Եթե դուք շատ թոշակառուների պես եք, գնաճի և ֆոնդային շուկայի անկայունության համադրությունը կարող է ձեզ վրա շեղել:
«Դա ավելի բարձր ռիսկային միջավայրերից մեկն է թոշակառուների համար», - ասում է վավերացված ֆինանսական պլանավորող Ջոն Փիլքինգթոնը, Vanguard Personal Advisor Services-ի ավագ ֆինանսական խորհրդատու:
Դիտելով ձեր կենսաթոշակային հաշիվների տատանումները, որո՞նք են ձեր կենսաթոշակային ռեսուրսները երկարացնելու լավագույն ուղիները:
հետ մայիսին գնաճն աճել է 8.6%-ով, նրանք, ովքեր մի կողմ են դրել որոշ կանխիկ գումար, կարող են ավելի լավ վիճակում լինել, քան մյուսները: Անկախ ձեր իրավիճակից, նման ժամանակներում կարգապահ մնալը կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում փոփոխություն մտցնել, ասում են փորձագետները:
«Աշխատեք այն ամենի հետ, որը գտնվում է ձեր վերահսկողության տակ, այլ ոչ թե ներդրումային պորտֆոլիոն վերազինելու այս պահին», - ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Ջուդիթ Ուորդը, T. Rowe Price Advisory Services-ի փոխնախագահ և մտքի ղեկավարության տնօրենը:
Իդեալում, դուք ունեք «կանխիկի բարձ, գիշերը քնի փող», - ասում է նա: Դա կարող է նշանակել մեկից երկու տարվա եկամտի կարիք: «Դա ձեր պահուստն է, ձեր անվտանգության ցանցը, որը կարող է ձեզ հաղթահարել այս ժամանակները», - ասում է նա:
Գնաճի աճի և շուկայի անկայունության ժամանակ ֆինանսական փորձագետները համաձայն են, որ կենտրոնանալն այն ամենի վրա, ինչ կարող ես վերահսկել, այլ ոչ թե էական փոփոխություններ կատարել քո պորտֆելում, լավագույն տարբերակն է: «Հիմա մեծ սխալ է մեծ փոփոխություններ կամ մշտական փոփոխություններ կատարել ձեր պորտֆելում», - ասում է Դանիել Ս. Լին, ֆինանսական պլանավորման և խորհրդատվության տնօրեն, BrightPlan, ֆինանսական առողջության նպաստների մատակարար, որը հիմնված է Սան Խոսեում, Կալիֆորնիա: «Բնական բանը. այն է զգալ, որ ինչ-որ բան պետք է անես: Եթե նյարդայնանում եք կամ անհարմարավետ եք, կրճատեք ծախսերը»,- ասում է նա: «Դա ամեն ինչ կամ ոչինչ չէ».
Կարդալ: Ի՞նչ է կատարվում իմ 401(k)-ի հետ: Ինչպե՞ս վարվել ձեր ներդրումների հետ, երբ աշխարհը ցրվում է
Նույնիսկ կայուն ֆինանսական վիճակում գտնվող թոշակառուները հենց դա են անում: Իլենը, ով մոտ 70 տարեկան է, և նրա ամուսինը որոշել են այս ամառ մեկնել քրոջը հանդիպելու: Այնուամենայնիվ, Թահո լիճում հանդիպելու համար Ռինո թռչելու փոխարեն նրանք որոշեցին թռչել Լոս Անջելես և այնտեղ հանդիպել նրան: «Մենք դիտեցինք մի շարք ճամփորդական կայքեր դեպի Ռինո և Լոս Անջելես թռիչքներ իրականացնելու համար», - ասում է թոշակառու խոսքի պաթոլոգը, որը նախընտրեց անանուն մնալ: Նրանք հասկացան, որ Ռինո թռչելը «արգելիչ էր Լոս Անջելեսի հետ համեմատած»: Նա ասում է, որ նրանք խնայել են մոտ 1,000 դոլար իրենց երկուսի համար երկկողմանի ավիատոմսի վրա:
Որոշ ֆինանսական փորձագետներ առաջարկում են հավաքել պորտֆելի կորուստներն ու շահույթը, բայց Ուորդը, ով ավարտել է հետազոտությունը երկու երկարաժամկետ կենսաթոշակային ժամանակաշրջանների վերաբերյալ, ասում է, որ «դուք կարող եք վնասներ բերել», բայց շուկայի վերելքից չեք օգուտ քաղի, եթե անեք»:
Սովորաբար, թոշակի անցնելը տևում է 20-ից 35 տարի՝ կախված ձեր երկարակեցությունից և աշխատուժից ընդմիշտ հեռանալուց: Ուորդը ուսումնասիրել է 1973-ից մինչև 2003 թվականը, ինչպես նաև 30 թվականից սկսած 2000-ամյա ժամանակահատվածը, որը կավարտվի 2030 թվականին՝ ութ տարի անց: Նա այժմ աշխատում է երրորդ շրջանի վրա, որը սկսվել է 2008 թվականին: «Թոշակի անցնելու գաղափարն ինքնին կարող է ճնշող լինել շատ ներդրողների համար», - գրում է նա 2020 թվականի T. Rowe Price-ի զեկույցում, «Կենսաթոշակի հետ կանգնելը ցածր շուկայում. պահպանողական դուրսբերում»: մոտեցումը կայուն կենսաթոշակային ծախսերի ծրագրի մի մասն է»:
«Պատմությունը ցույց է տվել, որ արջի շուկաներին սովորաբար հետևում են շուկայի առողջ վերականգնումները: Մինչ ներդրողները գտնվում են շուկայական անկումների մեջ, կարող է դժվար լինել պահպանել ընթացքը և հավատալ, որ ամեն ինչ կշրջվի»:
Այդուհանդերձ, «չմտածված որոշումներ մի կայացրեք», - ասում է Ուորդը: «Փորձեք ներդրումներ կատարել»: Եթե ինչ-որ բան անելու անհրաժեշտություն եք զգում, ուշադիր մտածեք, նախքան շուկայի անկայունության ժամանակ բաժնետոմսեր վաճառելը: «Վաճառել, երբ դեռ շահույթ ունես» կարող է տարբերակ լինել: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր պորտֆելը կազմում է 60% բաժնետոմսեր մինչև 40% պարտատոմսեր, նույնիսկ երբ շուկան ընկնում է, ձեր պորտֆելը հակված է «ավելի արագ վերադառնալու», - ասում է նա: Սովորաբար, 60-40 պորտֆելը հակված է վերականգնել մեկից երկու տարում, ասում է նա:
Կարդալ: Ի՞նչ պետք է անեն ներդրողները հիմա:
Ընդհանուր առմամբ, կենսաթոշակի ժամանակ շուկայական անկայունության և գնաճի համակցությունից ազատվելու բանալին լավ ծրագիր ունենալն է և հնարավորինս դրան հավատարիմ մնալը: Որպես կանոն, լավ պլանը նշանակում է, որ դուք ունեք «մեկից երկու տարվա կանխիկի բարձ», ասում է Լին: «Կարգապահությունն այնքան կարևոր է: Եթե դուք շարունակեք շտկել ձեր պորտֆելը, դա երկարաժամկետ հեռանկարում կարող է ավելի շատ վնասել, քան օգնել:
Եթե գնաճը պահպանվի, «մնացեք կարգապահ», - ասում է նա: «Դա այն չէ, ինչ հաճախորդները ցանկանում են լսել»: Այնուամենայնիվ, նա ասում է նրանց. «Մենք ծրագիր ունենք, և ծրագիրը դեռ լավն է: Կտրուկ փոփոխություններ մի արեք»։
Տարեցտարի գնաճի 8% աճը կարող է այդքան էլ չազդել թոշակառուների վրա, ասում է Լին: Օրինակ, եթե թոշակառուն ունի ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք կամ մարել է իր հիփոթեքը, նրա բնակարանային ծախսերը չեն կարող ազդել այնքան, որքան էներգիայի վճարները կամ նոր կամ նախապես պատկանող մեքենա գնելու ծախսերը: Գնաճը «այնքան չի ազդում ձեր ֆինանսների վրա, որքան դուք կարդում եք վերնագրերում», - ասում է նա: Նայեք ձեր «գնաճի անձնական ցուցանիշին», որը կախված է ձեր անհատական ֆինանսական վիճակից՝ ինչ ռեսուրսներ ունեք և ինչպես եք ծախսում ձեր գումարը: 8-9 տոկոս գնաճը «թոշակառուի համար կարող է այդքան էլ բարձր չլինել»,- ասում է նա։ Այնուամենայնիվ, «գնաճն ավելի շատ է ազդում ցածր եկամուտ ունեցող ընտանիքների վրա», քան ավելի շատ ռեսուրսներ ունեցողների վրա, ասում է նա:
Ահա գնաճի և արժեթղթերի շուկայի անկայունության այս ժամանակահատվածի խորհուրդները.
Հաշվի առեք ձեր եկամտի բոլոր աղբյուրները: «Թոշակառուների մեծ մասն ունեն եկամտի տարբեր աղբյուրներ», - ասում է Լին: Դրանք ներառում են. Սոցիալական ապահովության կենսաթոշակային նպաստներ, կենսաթոշակ կամ մեկից ավելի, պորտֆելի եկամուտ՝ տոկոսներ, շահաբաժիններ, և եթե դուք վաճառում եք, կապիտալի շահույթ, հնարավոր է ներդրումային գույքի վարձակալության եկամուտ: Սոցիալական ապահովությունը և որոշ կենսաթոշակներ նույնպես ճշգրտվում են գնաճին։
Կրճատեք ձեր ծախսերը։ «Բաժնետոմսերը անկումով վաճառելու փոխարեն, քաշեք այլ լծակներ», - ասում է Vanguard's Pilkington-ը: «Գնահատեք, թե որտեղ եք ծախսում ձեր գումարը: Փոքր ճշգրտումներ արեք»: Եթե մանրակրկիտ նայեք ձեր ծախսերին, անպայման կան որոշ եղանակներ, որոնցով կարող եք կրճատել դրանք: «Նայեք ձեր էական և հայեցողական ծախսերին, ասում է T. Rowe Price's Ward-ը: Նայեք ձեր բոլոր բաժանորդագրություններին, ձեր ինտերնետային ծառայությանը, շաբաթական մի քանի անգամ ընթրիքներին, նույնիսկ սովորական լատեներին կամ մոկաներին: Հնարավորության դեպքում հետաձգեք այնպիսի մեծ ծախսեր, ինչպիսին է նոր մեքենան: «Պետք չէ, որ դա հավերժ լինի: Դա կարող է լինել պարզապես կարճաժամկետ», - ասում է նա:
Երկար դիտեք: «Այստեղ կարևորն այն է, որ եթե 2022 թվականի սկզբին ունեիք որոշակի վստահություն, որոշակի վստահություն ձեր ծրագրի նկատմամբ, լավ սխեմայի մեջ շատ բան չի փոխվել: Դա ճանապարհի խորդուբորդ է», - ասում է Փիլքինգթոնը: «Մնա կենտրոնացած երկարաժամկետ հեռանկարում: Կատարեք փոքր փոփոխություններ ձեր ծախսերում: Ավելի մտահոգիչ է զգալի ճշգրտումներ կատարելը (ձեր պորտֆելում):
Պահպանեք պորտֆելի ընդհանուր ծախսերը ցածր: Այս ծախսերը ներառում են կառավարման վճարները, ֆոնդերի ծախսերի գործակիցները, առևտրային ծախսերը և հարկային ծախսերը բարձր և հաճախ անսպասելի կապիտալի շահույթի բաշխումներով, ասում է Pilkington-ը: Եթե դուք ակտիվ առևտուր եք անում, հարկային ծախսերը նույնպես կարող են բարձր լինել:
Օրինակ, փոխադարձ հիմնադրամները և բորսայական ֆոնդերը (ETF) ունեն ծախսերի գործակիցներ, որոնք չափում են, թե ֆոնդի ակտիվների որքան մասն է օգտագործվում վարչական և այլ գործառնական ծախսերի համար: 0.05% ծախսերի հարաբերակցությունը, օրինակ, ակտիվորեն կառավարվող փոխադարձ հիմնադրամի համար ցածր է:
Նվազեցրեք ձեր հարկերը: Եթե դուք ծախսում եք ցածր ծախսեր, «պահեք ձեր հարկերը ցածր պահեք», - ասում է Փիլքինգթոնը: Եթե 70 թվականի դեկտեմբերի 31-ից հետո հասնում եք 2019 ½ տարեկան, ապա ձեզնից չեն պահանջվում պարտադիր նվազագույն բաշխումներ (RMDs) կատարել մինչև 72 տարեկան դառնալը:
Կարդալ: Արդյո՞ք այժմ լավ ժամանակ է Ռոթի փոխակերպում անելու համար:
Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է կանխիկ գումար կենսաթոշակային հաշվից, ձեր Roth IRA-ները կարող են գնալու տեղ լինել: Դուք արդեն հարկ եք վճարել այս հաշիվների համար: Այնուամենայնիվ, Ներքին եկամուտների ծառայությունը կանոններ ունի Roth IRA-ի դուրսբերումների վերաբերյալ: Բաշխումը պետք է կատարվի առաջին հարկային տարվանից հինգ տարի անց, որի ընթացքում ներդրում է կատարվել Roth IRA-ում, որը ստեղծվել է ձեր օգտին: Եթե դուք ավանդական IRA-ն վերածել եք Roth IRA-ի, կա ևս մեկ հնգամյա կանոն, որը պահանջում է, որ դուք սպասեք հինգ տարի, նախքան փոխարկված միջոցները կամ եկամուտները հանեք, կամ կենթարկվեք 10% տույժի՝ ձեր հարկային հայտարարագիրը ներկայացնելիս: Բացի այդ, եթե դուք հասել եք 59 ½ տարեկանին, դուք խուսափում եք 10% տուգանքից վաղաժամկետ դուրսբերման համար:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/inflation-wallops-retirees-on-fixed-incomes-how-to-cope-11654878101?siteid=yhoof2&yptr=yahoo