Չե՞ք ցանկանում ծախսել կենսաթոշակի վրա: Ահա մի քանի խորհուրդ՝ ձեր խնայող զգացմունքները մեղմելու համար:

Ինչպե՞ս են նրանք հաղթահարել իրենց խնայողությունները վայելելու դժկամությունը: Աշխատելով իրենց ֆինանսական խորհրդատու Գլեն Ուլմանի, Ullmann Wealth Partners-ի կառավարիչ գործընկերոջ և ապահովագրական գործակալի հետ, Prices-ը մշակեց Ned's Medicare-ի և Sue-ի ավանդական առողջապահական ապահովագրությունը համալրելու այնպիսի քաղաքականություններ, որոնք ծածկում են առողջական իրադարձությունները, ինչպիսիք են քաղցկեղը: Ուլմանը նաև վստահեցրեց, որ Prices-ի պորտֆելը ստեղծվել է, որպեսզի նրանք կարողանան ոչ միայն պահպանել իրենց ապրելակերպը, այլև ճանապարհորդել, նվիրաբերել բարեգործական կազմակերպություններին և վճարել իրենց թոռների քոլեջի կրթության համար, ի թիվս այլ բաների: Բայց Ուլմանից դեռ պետք էր «մշտական ​​հավաստիացում», որ նրանք գերծախսեր չեն անում:  

Շատ անհայտներ կան, երբ խոսքը վերաբերում է կենսաթոշակային ծախսերին՝ սկսած երկարակեցությունից և առողջապահական ծախսերից մինչև շուկայական եկամուտները, որոնք ազդում են պորտֆելների վրա. Եվ թեև խելագար ծախսողները հաճախ լավ ֆինանսական վիճակում են, նրանք հաճախ հայտնվում են թակարդում, վախենալով, որ չափից ավելի ծախսեր կանեն և կհրաժարվեն սովորական թոշակի անցնելուց: զբաղմունքներ, ինչպիսիք են ճանապարհորդությունը կամ հետաձգել առողջության և տնային տնտեսության կարևորագույն խնամքը: 

Բայց ֆինանսական փորձագետներն ասում են, որ կան մի շարք ուղիներ այս անհանգստությունները մեղմելու համար՝ սկսած իդեալական կենսաթոշակի պատկերացումից մինչև խնայողությունների և ծախսերի հստակ քարտեզագրում. 

Կենսաթոշակի պատկերում

Կանզասի պետական ​​համալսարանի անձնական ֆինանսական պլանավորման դոցենտ Մարտին Սեյն ասում է, որ տասնամյակներ աշխատելուց և աշխատանքի նպատակը գտնելուց հետո, անպետք ծախսողները պետք է պլանավորեն, թե ինչ է իրենց համար նշանակալից թոշակի անցնելը: Իդեալական օր պատկերացնելը թոշակի անցնելու կամ իրենց հետաքրքրող զբաղմունքներով զբաղվելը կօգնի թեթևացնել հոգեբանական անցումը, քանի որ դա կօգնի որոշել, թե որքան գումար է անհրաժեշտ նրանց ապրելու համար: Այս նպատակները նաև ամրապնդում են կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակը:

«Եթե նրանք միտումնավոր են անում այն ​​բաները, որ պատրաստվում են անել թոշակի ժամանակ, և նրանք մտածում էին դրա մասին, դա օգնում է նրանց հասկանալ. «Հեյ, ես պարզապես փող չեմ վատնում», - ասում է Սեյը: 

Հաճախորդների հանդիպումների ժամանակ Ullmann-ը օգտագործում է տեսողական սցենարներ, ի լրումն աղյուսակների, որպեսզի հաճախորդներին ցույց տա, թե ինչպես են տարբեր ծախսերի մակարդակները ազդում իրենց պորտֆելների վրա տարեկան և հինգ և 10 տարվա ընդմիջումներով: Խնայող հաճախորդների համար սցենարները ցույց կտան, թե ինչպես կարող են աճել նրանց ակտիվները ժամանակի ընթացքում՝ հիմնվելով պատմական եկամուտների վրա: Նա նաև կազմում է ֆինանսական առաջընթացի հաշվետվություն, որտեղ գծագրում է նրանց ամբողջ պորտֆելը, ցույց տալով հաճախորդների ընթացիկ ակտիվների մակարդակը և որտեղ պետք է լինեն այդ ակտիվները տարվա վերջում: 

Եթե ​​իր խաբեբա հաճախորդները առաջ են ընկնում իրենց ֆինանսական պլանից, Ուլմանը խրախուսում է նրանց վերանայել ծախսերի նպատակները: Որոշ հաճախորդների համար նա հիշեցնում է նրանց տան կամ մեքենայի սպասարկում իրականացնել, և եթե նրանք հետաձգեն սպասարկումը, նա մի քանի ամսից նորից կներկայացնի թեման: 

Ուրիշների համար, ովքեր հետաձգում են գործունեությունը, նա կփորձի դրանք գործի դնել: Նա հաճախ խնդրում է հաճախորդներին ուղարկել իրեն ճամփորդությունների կամ զվարճալի գործունեության լուսանկարներ, որոնք նա ներառում է իրենց ընդհանուր առաջընթացի հաշվետվություններում: Սա ևս մեկ տեսողական հիշեցում է և ուժեղացնում է, որ նրանք կարող են վայելել որոշակի ծախսեր և դեռևս մնալ իրենց ծրագրի վրա:

Փողի կառավարում

Յան Բլեյքլի Հոլմանը, Thornburg Investment Management-ի խորհրդական կրթության տնօրենը, խնայող թոշակառուներին խրախուսում է որոշակի գումար հատկացնել որպես հայեցողական ծախս, լինի դա տարեկան, եռամսյակային կամ ամսական կտրվածքով: Թոշակառուները կարող են ստեղծել առանձին հաշիվ՝ այն իրականում «դիտելու» որպես փող ծախսելու համար, ոչ ի տարբերություն այն բանի, թե ինչպես են նրանք կարողացել առանձնացնել կանխիկ գումարը աշխատանքային տարիներին արձակուրդում կամ շտապ օգնության ֆոնդերում: 

Այնուամենայնիվ, դրամական միջոցների հոսքը կարող է սկզբնական անհանգստություն լինել խնայող թոշակառուների համար, ուստի Ուլմանը կրկնօրինակում է իր հաճախորդների աշխատավարձը նրանց պորտֆելից, որպեսզի օգնի նրանց խնայողություններով աշխատելու և ապրելու միջև անցում կատարել: «Եթե նրանք ամսական 10,000 դոլար էին վաստակում հարկերից հետո, որոնք հարվածում էին իրենց ընթացիկ հաշվին, ապա հաջորդ ամիս մենք պորտֆելը նրանց վճարում է $10,000, որպեսզի նրանք երբեք չկորցնեն աշխատավարձը», - ասում է նա:

Հոլմանը նաև ասում է, որ անուիտետը կարող է օգտակար լինել չարաճճի ծախսողների համար, ովքեր կարող են անհանգստանալ այն մտքից, որ իրենց պորտֆելի արժեքը ժամանակի ընթացքում կնվազի իր կողմից կատարվող դուրսբերումների պատճառով: Մասնավորապես, անմիջական եկամտի վճարման անուիտետը կարող է թոշակառուին թույլտվություն տալ ծախսել այդ կրկնվող եկամուտը:

«Դա մայր գումարը պաշտպանելու և այնուհետև կրկնվող եկամուտն օգտագործելու միջոց է, որը գոյանում է անուիտետից՝ ծախսերի համար», - ասում է նա: 

Խնայողներին, ովքեր նույնպես անհանգստացած են շուկայի անկայունությունից, կարող են գրավիչ համարել ֆիքսված անուիտետը կամ հիբրիդային ներդրումը, ասում է Հոլմանը: Հիբրիդները համատեղում են փոփոխական տարբերակ, որը թույլ է տալիս ներդրողին մասնակցել շուկայի արժեւորմանը, մինչդեռ կա եկամտի ողջ կյանքի երաշխիք: Նա նաև առաջարկում է, որ եթե խնայողին անհանգստացնում է գնաճը, ապա գնաճի պաշտպանությունը քաղաքականության վրա կարող է տարբերակ լինել:

Նախքան անուիտետների մեջ անցնելը, հիշեք տարբեր հատկանիշների և հեծանվորդների ծախսերը: Հոլմանը նաև հիշեցնում է խնայողներին, որ թեև անուիտետները ճկուն են, բայց դրանք համարվում են ոչ իրացվելի, ուստի ներդրողի մայր գումարը փակվում է նշված ժամանակահատվածում:

Փնտրեք հնչյունային խորհուրդ

Միևնույն ժամանակ, Սեյը խորհուրդ է տալիս նախաթոշակառուներին ստուգում կատարել և ֆինանսական խորհրդատուին խնդրել վերանայել իրենց պորտֆելի բաշխումը, որպեսզի նրանք իմանան, թե դա ինչ է նշանակում կենսաթոշակային ծախսերի համար: 

Նկատի առեք, թե ինչպես է Ժանետ Բիթին՝ Facet Wealth-ի ավագ գլխավոր պլանավորողն օգնեց Արևմտյան ափին գտնվող մի հաճախորդին կարգավորել իրենց ֆինանսները: Ռոբինը, ով չի ճանաչում որպես տղամարդ կամ իգական սեռի և օգտագործում է դրանք և նրանց որպես դերանուններ, ջանասեր փրկում էր իրենց ողջ կյանքում, բայց երբեք չէր մտածում, որ կարող է բավականաչափ ունենալ, որպեսզի դադարի աշխատել առանց զոհաբերելու իրենց կենսամակարդակը: 45 տարեկանում դուստր ունենալը և քոլեջի համար խնայողությունների կարիքը ավելացան ֆինանսական ձեռնածություններին: Թեև Ռոբինն ուներ կենսաթոշակ առողջապահական նպաստներով, խնայել էր 401(k) և Roth IRA-ում, նրանք ասում են, որ օգնության կարիք ունեն՝ հասկանալու, թե այդ գումարով ինչպես կարող են ֆինանսավորել կենսաթոշակը, մասամբ այն պատճառով, որ նրանք չեն մեծացել՝ իմանալով, թե ինչպես կառավարել գումարը: .

Մոտ մեկ տարի առաջ Ռոբինը, որն այժմ 65 տարեկան է, և նրանց դուստրը, որը քոլեջում սովորում է, սկսեցին աշխատել Բիթիի հետ, որը Ռոբինին ցույց տվեց, որ իրենք և իրենց վաղեմի զուգընկերն ավելի շատ փող ունեն, քան իրենք էին պատկերացնում, մասամբ այն պատճառով, որ Ռոբինը թոշակ էր հավաքել ծերությունից։ աշխատանք 401(k) հաշվի հետ, քանի որ մնացորդները նման էին: Բիթին ոչ միայն տեղադրեց Ռոբինի բազմաթիվ հաշիվները վահանակի վրա՝ մանրամասնելով ճշգրիտ թվերը, այլ նաև ցույց տվեց, թե ինչպես են իրենց խնայողությունների, պատասխանատու ծախսերի, պարտքի բացակայության և Սոցիալական ապահովության խաչմերուկը նշանակում, որ նրանք ստիպված չեն լինի զոհաբերել նույնիսկ թոշակի անցնելու ժամանակ։ ամենավատ սցենարները. 

Ռոբինն ասում է, որ նրանք հավանաբար կաշխատեն ևս մեկ կամ երկու տարի, մինչև իրենց դուստրը ավարտի քոլեջը, և նրանք նոր են սկսել հավատալ, որ կկարողանան հասնել իրենց իդեալական թոշակի: «Ես մի տեսակ սովորում եմ ընդունել աղքատության վախի զուգահեռ տիեզերքը, որը չեմ կարծում, որ երբևէ կկորցնեմ,- ասում են նրանք,- ընդդեմ այն ​​իրականության, ինչ իրականում ճշմարիտ է իմ ֆինանսական կյանքում»: 

Գրել [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]