Կարծիք. Այս նախաթոշակառուին նոր են աշխատանքից ազատել. արժե՞ արդյոք վճարել հիփոթեքը արձակման գումարով:

Հարգելի Սեմ.

Ես սիրում եմ «այո կամ ոչ» հարցերը, բայց սա մեկը չէ: Ֆինանսական ոլորտի մասնագետ լինելու 30 տարի հետո ես իմացա, որ անձնական ֆինանսական որոշումներն ունեն փոփոխականների բարդ շարք:

Խզումը կարող է խաղաղություն բերել ճիշտ պլանավորման դեպքում, բայց այնքան շատ կախված անհատի վրա։ Դուք այլ աշխատանք ունե՞ք հերթագրված: Մտադիր ե՞ք աշխատել։ Լիովին թոշակի՞։ Կամ բիզնես սկսել: Ունե՞ք առաջիկա ընտանեկան ծախսեր, ինչպիսիք են քոլեջի վճարները:

Բացի այդ, դուք պետք է հասկանաք, թե ինչ վճարում եք ստանում ձեր գործատուից և ինչպես լավագույնս օգտագործել միջոցները: Բացի ձեր սովորական աշխատավարձից, դուք կարող եք ստանալ վճարովի արձակուրդ (PTO) և արձակման վճար:

Ըստ Հիզեր Ռայդեր Համոնդի՝ Gravel & Shea PC-ից Բուրլինգթոնում, Վտ.. «Հարձակման վճարը փոխհատուցում է, որը վճարվում է աշխատողին հետաշխատանքային հիմունքներով: Այն մատուցված ծառայությունների դիմաց վճար չէ, ուստի այն չի համարվում պիտանի փոխհատուցում»։ 

Հետևաբար, կարևոր է սահմանել այս վերջին ստուգումների գումարներն ու ժամկետները և կատարել կանխիկի որոշակի պլանավորում:

Կան հինգ ոլորտներ, որոնց վրա պետք է ուշադրություն դարձնեք ձեր վերջնական որոշում կայացնելուց առաջ.

Գնահատեք դրամական հոսքերի կարիքները. Կախված նրանից, թե ինչ եք անում, ձեր ապագա դրամական կարիքները տարբերվում են: Օրինակ, բիզնեսի ստեղծման հետ մեկտեղ միշտ լինում են մեկնարկային ծախսեր: Բավականաչափ մի կողմ դրեք այդ ծախսերի համար, ինչպես նաև որոշ կանխիկ գումար, որպեսզի կարողանաք ապրել բիզնեսը սկսելու համար: Եթե ​​այլ աշխատանք եք փնտրում, դուք նաև կանխիկ գումար եք ուզում, մինչև ձեր հաջորդ աշխատավարձը հասնի:

Եթե ​​թոշակի եք գնում, կանխիկ գումար պահեք՝ ապրելու համար մինչև 2023 թվականը: Նոր հարկային տարում կենսաթոշակի դուրսբերումը կփրկի ձեզ եկամտահարկից: Ավելի կարևոր է, որ ժամանակի դադարը ձեզ իրատեսական պատկերացում կտա ձեր ամսական դրամական միջոցների հետաշխատանքի կարիքների մասին՝ ամսական կենսաթոշակային գումարների հատկացում սահմանելու համար:

Կարդալ: Կարո՞ղ եմ ինձ թույլ տալ թոշակի անցնել: Նախքան այս մեծ հարցի պատասխանը իմանաք

Ստեղծեք կարևոր դրամական հաշիվներ. Անվտանգության հաշիվը պարտադիր է բոլորի համար լավ ֆինանսական պլանավորման համար, նույնիսկ եթե դուք թոշակառու եք:

Բացի այդ, մի կողմ դրեք հնարավոր մեծ ծախսերի համար՝ ձեր հաջորդ մեքենան, տան շուրջ կատարվող հիմնական աշխատանքը, բժշկական ծախսերը: Այս միանվագ գումարը հազվագյուտ հնարավորություն է ձեր ապագա կայունությունը հաստատելու համար:

Ստուգեք մարդկային ռեսուրսների միջոցով. Քննարկեք նրանց հետ ձեր տարբերակները և կատարեք հետևյալ փոփոխությունները.

- Բարձրացրեք կենսաթոշակային վճարը, որպեսզի հասնեք առավելագույնին մինչև դադարեցումը. Ձեր տարիքում այս տարի կարող եք $27,000 ներդրում կատարել: (Մինչև 50 տարեկան առավելագույնը 20,500 ԱՄՆ դոլար է:) Այնուամենայնիվ, այս ավելացումը չի կարող կատարվել ձեր արձակման գումարով, միայն ձեր պիտանի վաստակած աշխատավարձի ստուգում. Ըստ Համոնդի. «Հնարավոր է, որ մեկնող աշխատողը հետաձգի իր «վերջին աշխատավարձը» (ներառյալ իր PTO վճարումը) մինչև իր 401(k), բայց ոչ արձակման վճարները»: 

— Կարգավորեք ձեր առողջապահական խնայողական հաշիվը. Եթե դուք ունեք այն աշխատավայրում, առավելագույնը հասցրեք այն, ինչպես ձեր 401(k)-ը, նախքան աշխատանքից ազատելը աշխատավարձից նվազեցման միջոցով նախահարկային արտոնությունների համար: Ձեզ համար սա նշանակում է $4,650 ($1,000-ի չափով) և $8,300 ընտանիքի համար ($1000-ով): Եվս մեկ անգամ, դա հնարավոր չէ անել ձեր արձակման գումարով, այնպես որ պլանավորեք ձեր վերջին աշխատավարձի վճարումները համապատասխանաբար:

— Հարցրեք հետևյալ տարբերակների մասին.

Կարո՞ղ եք վճարումներ ստանալ ապառիկ: Երկու տարվա ընթացքում ձեր վճարումը կարող է խնայել եկամտահարկը: Սա գործատուի հայեցողությամբ է, եթե աշխատանքից հեռացում է եղել, բայց սովորաբար ոչ, եթե կա բիզնես վաճառք կամ միաձուլում:

Հիվանդության կամ արձակուրդի ժամանակ տրամադրե՞լ աշխատանքային բանկին: Այս կամավոր համակարգը առաջարկվում է փոքր թվով ընկերություններում: Դուք կհրաժարվեք եկամուտից, բայց կնվազեցնեիք ձեր եկամուտը (և հարկերը), մինչդեռ լավ եք անում ուրիշի համար:

Վճարեք 401(k) վարկերի, ապահովագրության կամ այլ արտոնությունների համար, որոնք առաջարկվում են միայն աշխատանքի միջոցով: Ավելի շատ պահումներ նշանակում են ավելի քիչ ծախսեր առաջ գնալու համար, իսկ որոշները դեռ կարող են համարվել նախահարկ վճարումներ:

Խոսեք ձեր հաշվապահի հետ (կամ խորհրդակցեք մեկի հետ). Նրանք կիմանան, թե արդյոք այս խզումը կխթանի ձեզ մեկ այլ հարկային բլոկի մեջ և ինչպես լավագույնս հարմարեցնել ձեր W-4-ը հիմա, որպեսզի հաջորդ գարնանը անակնկալ չստանաք: Նաև նրանք կկարողանան ձեզ ասել, թե արդյոք դուք իրավասու եք ֆինանսավորելու անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (IRA): Roth-ի կամ ավանդական IRA-ի ֆինանսավորումը 2022 և 2023 թվականների համար թույլ է տալիս, որ ձեր գումարը աճի առանց հարկերի: Եթե ​​ունեք ավանդական IRA-ի տարբերակ, ապա այն ենթակա կլինի հարկային նվազեցման: Քանի որ դուք ավելի քան 50 տարեկան եք, դուք կարող է հանել 7,000 դոլար. (Սահմանաչափը $6,000 է 50-ից ցածր անձանց համար):

Այլ նկատառումներ. Ստուգեք ձեր նահանգային աշխատանքի դեպարտամենտը՝ որոշելու, թե արդյոք դուք համապատասխանում եք գործազրկության: Յուրաքանչյուր պետություն ունի տարբեր կանոններ:

Եթե ​​դուք վճարովի արձակում եք ստանում 2022 և 2023 թվականների ընթացքում, դա կարող է ձեզ ավելի շատ հնարավորություններ տալ թոշակի անցնելու համար գումար մի կողմ դնելու և եկամտահարկը խնայելու համար: Սա նաև պոտենցիալ կհետաձգի ձեր գործազրկությունը հավաքելու կարողությունը:

Վերոնշյալ տեղեկատվությունը հավաքելուց հետո դուք կարող եք որոշել, թե ինչ է մնացել և այն դնել ձեր հիփոթեքի վրա: Պարզապես հիշեք, որ դուք դեռ տարեկան կվճարեք տան ապահովագրության և անշարժ գույքի հարկերը:

Աշխատանքից ազատվելը զգացմունքներ է առաջացնում, և մեզանից ոչ ոք լավագույն որոշումները չի կայացնում սթրեսի պայմաններում: (Հանս Սեյլս ապացուցեց սթրեսի ֆիզիոլոգիական ազդեցությունը որոշումների կայացման վրա 1930-ականներին:) Եթե որոշեք հետաձգել հիփոթեքային վարկի մարման որոշումը մինչև ձեր նոր կյանքի մի քանի ամիս, դա հասկանալի և իմաստուն է:

Նաև զգացմունքային առումով՝ հիփոթեքի մարումը միշտ լավ է զգում, որտեղ էլ որ լինեք կյանքում կամ աշխարհում: Սա առողջ ֆինանսական ռազմավարություն է։ (Այստեղ ես տեսնում եմ, որ գնդապետ Փոթերը «M*A*S*H»-ով այրում է իր հիփոթեքային փաստաթղթերը Կորեայում):

Պարզապես երբեք մի կրճատեք ձեր կյանքը կամ հիմնական որոշումները պարզ սև ու սպիտակի: Բոլոր լավ որոշումները գալիս են նրանց, ովքեր սպասում են և տիրապետում են ամբողջ տեղեկատվությանը:

CD Moriarty-ն հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող է, MarketWatch-ի սյունակագիր և անձնական ֆինանսների խոսնակ: Նա բլոգում է MoneyPeace.