Հակադարձ հիփոթեքն ընդդեմ ապագա հիփոթեքի. ո՞րն է տարբերությունը:

Հակադարձ հիփոթեքն ընդդեմ կանխավճարի. ընդհանուր ակնարկ

Եթե դուք երբեք չեք լսել ֆորվարդային հիփոթեքի մասին, դրա համար պատճառ կա: Տերմինը վերաբերում է ավանդական հիփոթեքին և հազվադեպ է օգտագործվում, բացառությամբ ա հակադարձ հիփոթեքային վարկ. Անկախ նրանից, թե դուք գնում եք կանխավճարով, թե հակադարձ հիփոթեքով, կախված է նրանից, թե որտեղ եք գտնվում ձեր կյանքի այս պահին՝ անձնապես և ֆինանսապես:

Եթե դուք 62 տարեկանից ցածր եք, հակադարձ հիփոթեքին ամենամոտ համարժեքը ա վարկի տնային սեփականություն (HELOC): Սա որոշակի գումար է, որը դուք կարող եք ներգրավել ցանկացած ժամանակ, ցանկացած պատճառով: Այնուամենայնիվ, ձեր տունը հանդիսանում է որպես գրավ HELOC-ի համար:

Ե՛վ ապագա, և՛ հակադարձ հիփոթեքային վարկերը, ըստ էության, հսկայական վարկեր են, որոնք օգտագործում են ձեր տունը որպես գրավի առարկա— և դրանք հիմնական ֆինանսական պարտավորություններ են: Զույգը կարող է կյանքի ընթացքում երկու անգամ որպես գրավ օգտագործել մեկ տուն՝ ձեռք բերելով առաջընթաց հիփոթեք, իսկ հետո տասնամյակներ անց՝ հակադարձ հիփոթեք:

Հիմնական տուփեր

Հակադարձ և ֆորվարդային հիփոթեքը խոշոր վարկեր են, որոնք օգտագործում են ձեր տունը որպես գրավ:
Ֆորվարդային հիփոթեքը, որն ավելի հաճախ կոչվում է հիփոթեք, վարկեր են, որոնք օգտագործվում են տուն գնելու համար:
Հակադարձ հիփոթեքային վարկերը, որոնց համար պահանջվում է, որ դուք լինեք 62 տարեկան կամ ավելի, թույլ են տալիս իրենց տանը մեծ քանակությամբ սեփական կապիտալ ունեցող տների սեփականատերերին միանվագ կամ անուիտետային վճարումներ վերցնել:
Հակադարձ հիփոթեքային վարկերը ամսական վճարումներ չունեն, և մնացորդը՝ գումարած տոկոսները, վճարվում է, երբ վարկառուն մահանում է, վաճառում է տունը կամ տեղափոխվում:

Հակադարձ հիփոթեքային վարկ ստանալու իրավունք ունեն միայն 62 և բարձր տարիքի մարդիկ:

Investopedia / Սաբրինա Ջյան

Հակադարձ հիփոթեքային վարկ

Հակադարձ հիփոթեքային վարկերը կարգավորվում են դաշնային կառավարության կողմից՝ կանխելու գիշատիչ վարկատուների ծուղակը տարեց քաղաքացիներին: Այնուամենայնիվ, կառավարությունը չի կարող խանգարել տարեց քաղաքացիներին խաբել իրենց:

Տնատերերը կարող են ստանալ վարկի ամբողջ գումարը միանվագ վճարման դեպքում՝ առանց դրա օգտագործման սահմանափակումների: Ակնկալիքներն այն են, որ նրանք կփակեն իրենց չմարված պարտքերը և մնացած միջոցները կօգտագործեն եկամտի այլ աղբյուրները համալրելու համար: Տնատերերը կարող են նաև ընտրել գումարը որպես ամսական անուիտետ կամ վարկային գիծ:

Հակադարձ հիփոթեքի դիմաց կուտակված պարտքը և տոկոսները, գումարած ծախսերը, վճարվում են, երբ հիփոթեքի սեփականատերը տեղափոխվում է, վաճառում տունը կամ մահանում է: Սա կարող է նշանակել, որ ժառանգները պետք է վճարեն վարկը:

Սպառողների համար հարմար մեկ նշում կա՝ բանկը կարող է չպահանջել վճար, որը գերազանցում է տան արժեքը: Բանկը փոխհատուցում է վնասը ապահովագրական հիմնադրամի միջոցով, որը հակադարձ հիփոթեքի ծախսերից մեկն էր: The Բնակարանային և քաղաքաշինության վարչություն (HUD), որը վերահսկում է գերիշխող հակադարձ հիփոթեքային ծրագիրը, տեղափոխվել է 2017 թվականի աշնանը՝ աջակցելու այդ ապահովագրական հիմնադրամին:

Ֆորվարդային հիփոթեք

Համեմատած տիպիկ 30 տարվա հիփոթեքի հետ, վարկառուները կարող են ավելի լավ տոկոսադրույք ստանալ և ժամանակի ընթացքում զգալի գումար խնայել տոկոսադրույքով, եթե գնան 10 կամ 15 տարվա հիփոթեքի: Այնուամենայնիվ, դա պահանջում է բավականաչափ վստահություն, որ ձեր եկամուտներն ու ծախսերը կմնան կայուն կամ կբարելավվեն գալիք տարիներին:

Հիփոթեքային համակարգը հիմնված է այն ենթադրության վրա, որ անշարժ գույքի արժեքը ժամանակի ընթացքում աճում է: Այդ ճշմարտացիությունը կեղծ էր, երբ Բնակարանային փուչիկը պայթեց 2008թ. 2022 թվականի օգոստոսի դրությամբ, ամերիկյան հիփոթեքային տների 2.9%-ը, կամ 34-ից մեկը, դեռևս «լրջորեն ջրի տակ էր», ըստ ATTOM Data Solutions հետազոտության: Դա նշանակում է, որ նրանց սեփականատերերը պետք է շարունակեն վճարել ուռճացված հիփոթեքային վարկեր կամ վճարել իրենց բանկերին 25% կամ ավելի բարձր իրենց տների գնահատված արժեքից, երբ նրանք վաճառեն:

Խոսելով դժվարությունների մեջ, բնակարանային բումի ժամանակ բնակարանատերերի համար սովորական դարձավ վարկային գիծ ձեռք բերել՝ իրենց բնակարանն օգտագործելով որպես գրավ, բացի հիփոթեքից: Ե՛վ տների սեփականատերերը, և՛ նրանց բանկիրները ենթադրում էին, որ բնակարանների արժեքի զգալի աճը կշարունակվի: Երբ կիսանդրին եկավ, տների սեփականատերերը խրվեցին հիփոթեքի և վարկային գծի կրկնակի պարտքը պահելով:

2022 թվականի օգոստոսին ATTOM Data Solutions-ը հրապարակեց 2022 թվականի երկրորդ եռամսյակի ԱՄՆ-ի սեփական կապիտալի և ստորջրյա հաշվետվությունը: Այն բացահայտեց, որ ստորջրյա գույքը կազմում է ԱՄՆ-ի բոլոր գրավադրված գույքի 2.9%-ը՝ 3.2 թվականի առաջին եռամսյակի 2022%-ից ցածր:

Հակադարձ հիփոթեքն ընդդեմ ապագա հիփոթեքի օրինակ

Ամուսնական զույգը, յուրաքանչյուրը մոտ 30 տարեկան, փոքրիկ կանխավճարով տուն է գնում։ Նրանք խոստանում են գումարը վերադարձնել մայր գումարի ամսական փոքր հավելումներով, գումարած տոկոսներով, տարիների ընթացքում: Երեսուն տարին ավանդաբար ստանդարտ է:

Ավելի քան 30 տարի անց նույն զույգն ապրում է նույն տանը՝ ամբողջությամբ մարելով հիփոթեքը։ Անգամ դրանց համակցությամբ Սոցիալական ապահովություն նպաստները և կենսաթոշակային խնայողությունները, դժվար է ծայրը ծայրին հասցնել, ուստի նրանք հակադարձ հիփոթեք են վերցնում: Նրանք նախապես ոչինչ չեն վճարի և ամսական կտրոն կստանան իրենց եկամուտը լրացնելու համար: Իրականում նրանք երբեք չեն մարում հիփոթեքը կամ տոկոսներն ու ծախսերը, որոնք գոյանում են տարիների ընթացքում: Սակայն նրանց ժառանգները պետք է դա անեն ապագայում՝ կա՛մ ընտանիքի տունը վաճառելով, կա՛մ միանվագ գումարով:

Աղբյուր՝ https://www.investopedia.com/mortgage/reverse-mortgage/reverse-vs-forward-mortgage/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo