Ֆոնդային շուկայի ներդրողները զզվում են աճող տոկոսադրույքներից, բայց նրանք ունեն դրական կողմեր. պարտատոմսերը կրկին բերում են եկամուտներ, և ֆինանսական գործիքները, ինչպիսիք են ֆիքսված անուիտետները, որոնց եկամուտները կապված են պարտատոմսերի հետ, զանգվածաբար աճում են:
X
Ինչքան? ցմահ ֆիքսված եկամտով անուիտետային վճարումները մեկ տարի առաջվա համեմատ ավելացել են 29%-ից 30%-ով՝ կախված ձեր սեռից: Մինչդեռ, որ Dow Jones արդյունաբերական միջին հունվարի սկզբից նվազել է մոտ 20%-ով։
Ինչպե՞ս են աշխատում անուիտետները: Անուիտետները կարող են լինել շատ բարդ և դժվար հասկանալի: Բայց հիմնական նախադրյալը հեշտ է. Դուք փոխադրողին տալիս եք միանվագ գումար, և նրանք կարող են երաշխավորել վերադարձի տոկոսադրույքը կամ երաշխավորել ցմահ վճարում: Եթե դուք ընտրում եք ցմահ վճարում, դուք ստեղծում եք ձեր անձնական կենսաթոշակը:
Փոխադրողը վերադարձնում է ձեր գումարը և այդպիսով կարող է վերադարձնել ձեր գումարը ամսական վճարումների տեսքով, գումարած տոկոսները, իսկ ցմահ վճարման դեպքում՝ լրացուցիչ: մահացության վարկ ձեր մնացած կյանքի համար: Բայց կան բազմաթիվ անուիտետային սորտեր:
Զարմանալի չէ, որ անուիտետներն այժմ մեծ ուշադրության են արժանանում: Անհանգստացած ներդրողները վախեցան և սկսեցին փախչել անվտանգ վայր անցյալ տարի, քանի որ արժեթղթերի գների հսկայական աճը անկայուն էր թվում: Եվ պարզվեց, որ դա ճիշտ է։ Այժմ ավելի շատ ներդրողներ ձգտում են պաշտպանել որոշ գումարներ և որոշակի եկամուտներ ձեռք բերել՝ բաժնետոմսերի շուկայի ռիսկից դուրս:
«Շատ մարդիկ կարծում էին, որ (ֆոնդային) շուկան բարձր մակարդակի վրա է, և անցյալ տարի իրենց գումարների մի մասը հանեցին սեղանից», - ասում է Փիթեր Լոնգոն՝ Ֆիլադելֆիայում գտնվող գլխամասային գրասենյակի Ջաննի Մոնթգոմերի Սքոթի ապահովագրական լուծումների խորհրդատվության փոխնախագահ և տնօրեն: «Այսպիսով, անուիտետները հայտնի էին, երբ ֆոնդային շուկան թնդում էր, և դրանք հայտնի են հիմա, երբ շուկան կտրուկ անկում է ապրում»:
Ֆիքսված եկամուտով անուիտետ՝ որպես անձնական կենսաթոշակ, հիմա, թե՞ ավելի ուշ:
Այն, ինչ մարդիկ անվանում են անհապաղ անուիտետ, հաճախ նշանակում է եկամտային անուիտետ, հաստատուն անուիտետի տեսակ: Դա վերը նկարագրված տեսակն է:
Այս պահին այս անուիտետների վճարման դրույքաչափերը (կամ եկամտաբերությունները) տատանվում են մոտավորապես 6.5%-ից մինչև 7.78%՝ 100,000 ԱՄՆ դոլար հավելավճարով ցմահ անուիտետի համար: Գները կախված են սեռից (տես աղյուսակը): Եթե տոկոսադրույքները բարձրանան, ինչը հավանական է, անուիտետների վճարման տոկոսադրույքները նույնպես կբարձրանան:
Կյանքի ընթացքում վճարման եկամտաբերությունը ֆիքսված եկամտի անուիտետի համար
Միջին մրցակցային վճարումներ օպերատորների միջև 100,000 ԱՄՆ դոլարի պրեմիումի համար, որը ներդրվել է 2022 թվականի փետրվար-օգոստոս ամիսներին:
| Ամսաթիվ | Միայնակ տղամարդ 70 | Միայնակ կին 65 | Համատեղ 70/65 |
|---|---|---|---|
| Օգոստոս 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Հուլիս 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Հունիսի 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| Թող 25, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Ապրիլ 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Մարտի 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Փետրվարի 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Աղբյուր՝ Cannex Financial Exchanges
Եկամտի մեկ այլ տեսակ անուիտետ է հետաձգված ֆիքսված եկամտով անուիտետը: Դա այն է, երբ անձը գումարը վճարում է փոխադրողին (կա՛մ միանվագ, կա՛մ ժամանակի ընթացքում), և այնուհետև փոխադրողը ներդրում է այն նախքան վճարումները սկսելը անուիտետի սեփականատիրոջ կողմից որոշված ժամանակահատվածից հետո (սովորաբար հինգից յոթ տարի): Դրանով գումարը կարող է աճել նախքան վճարումների սկսվելը, և շահույթի հարկերը հետաձգվեն:
Անուիտետների վճարումները հարկվում են որպես եկամուտ, այլ ոչ թե կապիտալ շահույթ: Բայց եթե անուիտետը ստեղծվում է միայն հետհարկային գումարով, ապա վճարման տոկոսների/աճի մասը հարկվում է:
Նաև զգուշացեք ավելի փոքր կրիչներից: Նրանք կարող են առաջարկել ավելի բարձր վճարում կամ տոկոսադրույքներ, բայց որքանո՞վ է ապահով ձեր գումարը: Հարցրեք փոխադրողի վարկանիշի մասին: Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. և այլն տոկոսադրույքը անուիտետ կրողներ.
Անուիտետի ներդրողները հաճախ թոշակառուներ են կամ նրանք, ովքեր կատարում են կենսաթոշակային պլանավորում, ովքեր ցանկանում են դիվերսիֆիկացնել իրենց պորտֆելը և նվազեցնել իրենց ազդեցությունը բաժնետոմսերի նկատմամբ: Բայց նրանք նաև «փորձում են ավելի շատ եկամուտ ստանալ Սոցիալական ապահովությունից դուրս», - ասում է Ջեֆ Դոնհեմը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և Colony Group-ի հարստության հարցերով ավագ խորհրդական: Հաստատագրված եկամուտով անուիտետները «օգտվում են երաշխավորված եկամտի հոսք ապահովելուց», - ասաց նա:
Վճարումների օրինակ հիմա ընդդեմ. Մեկ տարի առաջ
Ֆիքսված անուիտետի պատկերի բարելավումը պարզ դարձնելու համար, ահա մի քանի օրինակներ՝ օգտագործելով Cannex Financial Exchanges-ի տվյալները, որը հիմնված է Տորոնտոյում, մի բորսա, որտեղ ֆինանսական խորհրդատուները կարող են տեսնել անուիտետային դրույքաչափերը բազմաթիվ անուիտետային ընկերություններից:
65 տարեկան կինն այժմ գնում է ֆիքսված եկամտով անուիտետ՝ 100,000 դոլարով հոկտեմբերից սկսած: Եթե նա ընտրի անուիտետ Guardian Insurance-ից և Annuity-ից (բարձր վարկանիշ ունեցող փոխադրող), ցմահ ամսական վճարումը կկազմի $553.31: Անցյալ տարի Guardian-ի նույն անուիտետը կվճարեր 425.89 դոլար: Դա 30% աճ է և 20 տարվա ընթացքում, որը կազմում է ավելի քան $30,580: Եվ եթե ենթադրենք, որ կինը հավաքել է 20 տարի, ապա 2022 թվականի հոկտեմբերին նրա անմիջական անուիտետի ընդհանուր վճարումը կկազմի $132,794:
Եթե 65 տարեկան տղամարդը հենց հիմա գներ ֆիքսված եկամտով անուիտետ $100,000-ով՝ սկսած հոկտեմբերին ամսական Guardian-ից, ապա ցմահ վճարումը կկազմի $568.75՝ նախորդ սեպտեմբերի 440.47-ի դիմաց: Դա 29% աճ է, կամ 20 տարվա ընթացքում՝ $30,787: Ենթադրելով, որ մարդը հավաքել է 20 տարի, այս տարվա անմիջական անուիտետի ընդհանուր վճարումը կկազմի $136,500: Հավաքեք ևս հինգ տարի և ընդհանուր վճարումը կկազմի $170,625:
Կամ ի՞նչ կասեք այս սցենարի մասին. 65 տարեկան տղամարդը կատարում է որոշակի կենսաթոշակային պլանավորում և այսօր Guardian-ից 100,000 դոլարով ֆիքսված եկամուտով անուիտետ է գնում, բայց հետաձգում է իր վճարումը հինգ տարուց: Նրա ամսական եկամուտը հասնում է 802 դոլարի։ Ավելի քան 20 տարի դա $192,480 վճարում է: Իսկ եթե մի հինգ տարի էլ հավաքե՞ր։ Դա 240,600 դոլար է:
Սրանք գեղեցիկ վերադարձներ են: Բայց, իհարկե, դրանք ավելի քիչ են, քան ավելի ռիսկային ներդրումները: Ավելի շատ ռիսկ, ավելի շատ պարգև:
Եվ անուիտետները բացարձակապես առանց ռիսկի չեն: Եթե դուք մահանում եք մեկը գնելուց մի քանի տարի անց, և չեք սահմանել այն, որպեսզի անուիտետը բաժին հասնի ձեր ամուսնուն, ապա ձեր ներդրած հավելավճարը կարող է վերանալ: Կամ եթե դուք մահանաք ավելի վաղ, քան ակնկալում էիք, ապա ընդհանուր վճարումն ակնհայտորեն զգալիորեն ավելի քիչ կլինի:
Ֆիքսված անուիտետը որպես պարտատոմս կամ CD այլընտրանք
Ներդրողները կարող են նաև ձեռք բերել կարճաժամկետ հետաձգված անուիտետ՝ մինչև երեք տարի, որպես կանխիկ գումար կայանելու և վերադարձնելու տեղ: Արդյունաբերությունը դրանց համար օգտագործում է ևս մեկ տերմին՝ բազմամյա երաշխավորված անուիտետներ կամ MYGA:
Սղաճի պայմաններում ձեր կանխիկ գումարն ամեն օր կորցնում է գնողունակությունը:
«Ֆիքսված տոկոսադրույքով անուիտետը նման է բանկային CD-ին, բայց դուք շատ ավելի լավ եկամուտ եք ստանում, քան CD-ի կամ խնայողական հաշվում», - ասում է Cannex-ի գործառնական տնօրեն Գարի Բեյքերը:
Անցյալ տարվա սեպտեմբերին եռամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով անուիտետները ($25,000 հավելավճար) վաստակում էին մոտավորապես 1.05%-ից մինչև 1.55%, սակայն այժմ նրանք վաստակում են 3.60%-ից մինչև 3.90%, ըստ Cannex-ի: «Եռամյա անուիտետը կարող է դրամական այլընտրանք լինել», - ասաց Լոնգոն: «Սա ապահով ապաստարան է ֆիքսված տոկոսադրույք ստանալու համար»:
Համեմատության համար Ըստ FDIC-ի՝ ազգային միջին տարեկան տոկոսային եկամտաբերությունը երեք տարվա CD-ի վրա 0.66 թվականի սեպտեմբերի 19-ի դրությամբ կազմել է 2022%:
Փոփոխական և ինդեքսավորված-կապված անուիտետներ
Փոփոխական անուիտետները և ինդեքսով կապված անուիտետները կարող են կապված լինել ներդրումային պորտֆելի կամ ֆոնդային ինդեքսների եկամտաբերության հետ և կարող են ավելի մեծ աճ առաջարկել, քան տոկոսադրույքով եկամտաբերության հետ կապվածները: Դրանք կարող են այլընտրանք լինել փոխադարձ հիմնադրամներին:
Բայց դրանք ավելի ռիսկային են, քան ֆիքսված եկամտով անուիտետները, ավելի բարդ են և կարող են ունենալ շատ ավելի բարձր վճարներ: Եվ որպեսզի հարցերն էլ ավելի բարդ լինեն, այս անուիտետները կարող են ստեղծվել տարբեր տարբերակների և ռայդերների հետ՝ կա՛մ անուիտետի սեփականատիրոջ մահից հետո կողակցին համակարգված դուրսբերման վճարումը շարունակելու, կա՛մ հիմնական պաշտպանություն ապահովելու, կա՛մ գումարը երկար ժամանակ օգտագործելու համար: - ժամկետային խնամքի ծախսեր.
Որոշ անուիտետներ ունեն կանոններ, որոնք թույլ են տալիս ապահովադիրներին հանել գումարի մի մասը կամ ամբողջը, բայց կրկին դա հատկանիշ է, որը պետք է լինի պայմանագրում անուիտետի ստեղծման պահին:
Ընդհանուր առմամբ, Փոփոխական անուիտետի միջին վճարները կազմում են 2.3% պայմանագրային արժեքի և կարող է լինել ավելի քան 3%: Դա շատ ավելի բարձր է, քան ETF-ների կամ փոխադարձ հիմնադրամների վճարները: Ռայդերները, այն դրույթները, որոնք հնարավորություններ են ավելացնում անուիտետին, կարող են տևել տարեկան 0.25%-ից մինչև 1%:
Բայց որոշ ֆիքսված և ինդեքսավորված անուիտետներ կարելի է ձեռք բերել առանց վճարների. արժեքը ծածկվում է գնորդի ստացած տոկոսադրույքի և անուիտետային ընկերության կողմից ստացվող տոկոսադրույքի միջև ընկած տարածությամբ:
Անուիտետում ներդրումներ կատարելիս, «խոսեք պրոֆեսիոնալ ֆինանսական խորհրդատուի հետ, ով պարտադիր չէ, որ վաճառի ապրանքը», այնուհետև, երբ որոշեք գնել անուիտետ, կարող եք «այն գնել ապահովագրական ընկերության միջոցով», - ասաց Դոնհամը:
Հետևեք Քեթլին Դոլերին Twitter-ում @kathleendoler-ում:
ՁԵԶ ՀՆԱՐԱՎՈՐ Է ՆԱԵՒ ԴՈՒՐ ԳԱ:
Աղբյուր՝ https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo