Կենսաթոշակային պլանավորման սուրբ գրավա՞լը: Հսկայական կենսաթոշակային բույն ձու: Կամ գոնե մեկ բավական մեծ, որպեսզի աջակցի ձեզ ապրելու ոճով, որը ցանկանում եք ձեր ոսկե տարիներին:
Միգուցե դա նշանակում է, որ կենսաթոշակային խնայողությունների մնացորդը բավականաչափ մեծ է, որպեսզի ապահովի ձեզ տարեկան 100,000 դոլար եկամուտ: Կամ գուցե դուք դեռ աշխատում եք և արդեն տարեկան 200,000 դոլար եք իջեցնում: Կամ 1 միլիոն դոլար։
Եվ դուք որևէ պատճառ չեք տեսնում հետաձգելու, երբ դադարեք աշխատել: Բավականին արդարացի:
X
Կենսաթոշակի պլանավորում. Վեց հիմնական քայլեր
Ամենակարևորն այն է, թե ինչպես հասնել այդ նպատակին։ Փաստորեն, կան վեց հիմնական քայլեր, ասում է Ռոբ Ուիլյամսը, ֆինանսական պլանավորման փորձագետ Charles Schwab (SCHW).
Դրանք ձեր հարստությունը պաշտպանելու և մեծացնելու բանալիներն են, ասում է Ուիլյամսը: Դա նրանց դարձնում է կենսաթոշակային պլանավորման վեց հիմնական քայլերը:
Կտրեք ձեր թանկարժեք պարտքը: Անկախ նրանից, թե ձեր եկամուտը կազմում է $50,000, $100,000 կամ ավելի բարձր, բարձր տոկոսներով պարտքը սպանում է կենսաթոշակային պլանավորման երազանքներին: Բարձր տոկոսադրույքով պարտքի ամենատարածված տեսակներից մեկը վարկային քարտի պարտքն է: Վարկային քարտերի միջին տոկոսադրույքները կազմում են 19.59%, համաձայն CreditCards.com-ի վերջին շաբաթական տվյալների: Մեկ տարի առաջ միջին տոկոսադրույքները կազմում էին 16.13%:
Փակեք այդ պարտքը՝ ամեն ամիս ժամանակին մարելով քարտերի մնացորդները, որպեսզի չվհատվեք տոկոսադրույքների և ուշ վճարների պատճառով: Եվ գնումներ կատարեք ավելի ցածր տոկոսադրույքով քարտի համար, քան դուք այժմ ունեք:
Pony Up The Money
Առավելագույնի հասցնել ձեր կենսաթոշակային հաշվի ներդրումները: Գնալով, կենսաթոշակային պլանավորումը և կենսաթոշակային խնայողությունները հիմնականում ձեր պատասխանատվությունն են:
Որքան շուտ սկսեք, այնքան ավելի քիչ դոլար պետք է վճարեք յուրաքանչյուր աշխատավարձից: «Եվ բավականաչափ ներդրում կատարեք գործատուի առավելագույն համընկնում ստանալու համար», - ասաց Ուիլյամսը: «Եթե չես անում, դու մերժում ես անվճար գումարը»:
Եվ տարվա այս եղանակին ցանկացած տարեկան բոնուս, որը դուք իրավունք ունեք, կարող է լրացուցիչ դոլարի լավ աղբյուր լինել կենսաթոշակային խնայողությունների համար, ասում է Ուիլյամսը:
Roth IRAs, Roth 401 (k)s
Թեքեք դեպի Ռոթի ոճի հաշիվներ: Դուք վճարում եք հարկերը վճարելուց հետո մնացած գումարները: Այսպիսով, հանումները, հավանաբար տարիներ անց թոշակի անցնելուց հետո, զերծ են հարկերից և տույժերից, եթե հետևեք բոլոր կանոններին:
Ենթադրենք, կենսաթոշակային ջանասիրաբար պլանավորման շնորհիվ դուք գտնվում եք ավելի բարձր հարկային գոտում ըստ կենսաթոշակի: Դուք ստիպված չեք լինի եկամտահարկ վճարել Ռոթի ոճի հաշիվներից դուրսբերումների համար, ասում է Ուիլյամսը: Նույնիսկ եթե Կոնգրեսը մինչ այդ բարձրացրել է հարկերի դրույքաչափերը, ձեր դուրսբերումները անձեռնմխելի կլինեն:
Հարկերից և տույժերից զերծ հանումներ ստանալու համար դուք պետք է լինեք առնվազն 59-1/2 տարեկան: Բացի այդ, հաշիվը պետք է բաց լինի առնվազն հինգ տարի:
IRA-ն կարող է լինել Ռոթի ոճով: Այդպես կարող է նաև 401(k) հաշիվը, եթե ձեր պլանը դա թույլ է տալիս:
Դուք կարող եք նոր ներդրումներ կատարել Roth IRA-ում: Բայց դա միայն այն դեպքում, եթե ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամուտ (MAGI) որոշակիից ցածր է սահմանափակում. Օրինակ, ամուսնացած համատեղ ֆայլերը պետք է լինեն $214,000-ից ցածր MAGI-ում 2022 թվականին կամ $228,000-ից 2023-ին:
Եթե դուք չեք համապատասխանում այդ եկամտի առաստաղներին, գումար նվիրաբերեք ավանդական IRA-ին, որը չունի եկամտի իրավունքի կանոններ: Այնուհետև գումարը փոխարկեք Roth IRA-ի: Փոխակերպման դեպքում եկամուտների իրավասության կանոններ չեն կիրառվում:
Պարզապես հիշեք, որ կան եկամտի սահմանափակումներ, որոնք թույլ են տալիս նվազեցնել ձեր ավանդական IRA ներդրումը:
Roth 401(k) հաշիվների վրա եկամուտների սահմանափակումներ չեն կիրառվում:
Արտակարգ իրավիճակների ֆոնդեր
Ֆոնդավորեք ձեր արտակարգ խնայողությունները: Շատերը վախենում են, որ մենք գնում ենք դեպի ռեցեսիա: Իսկ մի քանի խոշոր ընկերություններ արդեն հայտարարել են աշխատողների կրճատման մասին։
Որքա՞ն պետք է լինի արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշիվը: «Մենք խորհուրդ ենք տալիս բավականաչափ գումար ներդնել երեքից վեց ամսվա կանոնավոր կյանքի ծախսերը վճարելու համար», - ասաց Ուիլյամսը:
Արտակարգ խնայողություններ ունենալը կենսաթոշակային պլանավորման մի մասն է, քանի որ այն օգնում է ձեզ խուսափել կենսաթոշակային խնայողություններից վաղաժամկետ դուրսբերումից:
Ստուգեք ձեր բյուջեն: Գաղափարն է բացահայտել ավելորդ ծախսերը, որոնք դուք կարող եք կրճատել:
Սա կենսաթոշակային պլանավորման մի մասն է, քանի որ այն ազատում է դոլարներ, որոնք դուք կարող եք նպաստել IRA-ին կամ 401(k):
Եթե ամբողջ տարվա բյուջե կազմելը չափազանց դժվար է թվում, փոխարենը կազմեք մեկ ամսվա կամ մեկ եռամսյակի բյուջե: «Տարեվերջը լավ ժամանակ է դա անելու համար», - ասաց Ուիլյամսը:
Ծախսեր գտնելու համար կարող եք կրճատել, դիտարկեք տարբեր ապահովագրական պոլիսների փաթեթավորում մեկ մատակարարի հետ: Մտածեք նաև ակումբի անդամության վարկանիշի իջեցման մասին: Եվս մեկ մարտավարություն. խնդրեք ձեր կաբելային մատակարարին զեղչերի համար:
Կենսաթոշակային պլանավորման կարգավորում
Կարգավորեք ձեր ներդրումային պլանը: Դա արեք ամեն տարի: Իդեալն այն է, որ համոզվեք, որ ձեր ներդրումային խաղի պլանը դեռ արտացոլում է ձեր կենսաթոշակային պլանավորման նպատակները, ժամանակային շրջանակը և ռիսկերի հանդուրժողականությունը: Հարցրեք ինքներդ ձեզ, թե արդյոք ձեր ընտրած ներդրումները դեռևս նման են լավագույն տրանսպորտային միջոցներին՝ ձեր ուզած հաշվեկշիռը կառուցելու համար, երբ այն ցանկանում եք:
Օգնության կարիք ունեմ? Համեմատեք ձեր պորտֆելի ակտիվների բաշխումը մեկ կամ մի քանի նպատակային ամսաթվի հետ, որը ձեզ դուր է գալիս: Ասա, որ դու 45-ամյա խելացի երիտասարդ ես, ով ծրագրում է թոշակի անցնել 25 տարի հետո: Ձեզ հարմար է ագրեսիվ ներդրումային ռազմավարությունը: Ինչպե՞ս է ձեր ակտիվների բաշխումը համեմատվում նպատակային ամսաթվի հետ, որոնք ուղղված են միջին ճանապարհի ներդրողներին:
219.5 միլիոն դոլար արժողությամբ Schwab Target 2045 հիմնադրամը (SWMRX) սեպտեմբերի 57-ի դրությամբ ուներ իր բաժնետերերի գումարի 30%-ը ԱՄՆ բաժնետոմսերում: Այն պահում էր 30%-ը օտարերկրյա բաժնետոմսերում, 7%-ը՝ ամերիկյան պարտատոմսերում, մոտ 3%-ը՝ օտարերկրյա պարտատոմսերում և մոտ 3% կանխիկ: Մնացորդը եղել է արժեթղթերում, ինչպիսիք են արտոնյալ բաժնետոմսերը և փոխարկելի ապրանքները:
Դուք կարող եք գտնել ֆոնդեր, որոնց ակտիվների տեղաբաշխումը ավելի ագրեսիվ է (ավելի շատ բաժնետոմսեր) կամ ավելի պահպանողական (ավելի շատ պարտատոմսեր): Եվ դուք կարող եք գտնել ֆոնդեր քիչ թե շատ անկայունությամբ, որը չափվում է այն բանով, ինչ Morningstar.com-ն անվանում է իրենց շրջադարձային և անկումային գրավման գործակիցներով: Նաև մի մոռացեք ստուգել տարեկան վճարները: Նրանք իսկապես գումարվում են:
Հետևեք Փոլ Կաթցեֆին Twitter-ում at @IBD_PKatzeff կենսաթոշակային պլանավորման և լավագույն փոխադարձ հիմնադրամների ռազմավարությունների վերաբերյալ խորհուրդների համար:
Աղբյուր՝ https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo