Կարծիք. Ֆլորիդայի ապահովագրության տոկոսադրույքները գրեթե կրկնապատկվել են հինգ տարվա ընթացքում, սակայն ապահովագրական ընկերությունները դեռ գումարներ են կորցնում, և պատճառն ավելի նենգ է, քան փոթորիկները:

Ի՞նչն է այդքան դժվարացնում Ֆլորիդայի ապահովագրողների գոյատևումը:

Ֆլորիդայի ապահովագրական դրույքաչափերն ունեն վերջին հինգ տարում գրեթե կրկնապատկվել է, սակայն ապահովագրական ընկերությունները դեռ գումարներ են կորցնում երեք հիմնական պատճառով.

Մեկը փոթորիկների աճող վտանգն է: Մեթյու (2016), Իրմա (2017) և Մայքլ (2018) փոթորիկները բոլորն էլ կործանարար էին: Բայց Ֆլորիդայի փոթորկի վնասների մեծ մասը ջրից է, որը ծածկված է ջրով Ջրհեղեղից ապահովագրության ազգային ծրագիր, այլ ոչ թե մասնավոր սեփականության ապահովագրությամբ:

Մեկ այլ պատճառ էլ այն է, որ վերաապահովագրության գները բարձրանում են. սա ապահովագրական ընկերություններին օգնելու համար, երբ պահանջները աճում են:

Բայց ամենամեծ միակ պատճառն այն է.նպաստների նշանակումխնդիր՝ փոթորիկից հետո կապալառուների ներգրավմամբ: Դա մասամբ է խաբեբայություն և մասամբ օգտվելով ոչ կանոնակարգումից և դատական ​​որոշումներից, որոնք ազդել են ապահովագրական ընկերությունների վրա:

Ընդհանուր առմամբ, դա այսպիսի տեսք ունի. կապալառուները կթակեն դռները և կասեն, որ կարող են տան սեփականատիրոջը նոր տանիք տալ: Նոր տանիքի արժեքը 20,000-30,000 դոլար է։ Այսպիսով, կապալառուն ստուգում է տանիքը: Հաճախ իրականում այդքան մեծ վնաս չկա: Կապալառուն խոստանում է հոգ տանել ամեն ինչի մասին, եթե տան սեփականատերը նշանակի նրանց ապահովագրական նպաստը: Այնուհետ կապալառուները կարող են պահանջել այն, ինչ ուզում են ապահովագրական ընկերությունից՝ առանց տան սեփականատիրոջ համաձայնության:

Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունը որոշի, որ վնասն իրականում չի ծածկվել, կապալառուն դատի է տալիս:

Այսպիսով, ապահովագրական ընկերությունները խրված են կամ պայքարում են դատի դեմ, կամ լուծում են: Ամեն դեպքում, դա թանկ է:

Այլ դատական ​​հայցերը կարող են ներգրավել տների սեփականատերերին, ովքեր չունեն ջրհեղեղից ապահովագրություն: Միայն 14% -ի մասին Ֆլորիդայի տների սեփականատերերը վճարում են ջրհեղեղից ապահովագրության համար, որը հիմնականում հասանելի է դաշնային ջրհեղեղից ապահովագրության դաշնային ծրագրի միջոցով: Ոմանք, առանց ջրհեղեղի ապահովագրության, վնասի պահանջներ կներկայացնեն իրենց գույքի ապահովագրական ընկերությանը՝ պատճառաբանելով, որ քամին առաջացրել է խնդիրը:

Որքանո՞վ են տարածված այս հայցերը։

Ընդհանուր առմամբ, թվերը բավականին տպավորիչ են:

Տան սեփականատերերի սեփականության վերաբերյալ հայցերի մոտ 9% -ը ներկայացվում է Ֆլորիդայում Հայցերի 79%-ը այնտեղ ներկայացվում են գույքային պահանջներ։

Իրավաբանական ծախսերը 2019թ ավելի քան $ 3 միլիարդ ապահովագրական ընկերությունների համար, որոնք պարզապես պայքարում են այս հայցերի դեմ, և այդ ամենը կփոխանցվի տների սեփականատերերին ավելի բարձր ծախսերով:

Ապահովագրական ընկերություններն ունեցել են ավելի քան 1 միլիարդ ԱՄՆ դոլարի կորուստ 2020-ին և կրկին 2021-ին: Նույնիսկ այն դեպքում, երբ պրեմիումներն այդքան բարձրանում են, նրանք դեռևս Ֆլորիդայում գումար են կորցնում դրա պատճառով: Եվ դա է պատճառը, որ շատ ընկերություններ որոշում են հեռանալ:

Նպաստների նշանակումը, ամենայն հավանականությամբ, ավելի տարածված է Ֆլորիդայում, քան մյուս նահանգներից շատերը, քանի որ ավելի շատ հնարավորություններ կան փոթորիկներից տանիքի բոլոր վնասներից: Համեմատաբար թույլ է նաև պետության կարգավորումը։ Սա, ի վերջո, կարող է ֆիքսվել օրենսդիր մարմնի կողմից, բայց դա ժամանակ է պահանջում, և խմբերը լոբբինգ են անում փոփոխությունների դեմ: Երկար ժամանակ պահանջվեց օրենք ընդունելու համար, որն ասում էր փաստաբանական վճարը պետք է սահմանափակվի.

Որքա՞ն վատ է իրավիճակը ապահովագրողների համար.

Մենք տեսել ենք մոտ մեկ տասնյակ ընկերություններ ճանաչվել անվճարունակ կամ հեռանալ 2020 թվականի սկզբից։ Առնվազն վեցը դուրս են մնացել միայն այս տարի:

Եվս 17-ը գտնվում են Ֆլորիդայի Ապահովագրական կարգավորման գրասենյակի հսկողության ցուցակում: Դրանցից մոտ XNUMX-ը, ամենայն հավանականությամբ, կունենան կամ իջեցվել են A վարկանիշից, ինչը նշանակում է, որ նրանք այլևս չեն համարվում ֆինանսական լավ վիճակում:

Վարկանիշի իջեցումն իր հետևանքներն է թողնում անշարժ գույքի շուկայի վրա։ Դաշնային հիփոթեքային վարկատուներից վարկ ստանալու համար Freddie Mac և Fannie Mae, դուք պետք է ունենաք ապահովագրություն։ Բայց եթե ապահովագրական ընկերության վարկանիշը իջեցվի A-ից ցածր, Ֆրեդի Մաքը և Ֆանի Մեյը դա չեն ընդունի:

Ֆլորիդայում ստեղծվել է ա $2 մլրդ վերաապահովագրության հիմնադրամ մայիսին, որը կարող է օգնել փոքր ապահովագրական ընկերություններին նման իրավիճակներում: Եթե ​​դրանք իջեցվեն, վերաապահովագրությունը կարող է գործել այնպես, ինչպես համատեղ ստորագրել վարկը, որպեսզի հիփոթեքային վարկատուները ընդունեն այն:

Բայց դա շատ փխրուն շուկա է:

Յանը կարող է լինել Ֆլորիդայի պատմության ամենաթանկ փոթորիկներից մեկը: Ես տեսել եմ գնահատականները 40-60 միլիարդ դոլարի վնաս. Ես չեմ զարմանա, եթե այդ ընկերություններից ոմանք հեռանան այս փոթորիկից հետո: Դա ավելի մեծ ճնշում կգործադրի Քաղաքացիների գույքի ապահովագրություն, պետության վերջին միջոցի ապահովագրողը։

Որոշ վերնագրեր հուշում են, որ Ֆլորիդայի վերջին ատյանի ապահովագրողը նույնպես դժվարության մեջ է: Իսկապե՞ս դա վտանգված է, և ի՞նչ կնշանակի դա բնակիչների համար:

Քաղաքացիներն ինքնին կոլապսի առջեւ չեն կանգնած. Քաղաքացիների խնդիրն այն է, որ իր քաղաքականության թվերը սովորաբար աճում են ճգնաժամից հետո քանի որ մյուս ապահովագրողները դուրս են գալիս բիզնեսից, նրանց քաղաքականությունը փոխվում է դեպի Քաղաքացիներ: Այն վաճառում է այդ քաղաքականությունները փոքր ընկերություններին, այնուհետև գալիս է մեկ այլ ճգնաժամ, և նրա քաղաքականության թվերը կրկին աճում են:

Երեք տարի առաջ Քաղաքացիները ունեցել են կես միլիոն քաղաքականություն. Այժմ, այն ունի կրկնակի դա. Այս բոլոր ապահովագրական ընկերությունները, որոնք հեռացել են վերջին երկու տարում, նրանց պոլիսները տեղափոխվել են «Քաղաքացիներ»:

Յանը թանկ կարժենա, բայց Քաղաքացիներն այժմ լցված են կանխիկ գումարով, քանի որ այն ուներ պրեմիումի շատ բարձրացումներ և ստեղծել է իր պաշարները.

Քաղաքացիներն էլ շատ են հետնախորշեր.

Այն ունի Ֆլորիդայի փոթորիկների աղետների հիմնադրամ, հիմնադրվել է 1990-ականներին Էնդրյու փոթորկից հետո: Դա նման է վերաապահովագրության, բայց այն ազատված է հարկերից, որպեսզի կարողանա ավելի արագ կուտակել պահուստները: Հենց որ գործարկվի, քաղաքացիները կարող են դիմել աղետի հիմնադրամ և փոխհատուցում ստանալ:

Ավելի կարևոր է, որ եթե քաղաքացիների փողը սպառվում է, նա իրավասու է հավելավճար սահմանել բոլորի քաղաքականության վրա՝ ոչ միայն իր սեփական քաղաքականության, այլ նաև ապահովագրական պոլիսների ամբողջ Ֆլորիդայում: Այն կարող է նաև հավելավճարներ սահմանել ապահովագրության որոշ այլ տեսակների համար, ինչպիսիք են կյանքի ապահովագրությունը և ավտոապահովագրությունը: 2005 թվականին «Վիլմա» փոթորիկից հետո քաղաքացիները պարտադրեցին 1% հավելավճար տան սեփականատերերի բոլոր քաղաքականության համար.

Այդ հավելավճարները կարող են որոշ չափով ազատել քաղաքացիներին: Բայց եթե վճարումները կազմում են տասնյակ միլիարդավոր դոլարների կորուստներ, ապա այն, հավանաբար, նաև պետությունից օգնություն կստանա:

Այնպես որ, ես այնքան էլ մտահոգ չեմ քաղաքացիների համար: Այնուամենայնիվ, տան սեփականատերերը օգնության կարիք կունենան, հատկապես, եթե նրանք ապահովագրված չեն: Ես ակնկալում եմ, որ Կոնգրեսը կհաստատի որոշ հատուկ ֆինանսավորում, ինչպես դա արեց անցյալում նման փոթորիկների համար Katrina և Ավազոտ, ֆինանսական օգնություն տրամադրել բնակիչներին և համայնքներին։

Շահիդ Ս. Համիդը Մայամիի Ֆլորիդայի միջազգային համալսարանի ֆինանսների պրոֆեսոր է: Սա առաջին անգամ հրապարակել է Զրույցի - "Ֆլորիդայի ապահովագրական ընկերությունների ձախողման հիմնական պատճառը ոչ միայն փոթորկի ռիսկն է, այլ խարդախությունն ու դատական ​​հայցերը:".