Կենսաթոշակային խնայողություններ ըստ տարիքի. առավելագույնս գերազանցեք ձեր ներուժը

Հիմնական ճարպերը

• Թե որքան պետք է յուրաքանչյուր մարդ խնայի թոշակի անցնելու համար, կախված է ձեր եկամուտից, ապրելակերպից, նպատակներից և խնայողությունների ներուժից
• Այնուամենայնիվ, չափանիշները, որոնք ընդգծում են կենսաթոշակային խնայողությունները ըստ տարիքի, կարող են հիանալի հիմք ծառայել ձեր սեփական ռազմավարության համար:
• Տարեկան ձեր համախառն (նախահարկը) եկամտի մոտ 15%-ը խնայելը հաճախ օգտագործվում է որպես միջին խնայողությունների նպատակ

Կենսաթոշակային պլանավորումը բավականին պարզ է թվում. պարզապես որոշեք, թե որքան գումար պետք է խնայեք, և որտեղ եք թույլ տալու ձեր երազած ապրելակերպը, երբ հեռանաք աշխատուժից:

Բայց իրականում այդ նպատակին հասնելը պահանջում է անձնական խորաթափանցություն, համբերություն և վճռականություն: Դա պահանջում է տասնամյակներ շարունակ ամեն ամիս խնայել ձեր աշխատավարձի մի զգալի մասը:

Եվ դա ներառում է իմանալ, որ որքան շուտ խնայեք, այնքան ավելի շատ ժամանակ կունենաք ձեր ներդրումները սեփական կապիտալի արժեւորումից օգուտ քաղելու համար, շահաբաժինների վերաներդրումներ և տոկոսների վճարում։ (Այլ կերպ ասած, բարդ հետաքրքրություն.)

Եվ եթե վստահ չեք, թե ինչպես շատ խնայելու համար կենսաթոշակային խնայողությունների այս հենանիշային նպատակներն ըստ տարիքի ծառայում են որպես ամուր հիմք:

Որքա՞ն պետք է խնայեք թոշակի անցնելու համար:

Մոտավորություններ. Հենանիշներ. Հիմնական կանոններ.

Ինչ էլ որ կոչեք դրանք, այս թիրախները կարող են օգնել ձեզ հիմնական ֆինանսական որոշումներ կայացնել: Թեև դրանք չեն կարող փոխարինել անհատականացված պլանավորումը, ելակետային գծերը ցույց են տալիս, թե որտեղ «պետք է» լինեք:

Կենսաթոշակային ծախսերի նպատակները

Ծախսերի ընդհանուր չափանիշն այն է, որ աշխատուժից հեռանալուց հետո կարող եք ծախսել ձեր մինչ կենսաթոշակային եկամտի 80%-ը: Այսպիսով, եթե դուք տարեկան վաստակում եք $100,000 64 տարեկանում, ձեր ներդրումները և սոցիալական ապահովությունը պետք է ծածկեն $80,000 տարեկան ծախսերը 65 տարեկանում:

Բայց դա ընդամենը բռունցքի կանոն է: Ծախսերի թանկ սովորություններ ունեցող, ավելի շատ բժշկական ծախսեր կամ ավելի մեծ պարտքեր ունեցող անհատները կարող են ավելի շատ ծախսել թոշակի անցնելու համար:

4% կանոնը

Մեկ այլ հեշտ օգտագործման բանաձև, որն ապահովում է մի փոքր ավելի անհատականացում, 4% կանոնն է: 4% կանոնը պարզապես նշում է, որ դուք կարող եք որոշել, թե որքան խնայել՝ բաժանելով ձեր իդեալական տարեկան կենսաթոշակային եկամուտը 4%-ի։ Այնտեղից կենսաթոշակային հաշվիչը կարող է օգնել ձեզ որոշել ձեր տարեկան խնայողությունների թիրախները ըստ տարիքի:

Օրինակ, եթե դուք հույս ունեք ծախսել տարեկան $50,000 թոշակի անցնելու համար, ապա ձեզ հարկավոր է խնայել առնվազն $1.25 միլիոն ($50,000 / 0.04) 65-ով: $100,000 եկամտի համար ձեր կենսաթոշակային նպատակը հասնում է $2.5 միլիոնի ($100,000) / . .

Բայց այս ռազմավարությունը գալիս է որոշ թխված ենթադրություններով: Առաջինն այն է, որ դուք կվստահեք ձեր բնի ձվի վրա 30 տարի թոշակի անցնելու ժամանակ՝ առանց բժշկական կամ այլ շտապ օգնության ծախսերի: Այն նաև ենթադրում է ա ներդրումների վերադարձը 5% հարկերից հետո և գնաճը.

Ձեր օգտին, այն նաև բացառում է լրացուցիչ կենսաթոշակային եկամուտը, ինչպիսին է Սոցիալական ապահովությունը, այսինքն՝ 4% կանոնի վրա հենվելը կարող է օգնել ձեզ գերազանցել ձեր նպատակները:

10-20% ուղեցույց

Մեկ այլ պարզ ուղեցույց, որը հաճախ խորհուրդ է տալիս խորհրդատուները, ամեն ամիս ձեր համախառն եկամտի 10-20%-ը հեռացնելն է: (15%-ը սովորաբար օգտագործվում է որպես միջին հիմք):

Տեսականորեն, եթե դուք սկսեք խնայել 15% ամեն ամիս մինչև 25 տարեկանը, կարող եք հարմարավետորեն թոշակի անցնել 62 տարեկանում: Եթե սկսեք խնայել մինչև 35 տարեկան, կարող եք թոշակի անցնել 65-ից 70 տարեկանում:

Այնուամենայնիվ, այս կանոնը կրում է իր թերությունները:

Սկսելու համար, ենթադրվում է, որ դուք այնքան գումար եք վաստակում, որ ձեր աշխատավարձի 15%-ը խնայելով կարող է բավականաչափ աճել՝ ճանապարհին հարմարավետ ապրելակերպ ֆինանսավորելու համար: Բայց ավարտով 60% ամերիկացիների ապրել աշխատավարձից մինչև աշխատավարձ, նույնիսկ 10% խնայելը կարող է մեծ պատվեր լինել:

Այս խնդրի դեմ պայքարելու համար որոշ փորձագետներ առաջարկում են սկսել այնտեղից, որտեղ կարող եք, նույնիսկ եթե ամեն ամիս խնայում եք 5-7%: Այնուհետեւ, ամեն տարի, դուք կարող եք ավելացնել 1-2% ձեր խնայողություններին:

Թեև այս ռազմավարությունը կարող է ձեզ հետ զգալ, ինչ-որ բան ավելի լավ է, քան ոչինչ: Եվ ժամանակի ընթացքում, հուսով ենք, որ ձեր եկամուտը կաճի, ինչը թույլ կտա ձեզ ավելի ուշ ավելացնել ձեր ներդրումները:

Կենսաթոշակային խնայողությունների միջինը ըստ տարիքի

Շատերի համար, տեսնելով, թե ինչպես են բոլորն անցնում իրենց ճանապարհորդության ընթացքում, պատկերացում են տալիս իրենց սեփական ռազմավարությունների մասին:

Եթե ​​ձեզ հետաքրքրում է, թե ինչպես եք հավաքվում, ապա Դաշնային պահուստային համակարգը Սպառողների ֆինանսների 2019թ գտել են հետևյալ կենսաթոշակային խնայողությունները ըստ տարիքի.

• Մինչև 35 տարեկան՝ 30,170 դոլար
• 35-444թթ. ՝ 131,950 XNUMX XNUMX XNUMX դոլար
• 45-ից 54՝ $254,720
• 55-ից 64՝ $408,420
• 65-ից 74՝ $426,070
• 75 և ավելի բարձր՝ 357,920 դոլար

Հիշեք, որ ձեր հաջողությունը գնահատելն ըստ այն բանի, թե ինչպես են անում մյուսները, նման է ձեր ավագ դպրոցի GPA-ն ձեր հասակակիցների հետ համեմատելուն: Որոշակի չափով տեղեկատվական և հաշվի չի առնում ձեր անձնական ընտրությունները և երկարաժամկետ նպատակները:

Այսինքն՝ վատ մի զգա, եթե դեռ չես համապատասխանում այս չափանիշներին։ Թե որքան են բոլորը խնայում, ի վերջո, նշանակություն չունի. ինչքան դուք փրկել անում.

Կենսաթոշակային խնայողություններ ըստ տարիքի. իդեալական նպատակներ

Ամենամեծ գործոններից երկուսը, որոնք որոշում են, թե որքան պետք է խնայեք կենսաթոշակի անցնելու համար, ձեր եկամուտն է և ապրելակերպը: Քանի որ ավելի բարձր եկամուտ ունեցողներն ավելի քիչ եկամուտ են ստանում Սոցիալական Ապահովությունից, նրանք սովորաբար պահանջում են ավելի մեծ կենսաթոշակային մնացորդներ՝ համեմատած իրենց եկամտի հետ: Շքեղ ծախսողները սովորաբար հայտնվում են նույն նավում:

Քանի որ եկամուտների, խնայողությունների և ծախսերի տարբերությունները շատ փոփոխական են, ձեր կենսաթոշակային ակտիվների արժեքը պետք է հիմնված լինի ձեր անձնական հանգամանքների վրա: Ընդհանուր հաշվարկն այն է, որ մինչև 7 տարեկան դուք պետք է խնայեք մոտավորապես 13.5x-ից մինչև 65 անգամ ձեր մինչ կենսաթոշակային համախառն եկամուտը:

Ավելի կոնկրետ նպատակների համար՝ Իսկություն խորհուրդ է տալիս հետևյալ ուղեցույցները.

• Տարիքը 30. 1 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 35. 2 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 40. 3 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 50. 6 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 55. 7 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 60. 8 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը
• Տարիքը 65. 10 անգամ ձեր ընթացիկ տարեկան եկամուտը

Նախքան խուճապի մատնվելը, հիշեք, որ այս չափանիշները ներկայացնում են ձերը Ընդհանուր խնայողություններ. Այլ կերպ ասած, բարդ տոկոսների «ներդրումները» հաշվում են:

Մեկ այլ կարևոր նկատառում այն ​​է, որ պատճառը, որ այս թվերը կապված են ձեր տարեկան աշխատավարձի հետ, այլ ոչ թե սահմանված թվի, այն է, որ ձեր եկամուտը ժամանակի ընթացքում ակնկալվում է, որ կավելանա: Երբ դուք ստանում եք բարձրացում, ձեր խնայողությունները նույնպես պետք է ավելանան:

Խորհուրդներ՝ ձեր իդեալական կենսաթոշակային խնայողությունների հասնելու համար՝ ըստ տարիքային խմբի

Կարգավորում խնայողությունների նպատակները ըստ տարիքի կարող է օգնել ձեզ կենտրոնանալ ձեր ապագա նպատակների վրա, երբ կյանքը դառնում է կոպիտ: Բայց նպատակներ ունենալը բավարար չէ. դուք պետք է քայլեր ձեռնարկեք նրանց հետ հանդիպելու համար:

Ցանկացած տարիքում ձեր խնայողությունների ներուժը բարձրացնելու մի քանի պարզ (թեև միշտ չէ, որ հեշտ) քայլերը ներառում են.

• Ժամանակի ընթացքում աստիճաններով բարձրանալը մինչև 15-20% խնայողությունների շեմը
• Գրանցվել ավտոմատ վճարումների համար ձեր աշխատավարձի, ներդրումային կամ բանկային ծառայության միջոցով
• Ձեր աշխատավայրում կենսաթոշակային ծրագրին բավականաչափ ներդրում, օրինակ՝ 401(k)՝ ընկերության ամբողջական համընկնումը վաստակելու համար (եթե կիրառելի է)
• Օգտագործելով գործատուի կողմից հովանավորվող ֆինանսական առողջապահական ծրագրեր
• Հենվելով բյուջետավորման հավելվածի վրա՝ ձեր ֆինանսները հսկողության տակ պահելու համար

Բացի այս նպատակներից, մենք նաև հավաքել ենք մի քանի տարիքային խորհուրդներ՝ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին առհասարակ հասնելու համար:

Ձեր 20-ականները

Դժվար թե 20 տարեկանում հսկայական եկամուտ ունենաք, բայց դա չպետք է խանգարի ձեզ խնայել:

Սկսեք շտապ օգնության ֆոնդից: Հաջորդ տասնամյակի ընթացքում գանձեք առնվազն 3-6 ամսվա կյանքի ծախսերը բարձր եկամտաբեր կանխիկի հաշվին:

Դրանից բացի, հաշվի առեք գրանցվել ձեր գործատուի կողմից հովանավորվող պլանում և/կամ անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին (IRA): Հնարավորության դեպքում ներդրեք առնվազն այնքան, որպեսզի վաստակեք ձեր ընկերության ամբողջական համընկնում: Հակառակ դեպքում, օգտագործեք ձեր IRA-ն՝ առավելագույնի հասցնելու ձեր հարկային արտոնյալ խնայողությունները:

(Այլընտրանք, ներդրումներ կատարել AI-ի վրա հիմնված հաշվում, ինչպես նրանք, որոնք առաջարկել է Ք.աի, կարող է առաջարկել նույնիսկ ավելի առաջադեմ ներուժ՝ շնորհիվ մեր տվյալների վրա հիմնված ռազմավարությունների և չափազանց ցածր ծախսերի: Ուղղակի ասում եմ.)

Ձեր 30-ականները

Երբ հասնեք 30-ին, հուսով ենք, որ դուք կանցնեք ավելի բարձր վարձատրվող պաշտոններ և կվաստակեք այնքան, որ վճարեք ցանկացած ուսանողական վարկեր կամ վարկային քարտի սխալներ, որոնք կատարվել են ձեր 20-ականներին:

Երբ դուք կենտրոնանում եք այս նպատակների վրա, մի անտեսեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: (Հիշեք. ձեր ներդրումները պետք է աճեն ձեր եկամտի հետ միասին:) Դուք պետք է ամեն տարի վերանայեք ձեր ներդրումները, որպեսզի պահպանեք ձեր գործատուի համապատասխանությունը:

Մինչև այս պահը, դուք պետք է ունենաք նաև առնվազն 6 ամսվա կենցաղային ծախսեր, որոնք պահվում են կանխիկի հաշվին: Այս նպատակին հասնելուց հետո դուք կարող եք բացել սովորական բրոքերային հաշիվ՝ ձեր տան կամ մեքենայի խնայողությունները արագացնելու համար:

Ձեր 40-ականները

Ձեր 40-ականները կարող են լինել հետաքրքիր փոփոխությունների ժամանակաշրջան, կամ այն ​​պահը, երբ դուք իսկապես հաստատվում եք ձեր կարիերայի մեջ: Ամեն դեպքում, շարունակեք հետևել ձեր խնայողությունների նպատակներին, և մի օգտագործեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, եթե որոշեք, որ ժամանակն է մեծ գնումներ կատարելու:

Այս ժամանակահատվածում դուք կարող եք հաշվի առնել ձեր շտապ օգնության ֆոնդը մինչև 9 ամսվա ծախսերը: Ձեր հարկվող բրոքերային հաշիվը հիանալի տեղ է ներդրումներ կատարելու համար ձեր ներդրման սահմաններից բարձր և ավելի: (Խոսելով այն մասին. մի մոռացեք պարբերաբար վերանայել ձեր կանոնավոր ներդրումները):

Ձեր 50-ականները

Ձեր 50-ականները գալիս են ֆինանսական օրհնությամբ. այն է՝ ձեր կենսաթոշակային հաշվին «վերջին գումարներ» անելու կարողությունը: Օգտվե՛ք այս հնարավորությունից՝ հնարավորության դեպքում ավելացնելու ձեր խնայողությունները: Դուք կարող եք նաև խորհրդակցել ֆինանսական խորհրդատուի հետ, թե երբ և ինչպես տեղափոխել ձեր ներդրումները ավելի ցածր ռիսկային ակտիվների վրա՝ մինչ այժմ ձեր եկամուտները պաշտպանելու համար:

Ձեր ներդրումներն առավելագույնս ավելացնելուց հետո մտածեք շտապ օգնության ֆոնդը համալրելու մասին այնքան ժամանակ, մինչև որ մի ամբողջ տարվա ծախսերը մի կողմ դրեք: Եթե ​​ունեք որևէ «լրացուցիչ» մնացորդ, գցեք այն մարելու մնացած պարտքերը, ինչպիսիք են ձեր հիփոթեքը կամ վարկային քարտերը:

Ձեր 60-ականներն ու դրանից հետո

Երբ հասնեք ձեր ոսկե տարիներին, ժամանակն է լրջորեն գնահատել ձեր պորտֆելը: Ավարտեք ձեր ակտիվների վերաբաշխումը, որպեսզի պահպանեք ձեր առկա խնայողությունները և հնարավորինս արագացնեք ձեր եկամուտը: Եթե ​​հնարավոր է, մինչև 70 տարեկանը սպասելը կարող է էապես մեծացնել ձեր Սոցիալական ապահովության չեկերի չափը:

Կենսաթոշակային խնայողություններ ըստ տարիքի. խնայողական հաշիվը բավարար չէ

Այս բոլորի մեջ մենք բազմիցս նշել ենք կենսաթոշակային և միջնորդական հաշիվների օգտագործումը՝ ձեր ներուժն արագացնելու համար: Պատճառը պարզ է. կանոնավոր չեկային և խնայողական հաշիվները, նույնիսկ բարձր եկամտաբեր հաշիվները, պարզապես չեն կարող համընկնել ներդրումների վերադարձի հետ ժամանակի ընթացքում:

Սեփական կապիտալի արժեւորման, շահաբաժինների վճարումների և տոկոսային շահույթի ուժը (այսինքն՝ բաղադրյալ տոկոսը) այն է, ինչն այդքան արժեքավոր է դարձնում ներդրումային հաշիվները:

Բայց նույնիսկ այդ դեպքում, ցանկացած հին կենսաթոշակային կամ միջնորդական հաշիվ չի անի: Կարևոր է գտնել մեկը, որը համապատասխանում է ձեր նպատակներին՝ միաժամանակ առաջարկելով երկարաժամկետ աճի մեծ ներուժ:

Եվ մենք հավատում ենք, որ դա հենց այն է, ինչ Q.ai-ն բերում է սեղանին: Արհեստական ​​ինտելեկտի աջակցությամբ բազմատեսակ Ներդրումային փաթեթներ ձեռքի տակ, դուք կարող եք կապիտալիզացնել ընթացիկ շուկայական շարժումները և երկարաժամկետ ռազմավարությունները: Սկսած պաշտպանություն գնաճից, դիվերսիֆիկացնելով հետ խոշոր կապիտալի բաժնետոմսերԿամ ներդրումներ ապագայի համար, բոլորի համար ինչ-որ բան կա:

Եվ հավելյալ մտքի խաղաղության համար միշտ կարող եք միացնել Պորտֆոլիոյի պաշտպանություն օգնել պահպանել ձեր կապիտալը ընդդեմ Շուկայի անկայունությունը.

Ներբեռնեք Q.ai-ն այսօր AI-ի վրա հիմնված ներդրումային ռազմավարությունների հասանելիության համար: Երբ 100 ԱՄՆ դոլար ավանդ դնեք, մենք լրացուցիչ 50 ԱՄՆ դոլար կավելացնենք ձեր հաշվին: