-Տաղ
Հարգելի Քերոլ,
Շնորհավորում ենք դասավանդման կարիերան անցնելու և բավականաչափ խնայողությունների համար, որ ձեզ հարկավոր չէ ձեր պահանջվող նվազագույն բաշխումների (RMDs) ամբողջ ծավալը այս պահին ապրելու համար: Բայց կառավարությունն ուզում է իր հարկերը, այնպես որ դուք պետք է հանեք դրանք պահանջվող նվազագույն բաշխում ըստ բանաձևի և վճարեք դրա վրա եկամտահարկ ամեն տարի 72 տարեկան դառնալուց հետո:
Եթե դուք ժամանակին չվերցնեք ձեր RMD-ն, որը սովորաբար դեկտեմբերի 31-ն է, ապա ձեզ սպառնում է 50% տուգանք այն գումարի համար, որը բացակայում է, և դա կարող է բավականին կտրուկ լինել, քանի որ դուք կարող եք վերցնել տասնյակ հազարավոր դոլարներ: Գումարը, որը դուք պետք է վերցնեք տարեկան, սկզբում կազմում է ընդհանուր հաշվի մոտավորապես 4%-ը, հիմնված IRS բանաձևի վրա որը հաշվի է առնում ձեր տարիքը և ակտիվների քանակը:
Ֆինանսական խորհրդատու Քենեթ Վալցեր ուներ մի հաճախորդ, ով մոռացել էր RMD-ներ վերցնել իր ժառանգած հաշվի վրա մի քանի տարի անընդմեջ, և մինչ նա հասկացավ և գնաց ուղղելու այն, պարտքի գումարը գերազանցեց $100,000-ը:
Ահա թե ինչու տարեվերջին դուք տեսնում եք բազմաթիվ հիշեցումներ ձեր RMD-ներ վերցնելու մասին: Բայց դա չի նշանակում, որ դա լավագույն ժամանակն է: Իրականում, դա երևի շատ տարիների ամենավատ ժամանակաշրջանն է, և հատկապես վատ է, եթե մոռանալու վտանգի տակ ես:
Ձեզ համար լավագույն ժամանակը կախված կլինի գումարի չափից և այն բանից, թե ինչի համար է դա ձեզ անհրաժեշտ: Յուրաքանչյուրի համար կան դրական և բացասական կողմեր, և ֆինանսական խորհրդատուները սովորաբար տեսնում են, որ իրենց հաճախորդները դա անում են երեք եղանակներից մեկով.
Դեկտեմբեր
Երբ ֆինանսական խորհրդատուներն ասում են, որ տարեվերջ է մտածում RMD-ների մասին, նրանք նկատի չունեն դեկտեմբերի 31-ը. դրանք նշանակում են դեկտեմբերի սկիզբ: Դա նաև այն ժամանակն է, երբ շատ խորհրդատուներ, այնուամենայնիվ, անցնում են հաշիվները՝ դիտարկելով հաճախորդների համար պորտֆելների վերաբալանսը և վերջին հայացքը նետելով հարկերի կորուստների հավաքագրման վրա, երբ դուք վաճառում եք կորցրած դիրքերը՝ կապիտալի շահույթը փոխհատուցելու համար:
Այս տարի որոշ թոշակառուներ գուցե ցանկանային սպասել որքան հնարավոր է երկար՝ նախքան իրենց հաշիվներում որևէ բան վաճառելը, քանի որ երկու բաժնետոմսերն էլ
SPX,
+ 1.43%
և պարտատոմսեր
TMUBMUSD10Y,
3.615%
զգալիորեն նվազել են: Դա կարող է թվալ որպես տարեվերջի կողմնակից, բայց RMD-ների համար դա իսկապես չպետք է նշանակություն ունենա:
Քանի որ գումարը, որը դուք պետք է վերցնեք, հիմնված է նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի վերջի մնացորդի վրա, այս տարվա շուկաների տնօրինումը ոչինչ չի փոխում: Դուք արդեն պետք է ունենաք այն գումարը, որը պետք է հանեք, տեղափոխված է կանխիկ կամ դրամական միջոցների համարժեք դրամ, և այն թողնելով հաշվում մինչև վերջնաժամկետը կամ ավելի վաղ տեղափոխելը պետք է փոքր տարբերություն ունենա:
«Լավ խորհրդականը շուկայական ժամանակաչափ չի լինի», - ասում է Էմի Միլլերը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և ավագ փոխնախագահ: Հարստության շունչ, որը հիմնված է Ուեսթ Հարթֆորդում, Կոն։ Դուք հրաժարվում եք շուկայական վերադարձի ներուժից, բայց ես կարծում եմ, որ մարդկանց մեծամասնությունը ավելի լավ է զգում, որ կանխիկ գումար կա, և նրանք չպետք է դիպչեն դրան, եթե շուկան անկում ապրի»:
Ամսական
Քանի որ դուք գիտեք ձեր RMD-ի գումարն ի սկզբանե, հեշտ է այն բաժանել 12 հավասար բաշխումների, որոնք կարող են ավտոմատ կերպով մուտքագրվել ձեր չեկային հաշվին:
«Դա օգնում է ձեզ բյուջե կազմել, և դուք կստանաք այն ճիշտ այնպես, ինչպես ստանում եք սոցիալական ապահովություն կամ թոշակ», - ասում է Միլլերը:
Ամսական բաշխումների մեծ առավելությունն այն է, որ դուք չեք գայթակղվի տասնյակ հազարավոր դոլարների միանվագ գումարով: Եթե դուք հանդիպեք խոշոր ծախսերի, որոնք չեք կարող ծածկել ձեր կանոնավոր խաղարկությամբ, միշտ կարող եք լրացուցիչ բաշխում կազմակերպել, ասում է Բեատա Դրագովիչ, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Բոստոնում տեղակայված Freedom Trail Financial-ի հիմնադիր:
Ամսական դուրսբերման միակ իրական թերությունն այն է, եթե դուք ներդրումներ եք կատարում կամ նվիրաբերում եք գումարը, և ապա պարզապես ավելի հարմար է այն միանգամից ունենալ:
Հունվար
RMD-ի դուրսբերման քաղցր կետը կարող է լինել միայն հունվարը մեկ մեծ պատճառով. դա նշանակում է, որ դուք մոռանալու վտանգ չունեք:
«Դա իսկապես կարևոր բան է: Դա հսկայական պատճառ է համոզվելու, որ այդ բաշխումները տեղի կունենան»,- ասում է Իսահակ Բրեդլի, ֆինանսական պլանավորման տնօրեն Homrich Berg ներդրումային ընկերությունում, որը հիմնված է Ատլանտայում:
Հունվարին գումար վերցնելու ևս մեկ հիմնական պատճառն այն է, որ դա հեշտացնում է ձեր ժառանգների համար, եթե դուք մահանաք տարվա ընթացքում: «Դա կարող է մղձավանջ լինել, եթե դու մահանաս և մեկ տարվա ընթացքում RMD չես վերցրել», - ասում է Միլլերը: Որքան ավելի ուշ լինի տարին, այնքան ավելի վատ կլինի թղթաբանությունը ձեր սիրելիների համար:
Պոտենցիալ դեմ, որ շատերին ստիպում է մտածել դեկտեմբերի մասին ոչ թե հունվար, այլ այն է, որ նրանք չեն ցանկանում հաշվից գումար հանել մինչև վերջին հնարավոր պահը, որպեսզի որսալ շուկայի ցանկացած վերելք, ինչը հատկապես ճիշտ է այս տարի:
Բայց դա ենթադրում է, որ գումարը, որը դուք հանում եք, ներդրվում է մինչև այն հանեք, իսկ հետո նստում է կանխիկ: Դա իրականում պետք է լինի հակառակը: Այն գումարը, որը դուք գիտեք, որ պետք է հանեք, արդեն պետք է լինի կանխիկ, և երբ այն հանեք, պետք է վերաներդրեք այն, եթե շուտով չեք պատրաստվում ծախսել: Դուք նույնիսկ կարող եք այն փոխանցել բնօրինակով և նույնիսկ չփոխել ձեր հատկացումը, պարզապես տեղափոխել այն հարկվող հաշիվ:
«Մի տարբերությունն այն է, որ դուք կարող եք ներդրումներ կատարել հարկային արտոնյալ ներդրումներում, ինչպիսիք են մունիցիպալ պարտատոմսերը, որակավորված հաշիվներից դուրս», - ասում է Բրեդլին:
Հարց է ծագել ներդրումների մեխանիզմը, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ինչ ռազմավարություններ կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը? Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444: siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Կարծիք. Ո՞րն է կենսաթոշակային ֆոնդերից RMD-ներ վերցնելու լավագույն միջոցը: Փորձագետները գնահատում են 3 տարբերակ.
Ես թոշակառու մանկավարժ եմ և նոր եմ դառնում 72 տարեկան: Ես պատրաստվում եմ սկսել իմ պահանջվող նվազագույն բաշխումները: Ինձ ամբողջ գումարը պետք չէ, բայց ենթադրում եմ, որ ամեն դեպքում պետք է վերցնեմ: Ես չգիտեմ, թե երբ է ամենալավ ժամանակն ընդունելու RMD-ները: Արդյո՞ք լավագույնն է այն միանգամից վերցնել տարվա վերջում: Թե՞ պետք է այն ամեն ամիս ընդունեմ ամբողջ տարվա ընթացքում:
-Տաղ
Հարգելի Քերոլ,
Շնորհավորում ենք դասավանդման կարիերան անցնելու և բավականաչափ խնայողությունների համար, որ ձեզ հարկավոր չէ ձեր պահանջվող նվազագույն բաշխումների (RMDs) ամբողջ ծավալը այս պահին ապրելու համար: Բայց կառավարությունն ուզում է իր հարկերը, այնպես որ դուք պետք է հանեք դրանք պահանջվող նվազագույն բաշխում ըստ բանաձևի և վճարեք դրա վրա եկամտահարկ ամեն տարի 72 տարեկան դառնալուց հետո:
Եթե դուք ժամանակին չվերցնեք ձեր RMD-ն, որը սովորաբար դեկտեմբերի 31-ն է, ապա ձեզ սպառնում է 50% տուգանք այն գումարի համար, որը բացակայում է, և դա կարող է բավականին կտրուկ լինել, քանի որ դուք կարող եք վերցնել տասնյակ հազարավոր դոլարներ: Գումարը, որը դուք պետք է վերցնեք տարեկան, սկզբում կազմում է ընդհանուր հաշվի մոտավորապես 4%-ը, հիմնված IRS բանաձևի վրա որը հաշվի է առնում ձեր տարիքը և ակտիվների քանակը:
Ֆինանսական խորհրդատու Քենեթ Վալցեր ուներ մի հաճախորդ, ով մոռացել էր RMD-ներ վերցնել իր ժառանգած հաշվի վրա մի քանի տարի անընդմեջ, և մինչ նա հասկացավ և գնաց ուղղելու այն, պարտքի գումարը գերազանցեց $100,000-ը:
Ահա թե ինչու տարեվերջին դուք տեսնում եք բազմաթիվ հիշեցումներ ձեր RMD-ներ վերցնելու մասին: Բայց դա չի նշանակում, որ դա լավագույն ժամանակն է: Իրականում, դա երևի շատ տարիների ամենավատ ժամանակաշրջանն է, և հատկապես վատ է, եթե մոռանալու վտանգի տակ ես:
Ձեզ համար լավագույն ժամանակը կախված կլինի գումարի չափից և այն բանից, թե ինչի համար է դա ձեզ անհրաժեշտ: Յուրաքանչյուրի համար կան դրական և բացասական կողմեր, և ֆինանսական խորհրդատուները սովորաբար տեսնում են, որ իրենց հաճախորդները դա անում են երեք եղանակներից մեկով.
Դեկտեմբեր
Երբ ֆինանսական խորհրդատուներն ասում են, որ տարեվերջ է մտածում RMD-ների մասին, նրանք նկատի չունեն դեկտեմբերի 31-ը. դրանք նշանակում են դեկտեմբերի սկիզբ: Դա նաև այն ժամանակն է, երբ շատ խորհրդատուներ, այնուամենայնիվ, անցնում են հաշիվները՝ դիտարկելով հաճախորդների համար պորտֆելների վերաբալանսը և վերջին հայացքը նետելով հարկերի կորուստների հավաքագրման վրա, երբ դուք վաճառում եք կորցրած դիրքերը՝ կապիտալի շահույթը փոխհատուցելու համար:
Այս տարի որոշ թոշակառուներ գուցե ցանկանային սպասել որքան հնարավոր է երկար՝ նախքան իրենց հաշիվներում որևէ բան վաճառելը, քանի որ երկու բաժնետոմսերն էլ
+ 1.43%
3.615%
SPX,
և պարտատոմսեր
TMUBMUSD10Y,
զգալիորեն նվազել են: Դա կարող է թվալ որպես տարեվերջի կողմնակից, բայց RMD-ների համար դա իսկապես չպետք է նշանակություն ունենա:
Քանի որ գումարը, որը դուք պետք է վերցնեք, հիմնված է նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի վերջի մնացորդի վրա, այս տարվա շուկաների տնօրինումը ոչինչ չի փոխում: Դուք արդեն պետք է ունենաք այն գումարը, որը պետք է հանեք, տեղափոխված է կանխիկ կամ դրամական միջոցների համարժեք դրամ, և այն թողնելով հաշվում մինչև վերջնաժամկետը կամ ավելի վաղ տեղափոխելը պետք է փոքր տարբերություն ունենա:
«Լավ խորհրդականը շուկայական ժամանակաչափ չի լինի», - ասում է Էմի Միլլերը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և ավագ փոխնախագահ: Հարստության շունչ, որը հիմնված է Ուեսթ Հարթֆորդում, Կոն։ Դուք հրաժարվում եք շուկայական վերադարձի ներուժից, բայց ես կարծում եմ, որ մարդկանց մեծամասնությունը ավելի լավ է զգում, որ կանխիկ գումար կա, և նրանք չպետք է դիպչեն դրան, եթե շուկան անկում ապրի»:
Ամսական
Քանի որ դուք գիտեք ձեր RMD-ի գումարն ի սկզբանե, հեշտ է այն բաժանել 12 հավասար բաշխումների, որոնք կարող են ավտոմատ կերպով մուտքագրվել ձեր չեկային հաշվին:
«Դա օգնում է ձեզ բյուջե կազմել, և դուք կստանաք այն ճիշտ այնպես, ինչպես ստանում եք սոցիալական ապահովություն կամ թոշակ», - ասում է Միլլերը:
Ամսական բաշխումների մեծ առավելությունն այն է, որ դուք չեք գայթակղվի տասնյակ հազարավոր դոլարների միանվագ գումարով: Եթե դուք հանդիպեք խոշոր ծախսերի, որոնք չեք կարող ծածկել ձեր կանոնավոր խաղարկությամբ, միշտ կարող եք լրացուցիչ բաշխում կազմակերպել, ասում է Բեատա Դրագովիչ, հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող և Բոստոնում տեղակայված Freedom Trail Financial-ի հիմնադիր:
Ամսական դուրսբերման միակ իրական թերությունն այն է, եթե դուք ներդրումներ եք կատարում կամ նվիրաբերում եք գումարը, և ապա պարզապես ավելի հարմար է այն միանգամից ունենալ:
Հունվար
RMD-ի դուրսբերման քաղցր կետը կարող է լինել միայն հունվարը մեկ մեծ պատճառով. դա նշանակում է, որ դուք մոռանալու վտանգ չունեք:
«Դա իսկապես կարևոր բան է: Դա հսկայական պատճառ է համոզվելու, որ այդ բաշխումները տեղի կունենան»,- ասում է Իսահակ Բրեդլի, ֆինանսական պլանավորման տնօրեն Homrich Berg ներդրումային ընկերությունում, որը հիմնված է Ատլանտայում:
Հունվարին գումար վերցնելու ևս մեկ հիմնական պատճառն այն է, որ դա հեշտացնում է ձեր ժառանգների համար, եթե դուք մահանաք տարվա ընթացքում: «Դա կարող է մղձավանջ լինել, եթե դու մահանաս և մեկ տարվա ընթացքում RMD չես վերցրել», - ասում է Միլլերը: Որքան ավելի ուշ լինի տարին, այնքան ավելի վատ կլինի թղթաբանությունը ձեր սիրելիների համար:
Պոտենցիալ դեմ, որ շատերին ստիպում է մտածել դեկտեմբերի մասին ոչ թե հունվար, այլ այն է, որ նրանք չեն ցանկանում հաշվից գումար հանել մինչև վերջին հնարավոր պահը, որպեսզի որսալ շուկայի ցանկացած վերելք, ինչը հատկապես ճիշտ է այս տարի:
Բայց դա ենթադրում է, որ գումարը, որը դուք հանում եք, ներդրվում է մինչև այն հանեք, իսկ հետո նստում է կանխիկ: Դա իրականում պետք է լինի հակառակը: Այն գումարը, որը դուք գիտեք, որ պետք է հանեք, արդեն պետք է լինի կանխիկ, և երբ այն հանեք, պետք է վերաներդրեք այն, եթե շուտով չեք պատրաստվում ծախսել: Դուք նույնիսկ կարող եք այն փոխանցել բնօրինակով և նույնիսկ չփոխել ձեր հատկացումը, պարզապես տեղափոխել այն հարկվող հաշիվ:
«Մի տարբերությունն այն է, որ դուք կարող եք ներդրումներ կատարել հարկային արտոնյալ ներդրումներում, ինչպիսիք են մունիցիպալ պարտատոմսերը, որակավորված հաշիվներից դուրս», - ասում է Բրեդլին:
Հարց է ծագել ներդրումների մեխանիզմը, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ինչ ռազմավարություններ կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը? Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/whats-the-best-way-to-take-rmds-from-your-retirement-accounts-experts-rate-the-top-3-strategies-11670863444: siteid=yhoof2&yptr=yahoo