Պե՞տք է բիզնես վարկ: Գնաճը գլխավոր փողոցը տանում է ավելի մեծ պարտքերի

Գների բարձրացումը դժվար է եղել Superfit Hero-ի՝ ակտիվ հագուստի անկախ ապրանքանիշի համար: Լոս Անջելեսում գտնվող ընկերությունը սովորաբար գործվածք է գնում տեղական վաճառողից, որը ներկրում է նյութը Թայվանից, այնուհետև աշխատում է տեղական գործարանի հետ: Բայց համաճարակից ի վեր, «ամբողջ գործընթացը խաթարվել է», - ասաց Միկի Կրիմելը, հիմնադիր և գործադիր տնօրենը:  

Ինչպես շատ բիզնեսներ, ընկերությունը փակեց գործունեությունը 2020 թվականի գարնանը, բայց երբ գործերը վերաբացվեցին, գործարանը, որն օգտագործում էր Superfit Hero-ն, ընդմիշտ փակվեց: Մինչդեռ գործվածքը թանկացել է 20%-ով։ Կրիմմելը ի վերջո գտավ նոր արտադրող, բայց արտադրության և նյութական ծախսերի միջև գները եռապատկվեցին 2019-ից:  

«Փոքր բիզնեսի համար այդքան մեծ քանակությամբ գույքագրման մեջ ներդրումներ անելը նշանակում է, որ մեր դրամական հոսքերը կապված են: Մենք չենք կարող ծախսել մարքեթինգի վրա: Պարզապես դա իսկապես ճնշում է բոլոր կողմերից»,- ասաց նա: 

Ճնշումը թուլացնելու համար Կրիմելը դիմել է Covid Economic Injury Disaster (EIDL) վարկի համար՝ 150,000 ԱՄՆ դոլար առաջին փուլում և կես միլիոն՝ երկրորդ փուլում, որը բիզնեսն օգտագործում էր իրերը շրջելու, գործվածքների պահեստավորման, լրացուցիչ գույք գնելու և առանցքը որոշ նոր ապրանքների հետ: 

«EIDL-ը միակ պատճառն է, որ մենք դեռևս անկեղծորեն գործում ենք», - ասաց Կրիմելը: Կանխիկի ներդրման և նոր ապրանքների գալուստով, «այժմ ես ավելի լավատես եմ, քան անցյալ տարի», - ասաց նա: 

Բայց EIDL վարկային ծրագիրն ավարտվել է, մինչդեռ ապրանքների գնաճի, մատակարարման շղթայի հետ կապված խնդիրների և աշխատավարձերի բարձրացման պատճառով բարձր ծախսերը մնում են փոքր բիզնեսի սեփականատերերի ֆինանսական պատկերը մարտահրավեր նետող խնդիրներ: 

Գնաճը 40 տարվա ամենաբարձր մակարդակի վրա է, և CNBC|SurveyMonkey Small Business Survey-ում առաջին եռամսյակում փոքր բիզնեսի 1%-ը նշել է, որ գների բարձրացում է փոխանցում հաճախորդներին, ևս 47%-ը ցույց է տալիս, որ գնաճի դեպքում շուտով ստիպված կլինեն բարձրացնել գները: շարունակում է մնալ (նրանք կարծում են, որ այդպես կլինի), և միայն 32%-ն է բիզնեսի պայմանները բնութագրել որպես լավ: Անկախ բիզնեսի ազգային ֆեդերացիայի և Goldman Sachs-ի այլ վերջին հարցումները ներկայացրել են գնաճային տնտեսության Main Street-ի կանխատեսման նմանատիպ դիմանկարը:

Ավելի բարձր ծախսերի դեմ պայքարելու համար ավելի շատ բիզնեսներ վարկեր են վերցնում: 

ԱՄՆ Առևտրի պալատի կողմից անցկացված հարցման ժամանակ գրեթե կեսը կամ 45%-ը ասել է, որ վարկ է վերցրել՝ գնաճի հետևանքով առաջացած ավելի բարձր ծախսերը կառավարելու համար: SBA-ի տվյալներով՝ փոքր բիզնեսի 29.3%-ը դիմել է EIDL վարկեր 2020 թվականի մայիսից, մինչդեռ 9.5%-ը՝ բանկային վարկեր: 

Փոքր բիզնեսները պատմականորեն մեծապես հենվում են վարկային քարտերի կամ ընտանիքի և ընկերների վրա կապիտալի համար, ասում է Թոմ Սալիվանը, ԱՄՆ Առևտրի պալատի փոքր բիզնեսի քաղաքականության փոխնախագահը, բայց համաճարակը փոխեց դա Paycheck Protection Program-ով և EIDL վարկերով: 

SBA-ն 416 թվականին PPP ծրագրի, Ռեստորանների վերականգնման հիմնադրամի, EIDL ծրագրի և այլ ծրագրերի միջոցով մոտ 6 միլիարդ դոլարի շտապ օգնության օգնություն է հատկացրել 2021 միլիոն փոքր բիզնեսի: Այժմ, երբ այդ ծրագրերն ավարտվել են, ոմանք ակնկալում են շրջադարձ դեպի ավելի շատ բանկային վարկեր: 

«Ակնհայտ է, որ նրանք շատ փող են ստացել վերջին երկու տարիների ընթացքում», - ասում է Biz2Credit-ի գործադիր տնօրեն Ռոհիտ Արորան, բայց «այժմ, երբ պետական ​​այլ գումարներ չեն գալիս, նրանց վարկի կարիքն այստեղից կաճի»:

Biz2Credit-ի Փոքր բիզնեսի վարկավորման վերջին ինդեքսը պարզել է, որ հունվարին վարկերի հաստատման տոկոսադրույքներն աճել են. բոլոր տեսակի վարկատուները՝ խոշոր բանկերից մինչև այլընտրանքային վարկատուներ և վարկային միություններ, ավելի շատ վարկեր են հաստատում, թեև հաստատման տոկոսադրույքները դեռ երկու տարի առաջ եղածի մոտ կեսն են: 

Goldman Sachs 10,000 Small Businesses-ի իր վերջին հետազոտության մեջ պարզել է, որ փոքր բիզնեսի սեփականատերերի 48%-ը, ովքեր ասում էին, որ գնաճն իրենց ամենամեծ մտահոգությունն է, ունեն երեք ամսից պակաս կանխիկ պահուստներ:  

Փոքր բիզնեսը «կդիմի բանկերին մի փոքր ավելի բարձր, քան սովորական պատմական համատեքստում: … Մենք կտեսնենք, որ այդ հարաբերությունները իսկապես, իսկապես փորձարկված կլինեն առաջիկա մի քանի ամիսների ընթացքում», - ասաց Սալիվանը: 

Բանկային վարկերի աճող ախորժակը պայմանավորված է տոկոսադրույքների աճով, և վերջին շուկայի անկայունության և աշխարհաքաղաքական լարվածության հանկարծակի բռնկման ֆոնին Ուկրաինայում Ռուսաստանի գործողությունների պատճառով վարկային շուկաները կարող են խստացվել:

Փոքր բիզնեսի վարկավորման ծրագրերի մեծ մասը, ներառյալ SBA-ն, ունեն լողացող տոկոսադրույքներ: Ձեռնարկությունների համար, որոնք իսկապես կանխիկի ներդրման կարիք ունեն, դա նաև իդեալական ժամանակ չէ վարկ ստանալու համար, քանի որ վերջին երկու տարվա շահույթի և վնասի մասին հաշվետվությունները, հավանաբար, խաթարվել են համաճարակի, մատակարարման շղթայի խնդիրների, գնաճի և բարձր աշխատավարձերի պատճառով: Covid EIDL ծրագիրը, բացի գրավիչ 3.75% ֆիքսված դրույքաչափ առաջարկելուց, դիտարկել է մինչ համաճարակի թվերը: 

«Դա հիմնականում նման է եռակի հարվածի: Այսպիսով, փոթորիկը դառնում է ավելի բարդ և ինտենսիվ: Սովորական ժամանակներում դուք չեք տեսնի, որ բիզնեսները օգտագործում են կապիտալը մակրոտնտեսական պայմանները փոխհատուցելու համար», - ասում է Ջո Ուոլը, Goldman Sachs 10,000 Small Businesses Voices ծրագրի ազգային տնօրենը: Չնայած հակառակ քամուն, փոքր բիզնեսի 73%-ը ասել է, որ լավատես է 2022 թվականին իրենց բիզնեսի ֆինանսական հետագծի վերաբերյալ, պարզել է Goldman փոքր բիզնեսի հետազոտությունը:

EIDL ծրագրի ժամկետն ավարտվել է 2021 թվականի վերջին, բայց հույս կա, որ Կոնգրեսը կարող է այն կրկին ներդնել որպես փոքր ձեռնարկատիրությանն ուղղված օգնության փոքր փաթեթի մաս, թեև քաղաքականության փորձագետները հեռու չեն վստահ լինել Կապիտոլիումի բլրի վրա դրա հեռանկարների մասին: 

Տեսանելի ապագայում իրականացվող պետական ​​վարկավորման ծրագրերի դեպքում բիզնեսի սեփականատերերը պետք է դիմեն ֆինանսավորման սովորական աղբյուրներին: Թեև վարկերի հաստատման տոկոսադրույքները դեռևս մոտավորապես կեսն են, ինչ եղել են մինչև 2020 թվականի փետրվարին համաճարակի հարվածը, դրանք աճում են վարկատուների յուրաքանչյուր կատեգորիայում, ըստ Biz2Credit Small Biz Lending Index-ի:

Ահա փոքր բիզնեսի պարտքի փորձագետների մի քանի ցուցումներ այն մասին, թե ինչպես կարելի է նավարկել ներկայիս տնտեսությունը և մեծացնել կապիտալ մուտք գործելու հնարավորությունները, որոնք բիզնեսին կարող է անհրաժեշտ լինել աճելու համար:

1. Դիտեք ձեր վարկային հաշիվը

Վերջին երկու տարիները դժվար էին շատ փոքր բիզնեսի համար, և ցածր վարկային միավորները վերածվում են փոխառության ավելի բարձր ծախսերի: Բիզնեսները, ինչպես ֆիզիկական անձինք, նույնպես ստանում են գնահատական, որի վրա ազդում են վճարումների պատմությունը, պարտքի չափը և այլ գործոններ: Սակայն, ի տարբերություն սպառողական վարկերի միավորների, վարկատուներին վճարումները միշտ չէ, որ հաղորդվում են գործակալություններին: Բիզնեսի սեփականատերերը կարող են բարելավել իրենց միավորները՝ համոզվելով, որ իրենց բիզնեսը ներառված է դաշնային գործատուի ID-ով, բացում է բիզնես վարկային քարտ և բանկային հաշիվ, ինչպես նաև աշխատում է վաճառողների հետ, որոնք վճարումներ են հաղորդում բիզնեսի վարկային բյուրոներին:

2. Վաղ ավարտեք հարկերը

Շուտով վարկ ստանալու ցանկություն ունեցող ձեռնարկությունները պետք է համոզվեն, որ 2021 թվականի իրենց հարկերը լրացված են: Հաշվի առնելով վերջին մի քանի տարիների ընթացքում պետական ​​կապիտալի ներհոսքը PPP և EIDL վարկերի միջոցով, հաշվեկշիռների մեծ մասը կանգ է առնում, ասաց Արորան, բայց շահույթի և վնասի մասին հաշվետվությունները մեկ այլ պատմություն են: Նրանց համար, ովքեր ավելի թույլ P&L հայտարարություններ ունեն, համոզվեք, որ կա հիմնավոր բացատրություն, թե ինչու, ասաց Արորան՝ հավելելով, որ «վարկատուների մեծ մասը գիտի, որ P&L-ներն ավելի ցածր են Covid-ի պատճառով»:  

3. Փնտրեք վարկեր տարբեր աղբյուրներից

Բանկերը փոքր բիզնեսի խոշոր վարկատուներ են, բայց պարտադիր չէ, որ խոշոր բանկեր: Համայնքային բանկերը ֆինանսավորում են փոքր բիզնեսի վարկերի 60%-ը և գյուղատնտեսական վարկերի 80%-ը, ըստ Սալիվանի: «Ես չեմ կարող գերագնահատել այս հարաբերությունների կարևորությունը, և այդ պատճառով համայնքային բանկերն այդքան կարևոր են փոքր բիզնեսի ֆինանսավորման էկոհամակարգում», - ասաց նա:

Փոքր բիզնեսները համաճարակի ժամանակ ավելի շատ ծանոթացան այլընտրանքային թվային վարկատուների հետ և կարող են ցանկանալ նորից դիտարկել առցանց տարբերակները, եթե ավելի շատ ֆինանսավորում է անհրաժեշտ: Covid-ի ֆինանսական օգնության հիմնական ծրագրերը, ինչպիսին է Paycheck Protection Program-ը, ներառել են ֆինտեխ ընկերություններին վարկավորման գործընթացում՝ հաշվի առնելով SBA-ի կողմից տրամադրվող վարկերի աննախադեպ ծավալը, ինչը նպաստել է ֆինտեխի՝ որպես վարկավորման աղբյուրի ավելի մեծ տեղեկացվածությանը:

Համաձայն Նյու Յորքի Ֆեդերացիայի՝ 2021 թվականի մայիսի զեկույցի, ֆինտեխ վարկավորումը համաճարակի ընթացքում աճել է ՊՄԳ վարկի գումարի 2%-ից մինչև 20%-ը, և ֆինտեխ վարկատուներին ամենից հաճախ մուտք են գործել այն բիզնեսի սեփականատերերը, որոնց ավանդական խոշորները չեն սպասարկում: բանկային ցանց և վարկատուների հետ առկա հարաբերությունների բացակայություն: NY Fed-ը պարզել է, որ ֆինտեխ վարկատուները հաստատել են սևամորթներին պատկանող փոքր գործատուների դիմումների ամենաբարձր տոկոսը:

4. Հպեք SBA-ի անվճար ռեսուրսներին և օգնեք

Սալիվանն առաջարկել է, որ փոքր բիզնեսը ռեսուրսներ գտնի Փոքր բիզնեսի զարգացման կենտրոնների միջոցով կամ բիզնես մենթոր գտնի SCORE-ի միջոցով: Երկուսն էլ հանրային գործընկերություններ են, որոնք իրենց ծառայությունների համար վճար չեն պահանջում: Փոքր բիզնեսի վարչակազմը Covid-ի արդյունքում գործարկեց Համայնքային Նավիգատոր ծրագիր՝ օգնելու բիզնեսի սեփականատերերին անապահով համայնքներում, ներառյալ կապիտալի հասանելիությունը:

Ավելին իմանալու և CNBC-ի Small Business Playbook միջոցառմանը գրանցվելու համար սեղմեք այստեղ.