Հարգելի MarketWatch,
Ես ու կինս երկար տարիներ է, ինչ վարձակալում ենք, և կարծում ենք, որ ժամանակն է գնելու մեր առաջին տունը։ Մենք ապրում ենք Ուեսթչեսթեր կոմսությունում, Նյու Յորք, և փնտրում ենք տուն 450,000-ից $475,000 գների միջակայքում:
Մենք երկուսս էլ ունենք 401(k)-ներ. կինս ունի մոտ $450,000 իր 401(k)-ում, իսկ իմը՝ $200,000:
Արդյո՞ք տան վրա կանխավճար դնելու համար իմ 401(k-ն), որն ավելի փոքրն է, վատ գաղափար կլինի: Ես գիտեմ, որ ես հարկվելու եմ դրա վրա, բայց հուսով եմ, որ կարող եմ ծածկել դա: Ես ավելի քան 59 տարեկան եմ և հուսով եմ, որ վեց տարի հետո կանցնեմ թոշակի: Կինս կարող է դրանից մի փոքր առաջ թոշակի անցնել։
Thank you,
Սպասում է Վեսթչեսթերում
«Մեծ քայլը» MarketWatch սյունն է, որը նայում է անշարժ գույքի անկումներին ՝ սկսած նոր տան որոնումներից մինչև հիփոթեքային վարկ ստանալու դիմումը:
Հարց ունեք տուն գնելու կամ վաճառելու վերաբերյալ: Անկանու՞մ եք իմանալ, թե ուր պետք է լինի ձեր հաջորդ քայլը: Փոստով ուղարկեք Jacob Passy- ին էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Հարգելի սպասում
Ես չեմ սիրում ընթերցողներին ասել ոչ: Հասկանալի է, որ տուն գնելը կարևոր է ձեզ և ձեր կնոջ համար. բնականաբար, ունենալով ձեր տունը, ապահովության և կայունության զգացում կունենաք, երբ մտնում եք ձեր կենսաթոշակային տարիները և հարմարվում եք ֆիքսված եկամտին: Սակայն, ինչպես ասվում է կլիշեի մասին, Rolling Stones-ի միջոցով մենք միշտ չէ, որ կարող ենք ստանալ այն, ինչ ուզում ենք:
Ես ներկայացրեցի այս հիպոթետիկ սցենարը ֆինանսական պլանավորողներին: Ամբողջ խորհուրդը, գրեթե բոլորը զգուշացնում էին դրա դեմ: Ոմանք ավելի կոպիտ էին, քան մյուսները:
«Ահա իմ փորձագիտական պատկերացումն այս հարցում. ոչ, ոչ, ոչ, ոչ, ոչ»: ասել է Փիթեր Պալիոնը՝ Master Plan Advisory-ի հիմնադիրը, որը ֆինանսական պլանավորման ընկերություն է, որը հիմնված է Նյու Յորքում:
Ինչպես շատ այլ պոտենցիալ տան գնորդներ, դուք կարող եք տեսնել հիփոթեքային տոկոսադրույքների աճ և զգալ, որ անհրաժեշտ է կողպել ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քանի դեռ կարող եք: Եվ ինչ-որ չափով, կարելի է փաստարկ բերել, որ երաշխավորված խնայողությունները ցածր տոկոսադրույքի տեսքով արժե բաց թողնել ներդրումների միջոցով այդ փողի պոտենցիալ աճը: Այնուամենայնիվ, հաշվարկը փոխվում է, երբ մենք մեծանում ենք և մոտենում ենք թոշակի:
«Չնայած տեմպերն ու աճը երաշխավորված չեն, ֆինանսական պլանավորման մոդելները ցույց կտան, որ կենսաթոշակային խնայողությունների մեկ երրորդի օգտագործումը՝ նոր տուն գնելու համար կենսաթոշակի սկզբում, կբերի ավելի քիչ տնօրինվող եկամուտ՝ առանց հիփոթեքային վճարումների», - ասաց Շոնը: Փիրսոն, Փենսիլվանիայում Ameriprise Financial Services-ի ֆինանսական պլանավորող:
Դուք կյանքի մի կետում եք, որտեղ նպատակը պետք է լինի առավելագույնի հասցնել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները: Պատճառներից մեկը, նշում է Փիրսոնը, այն է, որ այդ միջոցները օգտակար կլինեն, երբ ձեր և ձեր կնոջ առողջությունը վատանա: Դուք ցանկանում եք ունենալ մեծ ռեսուրսներ ապագայում ձեր կեցության ծախսերը հոգալու համար:
"«Ֆինանսական պլանավորման մոդելները ցույց կտան, որ ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների մեկ երրորդը օգտագործելը նոր տուն գնելու համար կենսաթոշակի սկզբում կստեղծի ավելի քիչ տնօրինվող եկամուտ թոշակի ժամանակ»:"
Սա վերաբերում է նաև տան սեփականությանը: Իհարկե, կանխավճարը առաջին խոչընդոտն է, բայց ճանապարհին դուք պետք է շարունակեք վճարել հարկերը և սպասարկումը, նույնիսկ հիփոթեքի մարումից հետո: Այսպիսով, ի՞նչ կպատահի, եթե դուք միջոցներ չունենաք այդ լավը ծածկելու ձեր թոշակի անցնելուց հետո: Ես կասկածում եմ, որ դուք կամ ձեր կինը կցանկանայիք վտանգի ենթարկվել բռնագանձման կամ ճանապարհին վիթխարի վիճակում ապրել:
Ես նաև անհանգստանում եմ, որ դուք թերագնահատում եք այստեղ հնարավոր հարկային հարվածը: Որոշ 401(k)-ները թույլ են տալիս բաշխումներ կատարել, քանի դեռ դուք աշխատում եք, որոշ դեպքերում առանց սովորական 10% հարկային տույժի, եթե անձը 59.5 տարեկանից բարձր է: Նույնիսկ, այնուամենայնիվ, ձեր հաշվից ցանկացած բաշխում կհարկվի որպես եկամուտ: Ձեր կենսաթոշակային հաշվի միջոցով $200,000 եկամուտ ավելացնելը ձեզ հեշտությամբ կհայտնի ավելի բարձր հարկային բլոկի մեջ՝ շատ թանկ առաջարկ: Եվ իրոք, հարկերը հաշվի առնելով, դուք, այնուամենայնիվ, 200,000 դոլար չեք ստանա:
Որոշ ֆինանսական պլանավորողներ առաջարկեցին, որ դուք կարող եք 401 (k) վարկ վերցնել: Դրանով դուք, ըստ էության, ձեզ գումար կփոխառեիք, և ստիպված կլինեք վերադարձնել այն՝ տոկոսներով: Նման վարկը չի համարվում հարկվող իրադարձություն: «Նրանք կարող են յուրաքանչյուրը 50,000 դոլարի չափով պարտք վերցնել այս ձևով, ինչը երկար ճանապարհ կբերի կանխավճարի այն զույգի համար, ում մնացել է ընդամենը մի քանի տարի թոշակի անցնելու և 600,000 դոլարանոց ձու», - ասում է Փոլ Ուինթերը, ֆինանսական ծրագրավորող Յուտա.
Կրկին, սակայն, ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից գումար հանելը կանխավճարի համար ունի մեծ հնարավորություն. այն, ամենայն հավանականությամբ, չի ստանա այնքան մեծ եկամուտ՝ ներդրումներ կատարելով տանը, որքան ներդրվել է շուկայում:
Ի վերջո, եթե տուն գնելը երկարաժամկետ հեռանկարում կխնայի ձեզ գումար, կարող եք մտածել ավելի փոքր կանխավճարի մասին, նույնիսկ եթե դա նշանակում է, որ դուք պետք է վճարեք հիփոթեքային ապահովագրության համար: Տուն գնելու համար ձեզ հարկավոր չէ 20% կանխավճար, և դուք կարող եք կենտրոնանալ այն գնելուց հետո մայր գումարն ավելի արագ մարելու վրա՝ կատարելով լրացուցիչ վճարումներ՝ հիփոթեքային ապահովագրության լրացուցիչ ծախսերը մաքրելու համար:
Եթե դուք և ձեր կինը դա չես արել, ես կնստեի ֆինանսական խորհրդատուի հետ՝ ներկայացնելու ձեր թոշակի անցնելու նպատակները: Նրանք կարող են վերլուծել ձեր ընթացիկ կենսաթոշակային խնայողությունները՝ գնահատելու համար, թե որքանով են դրանք ձգվելու, և այդտեղից դուք երկուսդ կարող եք որոշել՝ արդյոք տուն գնելը ֆինանսական իմաստ ունի: Դուք երկուսդ էլ արժանի եք խաղաղ, զվարճալի թոշակի, և մտածված լինելն այն մասին, թե ինչպես եք ծախսում ձեր գումարը այս մի քանի տարիների ընթացքում, դա կարող է երաշխավորել:
Ուղարկելով ձեր հարցերը էլ. Փոստով ՝ դուք համաձայն եք, որ դրանք անանուն հրապարակվեն MarketWatch- ում: Ներկայացնելով ձեր պատմությունը Dow Jones & Company-ին՝ MarketWatch-ի հրատարակչին, դուք հասկանում և համաձայնում եք, որ մենք կարող ենք օգտագործել ձեր պատմությունը կամ դրա տարբերակները բոլոր լրատվամիջոցներում և հարթակներում, այդ թվում՝ երրորդ կողմերի միջոցով:.
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-tirement-but-we-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-down-payment-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo