Ոչ ոք չի սիրում հարկերը, բայց բոլորը սիրում են վաճառքը: Այսպիսով, 2023 թվականին Roth-ի փոխարկումների մեծ պայթելու գաղափարը՝ սահմանափակ ժամանակային առաջարկ, ոչ պակաս, կարող է գայթակղիչ դարձնել հիմա հարկեր վճարելը՝ ապագայում դրանցից խուսափելու համար:
Կան մի շարք պայմաններ, որոնք այս տարին այդքան հասուն են դարձնում Roth-ի փոխարկումների համար, այն է, երբ դուք գումար եք տեղափոխում հարկային հետաձգված IRA-ից և վճարում գումարի վրա հարկ, այնուհետև տեղափոխում եք Roth, որտեղ այն աճում է առանց հարկերի: Հիմնական գումարածը. Ֆոնդային և պարտատոմսերի շուկաները շարունակում են անկում ապրել զգալիորեն մեկ տարի առաջվա համեմատ՝ S&P 500
SPX,
+ 1.63%
տարեսկզբին նվազել է ավելի քան 18%-ով: Դա նշանակում է, որ դուք ավելի քիչ հարկեր կունենաք, երբ ներդրումներ վաճառեք ձեր IRA-ից, այնուհետև գնեք զեղչով, երբ վերաներդրեք Roth-ում:
«Բոլորին դուր է գալիս զեղչը, և հարկը չի վճարվում մինչև 2024 թվականի ապրիլը», - ասում է ֆինանսական խորհրդատու Մեթյու Քարբրեյը, կառավարիչ գործընկեր: Ridgeline ֆինանսական գործընկերներ Ավոնում, Կոն.
Հարկային փակագծերի նոր սահմանաչափերը նույնպես ուժի մեջ կմտնեն 2023 թվականին՝ գնաճի պատճառով, ինչը հնարավորություն կտա ավելի շատ փոխարկել՝ առանց կշեռքները թեքելու ավելի բարձր հարկային բրա: Այժմ դուք կարող եք վաստակել մինչև 95,375 դոլար միայնակ, իսկ 190,750 դոլար զույգի համար և դեռ մնալ 22% հարկային բլոկում:
«Կա աննախադեպ հնարավորություն՝ մտնելու այս ցածր փակագծերը», - ասում է Էդ Սլոթը, հիմնադիրը: IRAHelp.com և Ռոթի դավանափոխությունների երկարամյա ջատագովը:
Կա ավելին: Ընդհանուր առմամբ, այժմ հարկային դրույքաչափի միջավայրը համարվում է ցածր, բայց հարկերի դրույքաչափերը կրկին կբարձրանան 2025 թվականից հետո, եթե Կոնգրեսի ավելի շատ քայլեր չձեռնարկվեն: Այսպիսով, դա նշանակում է, որ այս տարի գումարած հաջորդ երկուսը փոխակերպման բազմամյա ռազմավարություն ստեղծելու հիմնական ժամանակը,- ասում է Սլոտը:
«Լավ հարկային պլանավորման հիմնական բանալին IRA-ներից հնարավորինս ցածր դրույքաչափերով գումար ստանալն է», - ասում է Սլոտը, - «Ուրեմն ես ոտնակը կդնեմ մետաղի վրա 2023 թվականին: Եկեք հարվածենք դրան, քանի դեռ այն այստեղ է, քանի որ երեկույթը տեղի է ունենում: շուտով կավարտվի»։
Ինչպես սկսել
Roth-ի փոխակերպման վերաբերյալ որոշում կայացնելու բանալին այն է, եթե կարծում եք, որ ձեր հարկային դրույքաչափերն ապագայում ավելի բարձր կլինեն, և եթե փող ունեք փոխարկման հարկը վճարելու համար:
Եթե երիտասարդ ես և դեռ աշխատում ես, դա դու չես լինի: Բայց դուք կարող եք նախօրոք մտածել և հաշվի առնել Roth IRA-ն և Roth 401 (k) ընտրանքներ ձեր ընթացիկ ներդրումների համար՝ թոշակի անցնելու ժամանակ խնդիրը լուծելու փոխարեն:
Լավագույն կետն այն է, եթե դուք 59 1/2-ից բարձր եք, բայց դեռ ենթակա չեք պարտադիր նվազագույն բաշխումների հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշիվներից: Դա նաև օգնում է կամ լինել թոշակառու, այնպես որ ձեր եկամուտը ցածր է, կամ բավականաչափ բարձր վաստակող լինել, քան գումար ունեք հարկային օրինագծի համար: 2023 թվականից սկսած՝ RMD-ի տարիքը տեղափոխվում է 73, և հետո 10 տարի հետո այն կդառնա 75: Դա ձեզ տալիս է ևս մեկ տասնյակ տարի ձեր գումարը լավագույնս օգուտ քաղելու համար:
" «Ամեն ինչ կապված է հարկերի դրույքաչափերի հետ։ Եթե կարծում եք, որ ձեր տոկոսադրույքները ավելի բարձր կլինեն, ապա Ռոթը կհաղթի»:"
«Դա մեծ, հսկա խաղադրույք է», - ասում է Սլոտը: «Ամեն ինչ կապված է հարկերի դրույքաչափերի հետ: Եթե կարծում եք, որ ձեր տոկոսադրույքները ավելի բարձր կլինեն, ապա Ռոթը կհաղթի»:
Մարդկանց մեծամասնությունը կարծում է, որ իրենց հարկային դրույքաչափերը թոշակի անցնելու ժամանակ ավելի ցածր կլինեն, բայց Սլոթը և շատ այլ խորհրդականներ իրականում ամենից հաճախ հակառակն են տեսնում: Սլոթը նաև նշում է, որ մարդիկ հակված են ավելի քիչ պահումներ ունենալ կենսաթոշակի ժամանակ. նրանք այլևս չեն նպաստում IRA-ներին, մի բանի համար, և ոմանք կարող են այլևս հիփոթեք չունենալ տոկոսների նվազեցման համար, ուստի նրանք ի վերջո ավելի շատ հարկեր են վճարում:
Մարդկանց մեծամասնությունը դադարեցնում է Roth-ի փոխարկումները RMD-ներ սկսելուց հետո, քանի որ այն թանկ է դառնում: Դուք պետք է նախ հանեք պահանջվող գումարը և դրա վրա հարկ վճարեք, այնուհետև վճարեք նաև փոխարկման հարկերը:
Բայց կան սցենարներ, որտեղ դուք կարող եք կատարել այս աշխատանքը: Իսկ եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ, ապա դա մեծ օգուտ է ձեր ժառանգներին, քանի որ նրանք 10 տարով ժառանգելու են հարկերից ազատ հաշիվ (դրանից հետո պետք է տեղափոխեն այն հաշիվ, որտեղ աճը կհարկվի): Ժառանգված ավանդական IRA-ները, մյուս կողմից, ենթակա են հարկվող նվազագույն պահանջվող բաշխումների այդ 10-ամյա ժամանակահատվածում:
Քենեթ ՎալցերԼոս Անջելեսում հիմնված ֆինանսական պլանավորողներից մեկը հաճախորդներ է ունեցել, և դա նրանց մոտ լավ է ստացվել: «Եթե ձեր RMD-ն $50,000-ի չափ է, և դուք ասում եք, «միևնույն է, ես գումար եմ հանում, ինչու՞ չհանեմ $150,000 և չանեմ Roth-ի փոխարկումը մնացածի վրա»: Հետո դուք օգտագործում եք 50,000 դոլար հարկը վճարելու համար, և եթե դա անեք մի քանի տարի անընդմեջ, դուք բավականին փոքրացրել եք IRA-ն»:
Ռոթի փոխարկումները բոլորի համար չեն
Եթե դուք չեք անհանգստանում ձեր կենսաթոշակային հաշիվները թողնելուց և պարզապես պլանավորում եք ծախսել ձեր գումարը, ապա պատճառ չկա մտածելու Ռոթի փոխակերպման մասին:
Խուսափելու մեկ այլ պատճառ էլ այն է, որ կենսաթոշակի ժամանակ ձեր եկամտի մակարդակը նույնպես ազդում է ձեր Սոցիալական ապահովության և ձեր հարկման վրա: Medicare-ի պրեմիում վճարումներ. Այսպիսով, եթե դուք մեծ փոխարկում եք կատարում, կարող եք ի վերջո ավելացնել ձեր ընդհանուր ծախսերը:
Դուք, անկասկած, կցանկանաք հրաժարվել, եթե ձեռքի տակ չունեք կանխիկ գումար՝ հարկը վճարելու համար, քանի որ մարդկանց մեծամասնությունը չի շահի ավելի շատ փոխակերպումներ կատարել միայն հարկը ծածկելու համար:
«Ոչ ոք չպետք է խախտի փոխակերպումը», - ասում է Սլոտը:
Այդ նպատակով համոզվեք, որ ճշգրիտ հաշվառում կատարեք դրա արժեքը և հետևեք ներգրավված գործարքներին: Դուք այլևս չեք կարող հետարկել Roth-ի փոխարկումը, ուստի հենց որ գումարը հանեք ձեր IRA-ից, դուք պարտք կունենաք հարկը:
Slott-ը նաև ասում է, որ զգուշացեք անկայուն շուկայի ժամանակի փորձից, որպեսզի կատարեք ձեր գործարքը շուկայական անկման օրը: Ինչպես ամեն ինչ ընթանում էր, շուկան մեկ օրվա ընթացքում կարող է հարյուրավոր կետերով ճոճվել: Ժամկետը կարևոր է միայն 2023-ի համար ընդհանուր մակարդակով. հարկերի դրույքաչափերը և բաժնետոմսերի արժեքները ցածր են, և ոչ թե վաճառքի օրվա կամ րոպեի համար:
Slott տեսել է սա գործողության, եւ դա դուրս է գալիս վատ. Նա ուներ մի հաճախորդ, ով հարցրեց նրան, թե արդյոք նա պետք է փոխակերպի այդ օրը շուկայի պայմանների պատճառով, և նա ասաց՝ այո, բայց դա վերաբերում է միայն հիմա: Նա փորձեց կատարել պատվերը, բայց մինչ այն լրացվեց, շուկան բարձրացել էր 800 կետով, և նրա գործարքը շատ ավելի թանկ արժեցավ, քան նա կարծում էր: «Roth-ի փոխարկումների համար շուկաների ժամանակացույցն այնքան էլ հնարավոր չէ, որքան թվում է», - ասում է Սլոտը:
Հարց է ծագել ներդրումների մեխանիզմը, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ինչ ռազմավարություններ կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը? Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Կարծիք. Roth IRA-ի փոխարկումներ. Օգտվեք այս սահմանափակ ժամանակով առաջարկից՝ խնայելու հարկերը
Ոչ ոք չի սիրում հարկերը, բայց բոլորը սիրում են վաճառքը: Այսպիսով, 2023 թվականին Roth-ի փոխարկումների մեծ պայթելու գաղափարը՝ սահմանափակ ժամանակային առաջարկ, ոչ պակաս, կարող է գայթակղիչ դարձնել հիմա հարկեր վճարելը՝ ապագայում դրանցից խուսափելու համար:
Կան մի շարք պայմաններ, որոնք այս տարին այդքան հասուն են դարձնում Roth-ի փոխարկումների համար, այն է, երբ դուք գումար եք տեղափոխում հարկային հետաձգված IRA-ից և վճարում գումարի վրա հարկ, այնուհետև տեղափոխում եք Roth, որտեղ այն աճում է առանց հարկերի: Հիմնական գումարածը. Ֆոնդային և պարտատոմսերի շուկաները շարունակում են անկում ապրել զգալիորեն մեկ տարի առաջվա համեմատ՝ S&P 500
+ 1.63%
SPX,
տարեսկզբին նվազել է ավելի քան 18%-ով: Դա նշանակում է, որ դուք ավելի քիչ հարկեր կունենաք, երբ ներդրումներ վաճառեք ձեր IRA-ից, այնուհետև գնեք զեղչով, երբ վերաներդրեք Roth-ում:
«Բոլորին դուր է գալիս զեղչը, և հարկը չի վճարվում մինչև 2024 թվականի ապրիլը», - ասում է ֆինանսական խորհրդատու Մեթյու Քարբրեյը, կառավարիչ գործընկեր: Ridgeline ֆինանսական գործընկերներ Ավոնում, Կոն.
