Շատ ամերիկացիներ կենսաթոշակի համար խնայում են 401 (k)-ի միջոցով: Այս հաշիվներն առաջարկում են հետաձգված հարկային արտոնություններ, ինչը նշանակում է, որ ձեր գումարը կարող է աճել առանց հարկերի, մինչև չհանեք: Բայց նրանց համար, ովքեր չունեն գործատուի կողմից տրամադրված կենսաթոշակային հաշիվ կամ պարզապես ցանկանում են լրացուցիչ գումար խնայել IRS-ի սահմաններից դուրս 401(k) համար, Մորնինգսթարն ասում է, որ ներդրումային արժեթղթեր գնելու և վաճառելու համար օգտագործվող հարկվող հաշիվները կարող են օգնել ձեզ: ավելի շատ խնայեք կենսաթոշակի համար: Ահա թե ինչ պետք է իմանաք.
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ստեղծել ներդրումային պլան ձեր կենսաթոշակային կարիքների և նպատակների համար:
Համեմատելով 401(k)s-ն ընդդեմ հարկվող հաշիվների
Գործատուի կողմից տրամադրված կենսաթոշակային հաշիվներ, ինչպիսիք են 401(k)s-ը առաջարկեք աշխատողներին ավտոմատ ներդրումներ կատարելու հնարավորություն՝ միաժամանակ ստանալով հարկային արտոնություն. պլանում ձեր ներդրած գումարը կարող է աճել առանց հարկերի մինչև կենսաթոշակի անցնելը:
Թեև սա կենսաթոշակային խնայողությունների հանրաճանաչ տարբերակ է, Չիկագոյի ֆինանսական ծառայություններ մատուցող ընկերությունը Մորնինգսթարը նշում է որ ոչ բոլոր 401(k)-երն են ստեղծված հավասար: Ոմանք բարձր ադմինիստրատիվ ծախսեր են գանձում, մյուսներն առաջարկում են թանկարժեք ներդրումային կազմեր, և գործատուները պարտավոր չեն համապատասխանել ներդրումներին:
Բացի այդ, ոչ բոլոր աշխատողներն ունեն մուտք դեպի 401(k): Եվ IRS-ը նաև սահմանափակում է, թե որքան կարող եք ներդնել հաշվի մեջ: 2023 թվականի համար ներդրման սահմանաչափը կազմում է $22,500 (50 տարեկան և բարձր աշխատողները կարող են վճարել մինչև $30,000):
Համեմատաբար, եթե ցանկանում եք ավելի ագրեսիվ ներդրումներ կատարել թոշակի անցնելու համար, և դուք արդեն հասցրել եք առավելագույնս չափել, թե որքան կարող եք նպաստել 401(k) և այլն: կենսաթոշակային հաշվի ընտրանքներ, ինչպիսիք են IRA-ներըՄորնինգսթարն ասում է, որ դուք կարող եք մտածել ձեր գումարը հարկվող հաշվի վրա դնելու մասին:
Հարկվող հաշիվները, որոնք սովորաբար կոչվում են նաև որպես հարկվող բրոքերային հաշիվներ, թույլ են տալիս ներդրողներին գնել և վաճառել բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, փոխանակման ենթակա միջոցներ (ETFs), փոխադարձ հիմնադրամներ և այլ ներդրումային արժեթղթեր:
Ի տարբերություն 401(k)-ի, այնուամենայնիվ, IRS-ը չի սահմանում հարկվող հաշիվների մուծումների սահմանաչափերը և չի տուգանում ներդրողներին վաղաժամկետ դուրսբերման համար. գործակալությունը գանձում է 10% հարկային տույժ: 401 (k) դուրսբերումներ պատրաստված մինչև 59.5 տարեկանը, եթե դուք իրավասու չեք բացառության համար:
Հարկվող հաշիվները նաև թույլ են տալիս կենսաթոշակային ներդրողներին ավելի երկար պահել ներդրումները՝ առանց դուրսբերման, մինչդեռ IRS-ը պարտադրում է. պահանջվող նվազագույն բաշխումներ (RMDs) 401(k)-ի համար (որը 2023 թվականին կհետաձգվի մինչև 73 տարեկան):
Կենսաթոշակային ներդրողները պետք է նկատեն, որ այն գումարը, որը նրանք վաստակում են ներդրումային արժեթղթերը հարկվող հաշվի միջոցով վաճառելով, կհարկվեն որպես եկամուտ: Բայց եթե դուք պահում եք այդ արժեթղթերը որպես երկարաժամկետ ներդրումներ մեկ տարուց ավելի, դուք կարող եք վճարել կապիտալ շահույթ կամ շահաբաժինների հարկեր, որը որոշ ներդրողների համար կարող է ավելի ցածր լինել, քան դաշնային եկամտահարկի դրույքաչափը.
4 գործոն՝ որոշելու, թե երբ է ավելի լավ հարկվող հաշիվը
Morningstar-ը բաժանել է չորս ընդհանուր գործոն՝ օգնելու թոշակի անցած ներդրողներին որոշել, թե երբ հարկվող հաշիվը կարող է գերազանցել 401(k):
Գնահատեք՝ արդյոք ձեր 401(k) պլանը բարձր վարչական վճարներ է գանձում: Որպես հաշվի սեփականատեր, դուք կարող եք գանձել վճարներ ներդրումների, պլանի կառավարման և անհատական ծառայությունների համար: Այս վճարները սովորաբար բացահայտվում են պլանի ադմինիստրատորի կայքում կամ ֆոնդի ազդագրում, ի թիվս այլ շուկայավարման աղբյուրների, և կարող են ժամանակի ընթացքում սնվել ձեր կենսաթոշակային խնայողություններով: Հետևաբար, գնահատում կատարելու համար դուք պետք է համեմատեք ձեր 401(k)-ը այլ պլանների հետ:
Համոզվեք, որ ձեր հարկվող հաշվի ներդրումները հարկային են: Մորնինգսթարն ասում է, որ «հարկվող հաշիվը հազվադեպ կլինի ավելի լավ տարբերակ, քանի դեռ դուք չեք կարողանում ներդրումներ կատարել արժեթղթերում, որոնք կատարում են եկամտի, կապիտալի շահույթի կամ երկուսն էլ մի քանի շարունակական բաշխումներ»: Եվ ֆինանսական ծառայությունների ընկերությունը ներդրողներին խորհուրդ է տալիս ընտրել բրոքերային հարթակ, որը կարող է առաջարկել «էժան, հարկային արդյունավետ տարբերակների մի շարք», ինչպիսիք են «ինդեքսի հետևող ETF-ները և մունիցիպալ պարտատոմսերի ֆոնդերը»:
Մուծումներ կատարելիս հաշվի առեք ձեր հարկային սահմանը: Նախահարկ 401(k)-ին կատարված ներդրումներ կնվազեցնի ձեր հարկվող եկամուտը նախապես: Այնուամենայնիվ, սա ավելի արժեքավոր է ավելի բարձր եկամուտ ունեցող ներդրողների համար, ովքեր ուղիներ են փնտրում իրենց հարկվող եկամուտը նվազեցնելու իրենց ներդրման տարվա ընթացքում: Որպես օրինակ, եթե ձեր սահմանային հարկի դրույքաչափը 32% է (եկամուտը $182,100-ից մինչև $364,200 2023-ի հարկային տարվա համար) և դուք ներդրում եք $20,000 ձեր 401(k-ին), դուք այդ տարի կխնայեք $6,400 հարկեր:
Հաշվի առեք ձեր հարկային բաշխումը կանխիկացում կատարելիս: Հարկվող հաշվից գումար վերցնելը կարող է ձեզ ավելի շատ օգուտ տալ, քան 401 (k): Ներդրողները, որոնք գումար են հանում հարկվող հաշվից, արժեթղթի վաճառքից կապիտալի շահույթի հարկեր կունենան: Բայց նրանք, ովքեր գումար են հանում 401(k)-ից, սովորական եկամտի համար կհարկվեն ավելի բարձր դրույքաչափով: Պետք է նաև նկատի ունենալ, որ քանի որ դուք չեք վճարում ձեր 401(k) մուծումների համար հարկերը, դուք սովորական եկամտահարկ կպարտքավորեք ամբողջ դուրսբերման համար, մինչդեռ հարկվող հաշվի ներդրողները ստիպված կլինեն միայն հարկեր վճարել կապիտալի շահույթից: Եվ այս պատճառով, բարձր եկամուտ ունեցող ներդրողները կարող են նախընտրել հարկվող հաշիվները 401(k)s-ից, երբ խոսքը գնում է գումար դուրս բերելու մասին:
bottom Line
Կենսաթոշակային ներդրողների համար, ովքեր համեմատում են հարկվող հաշիվները 401(k)-ի հետ, Մորնինգսթարն ասում է, որ դժվար է բոլորին համապատասխան գնահատում կատարել: Այսպիսով, եթե դուք պլանավորում եք կենսաթոշակային ներդրումային ռազմավարություն, ապա պետք է հաշվի առնեք, որ և՛ ձեր հարկային բրա, և՛ հարկային դրույքաչափը կփոխվեն ժամանակի ընթացքում: Սա կազդի ձեր ներդրումների և դուրսբերումների վրա: Դուք նաև պետք է համեմատեք վարչական վճարները և համոզվեք, որ ձեր ներդրումները հարկային են: Ավելին, դուք պետք է նկատեք, որ այս հաշիվները միմյանց բացառող չեն. ֆինանսական խորհրդատուները խորհուրդ կտան երկուսն էլ, երբ հնարավոր է, մշակել կենսաթոշակային համապարփակ ռազմավարություն:
Խորհուրդներ կենսաթոշակային ներդրումների համար
A ֆինանսական խորհրդատու կարող է օգնել ձեզ ընտրել տարբեր կենսաթոշակային ներդրումներ ձեր ֆինանսական ծրագրի համար: SmartAsset-ի անվճար գործիքը համընկնում է ձեզ մինչև երեք ստուգված ֆինանսական խորհրդատուների հետ, ովքեր ծառայում են ձեր տարածքին, և դուք կարող եք անվճար հարցազրույց անցկացնել ձեր խորհրդատուի հետ՝ որոշելու, թե որն է ձեզ համար ճիշտ: Եթե դուք պատրաստ եք գտնել խորհրդատու, որը կօգնի ձեզ հասնել ձեր ֆինանսական նպատակներին, սկսել հիմա.
Եթե դուք մտածում եք տարբեր ներդրումներ ձեր կենսաթոշակի համար, ահա 13 թվականի ֆինանսական ներդրումների 2023 տեսակ.
Լուսանկարը՝ ©iStock.com/FG Առևտուր, ©iStock.com/ձևի լիցքավորում, ©iStock.com/nortonrsx
The Post Morningstar-ը ասում է, որ այս բրոքերային հաշիվը կարող է օգնել ձեզ ավելի շատ խնայել կենսաթոշակի համար, քան 401 (k) հայտնվել առաջին SmartAsset բլոգ.
Աղբյուր՝ https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html