Տարվա այն ժամանակն է հանրակացարանում գնումներ կատարելու և երեխաներին քոլեջ գնալու համար հավաքելու իրերը: Դա նշանակում է նաև ուսման վարձի և վճարների վճարում:
Ծնողների համար, ովքեր օգտագործում են քոլեջի ուսման վարձը վճարելու 529 պլաններ այս տարի, ոմանք կարող են մեծ կորուստներ տեսնել այդ ծրագրերում շուկայի անկայունության պատճառով: Այս տարի պարտատոմսերի շուկան և բաժնետոմսերը երկուսն էլ տապալվեցին՝ ջնջելով բուֆերները շատ ներդրումներում պորտֆելներ, այդ թվում՝ 529 պլան։
«Մենք պետք է հաշվի առնենք պարտատոմսերի շուկայում տեղի ունեցած կոտորածը և այս տարվա ֆոնդային շուկայի կորուստները, որոնք կկործանեն 529 պլանի մնացորդները», - թվիթերում գրել է Mavericus Retirement-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և տնօրեն Ջիմ Մահանին: «Հատկապես նրանք, ովքեր տարիքային ֆոնդերում են»:
Դա ստիպում է ծնողներին հրաժարվել կորուստներից հետո կամ դիտարկել այս կիսամյակի համար վճարելու այլ տարբերակներ՝ կախված նրանից, թե ինչպես է կառուցված իրենց 529 ծրագիրը:
Որո՞նք են 529 ծրագրերը:
529 ծրագիր Պետության կողմից հովանավորվող որակյալ ուսման ծրագրեր են, որոնք կարող են օգտագործվել կրթության ծախսերի համար, ինչպիսիք են քոլեջը կամ տարրական և ավագ դպրոցի ուսման վարձը:
Միջոցներն աճում են առանց հարկերի։ Չնայած մուծումների համար դաշնային նվազեցում չկա, շատ նահանգներ առաջարկում են լրիվ կամ մասնակի հարկային նվազեցում: 529 ծրագրերի համար չկան եկամտի սահմաններ, տարիքային սահմանափակումներ կամ տարեկան ներդրման առավելագույն չափեր:
Կան երեք հիմնական սահմանափակումներ 529 պլանների վրա, որոնք նշված են Prudential-ի «Հաղթելով քոլեջի խնայողական մրցավազքում»: Նախ, դուք կարող եք փոխել պլանի ներդրումները միայն տարին երկու անգամ: Երկրորդ, չնայած դուք կարող եք փոխանցել տարբեր նահանգների 529 պլանների միջև, դուք կարող եք դա անել միայն մեկ անգամ ցանկացած 12 ամսվա ընթացքում: Երրորդ, շատ պետություններ սահմանափակում են մուծումները 529 պլանների վրա, երբ հաշվի մնացորդները հասնում են որոշակի գումարի: Օրինակ, Նյու Յորքում հաշվի առավելագույն մնացորդն է $520,000.
529 պլաններն ունեն երկու տարբերակ՝ խնայողությունների պլան կամ կանխավճարային պլան: Քոլեջները և նահանգները կարող են առաջարկել կանխավճարային ծրագրեր: Ընտանիքների մեծ մասն ընտրում է խնայողությունների պլանը, որն առաջարկվում է միայն պետությունների կողմից: 401(k) կենսաթոշակային հաշիվների նման, դուք կարող եք ներդրումներ կատարել փոխադարձ հիմնադրամներում կամ ETF-ներում: Կան նաև «նպատակային ամսաթվի» պլաններ, որոնք հայտնի են որպես տարիքային պլաններ:
«Երբ երեխան փոքր է, այն պետք է ավելի ագրեսիվ կերպով ներդրվի բաժնետոմսերում, բայց քանի որ երեխան մոտենում է այդ միջոցների կարիքին, հաշվի վրա վերցված ռիսկը պետք է հետ քաշվի և ավելի շատ ներդրվի պարտատոմսերում՝ բաժնետոմսերի փոխարեն», - Քարոլին ՄաքՔլանահան։ , հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Life Planning Partners Inc-ի հիմնադիրն ասել է. «Մենք սովորաբար օգտագործում ենք տարիքային պորտֆելներ, որոնք աստիճանաբար ավելի պահպանողական են դառնում, որքան երեխան մոտենում է քոլեջ ընդունվելուն»:
Բայց այս տարվա արժեթղթերի շուկայում, որը արտացոլում է արժեթղթերի կորուստները, այդ ռազմավարությունը չի օգնում: Այլընտրանքն այն է, որ փոխարենը, ըստ McClanahan-ի, կանխիկին անցնելն է:
«Իհարկե, դուք կորցնում եք աճի հնարավորությունը», - ասաց ՄակՔլանահանը: «Բայց դու կորցնում ես նաև կորստի ռիսկը»:
Մեկ այլ տարբերակ է ձեր ֆոնդը փոխանցել մի պետության, որն ունի կայուն հիմնադրամ, ասել է Մահանին:
«Մենք չենք կարող մեզ թույլ տալ կորուստներ, քանի որ այդ քոլեջի ծախսերը գալիս են, ուստի ընտանիքները պետք է մտածեն կայուն արժեքային հիմնադրամ տեղափոխելու մասին, երբ իրենց երեխան ավագ դպրոցում է», - ասաց Մահանին: «Ոչ բոլոր նահանգներն են առաջարկում կայուն արժեքային հիմնադրամ, բայց 529-ի սեփականատերը կարող է մեկ 529 պլանից փոխանցել այն նահանգ, որն առաջարկում է այն, ինչպես Կոլորադոն: Կայուն արժեքային ֆոնդի դեպքում մայր գումարը և տոկոսները երաշխավորված են և չեն կարող կորցնել արժեքը:"
Մտածեք Parent Plus վարկի մասին, եթե ձեր 529 պլանը հարվածել է
Այդ ռազմավարությունները կարող են շատ ուշ լինել ծնողների համար, ովքեր պետք է հիմա չեկ գրեն իրենց երեխայի քոլեջի ծախսերի համար: 529 պլանից դուրս գալու փոխարեն՝ Մահանին ասաց, որ որոշ ծնողներ կարող են մտածել գումարը փոխառելու մասին՝ օգտագործելով Parent Plus վարկը «ժամանակ գնելու» համար, որպեսզի իրենց 529 ծրագրի արժեքը վերականգնվի:
«Այս մոտեցման մեջ կա ռիսկ տոկոսներ վճարելու առումով», - ասաց Մահանին: «Բայց եթե պատմությունը ուղեցույց է, մենք գիտենք, որ բաժնետոմսերի արժեքները, որպես կանոն, ի վերջո ետ են գնում, և պարտատոմսերի ֆոնդերը նույնպես պետք է դա անեն աճող տոկոսադրույքի պայմաններում, քանի որ մարվող պարտատոմսերը կարող են վերաներդրվել ավելի բարձր եկամտաբերությամբ»:
Եթե դուք վերցնում եք Parent Plus վարկ, հիշեք, որ կարող եք օգտագործել ձեր 529 ծրագրերը այս քոլեջի վարկերը մարելու համար՝ ձեզ տալով ավելի քան չորս տարի, որպեսզի ձեր հաշիվները վերականգնվեն, ասաց Մահանին:
Թեև այսօրվա շուկան օպտիմալ չէ, այնուամենայնիվ, 529 պլանները շատ առավելություններ ունեն:
«529 պլանները հիանալի միջոցներ են քոլեջի համար խնայողությունների և ներդրումների համար օգտագործելու համար, բայց խնդիրն այն է, որ մենք ռիսկի ենք ենթարկվում 529 պլաններում, ինչպես այդ ռիսկը կարող է ազդել մեր կենսաթոշակային եկամուտների պլանների վրա», - ասաց Մահանին: «Ես խորապես հավատում եմ, որ քոլեջի խնայողությունների մրցավազքի ավարտին ձեր փողի կույտի վրա վճարվող կայուն արժեքային միջոցները կարևոր դեր ունեն խաղալու: Ինչո՞ւ օգտվել հնարավորությունից և անհանգստություն առաջացնել, երբ դա անհրաժեշտ չէ»:
Ռոնդան Yahoo Money-ի անձնական ֆինանսների ավագ թղթակից է և իրավաբանի, ապահովագրության, կրթության և կառավարության փորձառությամբ: Հետևեք նրան Twitter-ում @writesronda
Կարդացեք անձնական ֆինանսների վերջին միտումները և նորությունները Yahoo Money-ից: Հետեւեք Yahoo Finance- ին Twitter, Instagram, YouTube, facebook, Flipboard, եւ LinkedIn
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/parents-face-529-plan-losses-as-tuition-comes-due-115731542.html