Հարկային փակագծերի նոր սահմանաչափերը նույնպես ուժի մեջ կմտնեն 2023 թվականին՝ գնաճի պատճառով, ինչը հնարավորություն կտա ավելի շատ փոխարկել՝ առանց կշեռքները թեքելու ավելի բարձր հարկային բրա: Այժմ դուք կարող եք վաստակել մինչև 95,375 դոլար միայնակ, իսկ 190,750 դոլար զույգի համար և դեռ մնալ 22% հարկային բլոկում:
«Կա աննախադեպ հնարավորություն՝ մտնելու այս ցածր փակագծերը», - ասում է Էդ Սլոթը, հիմնադիրը: IRAHelp.com և Ռոթի դավանափոխությունների երկարամյա ջատագովը:
Կա ավելին: Ընդհանուր առմամբ, այժմ հարկային դրույքաչափի միջավայրը համարվում է ցածր, բայց հարկերի դրույքաչափերը կրկին կբարձրանան 2025 թվականից հետո, եթե Կոնգրեսի ավելի շատ քայլեր չձեռնարկվեն: Այսպիսով, դա նշանակում է, որ այս տարի գումարած հաջորդ երկուսը փոխակերպման բազմամյա ռազմավարություն ստեղծելու հիմնական ժամանակը,- ասում է Սլոտը:
«Լավ հարկային պլանավորման հիմնական բանալին IRA-ներից հնարավորինս ցածր դրույքաչափերով գումար ստանալն է», - ասում է Սլոտը, - «Ուրեմն ես ոտնակը կդնեմ մետաղի վրա 2023 թվականին: Եկեք հարվածենք դրան, քանի դեռ այն այստեղ է, քանի որ երեկույթը տեղի է ունենում: շուտով կավարտվի»։
Ինչպես սկսել
Roth-ի փոխակերպման վերաբերյալ որոշում կայացնելու բանալին այն է, եթե կարծում եք, որ ձեր հարկային դրույքաչափերն ապագայում ավելի բարձր կլինեն, և եթե փող ունեք փոխարկման հարկը վճարելու համար:
Եթե երիտասարդ ես և դեռ աշխատում ես, դա դու չես լինի: Բայց դուք կարող եք նախօրոք մտածել և հաշվի առնել Roth IRA-ն և Roth 401 (k) ընտրանքներ ձեր ընթացիկ ներդրումների համար՝ թոշակի անցնելու ժամանակ խնդիրը լուծելու փոխարեն:
Լավագույն կետն այն է, եթե դուք 59 1/2-ից բարձր եք, բայց դեռ ենթակա չեք պարտադիր նվազագույն բաշխումների հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշիվներից: Դա նաև օգնում է կամ լինել թոշակառու, այնպես որ ձեր եկամուտը ցածր է, կամ բավականաչափ բարձր վաստակող լինել, քան գումար ունեք հարկային օրինագծի համար: 2023 թվականից սկսած՝ RMD-ի տարիքը տեղափոխվում է 73, և հետո 10 տարի հետո այն կդառնա 75: Դա ձեզ տալիս է ևս մեկ տասնյակ տարի ձեր գումարը լավագույնս օգուտ քաղելու համար:
" «Ամեն ինչ կապված է հարկերի դրույքաչափերի հետ։ Եթե կարծում եք, որ ձեր տոկոսադրույքները ավելի բարձր կլինեն, ապա Ռոթը կհաղթի»:"
«Դա մեծ, հսկա խաղադրույք է», - ասում է Սլոտը: «Ամեն ինչ կապված է հարկերի դրույքաչափերի հետ: Եթե կարծում եք, որ ձեր տոկոսադրույքները ավելի բարձր կլինեն, ապա Ռոթը կհաղթի»:
Մարդկանց մեծամասնությունը կարծում է, որ իրենց հարկային դրույքաչափերը թոշակի անցնելու ժամանակ ավելի ցածր կլինեն, բայց Սլոթը և շատ այլ խորհրդականներ իրականում ամենից հաճախ հակառակն են տեսնում: Սլոթը նաև նշում է, որ մարդիկ հակված են ավելի քիչ պահումներ ունենալ կենսաթոշակի ժամանակ. նրանք այլևս չեն նպաստում IRA-ներին, մի բանի համար, և ոմանք կարող են այլևս հիփոթեք չունենալ տոկոսների նվազեցման համար, ուստի նրանք ի վերջո ավելի շատ հարկեր են վճարում:
Մարդկանց մեծամասնությունը դադարեցնում է Roth-ի փոխարկումները RMD-ներ սկսելուց հետո, քանի որ այն թանկ է դառնում: Դուք պետք է նախ հանեք պահանջվող գումարը և դրա վրա հարկ վճարեք, այնուհետև վճարեք նաև փոխարկման հարկերը:
Բայց կան սցենարներ, որտեղ դուք կարող եք կատարել այս աշխատանքը: Իսկ եթե դուք կարող եք դա թույլ տալ, ապա դա մեծ օգուտ է ձեր ժառանգներին, քանի որ նրանք 10 տարով ժառանգելու են հարկերից ազատ հաշիվ (դրանից հետո պետք է տեղափոխեն այն հաշիվ, որտեղ աճը կհարկվի): Ժառանգված ավանդական IRA-ները, մյուս կողմից, ենթակա են հարկվող նվազագույն պահանջվող բաշխումների այդ 10-ամյա ժամանակահատվածում:
Քենեթ ՎալցերԼոս Անջելեսում հիմնված ֆինանսական պլանավորողներից մեկը հաճախորդներ է ունեցել, և դա նրանց մոտ լավ է ստացվել: «Եթե ձեր RMD-ն $50,000-ի չափ է, և դուք ասում եք, «միևնույն է, ես գումար եմ հանում, ինչու՞ չհանեմ $150,000 և չանեմ Roth-ի փոխարկումը մնացածի վրա»: Հետո դուք օգտագործում եք 50,000 դոլար հարկը վճարելու համար, և եթե դա անեք մի քանի տարի անընդմեջ, դուք բավականին փոքրացրել եք IRA-ն»:
Ռոթի փոխարկումները բոլորի համար չեն
Եթե դուք չեք անհանգստանում ձեր կենսաթոշակային հաշիվները թողնելուց և պարզապես պլանավորում եք ծախսել ձեր գումարը, ապա պատճառ չկա մտածելու Ռոթի փոխակերպման մասին:
Խուսափելու մեկ այլ պատճառ էլ այն է, որ կենսաթոշակի ժամանակ ձեր եկամտի մակարդակը նույնպես ազդում է ձեր Սոցիալական ապահովության և ձեր հարկման վրա: Medicare-ի պրեմիում վճարումներ. Այսպիսով, եթե դուք մեծ փոխարկում եք կատարում, կարող եք ի վերջո ավելացնել ձեր ընդհանուր ծախսերը:
Դուք, անկասկած, կցանկանաք հրաժարվել, եթե ձեռքի տակ չունեք կանխիկ գումար՝ հարկը վճարելու համար, քանի որ մարդկանց մեծամասնությունը չի շահի ավելի շատ փոխակերպումներ կատարել միայն հարկը ծածկելու համար:
«Ոչ ոք չպետք է խախտի փոխակերպումը», - ասում է Սլոտը:
Այդ նպատակով համոզվեք, որ ճշգրիտ հաշվառում կատարեք դրա արժեքը և հետևեք ներգրավված գործարքներին: Դուք այլևս չեք կարող հետարկել Roth-ի փոխարկումը, ուստի հենց որ գումարը հանեք ձեր IRA-ից, դուք պարտք կունենաք հարկը:
Slott-ը նաև ասում է, որ զգուշացեք անկայուն շուկայի ժամանակի փորձից, որպեսզի կատարեք ձեր գործարքը շուկայական անկման օրը: Ինչպես ամեն ինչ ընթանում էր, շուկան մեկ օրվա ընթացքում կարող է հարյուրավոր կետերով ճոճվել: Ժամկետը կարևոր է միայն 2023-ի համար ընդհանուր մակարդակով. հարկերի դրույքաչափերը և բաժնետոմսերի արժեքները ցածր են, և ոչ թե վաճառքի օրվա կամ րոպեի համար:
Slott տեսել է սա գործողության, եւ դա դուրս է գալիս վատ. Նա ուներ մի հաճախորդ, ով հարցրեց նրան, թե արդյոք նա պետք է փոխակերպի այդ օրը շուկայի պայմանների պատճառով, և նա ասաց՝ այո, բայց դա վերաբերում է միայն հիմա: Նա փորձեց կատարել պատվերը, բայց մինչ այն լրացվեց, շուկան բարձրացել էր 800 կետով, և նրա գործարքը շատ ավելի թանկ արժեցավ, քան նա կարծում էր: «Roth-ի փոխարկումների համար շուկաների ժամանակացույցն այնքան էլ հնարավոր չէ, որքան թվում է», - ասում է Սլոտը:
Հարց է ծագել ներդրումների մեխանիզմը, ինչպես է այն տեղավորվում ձեր ընդհանուր ֆինանսական պլանում և ինչ ռազմավարություններ կարող են օգնել ձեզ առավելագույնս օգտագործել ձեր գումարը? Ինձ կարող եք գրել հետևյալ հասցեով [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Ավելին MarketWatch-ից
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo