Ֆինանսավորել

Roth 401 (k) ընդդեմ Roth IRA. Ո՞րն է տարբերությունը:

02/19/2023
Bitcoin Ethereum Նորություններ

Roth 401 (k) ընդդեմ Roth IRA

Չկա միանվագ պատասխան, թե որն է ավելի լավ, ա Ռոթ 401 (կ) կամ Ռոթի անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (ԻՐԱ): Ամեն ինչ կախված է ձեր յուրահատուկ ֆինանսական պրոֆիլից՝ քանի տարեկան եք, որքան գումար եք վաստակում և երբ եք ցանկանում սկսել հանել ձեր բնի ձուն:

Երկուսի առավելություններով և թերություններով, ահա հիմնական տարբերությունները, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք Roth հաշիվների երկու տեսակները համեմատելիս:

Հիմնական տուփեր

  • Roth անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները (IRAs) ունեն գոյություն ունի 1997 թվականից. Roth 401(k)s-ը սկսվել է 2001 թվականին:
  • Roth 401(k)-ն ունի վճարումների ավելի բարձր սահմանաչափեր և թույլ է տալիս գործատուներին կատարել համապատասխան վճարումներ:
  • Roth 401(k)-ը վերահսկվում է ձեր ընկերության կողմից, որն ընտրում է բրոքերին և կարող է սահմանափակել ներդրումային տարբերակները:
  • Roth IRA-ն թույլ է տալիս ձեր ներդրումներն աճել ավելի երկար ժամանակով, առաջարկում է ավելի շատ ներդրումային տարբերակներ և հեշտացնում է վաղաժամկետ դուրսբերումը:

Roth 401 (k) Plans

Ստեղծվել է Տնտեսական աճի և հարկերի նվազեցման մասին ակտ 2001- ից, Roth 401(k)s-ը հիբրիդ է, միախառնելով ավանդականի լավագույն մասերից շատերը 401 (կ) վ և Roth IRA-ները՝ աշխատողներին եզակի տարբերակ տալու, երբ խոսքը վերաբերում է թոշակի անցնելու պլանավորմանը:

Ինչպես ավանդական 401(k)-ները, վճարումները կատարվում են անմիջապես աշխատողի աշխատավարձից, և գործատուն կարող է. համապատասխանեցնել այդ ներդրումների մի մասը. Ի տարբերություն ավանդական 401(k) պլանների, եկամտահարկը վճարվում է այդ գումարի վրա նախքան այն մուտքագրվելը հաշվին, ուստի դուրսբերումները ենթակա չեն եկամտահարկի՝ դուրսբերման ժամանակ:

Ռոթ IRA- ներ

Roth IRA-ները ստեղծվել են Հարկ վճարողների ազատման ակտ 1997թ. և անվանակոչվել է Դելավեր նահանգից ԱՄՆ սենատոր Ուիլյամ Ռոթի անունով: Ինչն է նրանց առանձնացնում ավանդական IRA-ներից այն է, որ դրանք ֆինանսավորվում են հարկումից հետո դոլարներով՝ կատարելով որակյալ բաշխումներ: հարկերից ազատ.

Բացի այդ, ի տարբերություն 401 (k) պլանների, Roth IRA-ն չի հովանավորվում ձեր գործատուի կողմից: Սա նշանակում է, որ դուք կարող եք շարունակել ներդրումներ կատարել նույն Roth IRA-ում, նույնիսկ այն բանից հետո, երբ փոխեք աշխատանքը: Անհատները կարող են ընտրել ֆինանսական հաստատությունը, որը կպահի իրենց IRA-ն, և ներդրումները, որոնցում ցանկանում են գումար ներդնել և որոշել, թե ամեն տարի ինչ չափով ներդրում կատարել հաշվին:

պատկեր

Հիմնական տարբերությունները

Ե՛վ Roth 401(k) պլանները, և՛ Roth IRA-ի ծրագրերը օգտագործում են դոլարներ հարկումից հետո, ինչը նշանակում է, որ սեփականատերը պարտավոր չէ եկամտահարկ վճարել, երբ նրանք բաշխումներ են ստանում, ինչը ձեռնտու է նրանց համար, ովքեր ակնկալում են ավելի շատ գումար վաստակել ավելի ուշ կյանքում: Այնուամենայնիվ, կան մի քանի հիմնական տարբերություններ Roth IRA-ի և Roth 401(k) պլանի միջև.

Եկամտի սահմանները

Roth IRA-ները գալիս են եկամտի սահմանաչափով: Ըստ Internal Revenue Service (IRS), ճշտված համախառն եկամուտ ունեցող անհատ հարկատուներ (Agi) 144,000 թվականին 2022 ԱՄՆ դոլարի չափով կամ համատեղ դիմում ներկայացնող ամուսնական զույգերը, որոնք 214,000 թվականի համար կազմում են մինչև 2022 ԱՄՆ դոլար, իրավասու չեն Roth IRA-ի ներդրումներին:

Այս իրավասության շեմերն ավելի բարձր են 2023 թվականին, ընդ որում իրավասությունը աստիճանաբար դուրս է մղվում այն ​​անհատների համար, ովքեր ավելի քան 153,000 ԱՄՆ դոլար են կազմում, իսկ զույգերը, որոնք կազմում են ավելի քան 228,000 ԱՄՆ դոլար:

Roth 401(k)-ի մեծ առավելությունը եկամտի սահմանաչափի բացակայությունն է, ինչը նշանակում է, որ նույնիսկ բարձր եկամուտ ունեցող մարդիկ դեռ կարող են ներդրում ունենալ: Սա լավ համադրվում է Roth 401(k) ներդրման ավելի բարձր սահմանների հետ:

Պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs)

Roth 401(k)-ով դուք պետք է սկսեք ընդունել պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) ճիշտ այնպես, ինչպես ավանդական 401 (k) կամ ավանդական IRA-ն: 1 թվականի հունվարի 2023-ի դրությամբ ընդունվել է ԱՆՎՏԱՆԳ ակտ 2.0 72-73 թվականներին ծնված անհատների համար 1951-ից մինչև 1959 տարեկան, իսկ 75-ին կամ ավելի ուշ ծնվածների համար՝ 1960 տարեկան:

Տարվա ընթացքում ձեր RMD-ն չկատարելու դեպքում կարող եք ենթարկվել ֆինանսական տույժի՝ պակասորդի 25%-ի չափով: Այնուամենայնիվ, եթե սխալն արագ շտկվի, ապա տուգանքը նվազեցվում է մինչև 10%: RMD-ների ընդունումը հետաձգելու միակ հանգամանքն այն է, եթե դուք դեռ աշխատում եք և պլանը հովանավորող ընկերության 5%-ի սեփականատեր չեք:

Roth IRA-ն ձեզանից չի պահանջում RMD-ներ ընդունել, երբևէ: Ճկունությունը ձեզ հնարավորություն է տալիս շարունակել ներդրումը կատարել ձեր հաշվին և թույլ տալ, որ այդ միջոցները անորոշ ժամանակով աճեն: Դուք կարող եք նաև փոխանցել ձեր Roth IRA-ն ձեր ամուսնուն կամ ժառանգներին:

31 թվականի դեկտեմբերի 2023-ից հետո սկսվող հարկային տարիների համար SECURE Act 2.0-ը վերացնում է նաև նախամահվան RMD-ն սեփականատիրոջ համար: Ռոթի կողմից նշանակված հաշիվ գործատուի 401(k) կամ այլ կենսաթոշակային ծրագրերում:

Գործող օրենքի համաձայն, պահանջվող նվազագույն բաշխումները պարտադիր չէ, որ սկսվեն Roth IRA-ի սեփականատիրոջ մահից առաջ, թեև գործատուի կենսաթոշակային ծրագրում Roth-ի կողմից նշանակված հաշվի սեփականատիրոջ դեպքում պահանջվում է նախքան մահը:

Ներդրումների ընտրանքներ

Roth 401(k) հետ ձեր ներդրումային տարբերակները սահմանափակվում են պլանի ադմինիստրատորի կողմից առաջարկվողներով, սովորաբար տարբեր տեսակի փոխադարձ հիմնադրամներ՝ սահմանված ծախսերի գործակիցներով:

Roth IRA-ն ունի ներդրումային տարբերակների շատ ավելի լայն շրջանակ: Նաև կարող եք գնումներ կատարել շուրջը՝ տեսնելու, թե որ խնամակալներն ու տրանսպորտային միջոցներն են կրում ամենափոքր գործարքը և վարչական ծախսերը:

Ներդրումներ և ներդրումների սահմաններ

Roth 401(k)s-ի ամենամեծ առավելությունը գործատուի կողմից կատարվող վճարումների համապատասխանության հնարավորությունն է: Գործատուներին առաջարկվում է հարկային արտոնություն՝ դրանք դարձնելու համար։ Ծրագրերի մասնակիցները կարող են տարեկան ներդնել առավելագույնը $20,500 2022-ի համար և $22,500 2023-ի համար:

Անհատները կարող են ներդնել հավելյալ $6,500 համալրման ներդրում 2022 թվականին և 7,500 դոլար՝ 2023 թվականին, եթե մինչև տարեվերջ նրանք դառնան 50 տարեկան։ 2024 թվականից սկսած՝ IRA-ի համալրվող ներդրումները կճշգրտվեն գնաճին համապատասխան և ենթակա կլինեն կենսական ծախսերի ճշգրտումների կամ COLA-ներ.

Այնուամենայնիվ, կա խափանում: Գործատուները կարող են համապատասխանեցնել ձեր ներդրումը նախահարկային դոլար, և երբ Roth-ը ֆինանսավորվում է հետհարկային դոլարով, համապատասխան միջոցները և դրանց եկամուտները կտեղադրվեն սովորական 401(k) հաշվում: Դա նշանակում է, որ դուք կարող եք հարկեր վճարել այս փողի և դրա եկամուտների վրա, երբ սկսեք բաշխումներ կատարել:

Roth IRA-ները շատ բան ունեն ներդրման ավելի ցածր սահմանաչափ— $6,000 տարեկան 2022-ի համար և $6,500 2023-ի համար՝ համեմատած Roth 401(k-ի): Բացի այդ, Roth IRA-ները ինքնաֆինանսավորվում են և թույլ չեն տալիս համապատասխանել գործատուի վճարումները:

2025 թվականից սկսած գործատուներից կպահանջվի ավտոմատ կերպով գրանցել իրավասու աշխատողներին նոր 401(k) պլաններում՝ առնվազն 3% մասնակցության չափով, բայց ոչ ավելի, քան 10%: Ներդրումները աճում են տարեկան 1% տոկոսադրույքով մինչև նվազագույնը 10% և առավելագույնը 15%:

Ի տարբերություն Roth IRA-ների, Roth 401(k)-ները եկամուտի սահմանափակում չունեն, ինչը թույլ է տալիս բարձր աշխատավարձ ստացողներին նպաստել մեկին:

Կանչելու

Ձեր Roth 401(k) միջոցների հասանելիությունը մինչև 59½ տարեկանը սահմանափակ է: Թակել բույն ձվերը մինչև թոշակի անցնելը միշտ պետք է լինի վերջին միջոցը, բայց եթե դուք պետք է դա անեք, դուք չեք կարող կանխիկ գումար վերցնել ձեր Roth 401(k)-ից՝ առանց 10% տուգանքի կրելու:

Roth IRA-ով դուք կարող եք ցանկացած պահի հանել ձեր կատարած ներդրումներին համարժեք գումար՝ առանց տույժերի և հարկերի: Սա, այնուամենայնիվ, չի վերաբերում Roth IRA-ի վաստակին, որի համար 59½ տարեկանից ցածր կենսաթոշակային դուրսբերման համար դեռևս 10% տուգանք կա:

Այնուամենայնիվ, որոշակի հանգամանքներում, ինչպիսիք են առաջին անգամ տուն գնելը կամ ծննդաբերության ծախսերը, թույլ է տալիս ձեր Roth IRA-ից եկամուտները հանել առանց տույժերի, եթե հաշիվը պահում եք հինգ տարուց պակաս և առանց տույժի: և հարկերը, եթե այն պահել եք ավելի քան հինգ տարի:

SECURE Act 2.0-ի ընդունմամբ և 2024 թվականից սկսած՝ մասնակիցները կկարողանան տարեկան մուտք գործել մինչև 1,000 ԱՄՆ դոլար կենսաթոշակային խնայողություններից՝ արտակարգ անձնական կամ ընտանեկան ծախսերի համար՝ առանց վճարելու 10% վաղաժամկետ դուրսբերման տույժերը:

Բացի այդ, աշխատակիցները կկարողանան ստեղծել Roth շտապ խնայողական հաշիվ՝ յուրաքանչյուր մասնակցի համար մինչև $2,500: Ընտանեկան բռնությունից վերապրածները կարող են առանց տույժի հանել իրենց կենսաթոշակային հաշվի 10,000 ԱՄՆ դոլարից պակաս գումարը կամ 50%-ը, և դաշնային հայտարարության զոհերը: բնական աղետ կարող են առանց տուգանքի հանել մինչև 22,000 ԱՄՆ դոլար իրենց կենսաթոշակային հաշվից:

Վարկեր

Roth 401(k) հաշվի առավելությունը ձեր հաշվի մնացորդի դիմաց գումար վերցնելու հնարավորությունն է: Դուք կարող եք պարտք վերցնել ձեր հաշվի մնացորդի մինչև 50%-ը կամ 50,000 ԱՄՆ դոլարը, որն ավելի փոքր է:

Այնուամենայնիվ, եթե դուք չկարողանաք վերադարձնել վարկը համաձայնագրի պայմանների համաձայն, այդ գումարը կարող է համարվել հարկվող բաշխում:

Ի տարբերություն Roth 401(k)-ի, Roth IRA-ները թույլ չեն տալիս վարկեր, բայց թույլ են տալիս Roth IRA-ն: rollover. Այս ժամանակահատվածում դուք ունեք 60 օր ձեր գումարը մի հաշվից մյուսը տեղափոխելու համար: Քանի դեռ դուք այդ գումարը վերադարձնում եք նրան կամ մեկ այլ Roth IRA-ին այդ ժամանակահատվածում, դուք փաստացիորեն ստանում եք 0% տոկոսադրույքով վարկ 60 օրվա համար:

2023. Roth IRAs ընդդեմ Roth 401(k)s

Ռոթ ira

  • Միայն $153,000-ից պակաս եկամուտ ունեցողները կարող են ներդրում կատարել ($228,000 ամուսնացած զույգերի համար):

  • Նվիրաբերեք տարեկան մինչև $6,500 ($7,500, եթե ավելի հին է, քան 50):

  • Պահանջվող բաշխումներ չկան:

  • Ներդրումային տարբերակների լայն տեսականի:

  • Դուք կարող եք ազատորեն հանել մուծումները, սակայն շահույթը հարկվում է 10%-ով, եթե հանվում է մինչև 59½ տարեկանը:

  • Դուք չեք կարող գումար վերցնել ձեր հաշվեկշռից, քանի դեռ չեք կատարել rollover:

Ռոթ 401 (կ)

  • Յուրաքանչյուր ոք կարող է նպաստել:

  • Ամեն տարի նվիրաբերեք մինչև $22,500 ($30,000 50 տարեկանից բարձր անձանց համար):

  • Դուք պետք է սկսեք բաշխումներ կատարել 73 տարեկանից:

  • Ընդամենը մի քանի ներդրումային հիմնադրամներ.

  • 10% տուգանք մինչև 59½ տարեկանը դուրս բերելու համար:

  • Ձեր հաշվի մնացորդից կարող եք վերցնել մինչև 50% կամ 50,000 ԱՄՆ դոլար, որն ավելի փոքր է:

Կարո՞ղ եմ վարկ վերցնել իմ Roth IRA-ից:

Տեխնիկապես ոչ: Ձեր Roth անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվի (IRA) դիմաց փոխառություն վերցնելու դրույթ չկա, միայն որակավորված կամ ոչ որակավորված բաշխումներ վերցնելու համար: Այնուամենայնիվ, եթե դուք նախաձեռնում եք Roth IRA rollover, դուք ունեք 60 օր՝ օգտագործելու այդ գումարը 0% տոկոսադրույքով, նախքան այն ավանդադրելը ձեր նոր հաշվին, հիմնականում՝ կարճաժամկետ վարկ:

Կարո՞ղ եմ միաժամանակ ունենալ Roth 401 (k) և Roth IRA:

Այո, քանի դեռ դուք համապատասխանում եք եկամտի բոլոր սահմանաչափերին և սահմանափակումներին, դուք կարող եք միաժամանակ նպաստել Ռոթի երկու տեսակներին: Յուրաքանչյուրի համար ներդրման սահմանաչափը տարբեր է՝ $22,500 Roth 401(k)-ի համար և $6,500 Roth IRA-ի համար 2023թ.-ին: Հաշվի երկու տեսակներն էլ 50-ից բարձր տարիքի մարդկանց համար ունեն լրացուցիչ ներդրումներ. հավելյալ $5,500 Roth 401(k) համար: և հավելյալ $1,000 Roth IRA-ի համար 2023 թվականին:

Կարո՞ղ եմ ընտրել ներդրումները Roth 401 (k)-ում:

Քանի որ Roth 401(k)-ը գործատուի կողմից հովանավորվող ծրագիր է, ձեր ներդրումների ընտրությունը կսահմանափակվի կորպորատիվ կառուցվածքի որոշմամբ: Roth IRA-ն, մյուս կողմից, պարզապես ա հարկային ապաստարան ներդրումների լայն շրջանակի համար։

The Bottom Line

Roth IRA-ն Roth 401(k)-ի հետ համեմատելիս յուրաքանչյուրն ունի իր առավելություններն ու առավելությունները: Ոչ մեկն էապես ավելի լավը չէ, քան մյուսը: Շատերի համար դա կարող է օգնել ձեզ ինչ-որ պահի անցնել նրանց միջև՝ շահագործելու երկուսի առավելությունները:

Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo