Ֆինանսական խորհրդատուները խորհուրդ են տալիս բնակարանների վրա ծախսել ոչ ավելի, քան 30%-ից ավելին: Ես միշտ ապրել եմ այս կանոնով և այժմ ունեմ $750,000 կանխիկ խնայողություններ: Բայց հիմա ես պետք է մեծ քայլ անեմ: Կա՞ն արդյոք երբևէ բացառություններ, որոնք լավ իմաստ ունեն:
Ես ու կինս հենց նոր իմացանք, որ հղի ենք մեր երկրորդ երեխայի հետ։ Մենք ցանկանում ենք ավելի մոտենալ և ընտանիքի հետ լինել երեխաների խնամքի համար, քանի որ մեր ամենամեծը դեռ 22 ամսական է և բժշկական պատճառներով չի կարող տեղափոխվել մանկապարտեզ:
Մենք ապրում ենք մեր միայնակ ընտանիքի տանը՝ Լոս Անջելեսի գեղեցիկ թաղամասում: Մենք տունը գնել ենք 758,000 դոլարով 2016թ.-ին: Մենք 200,000 ԱՄՆ դոլարը գցել ենք, իսկ մնացած 568,000 դոլարը ֆինանսավորել ենք: Մեր ամսական բնակարանային ծախսերը, ներառյալ հիփոթեքը, հարկը, ապահովագրությունը և կոմունալ ծառայությունները, կազմում են ամսական մոտավորապես $3,400: Ես և կինս աշխատում ենք լրիվ դրույքով: Մեր ընդհանուր ամսական եկամուտը 12,200 դոլար է:
Մենք ուզում ենք տեղափոխվել մի տուն, որն ավելի մոտ է ընտանիքին: Հարազատներից մեկը տուն ունի, և այն շատ համեմատելի է մեր ներկայիս տան հետ: Նա նախկինում վարձակալել էր 6,000 դոլարով, բայց պատրաստ է մեզ առաջարկել 4,600 դոլարով: Ֆակտորինգի ենթարկելով ջրի և էլեկտրաէներգիայի կոմունալ ծառայությունները, ես գնահատում եմ, որ մեր բնակարանների նոր ծախսերը կկազմեն ամսական մոտ $5,000: Նա ասաց, որ $4,600-ը ծածկում է իր ամբողջ ծախսերը, և նա պատրաստ է զեղչ տալ վարձակալի հարցերով չզբաղվելու դիմաց: $3,400-ից $5,000-ին անցնելը մեծ փոփոխություն է, ի լրումն մեր աճող ընտանիքի և երեխաների խնամքի թանկացման: Ինձ նաև անհանգստացնում է գնաճը, որը բարձրացնում է ամենօրյա ապրանքների և ծառայությունների արժեքը: Մի խոսքով, ես չեմ կարծում, որ մենք կարող ենք կամ պետք է մեզ թույլ տանք տանից ստացվող մեր եկամտի 45%-ը վճարել բնակարանների համար, երբ ճանապարհին երեխա ենք ունենում:
Հավանաբար, ես կարող եմ վարձակալել մեր ներկայիս տունը, որպեսզի ծածկեմ մեր ընթացիկ հիփոթեքը և հարկը, ինչպես նաև որոշակի դրամական հոսքեր, որպեսզի օգնեմ երեխայի խնամքի նոր ծախսերին, երբ երեխան ծնվի այս ամառ: Այնուամենայնիվ, գործ ունենալով նոր երեխայի և մեր երիտասարդ փոքրիկի հետ, որը դեռ բավականաչափ մեծ չէ դպրոց գնալու համար, լուրջ նախաձեռնություն կլինի: Մենք տեսանելի ապագայում չենք ունենա սեփականության կառավարմամբ զբաղվելու էներգիա կամ մոտիվացիա։
"«Գործ ունենալ նոր երեխայի և մեր երիտասարդ փոքրիկի հետ, ով բավականաչափ մեծ չէ դպրոց գնալու համար, լուրջ նախաձեռնություն կլինի»:"
Որպես այլընտրանք, ես կարծում եմ, որ կարող եմ վաճառել իմ տունը 1.4 միլիոն դոլարով. ես ստացել եմ կանխիկ առաջարկի արժեքը՝ 1.3 միլիոն դոլար, այնպես որ ես հնարավորություն ունեմ այն ավելի շատ ցուցակագրելու շուկայում: Տունը վաճառելը և ստացված եկամուտն օգտագործելը՝ ամսական 5,000 ԱՄՆ դոլար նոր բնակարանային ծախսերը հոգալու համար, կօգնի ինձ հաջորդ մի քանի տարիների ընթացքում, և, հավանաբար, թույլ կտա մեզ նորից սեփականություն ունենալ, եթե գնման հնարավորություն հայտնվի երեքից չորս տարի հետո:
Արդյո՞ք մեր իրավիճակը բացառություն կլինի 30 տոկոսի կանոնից: Ես զգում եմ, որ պատրաստվում եմ ընտանիքս ֆինանսապես ձգձգել, եթե չկիրառենք վարձակալության լրացուցիչ եկամուտ կամ տուն վաճառելուց եկամուտ, քանի որ չեմ կարծում, որ կարող եմ տանտեր լինել:
Best,
Դժվարանում եմ հրաժարվել 30% կանոնից
'Մեծ քայլըMarketWatch-ի սյունակ է, որը նայում է անշարժ գույքի նրբություններին և դրույթներին՝ սկսած նոր տան որոնումից մինչև հիփոթեքի համար դիմելը:
Հարց ունեք տուն գնելու կամ վաճառելու վերաբերյալ: Անկանու՞մ եք իմանալ, թե ուր պետք է լինի ձեր հաջորդ քայլը: Փոստով ուղարկեք Jacob Passy- ին էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Հարգելի Գտածո,
Կարծում եմ, որ կարող է օգտակար լինել ձեր իրավիճակը համատեքստում դնելը: 2019 թվականի դրությամբ վարձակալների 46%-ը ծանրաբեռնված է եղել ազգային ծախսերով, այսինքն՝ նրանք ծախսել են իրենց եկամտի ավելի քան 30%-ը բնակարանների վրա, ըստ հաղորդագրությանt Հարվարդի համալսարանի Բնակարանային ուսումնասիրությունների համատեղ կենտրոնից: Դա հավասար է մոտ 20.4 միլիոն մարդու: Եվ գրեթե յուրաքանչյուր չորրորդ վարձակալը ծանր ծանրաբեռնված է եղել՝ ծախսելով իր տնային վարձի ավելի քան 50%-ը բնակարանի հետ կապված ծախսերի վրա:
Բնականաբար, տարեկան 30,000 դոլարից ցածր եկամուտ ունեցող տնային տնտեսությունները շատ ավելի հավանական է, որ զգային լարվածությունը: Բայց դա միջին եկամուտ ունեցող վարձակալների մասնաբաժինն է՝ նրանք, ովքեր տարեկան վաստակում են $30,000-ից $74,999-ը, ովքեր տեսել են ծախսերի բեռի ամենամեծ աճը 2014-ից 2019 թվականներին: Մինչ COVID-19, այս վարձակալների 41%-ը պետք է ծախսեր իրենց ծախսերի ավելի քան 30%-ը: տան վարձատրություն բնակարանի համար.
Այսօրվա շուկայում կարելի է վստահորեն ասել, որ իրավիճակը, հավանաբար, այնքան էլ չի բարելավվում: Վարձակալության գները բարձրանում են ռեկորդային տեմպերով, միևնույն ժամանակ, երբ գնաճը զգալիորեն վատթարացել է: Դա տեղի է ունենում ոչ այնքան ժամանակ այն բանից հետո, երբ ժողովուրդը համաճարակի պայմաններում բախվեց վտարման մեծ ճգնաժամի: Վարձակալների ավելի քան 11%-ն ասել է, որ վստահ չէ, որ փետրվարի սկզբի դրությամբ կկարողանան վճարել հաջորդ ամսվա վարձը, ըստ հարցման ԱՄՆ մարդահամարի բյուրոյի տվյալները։
"Միջին եկամուտ ունեցող վարձակալների 41%-ը ծախսել է իրենց տարեկան եկամտի ավելի քան 30%-ը բնակարանների հետ կապված ծախսերի վրա:"
Ես ձեզ այս ամենը չեմ ասում, որպեսզի ամաչեք, ընդհակառակը, հուսով եմ, որ դուք երախտապարտ կզգաք, երբ հաշվի եք առնում այդ փաստերը: Դուք այնպիսի իրավիճակում եք, որտեղ կարող եք ձեզ թույլ տալ նման որոշում կայացնել, ի տարբերություն շատ տնային տնտեսությունների, որոնք ստիպված են հայտնվել այնպիսի իրավիճակներում, երբ նրանք ծախսում են իրենց եկամտի մեծ մասը բնակարանների վրա:
Դուք իրավացի եք, որ զգուշությամբ եք մոտենում իրավիճակին, բայց կարծում եմ, որ կարող եք նաև ձեզ թույլ տալ (բառացիորեն) մի փոքր թուլացնել ձեզ: Ես ներկայացրեցի ձեր սցենարը ֆինանսական խորհրդատուներին, և ճնշող տրամադրությունը հետևյալն էր. 30% կանոնը դժվար և արագ չէ: Որպես ուղեցույց՝ դա օգտակար նպատակ է, որը պետք է ի նկատի ունենալ և կարևոր գործիք է բնակարանների մատչելիության շուրջ հանրային քաղաքականությունը ձևավորելիս: Բայց դա անպայմանորեն միակողմանի մոտեցում չէ:
«Կարևորը, այսպես կոչված, 30% կանոնը չէ», - ասում է Մասաչուսեթսում գործող Coromandel Wealth Management խորհրդատվական ընկերության հիմնադիր Ջորջ Գագլիարդին: Փոխարենը, այն, ինչ կարևոր է, ասել է Գալիարդին, հասանելի դրամական հոսքերն են և կենսաթոշակային խնայողությունները, ի թիվս այլ բաների:
Ձեր 750,000 դոլար արժողությամբ բույն ձուն հիացմունքի է արժանի, և ես նախ կառաջարկեի, որ ձեր դրամական հոսքերը քարտեզագրելիս, երբ տեղափոխվում եք, համոզվեք, որ կարող եք ձեզ թույլ տալ շարունակել կառուցել այս խնայողությունների լողավազանը: Ոչ միայն դա, այլև հիշեք հաշվի առնել ձեր երեխաների կրթության համար խնայողությունները:
Նայեք ձեր մյուս ծախսերին և պարզեք, թե որտեղ է տեղաշարժվելու տեղ: Սա կօգնի ձեզ որոշել, թե արդյոք դուք իսկապես կարող եք թույլ տալ այս քայլը:
«Ինձ միշտ անհանգստացնում են այն ընտանիքները, որոնք «տնային աղքատ են», քանի որ դա սահմանափակում է նրանց կյանքի այլ ոլորտներում, հատկապես փոքր երեխաների հետ», - ասում է Ջենիֆեր Ուեբերը՝ Նյու Յորքում գործող Weber Asset Management-ի ֆինանսական պլանավորման փոխնախագահը: «Նրանց ամենօրյա կեցության ծախսերը ժամանակի ընթացքում կավելանան, բայց շատ ավելի դժվար է փոխել կամ նվազեցնել ֆիքսված ծախսերը, ինչպիսիք են վարձավճարը կամ հիփոթեքային վճարումները»:
Այս քայլը, հավանաբար, կնշանակի կրճատել որոշ շքեղություններ, ինչպիսիք են դրսում ուտելը կամ արձակուրդը: Որոշեք, թե արդյոք դուք կարող եք ապրել այդ փոխզիջման հետ:
"«Ամենօրյա կյանքի ծախսերը կավելանան ժամանակի ընթացքում, բայց շատ ավելի դժվար է փոխել կամ նվազեցնել ֆիքսված ծախսերը, ինչպիսիք են վարձավճարը կամ հիփոթեքային վճարումները»:"
Մեկ այլ բան, որը պետք է հիշել այս ընտրությունը կատարելիս, այն է, թե ինչ կծախսեք երեխայի խնամքի վրա, եթե չմոտենայիք ընտանիքին: Ինչպես նշեց Բրուքլինում գտնվող ֆինանսական պլանավորող Լենդոն Թանը, երկրի շատ մասերում երեխաների խնամքը հաճախ կարող է գերազանցել ամսական 1,600 դոլարը: Ինչպիսի՞ն կլինի այլընտրանքը և ի՞նչ կարժենա: Եթե ձեր լրացուցիչ պլանը կլինի դայակ կամ տնային այլ խնամակալ վարձելը, ապա հավանական է, որ ամսական ծախսերի տարբերությունը կարող է մեծ չլինել:
Միևնույն ժամանակ, դուք կցանկանաք համոզվել, որ կարող եք ձեզ թույլ տալ մասնագիտական աջակցություն ցուցաբերել ձեր երեխաներին, եթե որևէ պատճառով ձեր ընտանիքը չկարողանա օգնել:
Եթե դուք որոշեք գնալ այդ քայլին, մի քանի խորհրդատուներ խորհուրդ տվեցին մտածել ձեր նախկին տունը վաճառելու մասին: Ինչպես ինքներդ նշեցիք, դուք ժամանակ կամ էներգիա չեք ունենա գույքի կառավարումը լուծելու համար: Դա անելու համար արտաքին ընկերությանը վճարելը տարբերակ է, բայց ունի ծախսեր: Տան վաճառքը, հատկապես այսօրվա մրցակցային շուկայում, ձեզ կտրամադրի միջոցների մեկ այլ աղբյուր՝ ամսական հարվածը փոխհատուցելու համար:
Իմ վերջնական խորհուրդը ձեզ. շարունակեք խոսել ձեր կնոջ հետ այս հնարավորության մասին: Դա իսկապես քայլ է թվում, որը օգուտ կբերի ձեր ընտանիքին և կապահովի մտքի որոշակի հանգստություն՝ անհրաժեշտություն ծնողների համար:
Ինչպես Տեխասում տեղակայված THM Wealth Management-ի ներդրումային խորհրդատու Բրետ Մայկովսկին խելացիորեն ասում է.
Եթե պարզվի, որ ձեր ընտանիքի համար առաջիկա մի քանի տարիներին առաջնահերթ խնդիրը երեխայի խնամքի հետ կապված սթրեսների փոխհատուցումն է, ապա այդ քայլն արժե այն: Բայց դուք կարող եք որոշել, որ չարժի փոխանակել երկու փոքր երեխաներ ավելի քիչ մոտ ռեսուրսներով մեծացնելու սթրեսը ավելի նեղ ֆինանսների հետ կապված սթրեսի հետ: Դա որոշում է միայն դուք և ձեր կինը: Բայց եթե շարունակեք կիրառել այս չափված մոտեցումը, ապա վստահ եմ, որ կլուծեք ձեր ընտանիքի համար լավագույն տարբերակը: Բոլորիդ հաջողություն եմ մաղթում։
Ուղարկելով ձեր հարցերը էլ. Փոստով ՝ դուք համաձայն եք, որ դրանք անանուն հրապարակվեն MarketWatch- ում: Ներկայացնելով ձեր պատմությունը Dow Jones & Company-ին՝ MarketWatch-ի հրատարակչին, դուք հասկանում և համաձայնում եք, որ մենք կարող ենք օգտագործել ձեր պատմությունը կամ դրա տարբերակները բոլոր լրատվամիջոցներում և հարթակներում, այդ թվում՝ երրորդ կողմերի միջոցով:.
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-have-750-000-in-savings-and-a-second-baby-on-the-way-can-we-afford-to-spend-over-30-of-our-income-on-housing-11647009873?siteid=yhoof2&yptr=yahoo