Secure 2.0-ը թոշակառուներին թույլ է տալիս հետաձգել RMD-ները: Դա չի նշանակում, որ նրանք պետք է:

Տեքստի չափը

The Secure 2.0 Act խնայողներին տալիս է 72 և ավելի քիչ լրացուցիչ տարի, նախքան դուք պետք է գումար հանեք ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից: Բայց միայն այն պատճառով, որ դուք կարող եք հետաձգել ձեր պահանջվող նվազագույն բաշխումը (RMD), չի նշանակում, որ դուք անպայման պետք է, ասում են ֆինանսական խորհրդատուները:

Անցյալ տարեվերջին ընդունված ընդհանուր կենսաթոշակային օրենքը 73 թվականին 2023-ից բարձրացրեց ԱՀՀ-ի տարիքը մինչև 72: 2033 թվականից սկսած RMD տարիքը կավելանա մինչև 75:

Փոփոխություններն անմիջապես ազդում են նրանց վրա, ովքեր այս տարի լրանում են 72 տարեկանը, որոնք հակառակ դեպքում կպահանջվեին վերցնել իրենց RMD-ն մինչև 1 թվականի ապրիլի 2024-ը: (Ներքին եկամուտների ծառայությունը առաջին անգամ եկածներին արտոնյալ ժամկետ է տալիս մինչև հաջորդ տարվա գարուն. բոլոր հետագա բոլոր դեպքերում: Տարիների ընթացքում, RMD-ները պետք է ընդունվեն մինչև տարեվերջ:) Ձեր RMD-ն հաշվարկվում է՝ նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ ձեր կենսաթոշակային հաշվի մնացորդը բաժանելով այն, ինչ IRS-ն անվանում է ձեր «կյանքի տեւողության գործակից»: Ստացված գումարը հաշվվում է որպես եկամուտ. դուք պետք է այն հանեք ձեր հաշվից, և դրա վրա հարկեր կունենաք: RMD կանոնները կիրառվում են ավանդական IRA-ների, ինչպես նաև գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերի համար, ինչպիսիք են 401(k)s և 403(b)s-ը:

Ամերիկացիների մեծամասնությունը սպասելու շքեղություն չունի, քանի որ իրենց կենսաթոշակային հաշիվներից դուրսբերումներ են անհրաժեշտ՝ ապրելու համար: Բայց նրանց մեջ, ովքեր կարող են իրենց թույլ տալ սպասել, հետաձգումը միշտ չէ, որ լավագույն քայլն է: Եթե ​​հետաձգեք ձեր RMD-ն և ձեր կենսաթոշակային հաշվի մնացորդը ավելանա, հաջորդ տարի ստիպված կլինեք ավելի մեծ գումար հանել: (Նույնիսկ եթե ձեր հաշվի մնացորդը մնա անփոփոխ, դուք ստիպված կլինեք ավելի շատ գումար հանել, քանի որ ձեր կյանքի սպասվող գործակիցը կլինի ավելի ցածր:) Հավելյալ եկամուտը կարող է մեծացնել ոչ միայն եկամտահարկը վճարելու չափը, այլև ձեր Medicare-ի հավելավճարները ցած գծի.

«Հին հիմնական կանոններից մի քանիսը, օրինակ, որ դուք պետք է թույլ տաք, որ ձեր հարկային հետաձգված հաշիվները հնարավորինս երկար մարինացվեն, միշտ չէ, որ կիրառվում են», - ասում է Ջոշ Սթրենջը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և NOVA-ի Good Life Financial Advisors-ի նախագահ Ալեքսանդրիայում: , Վա.

Առանց բյուրեղյա գնդիկի, որը ցույց է տալիս, թե շուկաները ինչպես կդրսևորվեն այս տարի, անհնար է ասել, թե արդյոք ներկայիս 72-ամյա բնակիչները կարող են օգուտ քաղել իրենց RMD-ի տարեկան հետաձգումից, քանի որ մյուս բոլոր գործոնները հավասար են: (Barron's-ի կողմից հարցված շուկայի մասնակիցները ակնկալվում էր, որ S&P 500-ը տարին կավարտի իր ներկայիս մակարդակից բարձր): Բայց ի՞նչ, եթե մյուս բոլոր գործոնները հավասար չեն: Ասեք, որ 72 տարեկան եք, ակնկալեք, որ այս տարի կանցնեք թոշակի և հաջորդ տարի կլինեք ավելի ցածր հարկային շերտում: Այդ դեպքում, ձեր RMD-ի հետաձգումը 2024, հավանաբար, իմաստ կունենա: Հակառակ դեպքում, եթե հաջորդ տարի նախատեսում եք վաճառել ձեր հիմնական բնակավայրը և 250,000 դոլարից ավելի կապիտալ շահույթ ստանալ (կամ 500,000 դոլար, եթե ամուսնացած եք համատեղ փաստաթղթերով), ապա կարող եք այս տարի սկսել ձեր RMD-ները՝ խուսափելու համար: հնարավոր է ավելի մեծ RMD-ն ավելացվի հաջորդ տարվա եկամտին ձեր կապիտալի ձեռքբերումների հետ մեկտեղ: Դա կարող է առաջացնել Medicare-ի ավելի բարձր հավելավճարներ ձեզ համար:

Փոխանակ սպասելու, մինչև որ դուք լինեք հարկային պլանավորում կատարելու համար RMD-ների սահմանագծին, դուք ավելի լավ հնարավորություն կունենաք կառավարելու հարկային հետևանքները, եթե սկսեք տարիներ առաջ: «Որքան շուտ, այնքան լավ», - ասում է Քրիս Յամանոն՝ Crewe Advisors-ի գործընկերը Սքոթսդեյլում, Արիզում: Հանրաճանաչ քայլն այն է, որ Roth-ի փոխակերպումը կատարելն է թոշակի անցնելուց հետո, բայց մինչև RMD տարիքը հասնելը: Հավանաբար, այդ ընթացքում դուք ավելի ցածր հարկային բլոկի մեջ կլինեք, ուստի ձեր ավանդական IRA-ն Roth IRA-ի վերածելը, կամ միանգամից կամ մի քանի տարվա ընթացքում, կնշանակի, որ փոխարկված գումարի վրա ավելի քիչ հարկեր կունենաք, քան եթե: դուք դա արել եք, երբ ավելի բարձր փակագծում էիք: 

Կարող է նաև օգուտ լինել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից հանելը նախքան պլանավորելը: Օրինակ, եթե ավելի վաղ կանխիկացումները թույլ կտան հետաձգել Սոցիալական ապահովության հայցը մինչև 70 տարեկան, որպեսզի ստանաք ձեր ամբողջ նպաստը, ապա դա կարող է արժե մտածել: Լոուրենս Կոտլիկոֆը, Բոստոնի համալսարանի տնտեսագիտության պրոֆեսոր, ով վաճառում է սոցիալական ապահովության օպտիմալացման ծրագրեր, վազեց մի սցենար Հիպոթետիկ բարձր եկամուտ ունեցող զույգի մոտ 60-ականների սկզբին, ովքեր ծրագրում էին թոշակի անցնել և պահանջել Սոցիալական Ապահովություն 64 տարեկանում: Զույգը ապրում էր Նյու Յորքում և ծրագրում էր սպասել մինչև 75-ը՝ իրենց RMD-ն վերցնելու համար: Օգտագործելով իր MaxiFi ծրագրաշարը, նա պարզեց, որ մինչև 75 տարեկան սպասելը այս զույգի համար ավելի քիչ հարկային կլինի, քան 64 տարեկանում սահուն դուրսբերումը սկսելը, քանի որ Նյու Յորք նահանգի հարկերի և Medicare-ի հավելավճարների նվազումը կգերազանցի դաշնային հարկերի աճը, որը նրանք պարտք էին: ավելի վաղ դուրսբերումներ.

«Սա շատ բարդ հաշվարկ է», - ասաց Կոտլիկոֆը: «Դա իսկապես շատ անհատական ​​է»:

Գրեք Էլիզաբեթ Օ'Բրայենին հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]