Կույր կետերի կենսաթոշակի պլանավորում | Investor's Business Daily

Ունե՞ք մշուշոտ ընթերցանության ակնոցներ և կույր կետեր, երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակային պլանավորում? Դուք կարող եք, եթե դուք միտումնավոր անտեսում եք որոշ ցնցող ծախսեր:

X

Դու մենակ չես. Ֆինանսական խորհրդատուներն ասում են, որ հաճախորդները անտեսում կամ խուսափում են կենսաթոշակային որոշ հատկապես հուզիչ թեմաներից և ծախսերից: Բայց ձեր կենսաթոշակային ծրագրի այս բացերը կարող են խլել ձեր ոսկե տարին ռոքեր վարելու ուրախությունը:

Որո՞նք են այս ծախսերը, որոնց մասին ոչ ոք չի ուզում մտածել: Զառիթափ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրություն և ծախսերը և առողջապահական խնամքի և Medicare-ի վճարումները պետք է ներառվեն ձեր կենսաթոշակային ծրագրում: Իսկ ապագա թոշակառուները պետք է նաև հաշվի առնեն տների և ավտոմեքենաների ապահովագրության վճարների բարձրացումը և գնաճի ազդեցությունը:

Medicare-ն անվճար չէ

Առաջին շոկերը թոշակառուների համար. Բժշկական և առողջապահական ծախսեր. «Գործատուի կողմից տրամադրվող առողջապահությունը սովորաբար շատ սուբսիդավորվում է», - ասում է Պատրիկ Սթարքը, RS Crum Inc.-ի ֆինանսական պլանավորման տնօրենը Նյուպորտ Բիչում, Կալիֆորնիա: «Այսպիսով, սովորաբար ծախսերը մեծանում են, երբ մարդը տեղափոխվում է Medicare»:

«Մեծ առասպել է, որ Medicare-ն անվճար է», - ասում է Դեյվիդ Ռեյը, DRM Wealth Management-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորողը Հոլիվուդում, Կալիֆորնիա: «Երբ 65 տարեկան լինեք, դուք կվճարեք ստանդարտ Medicare հավելավճարներ (հոսպիտալացման համար), և դուք կվճարեք: դեռ պետք ա Medicare Advantage կամ Medigap պլան (սովորական Medicare-ից դուրս ծախսերը ծածկելու համար), և դուք դեռ կունենաք համավճարներ»:

«Դուք դիտարկում եք հարյուր հազարավոր դոլարների առողջապահական ծախսերը ձեր կենսաթոշակի համար, և դա ավելին է, քան շատ մարդիկ խնայել են իրենց ամբողջ կենսաթոշակը ֆինանսավորելու համար», - ասաց Ռեյը:

Ըստ Fidelity Investments-ի մայիս 2022թ65 թվականին թոշակի անցնող 2022-ամյա զույգը կարող է ակնկալել, որ միջինը 315,000 դոլար կծախսի առողջապահական և բժշկական ծախսերի վրա կենսաթոշակի ողջ ընթացքում:

Երկարաժամկետ խնամք

Ավելի վատ, Medicare-ը չի ծածկում երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը: Genworth Ֆինանսական (GNW), ապահովագրական մատակարարը, տարեկան հետազոտություն է կատարում այդ ծախսերի վերաբերյալ: 2021 թ. հաղորդում է Genworth-ը որ երկարաժամկետ խնամքի կամ բուժքույրական խնամքի հաստատությունում առանձնասենյակի տարեկան միջին արժեքը կազմել է $108,405: Կիսամասնավոր համարն այժմ արժե 94,900 դոլար:

Եվ թոշակառուների գրեթե 70%-ը կյանքի ընթացքում որոշակի տեսակի երկարատև խնամքի կարիք կունենա, ըստ ԱՄՆ Առողջապահության և մարդկային ծառայությունների նախարարության:

«Երկարատև խնամքը ամենադժվար խնդիրներից մեկն է (կենսաթոշակային պլանավորման մեջ)», - ասաց Սթարքը: «Եթե քիչ ակտիվներ ունեք, դուք գնում եք Medicaid-ի: Եթե ​​դուք ունեք նշանակալի ակտիվներ, դուք գնում եք թանկ ապահովագրություն կամ ինքնապահովագրություն: Միջին եկամուտ ունեցող մարդկանց համար լավ տարբերակներ չկան»։ Սթարքն ասում է, որ երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության հավելավճարները տարբեր են ողջ երկրում, սակայն Հարավային Կալիֆորնիայում «զույգերի հավելավճարները կարող են գերազանցել տարեկան $10,000-ը»:

Ռեյն ասում է, որ թոշակառուները պետք է դիտարկեն երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը ծածկելու մի քանի տարբերակներ՝ որպես իրենց կենսաթոշակային պլանավորման մաս: Ապահովագրության երեք տեսակ կա՝ ավանդական երկարաժամկետ խնամքի քաղաքականություն, հիբրիդային կյանքի ապահովագրություն/երկարատև խնամքի քաղաքականություն և կյանքի ապահովագրություն քրոնիկ խնամքի վարորդի հետ: Նա ասում է, որ կյանքի ապահովագրությունը խրոնիկական խնամքի վարորդների հետ հակված է լինել «ամենաճկուն», և այն երբեմն կոչվում է «կյանքի ապահովագրություն, որից օգտվելու համար պետք չէ մահանալ»:

Ապահովագրական բրոքերները, ովքեր մասնագիտացած են երկարաժամկետ խնամքի մեջ, կարող են օգնել ձեզ անցնել ընտրանքների միջով:

Որոշ թոշակառուներ օգտագործում են նաև հետաձգված եկամտի անուիտետներ՝ երկարաժամկետ խնամքի ծախսերը հոգալու համար: Այս ֆինանսական գործիքները թույլ են տալիս ներդրողներին մի կողմ դնել միանվագ գումար կամ մի քանի գնումներ ժամանակի ընթացքում՝ հետագայում երաշխավորված «թոշակի վճարման կտրոն» ստանալու համար: Այդ աշխատավարձը կարող է հետաձգվել, մինչև ապահովագրվածը գնա խնամքի հաստատություն, ասում է Ռեյը:

Կենսաթոշակային պլանավորում և գնաճ

Այս տարի, գնաճը հարվածում է բոլորի դրամապանակին. Սակայն թոշակառուներն ու կենսաթոշակի մոտեցող աշխատողները միանշանակ անհանգստացած են: «Հիմա թոշակի անցնելու թեժ թեման գնաճն է», - ասաց Ռաեն: Ծախսերի աճի հետ մեկտեղ, «այն, ինչ թվում էր մեծ կենսաթոշակային եկամուտ (նախքան գնաճի հարվածը), կարող է մեծ եկամուտ չլինել 10 կամ 20 տարի հետո»:

Ձեր կենսաթոշակային եկամուտների պլանավորում պետք է ներառի գնաճի տարբեր տեմպերի, կարճաժամկետ և երկարաժամկետ, ինչ-որ սցենարներ վարելը:

«Տարեկան 8% կամ ավելի բարձր գնաճը ծայրահեղ ենթադրություն է», - ասաց Սթարքը: Նա ասում է, որ ներկայումս նա մոդելներ է վարում նրանց համար, ովքեր այժմ թոշակի են անցնում, որոնք ենթադրում են գնաճի բարձր տեմպեր «առաջին երկու-երեք տարիների ընթացքում, իսկ հետո՝ իջնում»:

Ապահովագրություն և եկամուտ

Կենսաթոշակային պլանավորումը պետք է անդրադառնա նաև այլ ապահովագրության ծախսերին: Ամբողջ երկրում տների սեփականատերերը զբաղվում են անտառային հրդեհների, ջրհեղեղների, տորնադոների և փոթորիկների և կլիմայի փոփոխության հետ կապված այլ բնական աղետների պատճառով: Բարձրանում են նաև վարձակալների հավելավճարները։ Իսկ մեքենայի ապահովագրության ծախսերը աճում են, քանի որ մեքենաների գները բարձրանում են:

Ֆինանսական պլանավորողները ասում են, որ մի խնայեք ապահովագրության վրա: «Հետագայում կյանքում դուք չեք ցանկանում վճարել ձեր գրպանից թանկարժեք տան կամ մեքենայի վերանորոգման համար», - ասաց Ռեյը:

Իհարկե, թոշակառուները նույնպես պետք է հետևեն իրենց եկամուտներին և ծախսերին: Ցավոք, երբ ամուսինը մահանում է, ընտանիքի եկամուտը կնվազի (հանած մահվան ցանկացած նպաստ):

Իհարկե, ձեր 10 տարուց ավելի ամուսինն իրավունք ունի հավաքագրել ձեր Սոցիալական ապահովության միջոցները: Բայց տնային տնտեսությունը «հիմա կհավաքի միայն մեկ կտրոն, ոչ թե երկու», - ասաց Ռեյը: Եվ ամուսինները պետք է համոզվեն, որ ընտրեն «համատեղ կյանքի տարբերակը» կենսաթոշակների համար «ընդդեմ միայնակ կյանքի տարբերակի», հակառակ դեպքում կենսաթոշակը չի շարունակվի ողջ մնացած ամուսնու համար, ասում է Ռեյը:

Հետևեք Քեթլին Դոլերին Twitter-ում @kathleendoler

ՁԵԶ ՀՆԱՐԱՎՈՐ Է ՆԱԵՒ ԴՈՒՐ ԳԱ:

Ընտրանքների միջոցով կենսաթոշակային եկամուտ ստանալու երեք եղանակ

Index Funds-ի հաղթող շարանը կանգնած է կենսաթոշակի հետ կապված ռիսկերի հետ

Իմացեք, թե ինչպես ժամանակավորել շուկան IBD- ի ETF շուկայի ռազմավարության միջոցով

Գտեք այսօրվա աճի լավագույն պաշարները `IBD 50-ով դիտելու համար