Ես երբեք անուիտետների մեծ երկրպագու չեմ եղել, բայց իմ խորհրդականը պնդում է, որ սա լավ ցածր ռիսկային ներդրումային միջոց է: Արդյո՞ք փոփոխական անուիտետը լավ տարբերակ է ինձ համար:
Getty Images
Question: Ես 63 տարեկան եմ և կիսաթոշակառու եմ։ Ես պարտք չունեմ. Ես ունեմ 2 միլիոն դոլար նախքան հարկումը 401 (k), և մոտ 60 հազար դոլար այլ խնայողություններ, և 0.5 միլիոն դոլար անշարժ գույք: Ես վարձեցի հավատարմագրային ֆինանսական խորհրդատու, իմ առաջինը, մոտ հինգ ամիս առաջ: Մինչ այդ ես պասիվ էի կառավարել իմ ներդրումները։ Ես խորհրդատուին սահմանեցի իմ ցանկալի ռիսկի մակարդակը որպես ցածր: Ես կցանկանայի խուսափել շուկայական խոշոր ուղղումներից, ինչպիսիք են 2008-ը և այժմ:
Նրա խորհուրդն էր 50%-ը ներդնել ETF-ներում, որոնք նրանք ակտիվորեն կառավարում են, իսկ մնացած 50%-ը ինդեքսավորված անուիտետում: Այսօր առավոտվա դրությամբ ETF-ի հաշիվը նվազել է 19%-ով: Ես ներդրում չեմ կատարել անուիտետում։ Ես երբեք անուիտետների մեծ երկրպագու չեմ եղել, բայց իմ խորհրդականը պնդում է, որ սա լավ ցածր ռիսկային ներդրումային միջոց է: Արդյո՞ք փոփոխական անուիտետը լավ տարբերակ է ինձ համար: Ինձ այնքան էլ դուր չի գալիս այն միտքը, որ 50 տարով կապում եմ իմ կենսաթոշակային խնայողությունների 10%-ը: (Փնտրու՞մ եք ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կբավարարի ձեր կարիքները:)
Պատասխան Ցավոք սրտի, այստեղ շատ կարմիր դրոշներ են հայտնվում, առաջինն այն է, որ թեև ձեր խորհրդականը կարող է իրեն անվանել հավատարմատար, նա իսկապես չի աշխատում ձեր շահերից ելնելով: «Շատ դեպքերում ինդեքսավորված անուիտետները վաճառվում են միջնորդավճարով: Եթե խորհրդականը պնդում էր, որ հավատարմատար է և վաճառում է անուիտետ, ապա կա մի բան, որը չի հաշվարկվում», - ասում է Insight Financial Strategists-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Քրիս Չենը:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ փնտրում եք նորը: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Նկատի ունեցեք, որ իսկական հավատարմագրային խորհրդականը կվճարվի վճարի վրա հիմնված փոխհատուցման, այլ ոչ թե ապրանքների միջնորդավճարների միջոցով, այնպես որ, եթե ձեր խորհրդատուն պնդում է, որ հավատարմատար է և առաջարկում է ներդրում, որը նրանց միջնորդավճար է վճարում, դա պետք է լինի կարմիր դրոշակ: Հավատարմագրային խորհրդատուները, որոնք պատկանում են Անձնական ֆինանսական խորհրդատուների ազգային ասոցիացիային (NAPFA) և այլ նմանատիպ հավատարմագրային ուղղվածություն ունեցող մասնագիտական կազմակերպություններին, ինչպիսին է CFP Խորհուրդը, պարտավորվում են խորհրդատվություն տալ հաճախորդի լավագույն շահերից ելնելով: «Նրանց դա անելու ձևերից մեկն այն է, որ նրանք չեն հայտնվում շահերի բախման իրավիճակում, ինչպիսին է անուիտետների նման ապրանքների համար միջնորդավճարներ ստանալը», - ասում է Չենը: (Փնտրու՞մ եք ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կբավարարի ձեր կարիքները:)
Անկախ նրանից՝ նա իսկական հավատարմատար է, թե ոչ, «հավանական չէ, որ փոփոխական անուիտետը շահավետ մոտեցում է այստեղ, հատկապես էժան պասիվ մոտեցումը», - ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Էլիոթ Դոլը Buckingham Strategic Wealth-ից: Փոփոխական անուիտետի ամենամեծ բացասական կողմերից մեկը դրա հետ հաճախ կապված բարձր արժեքն է, ներառյալ վարչական վճարները, փոխադարձ գտածոներում ներդրումներ կատարելու ֆոնդի ծախսերը և այլն: Ավելին, Դոլը ավելացնում է. «Զգուշացեք հանձնումների ծանր ժամանակացույցերից՝ ինդեքսավորված անուիտետներով: Կառույցի բարդությունը գոյություն ունի թողարկողին օգուտ բերելու համար, ոչ թե ներդրողին»: Ասաց, կան արտոնություններ անունիտացիաների համար, և սա MarketWatch ուղեցույցը տալիս է օգտակար խորհուրդներ անունիտացիաների վերաբերյալ, ինչպես դա անում է սա մեկը.
Մյուս բաները, որոնք պետք է հաշվի առնել, այն են, որ կան ռիսկի բազմաթիվ ձևեր, որոնք ձեր խորհրդատուն պետք է օգնի ձեզ հասկանալ: «Հարցրեք, թե այս կոնկրետ անուիտետի առաջարկությամբ ինչ ռիսկեր են առաջնահերթվում: Արդյո՞ք անուիտետը պաշտպանում է ակտիվի արժեքը կամ ձեր ապագա եկամտի հոսքը անուիտետից: Միգուցե անուիտետը ցածր ռիսկային է ապագա եկամտի առումով, բայց ի՞նչ կասեք ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների 50%-ի դիմաց իրացվելիությունից հրաժարվելու ռիսկի մասին»: ասում է Կանը։
Անկախ նրանից, թե ինչ եք որոշում, հրամայական է, որ դուք և ձեր խորհրդատուն փոխադարձաբար համաձայնեք ցածր ռիսկային պորտֆելի բնութագրերին: Հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Բիլ Կանը Candent Capital-ից ասում է, որ դուք պետք է ավելի խորը զրույց ունենաք ձեր խորհրդատուի հետ ակտիվորեն կառավարվող ETF ռազմավարության վերաբերյալ առաջարկության հիմնավորման և ինչու է անուիտետը լավ ցածր ռիսկային ներդրումային միջոց:
«Ոչ մի ռազմավարություն չի գործում բոլոր ժամանակաշրջաններում և տնտեսական պայմաններում, և բոլոր առողջ ռազմավարությունները պետք է ունենան իրենց փայլը, բայց կարող են տարիներ տևել, որ այդ պահերը գան: Արդյո՞ք ցածր ռիսկի ձեր խորհրդատուի պատկերացումները համահունչ են ցածր ռիսկի ձեր սահմանմանը: Պատմությունը ցույց է տվել, որ նույնիսկ ցածր ռիսկային ռազմավարությունները կարող են տուժել շուկայի խոշոր ուղղումների ժամանակ», - ասում է Կանը:
Քանի որ ներկայումս շուկան գտնվում է (այն պահից, երբ դուք գրել եք մեզ), ETF պորտֆելի համար -19% արդյունքն այնքան էլ վատ չէր: Այդուհանդերձ, Չենն ասում է. «Իմ կարծիքով, ձեզ անհրաժեշտ է իրական վստահելի խորհրդատու, որը մասնագիտացած է կենսաթոշակային պլանավորման մեջ, ով հավանաբար կսկսի ֆինանսական պլանից՝ ձեր իրավիճակն ու նպատակները լիովին հասկանալու համար: Նման մեկին կարելի է գտնել NAPFA-ում կամ XY Planning Network-ում»: (Փնտրու՞մ եք ֆինանսական խորհրդատու: Այս գործիքը կարող է օգնել ձեզ համադրել խորհրդատուի հետ, որը կբավարարի ձեր կարիքները:)
Կարևոր է նաև ավելի ցածր ռիսկի այլ ռազմավարություններ դիտարկելը, ասում են մասնագետները: Տարբեր պլանավորողներ տարբեր ռազմավարություններ ունեն, և Forza Wealth-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Մայքլ ԴեՄասսան ասում է, որ իր պահպանողական հաճախորդների համար, ովքեր փնտրում են լավ ցածր ռիսկային ներդրումներ. Ներկայիս եկամտաբերությունը մարման ժամկետների նկատմամբ կազմում է 4 տոկոսից մի փոքր ավելի»։
Կախված նրանից, թե ինչ տեսք ունի ձեր պորտֆելը բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի առումով, եթե հաճախորդը պահանջի ռիսկի հանդուրժողականության ավելի ցածր մակարդակ՝ կանխիկ դրամից, CD-ներից կամ ԱՄՆ գանձապետական կարճաժամկետ պարտատոմսերից բաղկացած պորտֆելը տեղին կթվա, ասում է հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Սքոթը: Օ'Բրայեն Ուորթփոնտի հարստության կառավարումից: Իրոք, CD-ներ տարածելով բազմաթիվ FDIC ապահովագրված բանկերում, դուք կպաշտպանեք հիմնական գումարը: «CD-ները գրավիչ տոկոսադրույքներ են վճարում: Ներկայումս հասանելի են 12-ամսյա ձայնասկավառակներ, որոնք վճարում են ավելի քան 4%»,- ասում է McClarren Financial Advisors-ի հավաստագրված ֆինանսական պլանավորող Գրեգ Ռիդերը:
Խնդիր ունե՞ք ձեր ֆինանսական խորհրդատուի հետ կամ փնտրում եք նորը: Էլ [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված].
Հակիրճության և պարզության համար խմբագրված հարցեր:
Այս հոդվածում արտահայտված խորհուրդները, առաջարկությունները կամ վարկանիշները MarketWatch Picks-ի են և չեն վերանայվել կամ հաստատվել մեր առևտրային գործընկերների կողմից:
Աղբյուր՝ https://www.marketwatch.com/picks/my-adviser-insists-this-is-a-good-low-risk-investment-im-semi-retired-at-63-with-2-million- փրկված-իմ-ֆինանսական-խորհրդատու-ցանկանում է-ինձ-սուզեմ-կես-փողը-անուիտետում-շուշտ-i-do-it-01673488191?siteid=yhoof2&yptr=yahoo