Հանրապետականները ներկայացնում են դաշնային ուսանողական վարկերի զսպման օրինագիծը

Այս ամսվա սկզբին հանրապետական ​​ներկայացուցիչներ Վիրջինիա Ֆոքսը (R-NC), Էլիզ Ստեֆանիկը (R-NY) և Ջիմ Բենքսը (R-IN) հրապարակեցին լայնածավալ օրինագիծ՝ հիմնանորոգելու ուսանողական վարկերի դաշնային համակարգը: Այն Պատասխանատու կրթական աջակցություն վարկային բարեփոխումների ակտի միջոցով (REAL Reforms Act)-ը կսահմանափակի ներկայումս անսահմանափակ վարկերը ասպիրանտներին և կփոխի վարկերի մարման պլանները՝ կանխելու ավելորդ տոկոսադրույքը: Օրինագիծը նաև կդադարեցնի վարկերի ներման որոշ ծրագրեր և վերջ կդնի Կրթության դեպարտամենտի՝ ​​առանց Կոնգրեսի հավանության հարկ վճարողների դոլարները ծախսելու կարողությանը:

Թեև Կոնգրեսի բյուջեի գրասենյակը դեռևս չի գնահատել օրինագիծը, այն, ամենայն հավանականությամբ, կփրկի հարկատուներին մի փաթեթ: Դաշնային ուսանողական վարկի ծրագիր, ներկայումս արյունահոսություն առնվազն 200 միլիարդ դոլար, կուրսի լուրջ ուղղում է պահանջում: Օրինագիծը կարող է ավելի հեռուն գնալ որոշ ոլորտներում, սակայն նշանակալի քայլ է ճիշտ ուղղությամբ:

Շրջանավարտների փոխառության խելամիտ սահմանափակումներ

Գործող օրենքի համաձայն՝ ասպիրանտուրայի ուսանողները կարող են արդյունավետորեն անսահմանափակ գումարներ վերցնել հարկ վճարողներից: Դպրոցն ավարտելուց հետո շրջանավարտ վարկառուները կարող են գրանցվել եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրերում, որոնք թույլ են տալիս չեղարկել իրենց պարտքի մեծ մասը: Շրջանավարտների վարկային ծրագրին մասնակցող բուհերի համար քիչ հաշվետվողականություն կա. որպես արդյունք, ավելի 40% Դաշնային կողմից ֆինանսավորվող մագիստրոսական ծրագրերը այնքան էլ չեն ավելացնում ուսանողների վաստակը, որպեսզի արդարացնեն հաճախումների արժեքը:

Այս քաղաքականության արդյունքը՝ անսահմանափակ վարկեր, ներման հնարավորություններ և քիչ պաշտպանիչ բազկաթոռներ, անորակ ավարտական ​​ծրագրերի պայթյունն է, այդ թվում՝ շատերը հեղինակավոր դպրոցներում ինչպիսին է Կոլումբիայի համալսարանը: Ուսանողները հայտնվում են պարտքերի մեջ, և հարկատուները պետք է փրկեն նրանց, երբ նրանք չկարողանան ամբողջությամբ մարել: Քոլեջներն ունեն օգտվեց առիթից ավելացնել հազարավոր նոր ավարտական ​​ծրագրեր, որոնցից շատերը կասկածելի արժեք ունեն, և բարձրացնել գոյություն ունեցողների ուսման վարձը: Այս ամենը խթանում է սպառազինությունների կրթական մրցավազքը և ապահովում է Ուսանողների հաջորդ սերունդն էլ ավելի խորն է մնում պարտքերի մեջ:

REAL Reform Act-ի լուծումը շրջանավարտների փոխառության շեմն է՝ տարեկան $25,000, իսկ ընդհանուր սահմանաչափը $100,000 է: Թեև այս շեմերը դեռևս բավականին բարձր են, շրջանավարտների փոխառության ցանկացած սահմանափակում ստատուս քվոյի համեմատ բարելավում է: Հարկատուները ներելու ճանապարհին են ավելի քան $ 160 միլիարդ Առաջիկա տասնամյակի ընթացքում շրջանավարտների վարկեր; Եթե ​​ուժի մեջ մտնի, REAL Reforms Act-ը զգալիորեն կկրճատի այդ ընդհանուր գումարը:

Բայց հարկաբյուջետային խնայողությունները միայն օգուտի մի մասն են: Շրջանավարտների վարկավորման սահմանափակումները նույնպես կվերացնեն մագիստրատուրայի ներկայիս փուչիկի օդը: Համաճարակի ժամանակ. ընդունվել ասպիրանտուրայի ծրագրերին աճել է 4%-ով, նույնիսկ երբ բակալավրիատում ընդգրկվածությունը կրճատվել է մոտ 10%-ով։ 2006թ.-ից՝ ամեն տարի շնորհվող մագիստրոսի կոչումների թիվը աճել է 41%-ով. Ավելի շատ աշխատողներ, ովքեր ունեն ավարտական ​​կոչումներ, նշանակում է ավելի շատ աշխատատեղեր, որոնք պահանջում են նրանց. դա իր հերթին կհանգեցնի ավելի շատ ուսանողների ապագայում առաջադեմ աստիճանի: Ավարտական ​​կրթության համար դաշնային սուբսիդիաների սահմանափակումը կարող է կասեցնել այս արատավոր շրջանը և նվազեցնել ապագա սերունդների պարտք վերցնելու անհրաժեշտությունը:

Փախուստի վերահսկում

Դաշնային ուսանողական վարկառուները կարող են իրենց վարկերը դնել եկամտի վրա հիմնված մարման պլանների մեջ, որոնք սահմանափակում են վարկի վճարումները որպես եկամտի տոկոս և չեղյալ են հայտարարում մնացած մնացորդները 20 կամ 25 տարի հետո: Թեև ավելի ցածր ամսական վճարումները կարող են օգնել վարկառուներին, ովքեր դժվարանում են մարել իրենց վարկերը, դրանք նաև նշանակում են, որ վարկառուները ավելի քիչ առաջընթաց են գրանցում իրենց մայր գումարը վճարելու հարցում: Որոշ դեպքերում եկամտի վրա հիմնված պլանի ցածր ամսական վճարումը բավարար չէ տոկոսները ծածկելու համար:

Եկամուտի վրա հիմնված ծրագրերով շատ վարկառուներ տեսնում են, որ իրենց մնացորդները տարեցտարի աճում են: Վարկի աճող մնացորդը հոգեբանորեն անհանգստացնող է, նույնիսկ եթե կա վարկի չեղարկման խոստում: Մնացորդների աճի հեռանկարը բավական է, որպեսզի որոշ պայքարող վարկառուների հետ պահի եկամտի վրա հիմնված ծրագրերին անդամակցելուց: Սա խնդիր է, քանի որ ցածր եկամուտ ունեցող շատ վարկառուներ կշահեն այս ծրագրերի առաջարկած ամսական վճարումները:

Այս խնդիրը շտկելու համար հանրապետական ​​պլանն առաջարկում է նոր առավելություն. Վարկառուները, ովքեր ընդգրկված են եկամտի վրա հիմնված մարումներում, պարտավոր չեն լինի վճարել ավելին, քան կվճարեին տասնամյա ոչ եկամտի վրա հիմնված մարման ծրագրով: Օրինակ, վարկառուն, որը պարտք է $30,000 և ընդգրկված է տասը տարվա պլանում, կվճարի $38,200 վարկի ժամկետի ընթացքում: Համաձայն REAL Reforms Act-ի, վարկառուները, ովքեր ընտրում են եկամտի վրա հիմնված պլան, նույնպես կվճարեն ոչ ավելի, քան $38,200 ընդհանուր առմամբ:

Վարկառուների համար, ովքեր անհանգստանում են տոկոսադրույքների անխափան վճարներից, Հանրապետական ​​ծրագրի այս պլանը մեծ հարմարավետություն կլինի: Այնուամենայնիվ, այս առավելությունն առաջարկելու համար կառավարությանը գումար կարժենա: Ըստ էության, վարկառուներին կթույլատրվի վճարել միայն տասը տարվա տոկոսադրույք այն վարկի համար, որը կարող է երկարաձգվել մինչև 15 կամ 20 տարի:

Այս նոր օգուտի ծախսերը փոխհատուցելու համար REAL Reforms Act-ը բարձրացնում է հայեցողական եկամտի մասնաբաժինը, որը եկամտի վրա հիմնված ծրագրերում վարկառուները պարտավոր են վճարել 10%-ից մինչև 15%: Ծրագիրը նաև սահմանում է 25 դոլար նվազագույն ամսական վճար: (Միայն նոր վարկառուները կենթարկվեն այս պայմաններին, թեև ներկայիս փոխառուները կարող են մասնակցել, եթե այդպես ընտրեն:) Թեև փոփոխությունները կպահանջեն վարկառուներին ամսական կտրվածքով ավելի շատ վճարել, սա նոր տոկոսադրույքի սահմանաչափի համար եկամուտ ավելացնելու առաջադեմ միջոց է: . Ավելի բարձր եկամուտ ունեցող վարկառուների համար հայեցողական եկամտի 10%-ից 15%-ի ցատկումը նշանակում է շատ ավելի բարձր ամսական վճարում բացարձակ արտահայտությամբ, մինչդեռ ավելի ցածր եկամուտ ունեցող վարկառուների համար աճը կարող է լինել ամսական ընդամենը մի քանի դոլար:

Կարևոր է, որ տոկոսների նոր շեմը մնա զուգակցված REAL Reforms Act-ի նոր փոխառությունների սահմանափակումների հետ՝ ծախսերը ցածր պահելու համար: 200,000 դոլար վարկի մի քանի տարվա տոկոսները ներելը շատ ավելի թանկ է, քան 30,000 դոլար վարկի տոկոսները: Սխեման հարկաբյուջետային առումով կայուն դարձնելու համար շրջանավարտների փոխառությունների սահմանաչափերն անփոխարինելի են:

Այլ ծախսերի խնայողություններ

Բայդենի վարչակազմն ունի իր գործադիր իշխանությունը հասցրել է սահմանի ընդլայնելով գործող վարկերի ներման ծրագրերը գործադիր ֆիատի կողմից: Բոլորովին վերջերս կրթության վարչություն առաջարկել է կանոնակարգ դա կշնորհի 85 միլիարդ դոլարի նոր վարկերի ներում՝ բոլորն առանց Կոնգրեսում քվեարկության: Գոյություն ունի նաև այն ուրվականը, որ Բայդենը գործադիր հրաման է արձակում զանգվածաբար չեղարկել ուսանողական վարկերը՝ հսկայական ծախսերով հարկատուների համար:

Հանրապետական ​​պլանը Կրթության վարչությանն արգելելու է նոր կանոնակարգեր կամ գործադիր գործողություններ հրապարակել, որոնք կբարձրացնեն ուսանողական վարկի ծրագրի ֆիսկալ արժեքը: Արգելքը կխանգարի դեպարտամենտին փոփոխել մարման պլանների պայմանները կամ ընդհանրապես կասեցնել վարկի վճարումները՝ առանց Կոնգրեսի ասելու: Ամենակարևորն այն է, որ օրինագիծը կհստակեցնի, որ նախագահը իրավունք չունի ինքնուրույն մարելու ուսանողական պարտքը:

Սրանք կարևոր քայլեր են Կոնգրեսի իշխանությունը վերահաստատելու ուղղությամբ: Պատշաճ կերպով ընտրված ներկայացուցիչները, ոչ թե Կրթության վարչությունը, պետք է որոշեն, թե որքան առատաձեռն պետք է լինի դաշնային ուսանողական վարկի ծրագիրը:

Օրինագծում ծախսերի մեկ այլ խոշոր խնայողություն է Հանրային ծառայության վարկերի ներման (PSLF) ծրագրի վերացումը, որը թույլ է տալիս պետական ​​և ոչ առևտրային աշխատողներին ստանալ վարկի չեղարկում տասը տարվա ծառայությունից հետո: (Միայն նոր փոխառուները չեն կարող օգտվել PSLF-ից, ներկայիս փոխառուները չեն ազդի:) Վերջերս Ես վիճեցի որ PSLF-ը հանրային ծառայողներին աջակցելու լավագույն միջոցը չէ. ծրագիրը վատ նպատակային է և խթաններ է ստեղծում ավելորդ փոխառությունների համար: Ավելին, PSLF-ն միավորում է պետական ​​հատվածը հավատարմագրային գնաճի սուր խնդիր. Եթե ​​Կոնգրեսը ցանկանում է աջակցել պետական ​​ծառայողներին, ապա դա պետք է անի ուղղակի աջակցությամբ, որը պայմանավորված չէ կրթության կամ պարտքի մակարդակով:

Ներկայացուցիչների պալատի հանրապետականները կարող են ավելի հեռուն գնալ

Թեև ԻՐԱԿԱՆ բարեփոխումների օրենքը հստակ քայլ է ճիշտ ուղղությամբ, օրինագծի որոշ տախտակներ կարող են ավելի հեռուն գնալ: Մասնավորապես, շրջանավարտների փոխառության շեմը (տարեկան $25,000) հավանաբար չափազանց բարձր է ուսման վարձի և հարկ վճարողների ծախսերի վրա մեծ շահավետ ազդեցություն ունենալու համար, որը ցանկանում են օրինագծի հեղինակները: Մինչդեռ ես վիճել եմ, որ ա ամբողջական ավարտ մինչև Դաշնային շրջանավարտների վարկավորումն արդարացված է, օրինագծի հեղինակները կարող են դիտարկել շրջանավարտների վարկի տարեկան շեմը $12,500-ի իջեցման մասին, որը ներկայումս առավելագույն թույլատրելի գումարն է անկախ բակալավրիատի ուսանողների համար: Անիմաստ է, որ ասպիրանտները օգտվում են դաշնային վարկի ավելի բարձր սահմանաչափերից, քան բակալավրիատի ուսանողները, չնայած ունեն վարկի ավելի շատ հասանելիություն մասնավոր շուկայում։

Օրինագծում բացակայում է նաև ա համապարփակ հաշվետվողականության համակարգ բարձրագույն կրթական ծրագրերի համար, որոնք կախված են դաշնային ուսանողական վարկերից: Թեև վարկավորման սահմանափակումները կզսպեն շրջանավարտների դիպլոմային մեքենայի վատթարագույն ավելցուկները, շատ ցածրորակ ծրագրեր կշարունակեն ֆինանսավորում ստանալ առաջարկվող շրջանակներում: Իրենց վարկային բարեփոխումները լրացնելու համար հանրապետականները պետք է մտածեն ուսանողների վատ արդյունքներ ունեցող դաշնային կախվածության ծրագրերի համար տույժեր ավելացնելու մասին:

Ընդհանուր առմամբ, հանրապետականները խոստումնալից այլընտրանք են առաջարկել Բայդենի վարչակազմի բյուջետային անխոհեմ ուսանողական վարկերի քաղաքականությանը և պարտքը զանգվածաբար չեղարկելու ձախակողմյան կոչերին: Թեև իրական բարեփոխումների օրենքը կարող է ավելի համարձակ լինել, այն կփոխի դաշնային դերը բարձրագույն կրթության մեջ դեպի լավը: