Թոշակառուներն ավելի երկար են պահում իրենց գումարները կենսաթոշակային ծրագրերում.

Երբ մոտենում եք կենսաթոշակային տարիքին, դուք կարող եք մտածել, թե ինչ անել ձեր կենսաթոշակային ծրագրի գումարի հետ: Մասնավորապես, դուք ցանկանում եք համոզվել, որ գումար չեք կորցնում տհաճ վճարների պատճառով և չեք ցանկանում, որ ձեր ակտիվների բաշխումը սխալ լինի կենսաթոշակի ժամանակ ձեր ֆինանսական նպատակների համար: Մենք կկազմենք այն, ինչ դուք պետք է հետևեք, ինչպես նաև ձեզ կտրամադրենք ձեր գումարը հանելու որոշ այլընտրանքներ, որոնք կարող են ձեզ փրկել ավելորդ հարկերից և վճարներից:

Ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների պլանը առավելագույնս օգտագործելու համար լրացուցիչ օգնության համար նկատի ունեցեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ.

Հետևեք վճարներին և ակտիվների հատկացումներին

Առաջին բանը, որ պետք է հիշել, երբ խոսքը վերաբերում է ձեր կենսաթոշակային ծրագրին, վճարներն են: Վճարները կարող են խաթարել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, իսկ բարձր վճարները կարող են զգալիորեն նվազեցնել ձեր ներդրումների վերադարձը ժամանակի ընթացքում: Վերահսկեք ձեր կենսաթոշակային պլանի վճարները և համոզվեք, որ դրանք ողջամիտ են:

Որոշ վճարներ, որոնց կարող եք հանդիպել ձեր կենսաթոշակային պլանում, ներառում են.

• Վարչական վճարներ. Սրանք վճարներ են, որոնք գանձվում են ծրագրի հովանավորի կողմից՝ պլանի կառավարման ծախսերը հոգալու համար: Դրանք կարող են ներառել հաշվապահական վճարներ, իրավական և հաշվապահական վճարներ և այլ ծախսեր:

• Ներդրումային վճարներ. Սրանք վճարներ են, որոնք գանձվում են ձեր պլանի ներդրումային տարբերակների կողմից, ինչպիսիք են փոխադարձ հիմնադրամները կամ փոխանակման ենթակա միջոցներ (ETFs): Դրանք կարող են ներառել ծախսերի գործակիցներ, վաճառքի վճարներ և այլ ծախսեր:

• Անհատական ​​սպասարկման վճարներ. Սրանք վճարներ են, որոնք գանձվում են հատուկ ծառայությունների համար, ինչպիսիք են վարկ վերցնելը կամ կատարելը դժվարությունների հեռացում.

Ակտիվների բաշխումՄյուս կողմից, ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները բաժանելու գործընթացն է տարբեր տեսակի ներդրումների, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը, պարտատոմսերը և կանխիկ գումարը: Ակտիվների բաշխման նպատակն է հավասարակշռել ռիսկն ու պարգևը և օգնել ձեզ հասնել ձեր կենսաթոշակային նպատակներին:

Օրինակ, եթե դուք ներդնեք ձեր բոլոր կենսաթոշակային խնայողությունները ընդամենը մի քանի բաժնետոմսերի մեջ, կարող եք կորցնել ձեր խնայողությունների զգալի մասը, եթե այդ բաժնետոմսերի արժեքը նվազի: Այնուամենայնիվ, եթե դուք ներդրումներ եք կատարում բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի խառնուրդում, կարող եք նվազեցնել ձեր ռիսկը՝ ձեր ներդրումները տարածելով ակտիվների տարբեր դասերի վրա:

Պատմությունը շարունակվում է

Հասկանալով բաշխման տարբերակները և հարկային հետևանքները

Երբ դուք թոշակի անցնեք, դուք պետք է որոշեք, թե ինչ անել ձեր կենսաթոշակային ծրագրի գումարի հետ: Դուք ունեք մի քանի տարբերակ, այդ թվում՝

Ձեր գումարը թողնել ձեր ընթացիկ պլանում

Եթե ​​դուք գոհ եք ձեր ընթացիկ պլանի ներդրումային տարբերակներից և վճարներից, ապա ձեր գումարը ձեր պլանում թողնելը կարող է լավ տարբերակ լինել: Դուք կարող եք շարունակել օգտվել հարկերի հետաձգված աճից, և ստիպված չեք լինի անհանգստանալ վերցնելու մասին պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) մինչև 73 տարեկան դառնաք՝ շնորհիվ SECURE 2.0 Act-ի:

Այնուամենայնիվ, ոչ բոլոր ծրագրերն են թույլ տալիս անորոշ ժամանակով ձեր գումարը թողնել պլանում: Որոշ ծրագրեր կարող են պահանջել, որ դուք միանգամից հանեք ձեր ամբողջ գումարը որպես միանվագ գումար կամ պահանջեն, որ դուք սկսեք բաշխումներ կատարել որոշակի տարիքից:

Ձեր գումարը գլորելով IRA-ում

Ձեր գումարները IRA-ի մեջ գլորելը կարող է ձեզ ավելի շատ ներդրումային տարբերակներ տրամադրել և հաշվի ավելի մեծ ճկունություն: Դուք կարող եք նաև շարունակել օգտվել հարկային արտոնյալ աճից, և դուք ստիպված չեք լինի անհանգստանալ RMD-ներ վերցնելու մասին մինչև 73 տարեկան դառնալը:

Այնուամենայնիվ, ձեր գումարը IRA-ի մեջ գլորելը ձեր միակ տարբերակը չէ: Ձեր լավագույն որոշումը կախված է ձեր ֆինանսական վիճակից և ձեր ծրագրի առանձնահատկություններից:

Ձեր գումարը հանելը

Եթե ​​ձեզ գումար է պետք կենսաթոշակի հետ կապված ծախսերը հոգալու համար, կարող եք մտածել ձեր գումարը հանելու մասին: Այնուամենայնիվ, ձեր գումարը դուրս բերելը կարող է ունենալ հարկային հետևանքներ և լրացուցիչ վճարներ (կախված ձեր տարիքից): Ահա մանրամասները.

• Եթե ​​դուք 59.6 տարեկանից ցածր եք, կարող եք 10% տուգանք կիրառել սովորական եկամտահարկից բացի, եթե ձեր կենսաթոշակային պլանից բաշխում եք վերցնում (օհ): Այս տույժը նախատեսված է մարդկանց թոշակի անցնելուց առաջ մարդկանց կենսաթոշակային ծրագրերից գումար հանելուց:

• Եթե ​​դուք 59.5 տարեկանից բարձր եք, կարող եք բաշխումներ վերցնել ձեր կենսաթոշակային պլանից առանց տույժի: Այնուամենայնիվ, դուք նախկինի պես սովորական եկամտահարկ կունենաք ձեր դուրս բերված գումարի համար:

Խուսափելով հարկերից և տույժերից

Հարկերից և տույժերից խուսափելու համար կարող եք մտածել ձեր կենսաթոշակային ծրագրից վարկ վերցնելու մասին: Բազմաթիվ ծրագրեր թույլ են տալիս վարկ վերցնել ձեր հաշվի մնացորդի մինչև 50%-ը, առավելագույնը մինչև 50,000 ԱՄՆ դոլար: Դուք պետք է վերադարձնեք վարկը տոկոսներով, բայց տոկոսագումարները վերադարձվում են ձեր կենսաթոշակային հաշվին:

Մեկ այլ այլընտրանք է մասնակի բաշխումներից օգտվելը: Աշխատավայրի շատ ծրագրեր սկսում են թոշակառուներին թույլ տալ իրենց գումարների մի մասը հանել ըստ անհրաժեշտության և թողնել իրենց ակտիվների մնացած մասը ծրագրում: Արդյոք դա ճիշտ որոշում է ձեզ համար, կախված կլինի ձեր ծրագրի կանոններից, ինչպես նաև ձեր անձնական ֆինանսական վիճակից:

Հեռացման ռազմավարության կարևորությունը

Բացի հարկերից և տույժերից, ձեր գումարը հանելը կարող է ազդել նաև ձեր ակտիվների բաշխման վրա: Եթե ​​դուք հանում եք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների զգալի մասը, ձեր ակտիվների բաշխումը կարող է անհավասարակշիռ դառնալ: Օրինակ, եթե ձեր բաժնետոմսերի ներդրումներից մեծ միանվագ գումար եք հանում, կարող եք ավելի շատ պարտատոմսեր և կանխիկ գումար ունենալ, քան նախատեսել էիք:

Սրանից խուսափելու համար կարևոր է ունենալ պլան՝ ձեր գումարը հանելու համար այնպես, որ պահպանվի ձեր ցանկալի ակտիվների բաշխումը: Ձեր ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ մշակել դուրսբերման ռազմավարություն, որը կհամապատասխանի ձեր կենսաթոշակային նպատակներին և կօգնի ձեզ խուսափել անցանկալի հետևանքներից:

The Bottom Line

Երբ մոտենում եք կենսաթոշակային տարիքին, կարևոր է հասկանալ ձեր կենսաթոշակային ծրագրի ձեր տարբերակները: Անկախ նրանից, թե դուք որոշել եք ձեր գումարը թողնել ձեր ընթացիկ ծրագրում, ձեր գումարը փոխանցել IRA կամ դուրս բերել ձեր գումարը, կարևոր է հաշվի առնել յուրաքանչյուր տարբերակի վճարները, ակտիվների բաշխումը և հարկային հետևանքները:

Մշտադիտարկելով ձեր կենսաթոշակային պլանը՝ դուք կարող եք տեղեկացված որոշումներ կայացնել, որոնք կօգնեն ձեզ հասնել ձեր կենսաթոշակային նպատակներին և պահպանել ձեր ֆինանսական անվտանգությունը ձեր ոսկե տարիներին:

Խորհուրդներ, թե որտեղ խնայել կենսաթոշակի համար

• Ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե ​​դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.

• A 401 (k) վերցնում է նախքան հարկերը և թույլ է տալիս նրանց աճել առանց հարկերի: Դուք կարող եք նպաստել 410(k)-ին միայն գործատուի միջոցով, և որոշ գործատուներ կառաջարկեն համապատասխանություն: Հենց այստեղ է, որ ձեր գործատուն որոշակի տոկոս է ներդրում ձեր հաշվին՝ հիմնվելով ձեր ներդրման չափի վրա: Սովորաբար կա սահմանափակում, թե որքանով կհամապատասխանի ձեր գործատուն, բայց նույնիսկ հավելյալ հազար դոլարը կարող է իսկապես օգնել ձեզ: Այս անվճար 401(k) հաշվիչը ձեզ ցույց կտա, թե ինչպես կարող է աճել գումարը 401(k)-ում այս պահից մինչև թոշակի անցնելը:

• Դուք կարող եք նաև խնայել առանց գործատուի միջով անցնելու: Հենց այստեղ է մտնում անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվը (IRA): An IRA առաջարկում է նույն հարկային արտոնությունները, ինչ 401(k), բայց դուք կարող եք բացել և պահպանել հաշիվ, անկախ նրանից, թե որտեղ եք աշխատում: Կարևոր է նկատի ունենալ, որ IRA ներդրման սահմանաչափերը այնքան բարձր չեն, որքան 401(k) սահմանները:

Լուսանկարը՝ ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio

The Post Թոշակառուներն ավելի երկար են պահում իրենց գումարները կենսաթոշակային ծրագրերում. հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.