Կարծիք. Ձեր կենսաթոշակը ֆինանսավորելու համար դուք չեք կարող ապավինել սոցիալական ապահովությանը. ժամանակն է վերանայել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների ռազմավարությունը:

Ամերիկացիները սպառվում են վաղեմի «անվտանգության ցանցերից»՝ առանց կենսաթոշակների կամ սոցիալական ապահովության նման ենթակառուցվածքների, անհատի վրա ավելի մեծ պատասխանատվություն ստանձնելու խթանն ընկնում է, ավելի քան երբևէ, սեփական կենսաթոշակային ապահովության համար: Այնուամենայնիվ 2020 տվյալները Employee Benefit Research Institute-ի կողմից պարզվել է, որ միջին կենսաթոշակային խնայողությունների դեֆիցիտը կազմում է 3.68 տրիլիոն դոլար ԱՄՆ 35-64 տարեկան տնային տնտեսություններում, ինչը նշանակում է, որ անթիվ մարդիկ կանգնած են թերֆինանսավորվող կենսաթոշակի առաջ:

Կարդալ: Պլանավորեք Սոցիալական ապահովության ավելի ցածր ակնկալվող վճարումների վատթարագույն սցենարը՝ եկամուտ գտնելով այլուր

Այսօրվա տնտեսական միջավայրում դժվար է համոզել սովորական մարդուն իր աշխատավարձի մի մասը հատկացնել կենսաթոշակային հիմնադրամին, երբ բախվում են հրատապ ֆինանսական մարտահրավերների: Ֆինանսական բարեկեցությունը հարված հասցրեց 2022-ին, երբ մարդիկ բախվեցին կյանքի ծախսերի ավելացմանը, չնայած աշխատավարձերի աճին - Allianz Life հետազոտություն պարզել է, որ ամերիկացիների 54%-ը ստիպված է եղել դադարեցնել կամ նվազեցնել կենսաթոշակային վճարները:

Ֆինանսական խոչընդոտներից բացի, աշխատակիցներին անհրաժեշտ է ավելի լավ կրթություն այն մասին, թե իրականում ինչ պետք է խնայեն, որպեսզի ապրեն այն նույն չափանիշով, որը ներկայումս անում են կենսաթոշակի ժամանակ: Օրինակ, դուք կարող եք մտածել, որ ձեր աշխատավարձի սովորական 7%-ը բավարար է, սակայն ավելի նոր ուղեցույցներն ասում են, որ առնվազն 10%-ից 15%-ն անհրաժեշտ է ֆինանսապես առողջ կենսաթոշակի համար: 

Ավելին, չնայած այն հանգամանքին, որ 401(k)-ը համարվում է ելակետային արտոնություն, մասնավոր հատվածի աշխատողների 32%-ին հասանելի չէ մեկը, համաձայն 2021 տվյալները ԱՄՆ Աշխատանքի վիճակագրության բյուրոյից: Սա էլ ավելի մեծ կրթական խոչընդոտ է ստեղծում այն ​​անհատների համար, ովքեր պետք է ինքնուրույն նավարկեն խնայողություններն իրենց ապագայի համար:

Կարդալ: Ինչպես ստանալ երաշխավորված կենսաթոշակային ծախսերի տոկոսադրույքը 4.3%

Ֆինանսական միջոցները հնարավոր չէ ընդունել

Այս ֆոնի վրա և այն իրական հնարավորության դեպքում, որ Սոցիալական ապահովությունը հավերժ չի տևի, երկու բան պարզ է դառնում. և կենսաթոշակային խնայողությունների մեխանիզմների հասանելիություն:

Քննադատական ​​օրենսդրությունը, որն իր ճանապարհն է անցնում Վաշինգտոնով հենց հիմա, ներառյալ ԱՆՎՏԱՆԳ ակտ 2.0 եւ EARN Act— նպատակ ունի անդրադառնալ որոշ արգելափակողներին, որոնք խոչընդոտում են կենսաթոշակային խնայողություններին, ինչպես ձեռնարկությունների, այնպես էլ աշխատողների համար: Ամենահեռանկարային տարրերից մեկն այն դրույթն է, որը կպահանջի գործատուներին ավտոմատ կերպով գրանցել աշխատողներին իրենց ընկերության կենսաթոշակային ծրագրում, այլ ոչ թե ստիպել նրանց ձեռքով գրանցվել, ինչը կարող է լինել բարդ և հեշտ անտեսելի գործընթաց ներբեռնման ընթացքում, հատկապես երիտասարդ աշխատողների համար: .

Բացի այդ, շատ նահանգներ ընդունում են մանդատներ, որոնք պահանջում են բիզնեսներից առաջարկել կենսաթոշակային լուծումներ, երբ նրանք աշխատում են որոշակի թվով անհատների: Այս ծրագրերը մեծապես սուբսիդավորվում են պետության կողմից և նաև առաջարկում են ավելի շատ հարկային արտոնություններ գործատուների համար՝ իրենց թույլ տալու կենսաթոշակային ծրագրերի ծախսերը:

Մեկ այլ հիմնական խոչընդոտ, որը հաճախ կանգնած է թոշակի համար խնայողությունների ճանապարհին, ուսանողական վարկի պարտքն է: Ամերիկացիները ներկայումս բախվում են գրեթե 1.75 տրիլիոն դոլարի ուսանողական վարկի պարտքի, ըստ դեպի Սենտ Լուիսի Դաշնային պահուստային բանկը: Քանի որ մարումների մորատորիումի ավարտը մոտենում է, շատ մարդիկ, հավանաբար, մտածում են, թե ինչպես հավասարակշռել այդ վճարումները կենսաթոշակային վճարների և այլ ֆինանսական պարտավորությունների հետ:

Նոր կենսաթոշակային օրենսդրությունը նորարարական գործընթաց կներդնի երկու նպատակներին աջակցելու համար՝ թույլ տալով գործատուներին «համապատասխանել» վճարումները աշխատողների ուսանողական պարտքի հետ. օրինակ՝ յուրաքանչյուր 100 դոլարի դիմաց աշխատողը ներդրում է կատարում իրենց 401(k) համար, գործատուն կդնի 100 դոլար։ իրենց ուսանողական պարտքի դիմաց:

Գործողություններ, որոնք կարող են ձեռնարկել գործատուները և աշխատողները

Անկախ նրանից, թե ինչպես են իրադարձությունները Վաշինգտոնում, կան գործողություններ, որոնք գործատուները կարող են ձեռնարկել այժմ՝ օգնելու աշխատակիցներին սկսել ավելի շատ խնայողություններ անել: Գործատուները պետք է պարտավորվեն ձեռք ձեռքի տված աշխատել աշխատողների հետ՝ աջակցելու նրանց կենսաթոշակային խնայողությունների նպատակներին. սա սկսվում է 401(k) առաջարկով, բայց, իհարկե, այն չպետք է ավարտվի դրանով:

Կան մի շարք տեխնոլոգիական լուծումներ, որոնք խրախուսում են ավելի լավ կենսաթոշակային խնայողությունների վարքագիծը, ներառյալ ներկառուցված մեխանիզմները, ինչպիսիք են ավտոմատ գրանցումը և ինքնագնահատումը, գործիքներ, որոնք օգնում են աշխատակիցներին պատկերացնել, թե ինչպիսին կլինի իրենց 401(k) «վարձավճարը» կենսաթոշակի ժամանակ կամ ինչպես են նրանք: համեմատեք նմանատիպ տարիքի և եկամտի մակարդակի հասակակիցների հետ՝ համոզվելու համար, որ նրանք կատարում են ներդրումները:

Ընկերությունները պետք է նաև սերտորեն աշխատեն աշխատակիցների հետ՝ ակտիվորեն նրանց սովորեցնելու կենսաթոշակային խնայողության լավագույն փորձի վերաբերյալ: Սա կարող է ներառել անհատականացված կապ երիտասարդ աշխատակիցների հետ՝ օգնելու նրանց սկսել իրենց 401(k)-ով և հասկանալ կենսաթոշակի համար խնայողությունների արժեքը, կանոնավոր հիշեցումներ՝ խրախուսելու աշխատակիցներին ավելացնել ներդրումները և կրթություն դժվար ֆինանսական իրավիճակների շուրջ, օրինակ՝ աշխատողներին չխրախուսելը: խուճապի մատնվեք և հանեք 401(k) միջոցները շուկայի անկայունության ժամանակ, ինչը կարող է արգելափակել կորուստները և առաջացնել խոշոր վճարներ:

Մեկ այլ կարևոր գործոն կենսաթոշակի համար խնայողությունների շուրջ ահաբեկումների վերացումն է: Թեև 10% -ից 15% ներդրման տոկոսադրույքը իդեալական է, դա իրատեսական չէ բոլորի համար. ձեր աշխատավարձի նույնիսկ չնչին մասը կուտակելը, հատկապես, եթե սկսում եք խնայել ավելի երիտասարդ տարիքում, դեռևս կարող է վերածվել առողջ ֆոնդի, երբ մեծանում եք, շնորհակալություն: տոկոսների բարդացման համար:

Ոչ բոլորին հասանելի է 401(k): Բայց նույնիսկ նրանք, ովքեր անում են, պետք է նաև փնտրեն հարկային արտոնություններ ունեցող այլ մեքենաներ՝ հնարավորինս շատ խնայողություններ անել կենսաթոշակի համար: Գործատուները կարող են խրախուսել աշխատակիցներին ուսումնասիրել ճկուն ծախսերի հաշիվները (FSA), առողջապահական խնայողական հաշիվները (HSA), IRAs և Roth IRA-ները. և կօգնի ձեզ ճիշտ ուղու վրա հասնել, եթե չունեք գործատուի կողմից հովանավորվող հաշիվ:

Մենք չենք կարող ապավինել Սոցիալական ապահովությանը՝ մեր կենսաթոշակը ֆինանսավորելու համար: Նույնիսկ եթե Կոնգրեսը շարժվի ուժեղացնելու ծրագիրը, կենսաթոշակային ապահովության բացը մնում է զգալի, և շատերին անհրաժեշտ կլինեն այլ միջոցներ՝ իրենց ուզած կենսաթոշակի ձևը ստեղծելու համար: Մարդիկ պետք է օգտագործեն այս պահը և վերանայեն իրենց կենսաթոշակային խնայողությունների ռազմավարությունը, մինչդեռ կենսաթոշակային արդյունաբերությունը և գործատուները պետք է վերստին հանձնառվեն, որպեսզի ավելի դյուրին դարձնեն սկսելը և մնան ուղու վրա:

Քրիստեն Կարլայլը Betterment at Work-ի գլխավոր տնօրենն է.