Այս ներդրումով թոշակառուները կարող են հաղթահարել գնաճը

Երբ կառավարում եք ձեր բնի ձուն կենսաթոշակ, որոնց շուրջ պետք է կայացվեն մի շարք որոշումներ դուրսբերման տոկոսադրույքը օգտագործել և ինչպես վերաբալանսավորեք ձեր պորտֆելը. Այնուամենայնիվ, թերևս ամենակարևորը պատասխանելն է, թե ինչ տեսակի ներդրումներ պետք է կատարեք աշխատուժից հեռանալուց հետո: Այս առումով կարևոր ռազմավարական որոշումը կախված է նրանից, թե արդյոք թոշակառուները պետք է շեղվեն դեպի ավելի ապահով եկամտի ներդրում, թե հարստության ներդրում, որն ունի ավելի ամուր պարգևների ներուժ: Ինչ վերաբերում է թոշակառուներին, ապա եկամտի ներդրումը շատ ավելի լավ ընտրություն է՝ ապահովելու համար, որ ձեր գումարը պահպանվի ձեր ոսկե տարիների ընթացքում, ըստ Dimensional Fund Advisors-ի հուլիսյան ուսումնասիրության: Եկեք համեմատենք հարստության և եկամտի ներդրումային ռազմավարությունները ձեր կենսաթոշակի համար:

A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ֆինանսական պլան՝ առավելագույնի հասցնելու ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները և կանխելու ձեր միջոցների քայքայումը գնաճից: 

Հարստության վրա հիմնված ներդրումներն ընդդեմ եկամտի վրա հիմնված ներդրումների

Թեև կան բազմաթիվ տարբեր տեսակի ներդրումային ռազմավարություններ, դրանցից երկուսը ամենատարածվածն են հարստության վրա հիմնված ներդրումներ և եկամտի վրա հիմնված ներդրումներ.

Հարստության վրա հիմնված ներդրումը, որը նաև հայտնի է որպես աճի ներդրում, հենվում է ֆոնդային շուկայի ձեռքբերումների վրա՝ ներդրողների կապիտալը մեծացնելու համար: Ներդրումներ կատարելով բաժնետոմս հարստության վրա հիմնված ներդրումների օրինակ է: Եթե ​​ներդրողը գնում է ընկերության բաժնետոմս 100 դոլարով, օրինակ, և այն վաճառում է, երբ այն արժե 300 դոլար, նա 200 դոլարի հարստություն է ավելացնում իր պորտֆելին՝ շուկայի աճի ողջ ընթացքում:

Մյուս կողմից, եկամտի վրա հիմնված ներդրումները ուղղված են ներդրումներին, որոնք երաշխավորված գումարներ կստեղծեն ձեր պորտֆելի համար: Եկամուտի վրա հիմնված ներդրումները հաճախ համարվում են ավելի քիչ ռիսկային ներդրում, բայց դրա հետ մեկտեղ մեծ պարգևների ավելի քիչ ներուժ կա: Կորպորատիվ գնում պարտատոմսեր եկամտի ներդրման տեսակ է: Այս սցենարում դուք պարտատոմս եք գնում ընկերությունից, ինչը, ըստ էության, նշանակում է, որ դուք պարտք եք տալիս ընկերությանը: Այնուհետև որոշակի ժամանակահատվածում դուք վերադարձվում եք տոկոսներով: Կրկին, չկա հսկայական անսպասելի եկամուտների ներուժ, որոնք գալիս են հարստության ներդրումների հետ, բայց դուք երաշխավորված եք որոշակի եկամուտ: Բաժնետոմսերի հետ շահաբաժիններ հարստությունն ու եկամուտը ներդրումներ կատարելու միջոց են. կա բաժնետոմսերի մեծ աճի ներուժ, բայց դուք նաև կտեսնեք. շահաբաժինների վճարում, բաժնետերերին վճարվող գումարները ամսական, եռամսյակային կամ տարեկան կտրվածքով:

Պատմությունը շարունակվում է

Հետազոտությունը ցույց է տալիս, որ եկամուտների ներդրումն ավելի անվտանգ է թոշակառուների համար

Չափավոր հիմնադրամի խորհրդատուները հուլիսի 26-ին հրապարակել է հետազոտություն որը համեմատեց երեք վատ ներդրումային սցենարներ: Դրանք ներառում են ֆոնդային շուկայի վատ եկամուտներ, գնաճը մեծանում է իսկ տոկոսադրույքը նվազում է։ Հետազոտությունը եզրակացրեց, որ թոշակառուները, ովքեր իրենց կենսաթոշակային տարիներին ներդրումներ կատարելիս ունեն հարստության վրա հիմնված մոտեցում, բախվում են շատ ավելի մեծ ռիսկերի, քան նրանք, ովքեր ապավինում են եկամտի ներդրումներին:

Ներդրողների երկու տեսակները համեմատելիս Dimensional-ը պատկերացրեց մի սցենար, որտեղ երկուսն էլ կանոնավոր ներդրում են կատարում կենսաթոշակային հաշիվներին՝ սկսած 25 տարեկանից, և երկուսն էլ թոշակի են անցնում 65 տարեկանում, երբ ամբողջ գումարը ներդրվում է բաժնետոմսերում իրենց խնայողությունների սկզբում և սահում մինչև վերջնական վայրէջքի կետ: ավելի ապահով ներդրումներով, ինչպես պարտատոմսերը: Այս մոդելավորման մեջ Dimensional-ը ակնկալում էր, որ երկու տեսակի ներդրողներն էլ ծրագրեն 30-ամյա թոշակի անցնել:

Առաջին ներդրողն ավարտվում է 65-ում՝ պորտֆելով, որը կազմում է 50% բաժնետոմսեր և 50% կարճաժամկետ անվանական պարտատոմսեր: Երկրորդ ներդրողն ավարտվում է 65-ում՝ պորտֆելով, որը կազմում է 25% բաժնետոմսեր և 75% ֆիքսված եկամուտով ներդրումներ: Այնտեղից Dimensional-ն անցկացրեց «կենսաթոշակային սթրես-թեստ», որտեղ մի շարք տնտեսական պայմաններ կիրառվեցին հիպոթետիկ պորտֆելների վրա՝ տեսնելու, թե ինչպես են դրանք ընթանում:

Բոլոր սցենարների համար, հարստության վրա կենտրոնացած պորտֆելը սպառել է ակտիվները մինչև 85 տարեկանը 5.7%-ը, իսկ 95-ը՝ 30.1%-ը: Ի հակադրություն, եկամտի վրա հիմնված ներդրումներով պորտֆելը ձախողվել է միայն 0.1%-ով 85-ի դեպքում, իսկ 20.2%-ով՝ 95-ով:

Գնաճ և կենսաթոշակային ներդրումներ

գնաճըՊարզ ասած, ապրանքների և ծառայությունների գների շուկայական աճն է, որի արդյունքում փողն ունի ավելի քիչ գնողունակություն: Թեև գնաճը ազդում է շուկայի բոլոր մասնակցության վրա, այն կարող է ավելի մեծ ազդեցություն ունենալ թոշակառուների վրա, ովքեր այլևս ակտիվորեն եկամուտ չեն ստանում, քանի որ նրանց խնայած գումարները տարիների ընթացքում դառնում են ավելի ու ավելի քիչ արժեքավոր, ինչը նշանակում է, որ նրանք խնայողությունները կփակեն ավելի քիչ ծախսեր:

Dimensional-ի ուսումնասիրությունը մասնավորապես ուսումնասիրել է, թե ինչպես կարող են լինել հարստության վրա հիմնված և եկամտի վրա կենտրոնացած պորտֆելները, եթե անսպասելի բարձր գնաճ լինի: Բարձր գնաճը հանգեցնում է 8.4% ձախողման մակարդակի մինչև 85 տարեկան հարստության վրա կենտրոնացած պորտֆելը, մինչդեռ եկամտի վրա կենտրոնացած պորտֆելը դեռևս ձախողվում է միայն 0.1% դեպքերում: 95-ին հարստության վրա կենտրոնացած պորտֆելը սպառվում է ժամանակի 36.3%-ով, երբ սպասվածից բարձր գնաճ է, մինչդեռ եկամտի վրա կենտրոնացած պորտֆելի ձախողման մակարդակը մնում է 20.2%:

bottom Line

Դուք շատ ընտրություններ ունեք, երբ դուք խնայում եք կենսաթոշակի համար և կառավարում եք ձեր ներդրումները կենսաթոշակի համար: Մեկ կարևոր որոշում կայանում է նրանում, թե ինչպես կկառուցեք ձեր պորտֆելը, երբ ավարտվի ձեր կյանքի ակտիվ վաստակի մասը, և դուք պարզապես փորձում եք պահպանել ձեր հարստությունը, որպեսզի այն ձեզ տևի այնքան ժամանակ, մինչև չքաշեք այս մահկանացու կծիկը: Այս ուսումնասիրությունը ուժեղ ապացույց է այն մասին, որ եկամտի վրա հիմնված պորտֆելը ձեզ ամենայն հավանականությամբ կանցկացնի ձեր կյանքն առանց մեծ աղետի, ուստի համոզվեք, որ հաշվի առնեք դա, երբ պլանավորում եք ձեր ներդրումները թոշակի անցնելու ժամանակ:

Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ

• A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ կազմել ֆինանսական ծրագիր՝ ապահովելու համար, որ բավականաչափ գումար ունեք՝ ձեր ոսկե տարիները հաղթահարելու համար: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ ձեր տարածքում գտնվող մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• Եթե ​​դուք չեք խնայում դրա համար կենսաթոշակ դեռ, սկսիր հիմա: Եթե ​​դուք մուտք ունեք աշխատավայրում կենսաթոշակային պլան, ինչպիսին է 401 (k), համոզվեք, որ օգտվեք դրանից:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Ասլան Ալֆան