Խոշոր տնտեսական համակարգերն այսօր օգտագործում են կոտորակային պահուստային բանկային համակարգ՝ կայունացնելու և զարգացնելու իրենց տնտեսությունները: Խմբային պահուստային բանկային համակարգի միջոցով բանկերը կարող են տոկոսներով ավանդներ տալ՝ տնտեսությունն ուժեղացնելու համար: Դաշնային պահուստային համակարգը հիմնադրվել է 1913 թվականին՝ բանկային շուկան ավելի լավ կարգավորելու համար, որպեսզի բանկերը փող չունենան, և մարդիկ կարողանան օգտվել ավելի շատ վարկավորման հնարավորություններից: Կոտորակի պահուստային բանկինգը հասկանալը կարող է ձեզ ավելի մեծ վստահություն հաղորդել բանկային համակարգի նկատմամբ և հանգեցնել ավելի լավ դրամական որոշումների՝ ձեր հարստությունը մեծացնելու համար: Կարող եք նաև աշխատել ա ֆինանսական խորհրդատու ով կարող է օգնել ստեղծել ֆինանսական պլան կամ կառավարել ձեր ակտիվները ձեզ համար:
Կոտորակային պահուստային բանկինգ և ինչպես է այն աշխատում
Կոտորակի պահուստային բանկային գործունեությունը մի համակարգ է, որտեղ բանկերը պարտավոր են պահել բանկային ավանդների միայն մի մասը: Դա նշանակում է ձեր բանկը պահում է ձեր փողի տոկոսը, մնացածը պարտք տալով կամ ներդրում գումար իրենց ընդհանուր հասանելի միջոցներն ավելացնելու համար: Բանկերը կարող են օգտագործել այդ վարկերը տնտեսությունը խթանելու համար՝ կանխիկ դրամն ավելի հասանելի դարձնելով նրանց, ովքեր դրա կարիքն ունեն։ Սա մարդկանց ավելի շատ հնարավորություններ է տալիս նման բաներ անելու տուն գնելը կամ բիզնես սկսել:
Պատմականորեն Դաշնային պահուստը սահմանել է գործարքային հաշիվների պահուստավորման պահանջները, ինչպիսիք են չեկային և խնայողական հաշիվները, 10%: Այսպիսով, եթե դուք ունեք 10,000 դոլար ձեր խնայողությունների մեջ, ձեր բանկը կարող է օգտագործել դրանից 9,000 դոլարը:
Այնուամենայնիվ, 26 թվականի մարտի 2020-ի դրությամբ Դաշնային պահուստը այլևս չի պահանջում ԱՄՆ բանկերը գործարքային հաշիվների համար գումար պահելու համար. Գաղափարն այն է, որ այս գումարն ավելի լավ է օգտագործել, եթե ազատվեն վարկ տալու համար՝ խթանելով տնտեսությունը։ Այս վարկերի միջոցով բանկերը կարող են տոկոսներ գանձել իրենց ծախսերը վճարելու և իրենց բիզնեսը զարգացնելու համար՝ ազատելով ավելի շատ գումար՝ վարկ տալու համար:
Ի՞նչ է կոտորակային բազմապատկիչի էֆեկտը:
Կոտորակի բազմապատկիչ էֆեկտը կամ ավանդների բազմապատկիչն այն է, թե ինչպես բանկերը կարող են գումար ստեղծել՝ հիմնվելով իրենց պահած գումարի յուրաքանչյուր միավորի վրա: Այս բազմապատկիչը մոտավոր գնահատական է՝ հիմնված պահուստում պահվող միջոցների վրա՝ կանխատեսելու համար, թե որքան գումար կարող է ստացվել մնացած գումարից: Դա պարզ է հաշվարկել:
Սկսելու համար 1-ը բաժանեք պահուստում պահվող տոկոսի վրա: Այս օրինակում մենք կօգտագործենք նախկին 10% պահանջը: Երբ դուք ունեք այս թիվը, դուք ունեք ձեր ավանդի բազմապատկիչը:
Ավանդի բազմապատկիչ = 1 / 0.10
Ավանդի բազմապատկիչ = 10
Դա նշանակում է, որ պահուստում մնացած յուրաքանչյուր $1-ի դիմաց կարող եք գնահատել, որ բանկերը կստեղծեն $10: Այս գնահատականը խախտում է այն փաստը, որ բանկերն այլևս պարտավոր չեն պահուստային տոկոս պահել: Այնուամենայնիվ, հավասարումը ցույց է տալիս հզոր ազդեցություն. որքան ցածր է պահուստի գումարը, այնքան մեծ է այն գումարը, որը կարող է ստեղծվել վարկավորման միջոցով:
Կոտորակային պահուստի կարգավորում
Նախքան հիմնադրելը Դաշնային պահուստային 1913 թվականին ԱՄՆ կառավարությունը ստեղծեց Միացյալ Նահանգների կենտրոնական բանկային համակարգը 1863 և 1864 թվականների Ազգային բանկի ակտերով: Այս ակտերը սահմանում են բոլոր բանկերի պահուստի պահանջները 25%, անկախ բանկի կամ հաշվի տեսակից:
1913 թվականին Դաշնային պահուստային ակտի ներդրմամբ ստեղծվեց Դաշնային պահուստային համակարգը և տրվեց լիազորություն՝ պահանջելու վարկատուներից գումար պահել պահուստներում: 1913 թվականից մինչև 2020 թվականը անհրաժեշտ պաշարների թիվը տատանվում էր 7%-13%՝ կախված բանկի տեսակը.
2020 թվականից ի վեր բանկերին չի պահանջվում պահուստում պահել ձեր խնայողական կամ չեկային հաշիվներում եղած գումարներից որևէ մեկը: Դա արվել է տնտեսությունը խթանելու նպատակով, և այն կարող է նորից փոխվել, եթե Դաշնային պահուստային համակարգը անհրաժեշտ համարի:
Կոտորակի պահուստային բանկային համակարգի դրական և բացասական կողմերը
Ինչպես ցանկացած տեսակի ֆինանսական համակարգում, կան դրական և բացասական կողմեր: Այժմ, երբ դուք գիտեք, թե ինչ է կոտորակային պահուստային բանկինգը և ինչպես է այն աշխատում, եկեք քննարկենք, թե արդյոք օգուտները գերակշռում են հնարավոր ռիսկերին:
Կոտորակի պահուստային բանկային համակարգի առավելությունները
Թույլ է տալիս բանկերին օգտագործել այն գումարները, որոնք այլապես պարզապես կմնան չօգտագործված:
Թույլ է տալիս բանկերին փող տալ անհատներին և ձեռնարկություններին, ովքեր դրա կարիքն ունեն՝ զարգացնելով տնտեսությունը:
Այս վարկերի միջոցով բանկերը հավաքում են վճարներ և տոկոսներ՝ աճող եկամուտներ՝ նոր վարկեր ֆինանսավորելու համար:
Կոտորակի պահուստային բանկային համակարգի թերությունները
Սա մեծացնում է հավանականությունը բանկի ձախողում եթե չափազանց շատ մարդիկ միանգամից հանում են իրենց գումարները: Սա տեղի է ունեցել ընթացքում Մեծ ճգնաժամ, Դաշնային պահուստային համակարգի ստեղծումից ընդամենը 16 տարի անց։
Որոշ տնտեսագետներ կարծում են, որ տնտեսությունը գերխթանում և ի վերջո կկործանվի, եթե բավարար պաշարներ չլինեն:
Կոտորակային պահուստային բանկային համակարգի այլընտրանքներ
Ամբողջական պահուստային համակարգը կոտորակային պահուստային բանկային համակարգի առավել ակնհայտ այլընտրանքն է: Սա այն վայրն է, որտեղ բանկերը պահուստում են պահում ավանդների 100%-ը, ինչը նշանակում է, որ բոլոր ավանդները գտնվում են հենց այնտեղ, որտեղ դուք դրանք դնում եք: Իհարկե, սա կորցնում է կոտորակային պահուստային համակարգի առավելությունը, որտեղ բանկերը կարող են ավելի շատ գումար ստեղծել՝ ձեր ավանդը փոխառելով:
Մեկ այլ համակարգ, որը Դաշնային պահուստը ուսումնասիրում է, Կենտրոնական բանկի թվային արժույթն է (CBDC): Մինչ այսօր հասանելի արժույթի միակ ձևը ֆիզիկականն է, Fed-ը ուսումնասիրում է կենտրոնացված լինելու հնարավորությունը թվային արժույթ. Ներկայումս այս այլընտրանքը գտնվում է Fed-ի կողմից օգուտների և ռիսկերի գնահատման, ինչպես նաև հանրային արձագանքների ընդունման նախնական փուլում:
The Bottom Line
Կոտորակային պահուստային բանկինգը պարտավորեցնում է մասնակից բանկերին պահուստում պահել ձեր ավանդի միայն մի մասը՝ մնացածը վարկավորելով: Սա բանկերի համար եկամուտներ է առաջացնում վճարների և տոկոսադրույքների միջոցով: Մինչդեռ ԱՄՆ-ի համար կային պահուստային պահանջներ Բանկեր ավելի քան 150 տարի, դա այլևս այդպես չէ: 2020 թվականի մարտի դրությամբ բանկերն այլևս պարտավոր չեն պահուստներ պահել գործարքային հաշիվների համար, ինչպիսիք են ստուգումը կամ խնայողական հաշիվներ. Թեև դա կարող է ռիսկային թվալ, այս համակարգի առավելությունները թույլ են տալիս մեր տնտեսությանը շարունակել աճել:
Խորհուրդներ փողի ավելի լավ կառավարման համար
Բանկային գործը ձեր ֆինանսների միայն մի մասն է: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ նպատակներ դնել և իրականացնել ձեր ֆինանսական պլանը: Եթե դուք չունեք ֆինանսական խորհրդատու, ապա նրան գտնելը դժվար չէ: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր սպասարկում են ձեր տարածքը, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Ձեզ համար ճիշտ բանկ գտնելը կարևոր է ձեր ֆինանսների համար: Ահա թե ինչու SmartAsset-ը վերանայել և համեմատել է բազմաթիվ բանկեր ամբողջ երկրում՝ հիմնվելով նրանց առաջարկների և դրանց կարևոր հատկանիշների վրա: Ահա մի ամփոփում 2022 թ.
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/Բորիս Յովանովիչ, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
The Post Ի՞նչ է կոտորակային պահուստային բանկինգը: հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html