Մի քանի ուշագրավ բացառություններով, ԱՄՆ-ում կենսաթոշակների տարիքը հիմնականում ավարտվել է, իսկ ավանդական սահմանված նպաստների պլանները հիմնականում փոխարինվում են սահմանված վճարումների կենսաթոշակային մեքենաներով, ինչպիսիք են 401(k) պլանները: Կենսաթոշակային ապահովության ազգային ինստիտուտի նոր ուսումնասիրությունը, սակայն, կարծես թե հուշում է, որ կենսաթոշակների ավարտը իրականում այնքան ձեռնտու չէ ընկերություններին, որքան նախկինում կարծում էին: Փաստորեն, աշխատողներին ավանդական կենսաթոշակային պլան տալը կարող է իրականում ավելի քիչ ծախսատար լինել, քան 401(k) կամ այլ սահմանված վճարումների պլանի գործարկումը:
Եթե ցանկանում եք օգնություն խնայել կենսաթոշակի համար, մտածեք ֆինանսական խորհրդատու գտնելու մասին՝ օգտագործելով SmartAsset-ի անվճար ֆինանսական խորհրդատուի համապատասխան ծառայությունը:
Ինչու՞ են 401(k) պլաններն ավելի թանկ, քան կենսաթոշակները:
Տրամաբանությունը, թե ինչու ընկերությունները ցանկանում էին անցնել սահմանված ներդրումների պլաններին, բավականին պարզ է: Ավանդական կենսաթոշակային պլանում ընկերությունը ամեն տարի կանխորոշված վճարի վրա է, մինչև աշխատողը մահանա: Եթե նրանք հատկապես երկար ապրեն, դա կարող է թանկանալ: 401(k) նման սահմանված վճարումների պլանի դեպքում, սակայն, վճարումն ամբողջությամբ որոշվում է նրանով, թե աշխատողը որքան է խնայել իր աշխատանքային տարիների ընթացքում, և դրանք սպառվում են, դա չի ազդում գործատուի վրա:
Այնուամենայնիվ, կենսաթոշակային պլանի խմբային բնույթը կարող է իրականում հանգեցնել գործատուների համար ավելի ցածր ծախսերի, թեև, համաձայն NIRS-ի նոր ուսումնասիրության:
«Կենսաթոշակներն ունեն մասշտաբի տնտեսություն և ռիսկերի միավորում, որոնք պարզապես չեն կարող կրկնվել անհատական խնայողական հաշիվներով», - ասում է NIRS-ի գործադիր տնօրեն Դեն Դունանը: «Սա նշանակում է, որ կենսաթոշակները կարող են կենսաթոշակային նպաստներ տրամադրել շատ ավելի ցածր գնով»:
Հետազոտությունը ցույց է տվել, որ կենսաթոշակի անցնելուց հետո աշխատողների եկամտի 54%-ը փոխարինելու համար DB պլանը պահանջում է վճարումներ ընդհանուր աշխատավարձի 16.5%-ի չափով: Միևնույն ժամանակ, DC պլանը պահանջում էր աշխատավարձի 32.3%՝ նույն վերջնական կետին հասնելու համար:
«Այս ծախսերի տարբերությունները հիմնական նկատառումն են գործատուների և քաղաքականություն մշակողների համար, հաշվի առնելով, որ ամերիկացիների մեծամասնությունը խորապես անհանգստացած է թոշակի անցնելու համար, իսկ կենսաթոշակային խնայողությունների մակարդակը վտանգավոր ցածր է տիպիկ ԱՄՆ տնային տնտեսությունների համար», - նշում է Դունանը: «Քաղաքականություն մշակողները խելամիտ են պաշտպանելու առկա կենսաթոշակները, միաժամանակ խթանելով նորարարությունը DC-ի ծրագրերում՝ բարելավելու 401(k) հաշիվների վրա հենվողների ֆինանսական անվտանգությունը»:
Կենսաթոշակային պլանի հիմունքները
Կենսաթոշակային պլանն աշխատում է այն բանով, որ գումար է հատկացվում ինչպես ընկերության, այնպես էլ ծրագրում ընդգրկված աշխատակիցների կողմից: Կարող է լինել մի ժայռ, որի ժամանակ անձը դառնում է ծրագրին հատկացված, ինչը նշանակում է, որ դուք իրավասու եք ստանալ նպաստներ՝ որոշակի ժամանակով ֆիրմայում աշխատելուց հետո:
Լողավազանում դրված գումարն այնուհետև ներդրվում է շուկայում, որպեսզի այն աճի: Հաճախ կլինի կա՛մ ներդրող խորհուրդ, կա՛մ ֆինանսական խորհրդատու, ով ներդրումների ընտրություն է կատարում: Լողավազանից ստացված գումարն այնուհետև օգտագործվում է թոշակառու աշխատողներին կանխորոշված գումարներ վճարելու համար, հաճախ հիմնված այն բանի վրա, թե որքան ժամանակ է անձը աշխատել ընկերությունում և որքան է եղել նրա աշխատավարձը, երբ նրանք այնտեղ են եղել:
401(k) Պլանի հիմունքներ
401 (k) պլանը շատ ավելի անհատական է: Յուրաքանչյուր անձ գումար է ներդրում իր սեփական հաշվին և ընտրում է ներդրումային տարբերակների ցանկից: Երբ նրանք թոշակի անցնեն, նրանք կարող են պլանավորել իրենց ներքաշման պլանը՝ անհրաժեշտության դեպքում գումար հանելու համար: 401(k)-ին հատկացված գումարը դրվում է նախահարկի մեջ, ուստի մասնակիցները կվճարեն հարկերը, երբ գումար հանեն թոշակի ժամանակ:
Երբեմն 401(k) պլաններում կա գործատուի տարր՝ գործատուի համընկնում: Սա մի տարբերակ է, որը որոշ գործատուներ օգտագործում են որպես աշխատողների փոխհատուցման փաթեթի մաս: Հիմնականում, ընկերությունը կհամապատասխանի աշխատողի ներդրած որոշակի գումարին: Սա կարող է լինել դոլարի դիմաց դոլարի համընկնում կամ հնարավոր համընկնում, բայց, ընդհանուր առմամբ, ընկերությունը ներդրում է կատարում միայն այն բանի հիման վրա, թե յուրաքանչյուր աշխատակից որքան է ներդրում կատարում:
The Bottom Line
Վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում կենսաթոշակային ծրագրերը հիմնականում հանվել են հօգուտ սահմանված վճարումների պլանների, բացառությամբ մի քանի ոլորտների՝ հատկապես պետական հատվածի: Նոր հետազոտությունը, սակայն, ցույց է տալիս, որ սովորական իմաստությունը կարող է սխալ լինել, և կենսաթոշակային ծրագրերն իրականում կարող են գործատուներին ավելի քիչ արժենալ, քան 401(k) պլան առաջարկելը:
Թոշակի պլանավորման խորհուրդներ
Անկախ նրանից, թե ինչ տեսակի կենսաթոշակային ծրագիր է առաջարկում ձեր ընկերությունը, ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ պլանավորել ձեր ոսկե տարիները: Որակյալ ֆինանսական խորհրդատու գտնելը պարտադիր չէ, որ դժվար լինի: SmartAsset-ի անվճար գործիքը ձեզ համընկնում է ձեր տարածաշրջանի մինչև երեք ֆինանսական խորհրդատուների հետ, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուների հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսեք հենց հիմա:
Կարևոր է իմանալ, թե որքան է ձեզ անհրաժեշտ կենսաթոշակային երազանքներն ապրելու համար: Օգտագործեք SmartAsset-ի կենսաթոշակային հաշվիչը՝ տեսնելու, թե ինչ է ձեզ անհրաժեշտ և արդյոք արագ եք այնտեղ հասնելու համար:
Լուսանկարի վարկ՝ ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
Գրառումը Կենսաթոշակները կարող են իրականում ավելի էժան լինել գործատուների համար, քան 401(k) պլանները հայտնվել են առաջինը SmartAsset բլոգում:
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html