Վճարվե՞լ եք քոլեջն ու հիփոթեքը: Ահա, թե ինչպես հատկացնել ձեր ազատված կանխիկ գումարը:

Այնուամենայնիվ, շատ մարդիկ, ովքեր խոստանում են հասնել իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին, երբ նրանք դատարկ են, չեն անում դա, վերջին հարցումները առաջարկել. Դրա մի մասը կարող է լինել չիմանալը, թե ինչպես բաշխել իրենց նոր ազատված դրամական հոսքերը, կամ նույնիսկ որքան է ազատվել: Նկատի առեք այս օրինակը. Եթե ծնողները տարեկան վճարում են 16,000 ԱՄՆ դոլար առանց հարկերից մեկ «529» կրթական խնայողությունների պլանին և ունեն ամսական մոտ 2,000 ԱՄՆ դոլարի հիփոթեք, դա միասին կազմում է տարեկան 56,000 ԱՄՆ դոլար, կամ ամսական մոտ 4,700 դոլար: Նույնիսկ եթե նրանք վճարել են միայն քոլեջը կամ հիփոթեքը և դեռևս ունեն այլ վճարում, դեռ կարող են շատ լրացուցիչ կանխիկ գումար լինել օգտագործման համար:

«Մարդկանց մեծամասնության համար, երբ տան և քոլեջի ծախսերը մեղմվում են, դա գրեթե աշխատավարձի բարձրացում է ստանում», - ասում է Ջիմ Կոլավիտան՝ Նյու Յորքի GenTrust-ի հարստության հարցերով ավագ խորհրդականը:  

Կարգապահ պլան ունենալը չափազանց կարևոր է այդ ազատ դրամական հոսքերը խելամտորեն օգտագործելու համար, և այն օգտագործելու եղանակը կարող է կախված լինել նրանից, թե երբ գումարը հասանելի կդառնա: Ահա մի քանի առաջարկներ, թե ինչպես վերաբաշխել այդ ակտիվները.

Դարեր 50-55

Ֆինանսական խորհրդատուները երկու հիմնական նպատակ են հետապնդում այս տարիքի մարդկանց համար՝ խթանել կենսաթոշակային խնայողությունները և մարել պարտքերը, հատկապես բարձր տոկոսադրույքով փոփոխական պարտքը:

Սկսեք ավելացնելով ներդրումները 401(k) կամ գործատուի խնայողությունների այլ ծրագրերին: Իդեալական է, որ խնայողներն առավելագույնս կկատարեն իրենց ներդրումը, բայց նվազագույնը, նրանք պետք է խնայեն այնքան, որպեսզի ստանան ցանկացած գործատուի համընկնում, ասում է Ջոն Քեմփբելը, Չիկագոյում ԱՄՆ Բանկի Private Wealth Management-ի ավագ փոխնախագահ և բարեկեցության ավագ ստրատեգ: Ներկայումս 50 տարեկանից բարձր մարդը կարող է 27,000(k)-ում պահել մինչև $401: Բացի այդ, 50-ից բարձր մարդիկ կարող են տարեկան 7,000 դոլար ներդրում կատարել ավանդական անհատական ​​կենսաթոշակային հաշվին կամ, եթե նրանց եկամուտը թույլ է տալիս, Roth IRA-ին: 

Եթե ​​մոտ թոշակառուները գերազանցել են իրենց 401(k) և այլ հաշիվները, ապա մեկ այլ տարբերակ կարող է լինել առողջության խնայողական հաշիվը ֆինանսավորելը, ասում է Լաուրա Դևիսը, Բեյրդի ֆինանսական պլանավորողը Նեշվիլում, Թեն., որը հասանելի է բարձր խնդիրներ ունեցող մարդկանց համար: նվազեցվող առողջապահական ծրագրեր: Դրանք կարող են գրավիչ լինել, քանի որ մուծումները նվազեցնում են հարկվող եկամուտը, օրինակ՝ 401(k), բժշկական նպատակներով օգտագործվող դուրսբերումները հարկերից զերծ են, և այդ տարի չծախսված գումարները փոխվում են: առանց հարկերի. Միայնակ մարդկանց համար առավելագույն ներդրումը կազմում է տարեկան $3,650, կամ $7,300 ընտանեկան ծրագրի համար: HSA-ները 55 ԱՄՆ դոլարից 1,000 տարեկանից բարձր մարդկանց համար ներդրում ունեն:  

Անվճար կանխիկ գումարի ևս մեկ լավ օգտագործում. լուծեք բարձր տոկոսադրույքով պարտքը, որը սահմանվում է որպես 10% կամ ավելի բարձր տոկոսադրույք ունեցող պարտք, ասում է Կոլավիտան: Խնայողները կարող են հետաձգել պարտքի վճարումը, որը ցածր միանիշ թվերով է, և փոխարենը այդ գումարը հատկացնել կենսաթոշակային խնայողություններին` օգտվելու երկարաժամկետ շուկայական եկամտաբերությունից, որը սովորաբար գերազանցում է ցածր տոկոսադրույքով պարտքի դրույքաչափը: 

Դեյվիսն ավելացնում է երրորդ տարբերակն այն է, որ սկսենք խնայողություններ անել տան հիմնական բարելավումների համար, որոնք պետք է արվեն նախքան թոշակի անցնելը, հատկապես այն մարդկանց համար, ովքեր կարող են մնալ իրենց տներում կամ ցանկանում են տարիքը տեղում. Քեմփբելը համաձայն է, ասելով, որ այս տեսակի հիմնադրամը կարող է խնայողություններ կուտակել ապագա օգտագործման համար, ինչպես արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը: 

«Դուք կարող եք օգտվել այդ հիմնադրամից, և դա որևէ ազդեցություն չունի ձեր դրամական հոսքերի կարիքների վրա», - ասում է նա:

Այս տարիքային միջակայքի գրեթե թոշակառուները կարող են ընտրել երեք տարբերակներից մեկը, հատկապես, եթե բարձր տոկոսադրույքով պարտքը ծանր բեռ է: Խնայողներին, ովքեր ցանկանում են իրենց դրամական հոսքերը բաժանել տարբեր նպատակների, Քեմփբելը առաջարկում է սա՝ հատկացնել առնվազն 50%-ը կենսաթոշակային ներդրումներին, 10%-ից 25%-ը՝ փոփոխական պարտքի մարմանը և 10%-ից 25%-ը՝ տան վերանորոգման խնայողություններին: 

Դարեր 55-60

Մարդկանց համար, ովքեր դառնում են դատարկ բույն կամ հիփոթեքից ազատ այս տարիքային խմբում, հարցն այն է, թե երբ են նրանք ցանկանում թոշակի անցնել: Եթե ​​այդ ժամանակային հորիզոնը 10 տարի կամ ավելի է, խորհրդատուների բաշխման խորհուրդը մնում է նույնը, խնայեք առնվազն կեսը թոշակի անցնելու համար, մարեք պարտքը և խնայեք տան բարելավման համար: 

Բայց նրանց համար, ովքեր կցանկանան թոշակի անցնել 10 տարվա ընթացքում, այժմ ժամանակն է, որ մարդիկ հանդիպեն՝ քննարկելու կենսաթոշակի անցնելու հարցը և սկսել կամ թարմացնել ֆինանսական պլանը: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է ներկայացնել խնայողի կենսաթոշակային երաշխավորված եկամտի աղբյուրները, ներառյալ Սոցիալական Ապահովությունը և կենսաթոշակները, ինչպես լրացնել այդ եկամուտը՝ ֆիքսված ծախսերը հոգալու համար, ինչպես բաշխել ըստ ռիսկերի հանդուրժողականության, կենսաթոշակային նպատակների և նպատակների և իդեալական կենսաթոշակային տարիքի: 

«55-ից մինչև 60 տարեկան, ես կասեի, որ սկսեք մտածել այն մասին, թե ինչ կարելի է անել ձեր ակտիվների ավելի շատ պահպանման և պաշտպանության համար», - ասում է Քեմփբելը:

Դա կարող է ներառել պորտֆելների վերաբալանսը` ռիսկը նվազեցնելու համար կամ սկսել կանխիկի բարձ ստեղծել այն անձի համար, ով թոշակի անցնելուց հինգ տարի կամ ավելի քիչ է մնացել: Սկսելով ուսումնասիրել երկարաժամկետ խնամքի ապահովագրության արժեքը, հատկապես, եթե մոտ թոշակառուները կենսաթոշակային խնայողությունների ուղու վրա են: Խորհրդատուներն առաջարկում են ուսումնասիրել հիբրիդային լուծումներ, որոնք կարող են օգտագործվել երկարատև խնամքի համար կամ ունենալ մահվան նպաստներ, որոնք նման են անուիտետներին:

Ավելի կարճաժամկետ կենսաթոշակային նպատակ ունեցող անձի համար ազատված դրամական միջոցների խնայողությունների հնարավոր բաշխումը կկազմի կենսաթոշակային խնայողությունների առնվազն 50%, իսկ մնացածը կբաժանվի կախված կարիքներից՝ 10% մինչև 15%, տան պահպանման խնայողությունների, պարտքի կրճատման միջև: և երկարատև խնամք:

Դարեր 60-65

Այս տարիքային խմբում խնայողները պետք է որոշակի ազատված դրամական հոսքեր ուղղեն դեպի իրացվելի հաշիվներ կառուցելը: Կախված կանխիկ գումար պահելու կամ շուկայի անկայունության նկատմամբ հանդուրժողականությունից, խնայողը կարող է ունենալ կանխիկի բարձ Չորս տարվա ֆիքսված կենսապահովման ծախսերից՝ հանած եկամտի երաշխավորված աղբյուրը, որն ունի մոտ թոշակառուը, ասում է Դևիսը: 

Երկարաժամկետ խնայողությունները նույնպես կարևոր են, ասում են խորհրդականները, քանի որ թոշակի անցնելը կարող է տևել առնվազն 20 տարի: Քեմփբելն ասում է, որ թոշակառուները պետք է մտածեն երեք փուլով թոշակի անցնելու մասին և իրենց խնայողությունները համապատասխանեն այդ փուլերին: Առաջին փուլը տևում է թոշակի անցնելու պահից մինչև մոտ 75 տարեկան, երկրորդ փուլը տատանվում է 75-ից մինչև 85 տարեկան, իսկ երրորդ փուլը 85-ից ավել է:

Առաջին փուլում լրացուցիչ դրամական հոսքերի 25%-ից 50%-ը նախ պետք է հատկացվի կանխիկ դրամի կառուցմանը և երկարաժամկետ խնայողություններին: Ցանկացած հավելյալ գումար կարող է նախատեսվել տան սպասարկման կամ այլ խոշոր տոմսերի և պարտքի կրճատման համար:

Քեմփբելն ասում է, որ հնարավոր է նաև, որ մարդիկ պետք է օգտագործեն այն ամբողջ գումարը, որն ի սկզբանե հատկացվել էր իրենց երեխաների քոլեջի կրթությանը կամ հիփոթեքին՝ թոշակի անցնելու համար: Բայց եթե նրանք կարողանան մի կողմ դնել 10%-ը երկարաժամկետ խնայողությունների համար, ապա խնայողները դեռևս առաջընթաց են գրանցում իրենց ապագայի համար: 

«Դա է բանալին: Դա փոքր, աստիճանական առաջընթացն է, որը հետագայում կարող է անհամաչափ ազդեցություն ունենալ»,- ասում է նա:

Գրել [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]