ապրում եք մինչև 92, իսկ ձեր կինը՝ 94, երկու դեպքում էլ ծերանոցի յուղոտ հաշիվները վերջում, ապա ձեր ակտիվները կսպառվեն, իսկ 2.1 միլիոն դոլարը կլինի շատ քիչ, շատ ուշ:

Հաջորդ բանը, որին ես առարկում եմ, այն հասկացությունն է, որ կյանքի ապահովագրությունը ստեղծում է հարկային բոնանսա: Եթե ​​ցանկանում եք տարեկան $62,000 առանց հարկերի վճարել երիտասարդներին, կարող եք դա անել առանց ապահովագրական ընկերության ներգրավելու: Պարզապես նրանց գումար ուղարկեք: (Ես հավաքում եմ, որ նրանք երկուսն էլ չամուսնացած են և 20-ն անց են): Ասա նրանց, որ դա օգտագործեն աճող բաժնետոմսեր կամ տուն գնելու համար:

Այո, ապահովագրական պորտֆելները շահութահարկի մի տեսակ արտոնություն ունեն: Ապահովագրական ընկերության ներսում եկամուտները, որոնք օգնում են վճարել մահվան նպաստները (կոչվում են «ներքին կուտակում») հիմնականում ազատված են հարկերից: Սակայն աճող բաժնետոմսերի և տների հարկային առավելությունները նույնքան լավն են, և երեխաները կորցնում են դրանք, եթե ներդրումներ կատարեն կյանքի ապահովագրության մեջ:

Վերջին խնդիրն ընդհանուր է կյանքի ցանկացած ապահովագրության համար, բացի ժամկետային քաղաքականության ամենապարզ տեսակից: Այն, ինչ դուք ունեք այս փաստաթղթում պրեմիումի մակարդակների վերաբերյալ, պայմանագիր չէ, այլ «պրոյեկցիա»: Որքան ժամանակ պետք է ներդնեք համընդհանուր քաղաքականությունը ուժի մեջ պահելու համար, կախված է բազմաթիվ անհայտ հանգամանքներից՝ ապագա մահացության մակարդակը, ընդհանուր ծախսերը, պորտֆելի վերադարձը:

Այս գործոններից միայն մեկը կարող է որոշակիորեն որոշվել. Եթե դուք ընտրում եք ֆիքսված եկամտով ներդրում, այլ ոչ թե ֆոնդային շուկայի հետ կապված խելահեղ բարդ ընտրություններից մեկը, ապա պորտֆելի շահութաբերությունը երաշխավորված կլինի առնվազն 1%: Դե, եթե ցանկանում եք երաշխավորված 1% եկամտաբերություն, ստացեք ԱՄՆ գանձապետական ​​պարտատոմսեր: Նրանք շատ ավելի քիչ անորոշ են:

Ի՞նչ դարձավ Բարրի Քեյը: Նրա ֆիրման, որն այժմ գտնվում է որդու ձեռքում, ուժեղ է գնում։ Նա ապրեց մինչև 91 տարեկան, այնպես որ, եթե կյանքի ապահովագրություն գներ, հավանաբար մեծ եկամուտ չէր ստանա դրա համար:

Ունե՞ք անձնական ֆինանսական գլուխկոտրուկ, որը կարող է արժե նայել: Դա կարող է ներառել, օրինակ, կենսաթոշակային միանվագ գումարներ, Roth հաշիվներ, գույքի պլանավորում, աշխատողների ընտրանքներ կամ արժեւորված բաժնետոմսերի վաճառք: Ուղարկեք նկարագրությունը williambaldwinfinance-ին-at-gmail-dot-com: Թեմայի դաշտում դրեք «Հարցում»: Ներառեք անունը և բնակության պետությունը: Ներառեք բավականաչափ մանրամասներ՝ օգտակար վերլուծություն ստեղծելու համար:

Նամակները կխմբագրվեն պարզության և հակիրճ լինելու համար. կընտրվեն միայն մի քանիսը. պատասխանները նախատեսված են կրթական և ոչ թե փոխարինող մասնագիտական ​​խորհրդատվության համար: