Խուսափելու համար պահանջվող նվազագույն բաշխման սխալները

Երբ մոտենում եք 72 տարեկանին, ժամանակն է սկսել մտածել ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից պահանջվող նվազագույն բաշխումները (RMDs) վերցնելու մասին, ինչպիսիք են. 401 (կ) վ, 403(բ)ս, և անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվներ (IRAs): Կան բազմաթիվ կանոններ և պահանջներ, որոնք կապված են այս պարտադիր դուրսբերումների հետ, որոնց մասին պետք է տեղյակ լինել, չխոսելով հարկային հետևանքների մասին:

Ծախսատար սխալներից խուսափելու համար, ինչպիսիք են սխալ գումարը հանելը կամ ընդհանրապես բաշխումը մոռանալը, լավ գաղափար է երկարաժամկետ պլան կազմել, որը գծագրում է ձեր կենսաթոշակի բաշխման ժամանակացույցը:

Ո՞րն է պահանջվող նվազագույն բաշխումը:

RMD-ն պարտադիր տարեկան դուրսբերումն է ա կենսաթոշակային հաշիվ ինչպես, օրինակ, IRA-ն կամ 401 (k). Դա նվազագույն գումարն է, որը դուք պետք է հանեք որոշակի տարիքի հասնելուց հետո՝ դաշնային հարկային օրենքներին համապատասխանելու համար:

«72 տարեկան դառնալուց հետո IRS-ը պահանջում է, որ ամեն տարի բաշխեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մի մասը որակավորված կենսաթոշակային հաշիվներից, ինչպիսիք են 401(k), 403(b) և IRA-ների մեծ մասը», - ասում է Շրի Ռեդին՝ կենսաթոշակային գծով ավագ փոխնախագահը: լուծումներ Հիմնական ֆինանսական խմբի համար: «Սակայն կան որոշակի բացառություններ, որոնք համապատասխանում են ուշացմանը. եթե ինչ-որ մեկը դեռ աշխատում է 72 տարեկանում, և նա չունի բիզնեսի 5%-ից ավելին, նրանք կարող են սպասել RMD-ի մեկնարկին մինչև ապրիլի 1-ը՝ թոշակի անցնելու տարվան հաջորդող։ »:

Roth IRA-ները, որոնք ֆինանսավորվում են հարկումից հետո գումարներով, ներկայացնում են ևս մեկ բացառություն բաշխման կանոններից: Այս հաշիվներով պահանջվող նվազագույն բաշխումներ չկան, ինչը նշանակում է, որ ցանկության դեպքում գումարը կարող է սկզբնական սեփականատիրոջ կողմից թողնել IRA-ում իրենց ողջ կյանքի ընթացքում:

Մյուսների համար կենսաթոշակային խնայողություններ հաշիվները, պահանջվող նվազագույն բաշխումները պետք է կատարվեն կենսաթոշակի ժամանակ, անկախ նրանից՝ փողի կարիք ունեք, թե ոչ:

«RMD-ի ընդունումը սովորական խնդիր է շատ թոշակառուների համար, բայց կան հատուկ իրավիճակներ, որտեղ պետք է ավելի շատ ուշադրություն դարձնել ձեր տարբերակներին», - ասում է TIAA-ի հարստության կառավարման խորհրդատու Մելիսա Շոուն:

Սխալներ, որոնք պետք է խուսափել պահանջվող նվազագույն բաշխման դեպքում

1. Ձեր առաջին RMD-ի հետաձգումը

Ընդհանրապես, ձեզանից պահանջվում է RMD-ներ վերցնել մինչև դեկտեմբերի 31-ը յուրաքանչյուր տարի: Այնուամենայնիվ, 72 տարեկան դառնալուց և թոշակի անցնելուց հետո առաջին տարվա ընթացքում դուք պետք է կատարեք ձեր նախնական բաշխումը մինչև հաջորդ տարվա ապրիլի 1-ը:

Պատմությունը շարունակվում է

Բայց եթե դուք օգտվեք այդ երկարաձգված ժամկետից, ապա ստիպված կլինեք երկու բաշխում կատարել 12-ամսյա ժամկետում: Դա պայմանավորված է նրանով, որ դուք դեռ պետք է կատարեք ձեր հաջորդ տարեկան նվազագույն բաշխումը մինչև այդ տարվա դեկտեմբերի 31-ը:

Մեկ տարվա ընթացքում երկու RMD վերցնելը կարող է ազդել ձեր տարեկան եկամտի վրա, քանի որ բաշխումները հարկվում են որպես սովորական եկամուտ: Մեկ տարվա ընթացքում չափազանց մեծ եկամուտ կենսաթոշակային հաշիվներ կարող է ձեզ պոտենցիալ ավելի բարձր հարկային բլոկի մեջ դնել:

2. Մոռանալով վերցնել ձեր RMD-ն 

Մեկ այլ տարածված սխալ՝ պարզապես մոռանալով վերցնել ձեր RMD-ն: IRS-ը գնահատում է 50% տուգանք RMD-ի գումարի վրա, եթե այն չվերցնեք մինչև տարեկան վերջնաժամկետը:

«Սա լիովին խուսափելի տուգանք է», - ասում է Շոուն: «Ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը ձեզ հնարավորություն է տալիս ամեն տարի կարգավորել RMD-ի ավտոմատ դուրսբերումները: Այս դուրսբերումները կարող են սահմանվել ամսական բաշխումների, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է փոխարինել ձեր եկամուտը, կիսամյակային բաշխումները, եռամսյակային բաշխումները կամ տարեկան բաշխումները: Ձեր RMD-ի դուրսբերումների ավտոմատացումը լավ միջոց է ապահովելու, որ այն կհոգա, նույնիսկ եթե մոռանաք դրա մասին»:

3. Պլանների տեսակների խառնուրդ՝ RMD-ներին համապատասխանելու համար

Նրանց համար, ովքեր ունեն բազմաթիվ տեսակի կենսաթոշակային հաշիվներ, կարևոր է հասկանալ յուրաքանչյուր անհատական ​​հաշվի տարեկան բաշխման կանոնները: Ամենակարևորը, ձեզ չի թույլատրվում օգտագործել տարբեր միջոցներից դուրսբերումներ տեսակները կենսաթոշակային հաշիվների, ինչպիսիք են IRA-ն եւ 401 (k)- տարեկան RMD շեմը բավարարելու համար մեկ այդ հաշիվներից։

Օրինակ, դուք չեք կարող գումարներ վերցնել ինչպես ավանդական IRA-ից և ձեր 401 (k) որպեսզի պարզապես բավարարեք RMD-ի պահանջները ձեր ավանդական IRA-ի համար: Մյուս կողմից, եթե դուք ունեք նույն տեսակի մի քանի կենսաթոշակային հաշիվներ, ինչպիսիք են մի քանի ավանդական IRA-ներ, կարող եք օգտագործել այդ հաշիվներից դուրսբերումներ՝ ձեր տարեկան RMD-ին բավարարելու համար:

«Եթե ինչ-որ մեկն ունի մեկից ավելի ավանդական IRA հաշիվ, նա կարող է վերցնել IRA-ի ընդհանուր գումարը IRA-ներից մեկից կամ դրանց ցանկացած համակցությունից», - բացատրում է Ռեդին:

Կա նաև տարբերություն, որը պետք է հասկանալ՝ կապված զբաղվածության պլանների հետ, որոնք դուք ունեք նախկին գործատուների հետ, որոնց հետ կարող եք աշխատել ձեր կարիերայի ընթացքում: Այստեղ նույնպես կան կոնկրետ նրբերանգներ, որոնց պետք է ուշադիր հետևել։

«Նախկին գործատուի կողմից գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլան ունեցողների համար RMD-ն պետք է ուղղակիորեն վերցվի այդ ծրագրից: Եթե ​​նրանք ունեն մեկից ավելի նախկին կենսաթոշակային ծրագրեր, ապա պահանջվում է յուրաքանչյուր պլանից առանձին վերցնել RMD-ն՝ առանց համախմբման թույլատրվածի», - ավելացնում է Ռեդին:

4. RMD-ների համատեղում ձեր ամուսնու հետ 

Թեև կան մի շարք ֆինանսական օգուտներ, որոնք պետք է դիտարկել որպես ամուսնության մաս, կենսաթոշակային հաշիվները պետք է պահվեն անհատապես: Նրանք համատեղ չեն ակտիվներ. Եվ այդ իրականությունն ազդում է այն բանի վրա, թե ինչպես են վարվում RMD-ները: Հաճախ զույգերը ենթադրում են, որ նրանք կարող են վերցնել մեկ ամուսնու հաշվից տարեկան պահանջվող ամբողջ բաշխումը: Բայց դա այդպես չէ։

«Սա կդիտարկվի որպես բաց թողնված բաշխում չհեռացող ամուսնու համար՝ ակտիվացնելով այդ բաշխման ակցիզային հարկի 50% ուղեցույցը», - ասում է Ռեդին: «Ինչպես նաև, հեռացող ամուսնու կողմից այդ ավելի մեծ բաշխումը կարող է ունենալ մի քանի հարկային հետևանքներ, ներառյալ [տարեկան եկամուտը] այլ եկամտի բրա մեջ մղելու հնարավորությունը»:

5. Սխալ գումարի դուրսբերում 

Ի վերջո, կարևոր է ճիշտ հաշվարկել ձեր RMD-ները: Օրինակ, ձեր RMD-ից պակաս գումար հանելը կարող է հանգեցնել հարկային տույժի՝ այն գումարի մինչև 50%-ի չափով, որը դուք պետք է հանեիք: Կան RMD հաշվիչներ, որոնք հասանելի են առցանց, որոնք կարող են օգնել ձեզ դասավորել դուրսբերման ճիշտ գումարը որոշելու բարդ խնդիրը:

Ամենակարևորը, դուք պետք է հաշվարկեք ձեր տարեկան RMD-ն՝ օգտագործելով հաշվի մնացորդը նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ: Բայց դա միակ նկատառումը չէ:

«RMD-ները հաշվարկվում են՝ բաժանելով դեկտեմբերի 31-ի յուրաքանչյուր հաշվի մնացորդը կյանքի սպասվող տեւողության վրա, ինչպես գնահատվում է IRS-ի կյանքի տեւողության աղյուսակներով», - բացատրում է Ռեդին: «Քանի որ թոշակառուները մեծանում են, իսկ կյանքի տեւողությունը նվազում է, RMD-ն կավելանա: Օրինակ՝ 90 տարեկանում դուրսբերման գումարը կազմում է հաշվի արժեքի գրեթե 10%-ը»։

IRS-ն ապահովում է աշխատանքային թերթիկներ, որոնք կօգնեն այս հաշվարկներին: Բացի այդ, շատ ֆինանսական հաստատություններ հաշվարկում են RMD պլանի մասնակիցների համար: Սակայն հաշվի սեփականատերը դեռևս պատասխանատու է ճիշտ գումարը հանելու համար:

Պահանջվող նվազագույն բաշխումների երկարաժամկետ պլանի կազմում

Ձեր RMD-ներին հետևելու և ձեր դուրսբերումների հետ կապված հարկային հաշիվները կառավարելու լավագույն միջոցներից մեկը ձեր բաշխումները քարտեզագրող երկարաժամկետ պլանի մշակումն է: Սա հատկապես կարևոր է, եթե դուք ունեք մի քանի կենսաթոշակային հաշիվներ, որոնք դուք ձեռնածություն կունենաք:

Ֆինանսական խորհրդատուի հետ խոսելը կարող է օգտակար լինել այս տեսակի պլան մշակելիս:

«Երկարաժամկետ պլանը քննարկելիս կարևոր է հաշվի առնել հիմնական կարիքները, հնարավոր առողջապահական ծախսերը և կենսակերպի ձևը, որը ցանկանում եք ապրել թոշակի ժամանակ», - ասում է Ռեդին: «Սա կօգնի ձեզ հասկանալ ձեր նվազեցման ծրագիրը, երբ գալիս է ամեն տարի RMD վերցնելու ժամանակը: Այս նկատառումները պետք է մտածվեն ձեր առաջարկած թոշակի անցնելու հինգ կամ ավելի տարիների ընթացքում»:

Փախուստը

Պահանջվող նվազագույն բաշխումները կարող են էական ազդեցություն ունենալ ձեր կենսաթոշակային եկամտի վրա: Եթե ​​դուք բաց թողնեք դուրսբերման վերջնաժամկետները կամ հանեք սխալ գումարը, դա կարող է հանգեցնել ծախսատար հետևանքների, ներառյալ ձեր RMD-ի 50% հարկային տույժը և ձեզ բախվել տարվա համար ավելի բարձր հարկային շերտի մեջ: Կարևոր է նաև հասկանալ այն կանոններն ու կանոնակարգերը, որոնք վերաբերում են, թե ինչպես եք կատարում տարեկան RMD-ները տարբեր տեսակի կենսաթոշակային հաշիվներից:

Երկարաժամկետ պլանի ստեղծումը, որը ցույց է տալիս, թե ինչպես են վարվելու ձեր RMD-ները և երբ դրանք կվերցվեն, կարող է օգնել ձեզ խուսափել թանկարժեք սխալներից:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը

Ավելին Fortune-ից.
Մարդիկ, ովքեր բաց են թողել իրենց COVID պատվաստանյութը, բախվում են ճանապարհատրանսպորտային պատահարների բարձր ռիսկին
Իլոն Մասկն ասում է, որ Դեյվ Չապելի երկրպագուների կողմից սուլվելը «առաջինն էր ինձ համար իրական կյանքում», ինչը ենթադրում է, որ ինքը տեղյակ է հակազդեցության մասին:
Gen Z-ը և երիտասարդ միլենիալները գտել են շքեղ ձեռքի պայուսակներ և ժամացույցներ գնելու նոր միջոց՝ ապրելով մայրիկի և հայրիկի հետ
Մեգան Մարքլի իրական մեղքը, որը բրիտանական հանրությունը չի կարող ներել, իսկ ամերիկացիները չեն կարող հասկանալ