Կենսաթոշակի դուրս գալու նոր կանոնը կարող է ծախսատար կերպով հակառակ արդյունք տալ

Նոր օրենքը, որը մեծացնում է այն տարիքը, որը դուք պետք է հանեք ձեր կենսաթոշակային հաշիվներից, կարող է ունենալ որոշ անսպասելի և թանկ հետևանքներ:

Նախագահ Բայդենը դեկտեմբերին ստորագրեց այն տարիքը, որ թոշակառուները պետք է սկսեն ընդունել պահանջվող նվազագույն բաշխումները կամ RMD-ները IRA-ներից, 401(k)s և 403(b) ծրագրերից այս տարի մինչև 73 տարեկան՝ 72-ի փոխարեն: Դա ավելի կբարձրանա: 75-ին դառնալ 2033 տարեկան: Հետաձգումը թույլ է տալիս ներդրումներն ավելի երկար աճել առանց հարկերի և հնարավորություն է տալիս ավելի շատ հետաձգված հարկերից դոլարներ գուլպանելու համար:

Բայց ձեր RMD-ի հետաձգումը կարող է ի վերջո թողնել ձեզ ավելի մեծ պահանջվող տարեկան դուրսբերումներ ավելի ուշ կյանքում՝ ձեր եկամուտը մղելով ավելի բարձր հարկային բլոկի մեջ, որը կարող է ազդել ձեր վճարած հարկերի վրա: կամ ձեր Medicare-ի հավելավճարների համար: Դա կարող է նաև հարկային գլխացավանք դառնալ ժառանգների համար։

«Որքան շատ եք հետ մղում RMD-ի տարիքը, այնքան ավելի կարճ է դառնում այդ ամբողջ գումարը դուրս բերելու պատուհանը», - ասաց Էդ Սլոտը: Նյու Յորքում և IRA-ի փորձագետը Yahoo Finance-ին ասել է. «Եվ քանի որ ավելի շատ եկամուտ եք կուտակում ավելի կարճ ժամանակահատվածում, ընդհանուր առմամբ դուք և ձեր շահառուները ավելի շատ հարկեր կվճարեք»:

RMD կանոնները

Դուք չեք կարող միջոցներ պահել կենսաթոշակային պլանում կամ ավանդական IRA-ում (ներառյալ SEP և SIMPLE IRAs) անորոշ ժամանակով: Ի վերջո, դրանք պետք է կանխիկացվեն և հարկվեն որպես սովորական եկամուտ:

Նոր կանոնը պահանջում է, որ երբ հասնեք 73-ին, դուք այլ ելք չունեք, քան սկսել գումար հանել RMD-ով, որը հաշվարկվում է նախորդ տարվա դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ ձեր հարկային հետաձգված կենսաթոշակային հաշվի մնացորդը բաժանելով կյանքի սպասվող գործակցի վրա: որը համապատասխանում է IRS-ում ձեր տարիքին Քանի որ ձեր կյանքի տեւողությունը նվազում է, ձեր ակտիվների տոկոսը, որը պետք է հանվի, աճում է:

Համաձայն նոր օրենքի, այն օգտատերերին, ովքեր չեն վերցնում RMD-ն, սպառնում է 25% տուգանք չբաշխված գումարի համար՝ 50%-ից: Իսկ եթե արագ շտկես, ապա տուգանքը իջեցվում է մինչև 10%:

Հարկային հետևանքները

Եթե ​​դուք ունեք այլ հարկվող եկամուտ, ի լրումն ձեր Սոցիալական ապահովության նպաստների, ինչպիսին է ձեր RMD-ն, դա կարող է ազդել, թե որքանով կարող է հարկվել ձեր նպաստը:

Պատմությունը շարունակվում է

Եթե ​​դուք դաշնային հարկային հայտարարագիր եք ներկայացնում որպես ֆիզիկական անձ և ձեր համակցված եկամուտը՝ ձեր ճշգրտված համախառն եկամուտը, գումարած ներդրումների վրա վաստակած չհարկվող տոկոսները, գումարած ձեր գումարի կեսը: — կազմում է $25,000-ից $34,000, դուք կարող եք հարկվել եկամտահարկ վճարել ձեր նպաստների մինչև 50%-ի համար: Եթե ​​դուք վաստակում եք ավելի քան $34,000, ապա ձեր նպաստների մինչև 85%-ը կարող է հարկվել:

Ձեզանից նրանց համար, ովքեր ներկայացնում են համատեղ հայտարարագիր և ունեն 32,000-ից մինչև 44,000 ԱՄՆ դոլարի համակցված եկամուտ, հնարավոր է, որ ստիպված լինեք վճարել եկամտահարկ ձեր նպաստների մինչև 50%-ի համար: Եթե ​​ձեր համատեղ եկամուտը գերազանցում է $44,000-ը, ապա ձեր նպաստների մինչև 85%-ը կարող է հարկվել:

Ավելին, եթե հետաձգեք միջոցների դուրս բերումը, ձեր RMD-ն՝ հիմնվելով ձեր կյանքի նվազման տևողության վրա, ավելի մեծ կլինի, և եթե հարկերի դրույքաչափերը բարձրանան, դուք, ի վերջո, ավելի մեծ հարկային հաշիվ կվճարեք:

«Փոխզիջումն այն է, որ հետագայում կարող են լինել ավելի բարձր RMD-ներ, և գուշակելը, թե ապագա եկամտահարկի դրույքաչափերը ինչպիսին կլինեն, բավականին մեծ խաղ է: Եթե ​​ապագայում դրանք ավելի բարձր լինեն, ապա ավելի վատ վիճակում կլինեն, քան դրանք ավելի վաղ վերցնելը», - ասում է Էյլին Օ'Քոնորը, վավերացված ֆինանսական պլանավորող և համահիմնադիր: , ասել է Yahoo Finance-ը:

Սլոտն ուներ նմանատիպ վերաբերմունք:

«Մարդիկ, ովքեր փողի կարիք չունեն, կարծում են, որ ինչ-որ բան խնայում են՝ հետաձգելով RMD-ն», - ասաց Սլոթը: «Սակայն երկարաժամկետ հեռանկարում նրանք կարող են ավելի շատ հարկ վճարել՝ սպասելով մինչև 73-ը և կատարելով միայն նվազագույն բաշխումներ»:

Հնարավոր ազդեցությունը Medicare-ի հավելավճարների վրա

Ձեր RMD-ի հետաձգումը կարող է նաև հետևանքներ ունենալ ձեր Medicare-ի հավելավճարների վրա: հիմնված են ձեր փոփոխված ճշգրտված համախառն եկամտի կամ MAGI-ի վրա: Դա ձեր ընդհանուր ճշգրտված համախառն եկամուտն է՝ գումարած հարկերից ազատված տոկոսները:

Պարզ ասած, եթե դուք ավելի բարձր եկամուտ ունեք, կարող եք վճարել հավելյալ հավելավճար Medicare Մաս B-ի և Medicare-ի դեղատոմսով դեղերի ապահովագրության համար: Ստանդարտ դրույքաչափերը բարձրանում են 97,000 դոլարից բարձր MAGI ունեցող անհատների և 194,000 ԱՄՆ դոլար և ավելի MAGI ունեցող ամուսնացած զույգերի համար:

Ժառանգները նույնպես կարող են զգալ խայթոցը

«ՌՄԴ-ի հետաձգումը կարող է ստեղծել ավելի բարդ պլանավորման միջավայր, եթե ներգրավված լինեն ժառանգները, քանի որ նրանք պետք է դատարկեն ժառանգված IRA բաշխումները 10 տարվա ընթացքում», - ասաց Օ'Քոնորը:

Իրականությունն այն է, որ որքան շատ գումար թողնեք կենսաթոշակային հաշվում ձեր ժառանգներին ժառանգելու համար, այնքան ավելի մեծ կլինի հարկային խայթոցը նրանց համար: Հավանական է, որ նրանք կժառանգեն, երբ նրանք, հավանաբար, գտնվեն իրենց կյանքի ամենաբարձր հարկային շերտում իրենց վաստակած առավելագույն տարիների ընթացքում: Արդյունքում նրանք ավելի շատ հարկեր կվճարեն։

«Եվ քանի որ այժմ 76.4 է, նրանք կարող են ժառանգներին թողնել IRA-ի բազմաթիվ ակտիվներ»,- ասել է Օ'Քոնորը:

Քերին Yahoo Finance-ի ավագ լրագրող և սյունակագիր է: Հետևեք նրան Twitter-ում @kerryhannon.

Կտտացրեք այստեղ վերջին տնտեսական նորությունների և տնտեսական ցուցանիշների համար, որոնք կօգնեն ձեզ ձեր ներդրումային որոշումներում

Կարդացեք Yahoo ֆինանսների վերջին ֆինանսական և բիզնես լուրերը

Ներբեռնեք Yahoo Finance հավելվածը Apple or Android

Հետեւեք Yahoo Finance- ին Twitter, facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, եւ YouTube.