RMD բանաձևը փոխվում է տասնամյակների ընթացքում առաջին անգամ

IRS-ը լավ նորություն ունի թոշակառուների համար՝ սկսած 2022թ.-ից. այժմ դուք կարող եք ավելի շատ գումար պահել ձեր հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշիվներում՝ ավելի ցածր պահանջվող նվազագույն բաշխումների (RMDs) շնորհիվ:

20 տարվա մեջ առաջին անգամ Ներքին եկամուտների ծառայությունը թարմացրել է իր ակտուարական աղյուսակները, որոնք թելադրում են, թե որքան պետք է անձը հանի իր կենսաթոշակային հաշիվներից՝ սկսած 72 տարեկանից: Օգտագործվում են նոր աղյուսակները, որոնք այժմ նախատեսում են ավելի երկար կյանք: հաշվարկել RMD-ները անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներից, 401(k)-ներից և այլ կենսաթոշակային խնայողական մեքենաներից ամեն տարի: RMD-ների պլանավորման և ձեր կենսաթոշակային եկամտի կարիքները բավարարելու համար, մտածեք ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելու համար:

Ի՞նչ են RMD-ները և ինչպես են դրանք հաշվարկվում:

Կենսաթոշակային հաշիվների առաջնային առավելություններից մեկը նրանց տրամադրած հարկային առավելություններն են: Ավանդական IRA-ները և 401(k)-ները թոշակային խնայողներին թույլ են տալիս հետաձգել հարկերը այնքան ժամանակ, մինչև նրանք գումար չհանեն իրենց հաշիվներից: Սա թույլ է տալիս գումարը շարունակել աճել ավելի արագ տեմպերով ժամանակի ընթացքում: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք միայն հետաձգել հարկերը այսքան ժամանակով: Որպեսզի ձեզ սահմանափակեն ձեր գումարը կենսաթոշակային հաշվում անորոշ ժամանակով պահելը, IRS-ը պահանջում է ձեզանից հանել որոշակի գումար ամեն տարի, երբ հասնեք որոշակի տարիքի:

Նախկինում ձեզնից պահանջվում էր սկսել գումարներ վերցնել ձեր IRA-ից կամ գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրից, երբ հասնեք 70.5 տարեկան: Բայց 2019 թվականի ԱՊԱՀՈՎ ակտը էական փոփոխություն կատարեց այն ժամանակ, երբ սկսվում են RMD-ները: Եթե ​​դուք հասել եք 70.5 տարեկան 2019 թվականին, գործում է նախորդ կանոնը, և դուք պետք է վերցնեիք ձեր առաջին RMD-ն մինչև 1 թվականի ապրիլի 2020-ը: Այնուամենայնիվ, եթե դուք հասել եք 70.5 տարեկան 2020 թվականին կամ ավելի ուշ, այժմ պետք է ձեր առաջին RMD-ն վերցնեք մինչև ձեզ հաջորդող տարվա ապրիլի 1-ը: հասնել 72-ի:

Հետևյալ հաշիվներով մարդիկ ենթակա են RMD-ների.

Կարևոր է հիշել, որ Roth IRA-ները ենթակա չեն RMD-ների:

Ձեր RMD-ի հաշվարկը համեմատաբար հեշտ է: Նախ, դիտեք ձեր կենսաթոշակային հաշվի շուկայական արժեքը նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ: Այնուհետև բաժանեք այդ արժեքը բաշխման ժամանակաշրջանի թվի վրա, որը համապատասխանում է ձեր տարիքին IRS-ի միատեսակ կյանքի աղյուսակում:

Պատմությունը շարունակվում է

Օրինակ, 72-ամյա թոշակառուն, որն իր IRA-ում ունի 500,000 ԱՄՆ դոլար, 500,000 դոլարը կբաժանի իր բաշխման ժամանակահատվածի թվին, որը 27.4 է: Արդյունքում, նրանից կպահանջվի առնվազն 18,248 դոլար հանել իր IRA-ից 2022 թվականին:

Ինչու է նոր RMD բանաձևը լավ թոշակառուների համար

Երբ IRS-ը բարձրացնում է կյանքի միջին տեւողությունը 82.4-ից մինչև 84.6, թոշակառուները, ենթադրաբար, պետք է իրենց ակտիվները տարածեն ավելի շատ տարիների ընթացքում: Արդյունքում, 2022 թվականից սկսվող ՄՀՀ-ները ավելի քիչ կլինեն, քան նախկին բանաձևի համաձայն, որը գործում էր 2002 թվականից:

Սա լավ նորություն է թոշակառուների կամ RMD-ների ենթակա որևէ մեկի համար: Ամեն տարի պահանջվող ավելի փոքր դուրսբերումների դեպքում, ձեր կենսաթոշակային ակտիվների ավելի մեծ մասը կարող է մնալ IRA, 401(k) կամ հարկային հետաձգված հաշվում: Ավելի փոքր RMD-ները կնվազեցնեն ձեր հարկային պարտավորությունը և կարող են ձեզ ավելի ցածր հարկային բրա մեջ գցել:

Նախորդ Միասնական կյանքի աղյուսակի համաձայն, 72-ամյա մի տղամարդու, որն իր 500,000(k) կազմում ունի $401, պետք է պահանջվեր հանել $19,531 ($500,000/25.6) RMD-ներ ընդունելու առաջին տարվա ընթացքում: Դա 1,283 դոլարով ավելի է, որը ենթակա կլիներ եկամտահարկի՝ համեմատած վերանայված աղյուսակի ներքո պահանջվող նվազագույն նվազագույն գումարի հետ:

Մինչդեռ, 72-ամյա մի երիտասարդից, ով իր կենսաթոշակային հաշվին ունի 2 միլիոն դոլար, կպահանջվեր 78,125 դոլար հանել ավելի հին բանաձևով (2 միլիոն դոլար/25.6): Այնուամենայնիվ, թարմացված բանաձևի արդյունքում ստացվում է ընդամենը 72,992 դոլար (2 միլիոն դոլար/27.4 դոլար) նախնական RMD, ինչը նշանակում է, որ այս թոշակառուն իր կենսաթոշակային հաշվին կպահի լրացուցիչ 5,133 դոլար աճող հարկային հետաձգում:

bottom Line

2002 թվականից ի վեր առաջին անգամ IRS-ը թարմացրել է ակտուարական աղյուսակները, որոնք որոշում են գումարի չափը, որը անձը պետք է հանի իր IRA-ից կամ 401(k)-ից որոշակի տարիքում: Թեև SECURE Act-ը փոխեց RMD-ի տարիքը 70.5-ից մինչև 72, թարմացված Uniform Lifetime Table-ը նվազեցրել է RMD-ների չափը՝ թույլ տալով ձեզ ավելի շատ ակտիվներ պահել հարկային հետաձգված հաշվում: Իհարկե, RMD-ները միայն նվազագույն գումարն են, որը պետք է հանվի ամեն տարի: Դուք, անշուշտ, կարող եք ավելի շատ գումար հանել IRA-ից կամ 401(k), բայց հիշեք. որքան մեծ է բաշխումը, այնքան մեծ կլինի ձեր հարկային հաշիվը:

Կենսաթոշակային ակտիվների դուրսբերման խորհուրդներ

• Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է վստահելի ռեսուրս լինել, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր ապակումուլյացիայի փուլի պլանավորմանը: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ ձեր տարածքում, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:

• Ձեր ծախսերը և ծախսերի տոկոսադրույքը կանխատեսելը կենսաթոշակային պլանավորման կարևոր բաղադրիչներն են: Բոստոնի քոլեջի Կենսաթոշակային հետազոտությունների կենտրոնի հետազոտողները պարզել են, որ թոշակառուների միջին տնային տնտեսությունները կրճատում են իրենց ծախսերը տարեկան 1.5-1.6%-ով կենսաթոշակի ողջ ընթացքում: Դա նշանակում է, որ տնային տնտեսությունների սպառումը թոշակառուների համար ամեն տարի նվազում է միջինը 0.75-0.80%-ով՝ հասնելով երկնիշ թվերի՝ թոշակի անցնելուց 20 տարի հետո: SmartAsset-ի բյուջեի հաշվիչը կարող է օգնել ձեզ հետևել ձեր ամսական ծախսերին:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

The post Լավ նորություններ թոշակառուների համար. RMD բանաձևը փոխվում է առաջին անգամ տասնամյակների ընթացքում առաջին անգամ հայտնվել SmartAsset բլոգում: