Ամերիկան ունի հանրային քաղաքականության հսկայական և մշակված համակարգ, որը ենթադրաբար նախատեսված է օգնելու մեզ բոլորիս խնայել թոշակի համար և խուսափել թշվառ ու աղքատ ծերության աղետից:
Իրականում, նրանք կարող են նույնիսկ բավականաչափ հեռու չգնալ, բայց ավելի շատ դրա մասին մի պահի ընթացքում:
«Միջին խավը հետ է մնում կենսաթոշակային խնայողությունների համակարգից առանցքային առումներով», - զեկույցի հեղինակներ Թայլեր Բոնդը, NIRS հետազոտության ղեկավարը և Դեն Դունանը, գործադիր տնօրենը: «Սոցիալական ապահովության փոխարինման տոկոսադրույքները չափազանց ցածր են միջին խավի ընտանիքների համար՝ կենսաթոշակային տարիքում իրենց կենսամակարդակը պահպանելու համար, սակայն միջին խավի շատ տնային տնտեսություններ չեն հասնում եկամտի և խնայողությունների այն մակարդակին, որն անհրաժեշտ է անհատական խնայողությունների համար հարկային արտոնություններից իսկապես օգուտ քաղելու համար: Սա նշանակում է, որ միջին խավը շատ հաճախ բաց է թողնում կենսաթոշակային խնայողությունների տարբեր ծրագրերից օգտվելու առումով»:
Այլ կերպ ասած, մենք ունենք սոցիալական ապահովության առաջադեմ համակարգ, որը հատուկ նախագծված է ամենացածր եկամուտ ունեցողներին օգնելու համար և հարկային արտոնությունների համակարգ, որը նախատեսված է ամենաբարձր եկամուտ ունեցողներին օգնելու համար:
Գտեք խումբը, որը բացակայում է:
Սոցիալական ապահովությունը, ըստ էության, ապահովագրական ծրագիր է, որը նախատեսված է ծերության ժամանակ բացարձակ աղքատությունը նվազագույնի հասցնելու համար: Այսպիսով, այն կառուցված է հստակ առաջադեմ ձևով: Որքան քիչ եք վաստակում, այնքան բարձր կլինի ձեր եկամտի տոկոսը, որը այն կփոխարինի: Ինչպես նշում է NIRS-ը, նրանք, ովքեր ցածր գումարներ են վաստակում, կարող են ստանալ նպաստներ, որոնք հավասար են իրենց աշխատանքային տարիքի եկամտի երկու երրորդին կամ ավելիին: Մինչդեռ բարձր եկամուտ ունեցող խմբերը կարող են ստանալ 30% կամ ավելի քիչ:
Միևնույն ժամանակ, կենսաթոշակային խնայողությունների համար հարկային արտոնությունները, օրինակ՝ 401(k) պլաններում և IRA-ներում կատարվող մուծումների համար նվազեցումների միջոցով, օգուտ են տալիս բարձր եկամուտ ունեցողներին: Տարեկան մի քանի հարյուր հազար դոլար վաստակող զույգը, ամենայն հավանականությամբ, կվճարի 32%, 35% կամ նույնիսկ 37% դաշնային բարձրագույն հարկ: Այսպիսով, մուծումները հանելը նրանց որոշակի գումար է խնայում: Սակայն, ըստ IRS-ի, տնային տնտեսությունների ավելի քան 70%-ը վճարում է 12% կամ ավելի բարձր դրույքաչափ: Այսպիսով, նվազեցումը, չնայած ողջունելի է, մեծ չէ:
Ակնկալվում է, որ այս բոլոր պլանների հարկային արտոնությունները հաջորդ տասնամյակի ընթացքում միջինը կկազմեն տարեկան մոտ 290 միլիարդ դոլար, դաշնային տվյալների զեկույցում: Նպաստների կեսը բաժին է ընկնում եկամուտների լավագույն 10%-ի ընտանիքներին, NIRS-ի գնահատմամբ:
Խոսքը միայն եկամտի մակարդակի և հարկերի դրույքաչափերի մասին չէ: Ավելի ցածր վարձատրվող աշխատողներին, հատկապես նրանք, ովքեր աշխատում են կես դրույքով, ավելի քիչ հավանական է, որ ընդհանրապես առաջարկվի մասնակցել 401(k) պլանին:
Մինչդեռ այսպես կոչված «Փրկիչի վարկը», որը իբր նախատեսված է աշխատող աղքատներին օգնելու համար խնայել թոշակի համար, այնքան վատ է նախագծված, որ եթե դու դավադրության տեսաբան լինեիր, կարող էիր մտածել, որ դա դիտավորյալ է:
Օրինակ՝ Դուք չեք կարող պահանջել այն՝ օգտագործելով 1040-EZ հարկային ձևը, որը, ինչպես նշում է NIRS-ը, այն ձևն է, որն օգտագործվում է այն մարդկանց կողմից, ովքեր համապատասխանում են դրան: Այն անվերադարձելի է, ուստի, եթե դուք պարտք չունեք հարկերի, նպաստ չեք ստանա, նույնիսկ եթե տարվա ընթացքում կուտակել եք կենսաթոշակի համար: Առավելագույն արժեքը $1,000 է։ Այն այնքան անհասկանալի է, որ տարեկան 50,000 դոլարից ցածր եկամուտ ունեցող մարդկանց կեսից քիչն անգամ գիտի դրա մասին:
Savers Credit-ը կարծես նախատեսված է աշխատող աղքատ մարդկանց համար, ովքեր, այնուամենայնիվ, պարտք են հարկեր և հաշվապահ են վարձում իրենց հարկերը կատարելու համար:
Բայց մեր կենսաթոշակային համակարգի NIRS-ի մեղադրանքը հազիվ թե բավական հեռուն գնա: Օրինակ, Սոցիալական ապահովությունը շատ ավելի լավ կլիներ ֆինանսավորվի, եթե այն ներդրվեր բաժնետոմսերում, ինչպես մոլորակի յուրաքանչյուր կենսաթոշակային հիմնադրամ, ԱՄՆ պետական պարտատոմսերի փոխարեն:
Եվ չնայած բարձր եկամուտ ունեցողների մասին բազմիցս հիշատակմանը, նրանք բաց են թողնում ԱՄՆ հարկային համակարգի մասին քննարկումների մեծ մասի հսկայական բացը: Միլիարդատերերն են, հիմար:
Բողոքեք բոլոր ձեզ դուր եկած հարկային արտոնությունների մասին այն մարդկանց համար, ովքեր տարեկան 500,000 դոլար են ստանում, նրանք դեռ վճարում են 37% սահմանային դաշնային հարկեր, գումարած նահանգը, քաղաքը և այլն: Իրական խնդիրը տարեկան 500 միլիոն դոլար կամ ավելի եկամուտ ունեցող մարդիկ են, որոնց սահմանային հարկի դրույքաչափը փաստացի 0% է: Միլիարդատերը, որն իր փողերը վաստակում է հարստության միջոցով, օրինակ՝ ուղղակի բաժնետոմսերի սեփականության իրավունքով, կամ մասնավոր բաժնետոմսերի կամ հեջ-ֆոնդերի միջոցով, պետք է քիչ հարկ վճարի, եթե ընդհանրապես չկա: Նրանք կարող են պարտք վերցնել իրենց չհարկված հարստության դիմաց՝ առանց հարկերի։ Կամ նրանք կարող են օգտագործել իրենց դրամական միջոցների «իրականացված տոկոսների» բացը:
Բայց նշեք հարստության կամ ակտիվների վրա պարզ, հարթ հարկի գաղափարը, և ձեզ կդիմավորեն հիստերիկ բողոքներով, որ ցանկանում եք հարկել «հարստություն ստեղծողներին»: Ի՞նչ է դա ստիպում մեզ մնացածներին:
Մեր կենսաթոշակային համակարգը վնասում է միջին խավին
Ամերիկան ունի հանրային քաղաքականության հսկայական և մշակված համակարգ, որը ենթադրաբար նախատեսված է օգնելու մեզ բոլորիս խնայել թոշակի համար և խուսափել թշվառ ու աղքատ ծերության աղետից:
Բայց արդյո՞ք այս համակարգը ի վերջո կրճատում է միջին խավը, որը երկրի և տնտեսության ողնաշարն է: Դա մեղադրվում է Կենսաթոշակային անվտանգության ազգային ինստիտուտի՝ անկուսակցական վերլուծական կենտրոնի նոր զեկույցում: Դժվար է վիճել, որ նրանք սխալ են:
Իրականում, նրանք կարող են նույնիսկ բավականաչափ հեռու չգնալ, բայց ավելի շատ դրա մասին մի պահի ընթացքում:
«Միջին խավը հետ է մնում կենսաթոշակային խնայողությունների համակարգից առանցքային առումներով», - զեկույցի հեղինակներ Թայլեր Բոնդը, NIRS հետազոտության ղեկավարը և Դեն Դունանը, գործադիր տնօրենը: «Սոցիալական ապահովության փոխարինման տոկոսադրույքները չափազանց ցածր են միջին խավի ընտանիքների համար՝ կենսաթոշակային տարիքում իրենց կենսամակարդակը պահպանելու համար, սակայն միջին խավի շատ տնային տնտեսություններ չեն հասնում եկամտի և խնայողությունների այն մակարդակին, որն անհրաժեշտ է անհատական խնայողությունների համար հարկային արտոնություններից իսկապես օգուտ քաղելու համար: Սա նշանակում է, որ միջին խավը շատ հաճախ բաց է թողնում կենսաթոշակային խնայողությունների տարբեր ծրագրերից օգտվելու առումով»:
Այլ կերպ ասած, մենք ունենք սոցիալական ապահովության առաջադեմ համակարգ, որը հատուկ նախագծված է ամենացածր եկամուտ ունեցողներին օգնելու համար և հարկային արտոնությունների համակարգ, որը նախատեսված է ամենաբարձր եկամուտ ունեցողներին օգնելու համար:
Գտեք խումբը, որը բացակայում է:
Սոցիալական ապահովությունը, ըստ էության, ապահովագրական ծրագիր է, որը նախատեսված է ծերության ժամանակ բացարձակ աղքատությունը նվազագույնի հասցնելու համար: Այսպիսով, այն կառուցված է հստակ առաջադեմ ձևով: Որքան քիչ եք վաստակում, այնքան բարձր կլինի ձեր եկամտի տոկոսը, որը այն կփոխարինի: Ինչպես նշում է NIRS-ը, նրանք, ովքեր ցածր գումարներ են վաստակում, կարող են ստանալ նպաստներ, որոնք հավասար են իրենց աշխատանքային տարիքի եկամտի երկու երրորդին կամ ավելիին: Մինչդեռ բարձր եկամուտ ունեցող խմբերը կարող են ստանալ 30% կամ ավելի քիչ:
Միևնույն ժամանակ, կենսաթոշակային խնայողությունների համար հարկային արտոնությունները, օրինակ՝ 401(k) պլաններում և IRA-ներում կատարվող մուծումների համար նվազեցումների միջոցով, օգուտ են տալիս բարձր եկամուտ ունեցողներին: Տարեկան մի քանի հարյուր հազար դոլար վաստակող զույգը, ամենայն հավանականությամբ, կվճարի 32%, 35% կամ նույնիսկ 37% դաշնային բարձրագույն հարկ: Այսպիսով, մուծումները հանելը նրանց որոշակի գումար է խնայում: Սակայն, ըստ IRS-ի, տնային տնտեսությունների ավելի քան 70%-ը վճարում է 12% կամ ավելի բարձր դրույքաչափ: Այսպիսով, նվազեցումը, չնայած ողջունելի է, մեծ չէ:
Ակնկալվում է, որ այս բոլոր պլանների հարկային արտոնությունները հաջորդ տասնամյակի ընթացքում միջինը կկազմեն տարեկան մոտ 290 միլիարդ դոլար, դաշնային տվյալների զեկույցում: Նպաստների կեսը բաժին է ընկնում եկամուտների լավագույն 10%-ի ընտանիքներին, NIRS-ի գնահատմամբ:
Խոսքը միայն եկամտի մակարդակի և հարկերի դրույքաչափերի մասին չէ: Ավելի ցածր վարձատրվող աշխատողներին, հատկապես նրանք, ովքեր աշխատում են կես դրույքով, ավելի քիչ հավանական է, որ ընդհանրապես առաջարկվի մասնակցել 401(k) պլանին:
Մինչդեռ այսպես կոչված «Փրկիչի վարկը», որը իբր նախատեսված է աշխատող աղքատներին օգնելու համար խնայել թոշակի համար, այնքան վատ է նախագծված, որ եթե դու դավադրության տեսաբան լինեիր, կարող էիր մտածել, որ դա դիտավորյալ է:
Օրինակ՝ Դուք չեք կարող պահանջել այն՝ օգտագործելով 1040-EZ հարկային ձևը, որը, ինչպես նշում է NIRS-ը, այն ձևն է, որն օգտագործվում է այն մարդկանց կողմից, ովքեր համապատասխանում են դրան: Այն անվերադարձելի է, ուստի, եթե դուք պարտք չունեք հարկերի, նպաստ չեք ստանա, նույնիսկ եթե տարվա ընթացքում կուտակել եք կենսաթոշակի համար: Առավելագույն արժեքը $1,000 է։ Այն այնքան անհասկանալի է, որ տարեկան 50,000 դոլարից ցածր եկամուտ ունեցող մարդկանց կեսից քիչն անգամ գիտի դրա մասին:
Savers Credit-ը կարծես նախատեսված է աշխատող աղքատ մարդկանց համար, ովքեր, այնուամենայնիվ, պարտք են հարկեր և հաշվապահ են վարձում իրենց հարկերը կատարելու համար:
Բայց մեր կենսաթոշակային համակարգի NIRS-ի մեղադրանքը հազիվ թե բավական հեռուն գնա: Օրինակ, Սոցիալական ապահովությունը շատ ավելի լավ կլիներ ֆինանսավորվի, եթե այն ներդրվեր բաժնետոմսերում, ինչպես մոլորակի յուրաքանչյուր կենսաթոշակային հիմնադրամ, ԱՄՆ պետական պարտատոմսերի փոխարեն:
Եվ չնայած բարձր եկամուտ ունեցողների մասին բազմիցս հիշատակմանը, նրանք բաց են թողնում ԱՄՆ հարկային համակարգի մասին քննարկումների մեծ մասի հսկայական բացը: Միլիարդատերերն են, հիմար:
Բողոքեք բոլոր ձեզ դուր եկած հարկային արտոնությունների մասին այն մարդկանց համար, ովքեր տարեկան 500,000 դոլար են ստանում, նրանք դեռ վճարում են 37% սահմանային դաշնային հարկեր, գումարած նահանգը, քաղաքը և այլն: Իրական խնդիրը տարեկան 500 միլիոն դոլար կամ ավելի եկամուտ ունեցող մարդիկ են, որոնց սահմանային հարկի դրույքաչափը փաստացի 0% է: Միլիարդատերը, որն իր փողերը վաստակում է հարստության միջոցով, օրինակ՝ ուղղակի բաժնետոմսերի սեփականության իրավունքով, կամ մասնավոր բաժնետոմսերի կամ հեջ-ֆոնդերի միջոցով, պետք է քիչ հարկ վճարի, եթե ընդհանրապես չկա: Նրանք կարող են պարտք վերցնել իրենց չհարկված հարստության դիմաց՝ առանց հարկերի։ Կամ նրանք կարող են օգտագործել իրենց դրամական միջոցների «իրականացված տոկոսների» բացը:
Բայց նշեք հարստության կամ ակտիվների վրա պարզ, հարթ հարկի գաղափարը, և ձեզ կդիմավորեն հիստերիկ բողոքներով, որ ցանկանում եք հարկել «հարստություն ստեղծողներին»: Ի՞նչ է դա ստիպում մեզ մնացածներին:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/how-our-retirement-system-shortchanges-the-middle-class-11654167597?siteid=yhoof2&yptr=yahoo