Ժամանակակից ավելի ու ավելի բարդ ֆինանսական աշխարհում անհատները բախվում են բազմաթիվ մրցակցող ֆինանսական առաջնահերթությունների հետ՝ ուսանողների պարտքից մինչև շտապ բուժօգնության ծախսեր, ընդամենը մի քանիսը նշելու համար: Արդյունքում, աշխատող չափահասների գրեթե մեկ քառորդն ասում է, որ չունի կենսաթոշակային խնայողություններ կամ կենսաթոշակ, համաձայն Դաշնային պահուստի տվյալների:
Կենսաթոշակային խնայողությունների այս բացակայությունը եղել է երկարամյա սոցիալական խնդիր, որի բացերը պահպանվում են բազմաթիվ ժողովրդագրական գործոնների, ներառյալ եկամուտների, ռասայի և սեռի միջև:
Դա չի նշանակում, որ մենք իրական առաջընթաց չենք գրանցել: Թեև «ավտոմատ գործառույթները», ինչպիսիք են ավտոմատ գրանցումը և վճարումների ավտոմատ մեծացումը, օգնել են մարդկանց ավելի շատ խնայել, դրանք հնարավոր չեն բոլոր կենսաթոշակային խնայողությունների պլանների համար, ներառյալ հանրային հատվածի բազմաթիվ ծրագրեր, որոնց արգելվում է օգտագործել ավտոմատ գրանցումը: Լավ նորությունն այն է, որ նոր հետազոտությունները ցույց են տալիս լրացուցիչ հնարավորություն՝ օգնելու աշխատողներին ավելի շատ խնայել:
Կենսաթոշակային խնայողությունների վերակառուցում
Մուտքագրեք նոր տեսակի վարքագծային գործիքներ, որոնք պետք է դիտարկեն գործատուները՝ պլանի տեղեկատվության շրջանակը:
Աշխատավայրում խնայողությունների պլանում գրանցվելիս այսօր անհատների մեծ մասն ընտրում է կենսաթոշակային խնայողությունների դրույքաչափը, որը ցուցադրվում է որպես իրենց ընդհանուր աշխատավարձի տոկոսը: Պարզ է թվում, չէ՞: Ցավոք սրտի, արդյունաբերության ավելի լայն հետազոտություն ենթադրում է, որ մի շարք անհատներ այսօր դժվարանում են աշխատել տոկոսների հետ, մարտահրավեր, որը հատկապես խնդրահարույց է դառնում դրույքաչափ ընտրելիս, որը կօգնի որոշել կենսաթոշակային խնայողությունները:
Բոլոր աշխատողներին օգնելու համար ավելի լավ հասկանալ կենսաթոշակի համար խնայողությունների օգուտները և նվազեցնել թվերի ազդեցությունը, նոր հետազոտությունը, որն իրականացվել է Voya's Behavioral Finance Institute for Innovation-ի հետ համատեղ, ուսումնասիրել է, թե ինչ կլինի, եթե աշխատողները տեսնեն իրենց խնայողությունների տոկոսադրույքն արտահայտված որպես 7 կոպեկ յուրաքանչյուր վաստակած դոլարի դիմաց: 7%-ի փոխարեն։ նոր աշխատանքային փաստաթղթում «Պեննիների միջոցով խնայողությունների բացերի կրճատում՝ ընդդեմ տոկոսային շրջանակի », ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, որ խնայողությունների տոկոսադրույքի ցուցադրումը վաստակած մեկ դոլարի դիմաց կոպեկներով կարող է էական ազդեցություն ունենալ խնայողությունների վարքագծի վրա:
Մասնավորապես, ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, որ այս պարզ փոփոխությունը հատկապես մեծ օգուտ է բերել ցածր եկամուտ ունեցող խմբերի աշխատող անհատների համար, որոնց միջին եկամուտը կազմում է $32,000: Այս խմբի համար խնայողությունների տոկոսադրույքների ցուցադրումը որպես կոպեկներ մեկ դոլարի դիմաց, այլ ոչ թե սեփական աշխատավարձի տոկոսի, խնայողությունների տոկոսադրույքները բարձրացրեց 1.15 տոկոսային կետով: Սա ավելի մանրամասնելու համար ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ տոկոսային պայմաններում ցածր եկամուտ ունեցող աշխատողներն ունեցել են 6.88% խնայողությունների միջին մակարդակ, մինչդեռ կոպեկների դեպքում միջին խնայողությունների մակարդակը կազմել է 8.03%:
Սա հստակ արտահայտելու համար պրոֆեսոր Բենարցին հայտարարեց. «Այս թվացյալ փոքր փոփոխությունը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ բոլոր աշխատողների համար խնայողությունների ավելի բարձր դրույքաչափերի դեմոկրատացմանը նպաստելու առումով՝ անկախ եկամուտից: Մենք պետք է հեշտացնենք բոլորի համար ընտրել խնայողությունների տոկոսադրույքը, որն օգնում է նրանց հասնել ֆինանսական ապահովության»:
«Կոպեկների վերակառուցումը» կարող է օգնել հիմնական պատճառներից մեկն այն է, որ այն կարող է կենսաթոշակային խնայողությունները դարձնել ավելի քիչ վերացական և ավելի մատչելի: Այստեղ լրացուցիչ ենթատեքստ ավելացնելու համար Ջորջ Փ. Ֆրեյզերը, անկախ ֆինանսական մասնագետ, ով ոգեշնչել է «կոպեկների վերակառուցման» վերաբերյալ գիտական հետազոտությունները, կոպեկների մոտեցումը դարձրել է իր պրակտիկայի մի մասը: Թեև բոլորը հասկանում են, թե ինչ է կոպեկը, շատ անհատներ կարող են պայքարել տոկոսների և տոկոսների հետ, ասում է նա:
«Կոպեկներ» պլանից դուրս
Այսպիսով, ի՞նչ կարող են խլել գործատուները այս հետազոտությունից: Պլանի ձևավորման մեջ «կոպեկների շրջանակի» ավելացումը մեծ հնարավորություն է տալիս, հատկապես ցածր և միջին եկամուտ ունեցող մասնակիցների համար:
Մենք նաև գիտենք, որ անհատի խնայողությունների պատկերն այսօր ներառում է ավելին, քան պարզապես թոշակի անցնելը, քանի որ արտակարգ իրավիճակների մեծ խնայողությունների ֆոնդ ունենալը և առողջապահական ծախսերին պատրաստվելը հավասարապես կարևոր են, երբ խոսքը վերաբերում է ապագայի համար խնայողություններին:
Արդյունքում, գործատուները նաև հնարավորություն ունեն դիտարկելու «կոպեկների շրջանակում» մոտեցումը խնայողական հաշիվների համար, ինչպիսիք են արտակարգ խնայողությունները, առողջության խնայողական հաշիվները և աշխատողների նպաստները:
Արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը, օրինակ, կարող է ստեղծվել կոպեկների շրջանակի և աստիճանական աճի համակցությամբ, որտեղ անհատներից կարող է պահանջվել խնայել այս տարի արտակարգ իրավիճակների համար վաստակած յուրաքանչյուր դոլարից մեկ կոպեկ, հաջորդ տարի՝ երկու կոպեկ և այլն. կենսունակ պահուստային ֆոնդ:
Անկախ նրանից, թե ինչպիսին է ձեր մոտեցումը, գործատուների համար հասանելի է հստակ հնարավորություն՝ օգնելու շարունակական առաջընթաց գրանցել կենսաթոշակային խնայողությունների բացերը նվազեցնելու հարցում: Վերակազմավորման ճարտարապետության ազդեցության վերաբերյալ հետազոտություններ կատարելով, որոնք, ի վերջո, կարող են ցույց տալ ավելի լավ խնայողությունների արդյունքներ, գործատուները կարող են օգնել իրենց աշխատուժը դնել հաջող թոշակի անցնելու ավելի մեծ ճանապարհի վրա:
Ռիկ Մեյսոնը Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation-ի տնօրենն է և Պիտսբուրգի Քարնեգի Մելոն համալսարանի ավագ գիտաշխատող:
Ավելին MarketWatch-ից
Արդյո՞ք ես պետք է օգտագործեմ 401 (k) կամ IRA, որպեսզի խնայեմ կենսաթոշակի համար: Ավանդական հաշիվ, թե՞ Ռոթի տարբերակը: Ահա թե ինչ պետք է իմանալ
Robo-խորհրդատուները ձեզ արժանապատիվ ֆինանսական խորհուրդներ են տալիս էժանագին
Անկախ ձեր տարիքից, ահա թե ինչպես կարելի է հասկանալ, թե արդյոք ձեր ֆինանսները ճիշտ ուղու վրա են
Մասնակցեք MarketWatch-ի 2022 թվականի ֆինանսական գրագիտության վիկտորինային: Դուք կստանա՞ք 10/10:
Կարծիք. Բառերի այս պարզ փոփոխությունը կարող է կտրուկ մեծացնել կենսաթոշակային խնայողությունները
Ժամանակակից ավելի ու ավելի բարդ ֆինանսական աշխարհում անհատները բախվում են բազմաթիվ մրցակցող ֆինանսական առաջնահերթությունների հետ՝ ուսանողների պարտքից մինչև շտապ բուժօգնության ծախսեր, ընդամենը մի քանիսը նշելու համար: Արդյունքում, աշխատող չափահասների գրեթե մեկ քառորդն ասում է, որ չունի կենսաթոշակային խնայողություններ կամ կենսաթոշակ, համաձայն Դաշնային պահուստի տվյալների:
Կենսաթոշակային խնայողությունների այս բացակայությունը եղել է երկարամյա սոցիալական խնդիր, որի բացերը պահպանվում են բազմաթիվ ժողովրդագրական գործոնների, ներառյալ եկամուտների, ռասայի և սեռի միջև:
Դա չի նշանակում, որ մենք իրական առաջընթաց չենք գրանցել: Թեև «ավտոմատ գործառույթները», ինչպիսիք են ավտոմատ գրանցումը և վճարումների ավտոմատ մեծացումը, օգնել են մարդկանց ավելի շատ խնայել, դրանք հնարավոր չեն բոլոր կենսաթոշակային խնայողությունների պլանների համար, ներառյալ հանրային հատվածի բազմաթիվ ծրագրեր, որոնց արգելվում է օգտագործել ավտոմատ գրանցումը: Լավ նորությունն այն է, որ նոր հետազոտությունները ցույց են տալիս լրացուցիչ հնարավորություն՝ օգնելու աշխատողներին ավելի շատ խնայել:
Կենսաթոշակային խնայողությունների վերակառուցում
Մուտքագրեք նոր տեսակի վարքագծային գործիքներ, որոնք պետք է դիտարկեն գործատուները՝ պլանի տեղեկատվության շրջանակը:
Աշխատավայրում խնայողությունների պլանում գրանցվելիս այսօր անհատների մեծ մասն ընտրում է կենսաթոշակային խնայողությունների դրույքաչափը, որը ցուցադրվում է որպես իրենց ընդհանուր աշխատավարձի տոկոսը: Պարզ է թվում, չէ՞: Ցավոք սրտի, արդյունաբերության ավելի լայն հետազոտություն ենթադրում է, որ մի շարք անհատներ այսօր դժվարանում են աշխատել տոկոսների հետ, մարտահրավեր, որը հատկապես խնդրահարույց է դառնում դրույքաչափ ընտրելիս, որը կօգնի որոշել կենսաթոշակային խնայողությունները:
Բոլոր աշխատողներին օգնելու համար ավելի լավ հասկանալ կենսաթոշակի համար խնայողությունների օգուտները և նվազեցնել թվերի ազդեցությունը, նոր հետազոտությունը, որն իրականացվել է Voya's Behavioral Finance Institute for Innovation-ի հետ համատեղ, ուսումնասիրել է, թե ինչ կլինի, եթե աշխատողները տեսնեն իրենց խնայողությունների տոկոսադրույքն արտահայտված որպես 7 կոպեկ յուրաքանչյուր վաստակած դոլարի դիմաց: 7%-ի փոխարեն։ նոր աշխատանքային փաստաթղթում «Պեննիների միջոցով խնայողությունների բացերի կրճատում՝ ընդդեմ տոկոսային շրջանակի », ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, որ խնայողությունների տոկոսադրույքի ցուցադրումը վաստակած մեկ դոլարի դիմաց կոպեկներով կարող է էական ազդեցություն ունենալ խնայողությունների վարքագծի վրա:
Մասնավորապես, ուսումնասիրությունը ցույց տվեց, որ այս պարզ փոփոխությունը հատկապես մեծ օգուտ է բերել ցածր եկամուտ ունեցող խմբերի աշխատող անհատների համար, որոնց միջին եկամուտը կազմում է $32,000: Այս խմբի համար խնայողությունների տոկոսադրույքների ցուցադրումը որպես կոպեկներ մեկ դոլարի դիմաց, այլ ոչ թե սեփական աշխատավարձի տոկոսի, խնայողությունների տոկոսադրույքները բարձրացրեց 1.15 տոկոսային կետով: Սա ավելի մանրամասնելու համար ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ տոկոսային պայմաններում ցածր եկամուտ ունեցող աշխատողներն ունեցել են 6.88% խնայողությունների միջին մակարդակ, մինչդեռ կոպեկների դեպքում միջին խնայողությունների մակարդակը կազմել է 8.03%:
Սա հստակ արտահայտելու համար պրոֆեսոր Բենարցին հայտարարեց. «Այս թվացյալ փոքր փոփոխությունը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ բոլոր աշխատողների համար խնայողությունների ավելի բարձր դրույքաչափերի դեմոկրատացմանը նպաստելու առումով՝ անկախ եկամուտից: Մենք պետք է հեշտացնենք բոլորի համար ընտրել խնայողությունների տոկոսադրույքը, որն օգնում է նրանց հասնել ֆինանսական ապահովության»:
«Կոպեկների վերակառուցումը» կարող է օգնել հիմնական պատճառներից մեկն այն է, որ այն կարող է կենսաթոշակային խնայողությունները դարձնել ավելի քիչ վերացական և ավելի մատչելի: Այստեղ լրացուցիչ ենթատեքստ ավելացնելու համար Ջորջ Փ. Ֆրեյզերը, անկախ ֆինանսական մասնագետ, ով ոգեշնչել է «կոպեկների վերակառուցման» վերաբերյալ գիտական հետազոտությունները, կոպեկների մոտեցումը դարձրել է իր պրակտիկայի մի մասը: Թեև բոլորը հասկանում են, թե ինչ է կոպեկը, շատ անհատներ կարող են պայքարել տոկոսների և տոկոսների հետ, ասում է նա:
«Կոպեկներ» պլանից դուրս
Այսպիսով, ի՞նչ կարող են խլել գործատուները այս հետազոտությունից: Պլանի ձևավորման մեջ «կոպեկների շրջանակի» ավելացումը մեծ հնարավորություն է տալիս, հատկապես ցածր և միջին եկամուտ ունեցող մասնակիցների համար:
Մենք նաև գիտենք, որ անհատի խնայողությունների պատկերն այսօր ներառում է ավելին, քան պարզապես թոշակի անցնելը, քանի որ արտակարգ իրավիճակների մեծ խնայողությունների ֆոնդ ունենալը և առողջապահական ծախսերին պատրաստվելը հավասարապես կարևոր են, երբ խոսքը վերաբերում է ապագայի համար խնայողություններին:
Արդյունքում, գործատուները նաև հնարավորություն ունեն դիտարկելու «կոպեկների շրջանակում» մոտեցումը խնայողական հաշիվների համար, ինչպիսիք են արտակարգ խնայողությունները, առողջության խնայողական հաշիվները և աշխատողների նպաստները:
Արտակարգ իրավիճակների ֆոնդը, օրինակ, կարող է ստեղծվել կոպեկների շրջանակի և աստիճանական աճի համակցությամբ, որտեղ անհատներից կարող է պահանջվել խնայել այս տարի արտակարգ իրավիճակների համար վաստակած յուրաքանչյուր դոլարից մեկ կոպեկ, հաջորդ տարի՝ երկու կոպեկ և այլն. կենսունակ պահուստային ֆոնդ:
Անկախ նրանից, թե ինչպիսին է ձեր մոտեցումը, գործատուների համար հասանելի է հստակ հնարավորություն՝ օգնելու շարունակական առաջընթաց գրանցել կենսաթոշակային խնայողությունների բացերը նվազեցնելու հարցում: Վերակազմավորման ճարտարապետության ազդեցության վերաբերյալ հետազոտություններ կատարելով, որոնք, ի վերջո, կարող են ցույց տալ ավելի լավ խնայողությունների արդյունքներ, գործատուները կարող են օգնել իրենց աշխատուժը դնել հաջող թոշակի անցնելու ավելի մեծ ճանապարհի վրա:
Ռիկ Մեյսոնը Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation-ի տնօրենն է և Պիտսբուրգի Քարնեգի Մելոն համալսարանի ավագ գիտաշխատող:
Ավելին MarketWatch-ից
Արդյո՞ք ես պետք է օգտագործեմ 401 (k) կամ IRA, որպեսզի խնայեմ կենսաթոշակի համար: Ավանդական հաշիվ, թե՞ Ռոթի տարբերակը: Ահա թե ինչ պետք է իմանալ
Robo-խորհրդատուները ձեզ արժանապատիվ ֆինանսական խորհուրդներ են տալիս էժանագին
Անկախ ձեր տարիքից, ահա թե ինչպես կարելի է հասկանալ, թե արդյոք ձեր ֆինանսները ճիշտ ուղու վրա են
Մասնակցեք MarketWatch-ի 2022 թվականի ֆինանսական գրագիտության վիկտորինային: Դուք կստանա՞ք 10/10:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo