Հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքները բարձրանում են. Ինչ են ասում ֆինանսական մասնագետները, որ հաճախորդները պետք է անեն:

Սառա Պոնչեկ, UBS Private Wealth Management-ի ֆինանսական խորհրդատու. Անշարժ գույքի շուկայի ժամանակացույցը նույնքան դժվար է, եթե ոչ ավելին, քան արժեթղթերի շուկայի ժամանակացույցը, քանի որ բնակարանների շուկան շատ ավելի անիրացվելի է: Այսպիսով, տուն գնելու լավագույն ժամանակն այն է, երբ դուք պատրաստ եք զգում, և երբ զգում եք, որ կարող եք դա թույլ տալ: Առաջին բանը, որ դուք պետք է անեք, հայելու մեջ լավ նայեք և իսկապես ինքներդ ձեզ հարցնեք. «Որքա՞ն կարող եմ ինձ թույլ տալ ամսական ծախսել տան վրա»: Դուք պետք է հաշվի առնեք ձեր հարկերը, ապահովագրությունը և սպասարկման վճարումները, այն ամենը, ինչը կարող է որակվել որպես տան ծախս: Լավ օրինական կանոնն այն է, որ դուք չեք ցանկանում ծախսել ձեր նախահարկ եկամտի ավելի քան 20%-ից 30%-ը բնակարանային ծախսերի վրա: Հասկացեք, որ գուցե չկարողանաք ձեզ թույլ տալ այն երազանքի տունը, որը կարող էիք թույլ տալ անցյալ տարի: Բայց որքան էլ դա դժվար լինի, ավելի լավ է չփորձեք ժամանակավորել ձեր գնումը: Ավելի շուտ, պարզապես հիմնեք ձեր որոշումը այն բանի վրա, թե արդյոք կարող եք ձեզ թույլ տալ այդ ամսական վճարումները: 

Նինա Միտչել, The Colony Group-ի հարստության հարցերով ավագ խորհրդական. Կախված բնակարանի արժեքից և վարկի գումարից՝ մենք գերադասում ենք Jumbo-ն, քան համապատասխան վարկերը, քանի որ 30-ամյա Jumbo տոկոսադրույքները մոտ 1%-ով ցածր են համապատասխան վարկերի տոկոսադրույքներից: Բանկերը ցանկանում են այս անհուսալի վարկերը իրենց գրքում և շատ մրցունակ են դառնում իրենց տոկոսադրույքներով: Համապատասխան վարկի սահմանաչափը $647,000-ից մի փոքր ավելի է: Սովորաբար մարդիկ ցանկանում են որքան հնարավոր է քիչ պարտք վերցնել: Բայց եթե դուք վարում եք մաթեմատիկան, իրականում կարող է ձեզ ավելի քիչ արժենալ ավելի ցածր տոկոսադրույքով մի փոքր ավելի պարտք վերցնելը: Եվ դուք կարող եք օգտագործել այդ լրացուցիչ միջոցները փակման ծախսերի համար, կամ կարող եք վճարել հիմնական գումարը փակվելուց մի քանի ամիս հետո: 

Նաև մոդա են վերադառնում կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը: Յոթ տարվա Jumbo ARM-ն այս պահին կազմում է մոտ 4.75%: Դա 1%-ով ցածր է, քան նույնիսկ 30-ամյա jumbo-ն: Եվ մարդկանց մեծամասնությունը հիփոթեքային վարկը չի պահում ավելի քան ինը կամ 10 տարի. նրանք սովորաբար վերաֆինանսավորում են այն: Այսպիսով, հիմնվելով ձեր փաստերի և հանգամանքների վրա, դուք կարող եք յոթ տարվա ARM անել այս ցածր տեմպերով, հույս ունենալով, որ այն կվերականգնեք հաջորդ յոթ տարիների ընթացքում: Սա ևս մեկ միջոց է՝ ավելի ցածր տոկոսադրույքով կողպելու՝ հիմնված այսօրվա միջավայրի վրա:

Մեկ այլ տարբերակ, և դա իսկապես կախված է ձեր ընտանիքի դինամիկայից, վարկ վերցնելն է ընտանիքի անդամից կամ ընտանիքի վստահությունից: Դուք պարզապես պետք է համոզվեք, որ օգտագործում եք նվազագույն կիրառելի դաշնային դրույքաչափը, որը սահմանվում է IRS-ի կողմից: Այդ տոկոսադրույքը զգալիորեն ցածր է բանկերի տոկոսադրույքներից։ 

Քենեթ Վան Լևեն, Van Leeuwen and Company-ի գործադիր տնօրեն: Մենք ուսումնասիրում ենք բոլոր տարբեր տարբերակները, որպեսզի որոշենք հաճախորդներին սեփականություն բերելու լավագույն միջոցը, եթե նրանք դեռ ցանկանում են գնել, և հիմնվելով նրանց ընդհանուր ֆինանսական ծրագրի վրա: Որոշ ժամանակ այնտեղ ամեն ինչ ֆիքսված էր 30 կամ 15 տարվա ընթացքում: Այժմ մենք դիտարկում ենք մի շարք տարբերակներ, այդ թվում՝ կարգավորելի դրույքաչափեր և միայն տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկեր: Ավելի երիտասարդ անձի կամ զույգի համար մենք հարցնում ենք, թե արդյոք կան աղբյուրներ, որոնցից նրանք կարող են օգտվել ավելի մեծ կանխավճար կատարելու համար: Որոշ դեպքերում, մենք վերջերս տեսել ենք, որ հաճախորդը ներկայումս չի կարող իրեն թույլ տալ տունը կամ բնակարանը, որը նրանք նայում են, և այդ պատճառով մենք ասում ենք նրանց, որ վերադառնան և հնարավորության դեպքում խնայեն ավելի շատ գումար: Նաև որոշ տեղերում շուկան հանդարտվել է, որպեսզի նախկինի պես խելահեղ սակարկություններ չլինեն: Այսպիսով, մենք խրախուսում ենք հաճախորդներին տեսնել, թե արդյոք դա 500,000 դոլար արժողությամբ տուն է, արդյոք նրանք այն ձեզ կվաճառեն 480,000 դոլարով: Մենք խրախուսում ենք նրանց մի փոքր ավելի ագրեսիվ լինել իրենց հայտերի նկատմամբ: 

Ջեյմի Հոփկինս, Wealth Solutions-ի կառավարիչ գործընկեր Carson Group-ը: Ես միշտ կարծում եմ, որ դուք պետք է հաշվի առնեք միավորներ գնելու մասին՝ հիմնականում վճարելով հիփոթեքային ընկերությանը X գումար՝ ձեր հիփոթեքի համար ավելի ցածր տոկոսադրույք ստանալու համար: Դրա մի մասը վերլուծում է, թե արդյոք բավականաչափ կանխիկ գումար ունեք դա անելու համար: Եթե ​​դուք աշխատում եք սահմանափակ ամսական բյուջեով, որը կազմում է, ասենք, 2,000 ԱՄՆ դոլար, ապա լրացուցիչ գումար դնելը կարող է ձեզ թույլ տալ պահպանել այդ բյուջեն: Ես նաև կարծում եմ, որ իրավասությունը լավ գաղափար է շատերի համար, այն գաղափարը, որ դուք կարող եք ավելի երջանիկ լինել փոքր տանը: Այն կարող է լինել ավելի քիչ թանկ, ավելի հեշտ է պահպանել, ավելի ծախսարդյունավետ ջեռուցման և հովացման և դրա հետ կապված բոլոր ծախսերի առումով: Կարծում եմ, որ փոխառության ավելի բարձր արժեքը մի փոքր կբերի դրան: 

Լորեն Սիգման, հարստության հարցերով խորհրդական, Ռոբերտսոն Սթիվենս. Ես ուղղակի ուղղակի չէի ասի. «Օ՜, տոկոսադրույքները բարձր են, մի գնեք հենց հիմա»: Դա ամբողջական հարց է: Նախ և առաջ, ձեր տունը օգտագործման ակտիվ է, այն ներդրումային ակտիվ չէ: Այսպիսով, ես հաճախորդներին հարցնում եմ, թե ինչու են նրանք ցանկանում տեղափոխվել նոր տուն: Այնուհետև ես կանդրադառնամ ձեր հաշվեկշռին և դրամական միջոցների հոսքին, ինչ կարող եք ձեզ թույլ տալ առանց խնայողությունների մնացած նպատակներին ճնշելու: Եվ եթե նրանք ստիպված լինեն ձգվել և ծախսել $25,000 ավելի, մենք կարող ենք դա ռացիոնալ գնահատել: Եթե ​​տունն արդեն վերանորոգված է, և այն 10 րոպե ավելի մոտ է ձեր երեխաների դպրոցին, իսկապես մեծ տարբերություն կլինի, եթե հիփոթեքի վճարումը ամսական $50 ավելի բարձր լինի: Եվ հիշեք, թե ինչ էլ որ գնեք այսօր, կարող եք վերաֆինանսավորել ավելի ուշ, եթե և երբ տոկոսադրույքները իջնեն: Ես էլ մարդկանց ասում եմ՝ ձեռք բերեք ինքներդ լավ հիփոթեքային բրոքեր եք, որպեսզի դիտեք տարբեր վարկային ծրագրեր: 

Եթե ​​դուք ունեք կարգավորվող տոկոսադրույքով վարկ, որը պատրաստվում է վերակայվել, կարող եք նվազեցնել ձեր ամսական վճարումը` վերաձևակերպելով վարկը: Ենթադրենք, դուք ունեք $100,000 կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք, և դա 4%-ից դառնում է 6%։ Դուք կարող եք վճարել այնքան, որպեսզի նվազեցնեք այդ ամսական վճարումը կամ պահպանեք այն նույնը, թեև տոկոսադրույքը բարձրանում է:

Նիկի Սևեյջ, հարստության հարցերով խորհրդատու, Sequoia Financial. Ես խորհուրդ կտայի այն հաճախորդներին, ովքեր հենց հիմա մտածում են տուն գնելու մասին, նայել իրենց երկարաժամկետ ծրագրին և կշռադատել իրենց դիտարկած շուկայի դրական և բացասական կողմերը: Տարբեր քաղաքներում տարբեր միտումներ են լինելու: Նրանք կարող են համեմատել իրենց տեղական շուկայում վարձակալության և գնման ծախսերը: 

Մի իրավիճակ, որը կարող է հատկապես բարդ լինել հենց հիմա կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք ունենալը: Այնքան բան կա օդում կախված, թե ինչ տոկոսադրույքներ կլինեն առաջիկա մեկ-երկու տարվա ընթացքում: Ընդհանուր առմամբ, ես կասեի, եթե դուք ունեք կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք, ապա սա ձեր երկարաժամկետ պլանը վերագնահատելու ժամանակն է: Եթե ​​դուք պլանավորում եք տանը մնալ առաջիկա 10 և ավելի տարիները, միգուցե սա ժամանակն է վերանայելու վերաֆինանսավորումը, որպեսզի խուսափեք զգալիորեն բարձր տոկոսադրույքներից, որոնք կարող են իջնել խողովակաշարից: Այնուհետև կարող եք հետագայում նորից վերաֆինանսավորել, եթե և երբ տոկոսադրույքները իջնեն:

Խմբագրի նշում. Պատասխանները խմբագրվել են երկարության և հստակության համար: 

Գրել [էլեկտրոնային փոստով պաշտպանված]