Medicare-ը և HSA-ները չեն խառնվում. այն, ինչ պետք է իմանան մոտ թոշակառուները

Ես երբեք չեմ լսել այս մասին: Սխա՞լ եմ կարդացել։ Կարո՞ղ եք դա բացատրել: Ինձ դուր է գալիս ունենալ իմ HSA-ն և ցանկանում եմ պահպանել այն:

— Շփոթված Medicare-ի կանոններով

Հարգելի տարակուսանք,

Դուք միայնակ չեք ձեր շփոթության մեջ:

2013 թվականին HSA-ները նախագծվել են աշխատելու բարձր նվազեցվող առողջության ապահովագրության պլանների (HDHP) հետ համատեղ, երբ դուք իրավասու Medicare-ի համար դուք այլևս չունեք HDHP: Առողջապահական խնայողական հաշվի մուծումները արգելվում են, երբ առկա է այլ բժշկական ապահովագրություն: Դուք կարող եք օգտագործել HSA-ի միջոցները, բայց ավելի շատ գումար չներդնել հաշվին: (Տեսնել: 2022 Հրատարակություն 969 (irs.gov))

Սենդի Անդերսոն, Medicare-ի մասնագետ և խորհրդատու Medicare հյուսիսարևելյան, օգնել է պարզաբանել կենսաթոշակային պլանավորման այս քիչ հայտնի անսարքությունը:

«Եթե նրանք իրավասու են Medicare Մաս Ա-ին, ապա անձը այլևս չի կարող նպաստել HSA-ին»:

Սա դառնում է շփոթեցնող, ինչպես դուք եք իրավասու գրանցվել Medicare-ում մինչև 65 տարեկան դառնալը, և ապահովագրությունը սկսվի ամսվա առաջինից, երբ դուք կդառնաք 65 տարեկան: Նախապես պլանավորելը շատ կարևոր է:

Կարդալ: Ե՞րբ է սկսվում Medicare-ի ապահովագրությունը:

Լրացուցիչ շրջադարձն այն է, որ եթե դուք արդեն հավաքում եք Սոցիալական Ապահովություն մինչև 65 տարեկան դառնալը, ապա դուք ավտոմատ Գրանցվել է Medicare Մաս Ա-ում: Նախկինում մասնագիտական ​​խորհրդատվությունն այն էր, քանի որ Մաս A-ի համար հավելավճարներ չկան (դուք որակավորում եք աշխատանքային փորձից), թոշակառուներին և թոշակառուներին խրախուսվում էր անմիջապես գրանցվել. Այնուամենայնիվ, HSA-ի տույժերից խուսափելու համար դուք չեք կարող ունենալ երկու առողջապահական ծրագրեր: Տուգանքներից կարելի է խուսափել՝ չներդնելով Medicare-ի համար որակավորում ստանալուց հետո: Եթե ​​դուք թույլ եք տվել այս սխալը, ապա ձեզ թույլատրվում է հետ վերցնել ավելցուկային մուծումները՝ նախքան այդ տարվա ձեր հարկերը ներկայացնելը, որպեսզի խուսափեք գերֆինանսավորումից և տուգանվելուց, եթե դուք գիտեք դրա մասին:

Կարդալ: Medicare-ի խրթին կանոնները HSA-ների վերաբերյալ 65 տարեկանից հետո – Journal of Accountancy

Բացառություններ կան

Հարկ վճարողները կարող են հետաձգել Medicare-ը 65-ից անցած տարիքը, եթե նրանք աշխատում են 20 կամ ավելի աշխատող ունեցող գործատուի մոտ՝ միաժամանակ ընդգրկված լինելով այդ աշխատանքի հիման վրա խմբային առողջապահական ծրագրում: Հետևաբար, եթե դուք դեռ աշխատում եք և ունեք HDHP (կամ ապահովագրված եք ամուսնու ապահովագրությամբ), բայց չեք ներկայացրել Medicare Մաս Ա-ի համար, առավելագույնը կարող է տրամադրվել HSA-ին: (Տեսնել: Բաժին 223 — Առողջապահական խնայողական հաշիվներ (irs.gov)) 2023 թվականի համար, եթե դուք ունեք միայն HDHP ծածկույթ, կարող եք ներդրում կատարել մինչև $3,850: Եթե ​​ունեք ընտանեկան HDHP ծածկույթ, կարող եք ներդրում կատարել մինչև $7,750: (Տեսնել: 2022 Հրատարակություն 969 (irs.gov))

Եթե ​​դուք սպասում եք, քանի որ ունեք վերը նշված որակավորված բացառություններից մեկը, դուք դեռ պետք է դադարեցնեք վճարումները Medicare Մաս Ա-ի մեկնարկից վեց ամիս առաջ: HSA-ների համար՝ բաժին 223(b)(7) Ներքին եկամուտների օրենսգիրք նշում է, որ անհատը կարող է ամիսներ շարունակ չներդնել HSA-ին, անհատը Medicare-ի շրջանակներում նպաստների իրավունք ունի:

Սա շատ կարևոր է իմանալ. 2022 թվականի դրությամբ կա 30 միլիոն ակտիվ HSA, որոնք ընդգրկում են ավելի քան 63 միլիոն մարդ: Այս հաշիվները թույլ են տալիս հարկային նվազեցման ենթակա մուծումներ, քանի դեռ որևէ մեկը Medicare-ի որակավորում չի ստացել: 

Կարդալ: HSA-ները գրավում են ինչպես տարեց, այնպես էլ երիտասարդ ամերիկացիների մոտ՝ 63 թվականի վերջին ընդգրկելով ավելի քան 50 միլիոն մարդ բոլոր 2020 նահանգներում — Դեվենիր   

Ոչ պաշտոնական զեկույցները ցույց են տվել, որ նույնիսկ մարդկային ռեսուրսների խոշոր ստորաբաժանումները տեղյակ չեն այս քիչ հայտնի կանոնից: Եթե ​​դուք մասնագիտական ​​ֆինանսական խորհրդատվություն չեք ստանում, դա կարող է ընկնել կենսաթոշակային ճեղքերից:

«Զվարճալի փաստ», որը Սենդի Անդերսոնը ցանկանում էր ընթերցողներին իմանալ. 65 տարեկանից հետո HSA-ի սեփականատերը կարող է հանել միջոցները ցանկացած նպատակը և վճարել միայն եկամուտների հարկերը: Այսպիսով, ձեր հիփոթեքը, կենսաթոշակային ճանապարհորդությունը կամ ցանկացած ոչ բժշկական ծախս կարող է ֆինանսավորվել: Թեև դա լավագույնս մնում է բժշկական ծախսերի համար, կան տարբերակներ և պատճառներ ֆինանսավորելու այնքան ժամանակ, որքան կարող եք:

Կարդալ: 63-ամյա կինը սրտի կաթված է ստացել. Նրա խորհուրդը կարող է փրկել ձեր կյանքը:

Ինչպե՞ս կիմանա որևէ մեկը:

IRS-ի հարկային աուդիտը կհավաքի ավելցուկային ներդրում. Այնուամենայնիվ, HSA-ի սխալ ներդրումը ձեզ չի ենթարկի աուդիտի, ասաց Անդերսոնը: Փոխարենը, եթե դուք աուդիտ անցնեիք և հավաքագրեիք Սոցիալական Ապահովություն և Medicare, ինչպես նաև 65 տարեկանից բարձր, այդ տեղեկատվությունը IRS-ի աուդիտորին կիմանար այս հսկողության մասին: Արդյունքը ձեզ գումար կարժենա տույժերի և տոկոսների տեսքով, ուստի ինչու՞ օգտվել այդ հնարավորությունից:

Չնայած սարսափելի լինելուն, այս աուդիտները սովորական չեն: Եկամտային խմբերի մեծ մասի համար աուդիտի հնարավորությունները 1%-ից ցածր են: 2019 թվականին այդ տոկոսը նվազել է մինչև 0.45%; Այնուամենայնիվ, IRS-ի կողմից վերջերս աշխատանքի ընդունվելիս, ակնկալվում է, որ աուդիտի և գործողությունների բոլոր ասպեկտները կավելանան: Ըստ IRS-ի՝ Աուդիտի հնարավորությունը մեծանում է եկամտի զգալի աճով: Օրինակ՝ 10 միլիոն դոլարից ավելի եկամուտ ունեցողներն ունեն գրեթե 9% աուդիտի տոկոսադրույք: 

Որո՞նք են դրա հետ կապված ուղիները:

Առջևի բեռնեք ձեր HSA հաշիվը: Նախապես պլանավորեք՝ ավելացնելով ձեր HSA ամսական ներդրումը, որպեսզի հասնեք առավելագույնին այն տարվա սկզբին, երբ դուք թոշակի եք անցնում: Այդ ամիսներին դուք ավելի քիչ եկամուտ կունենաք, բայց աշխատանքի վերջին վեց ամիսների ընթացքում ձեր աշխատավարձում սովորականից ավելի շատ կլինի: Այս կերպ Դուք կարող եք լավ ֆինանսավորվող առողջապահական հաշիվ ստեղծել ձեր կենսաթոշակային տարիների համար:

Ավելի շատ մարդիկ տեղյակ չեն այս առօրյա փաստի մասին, քան տեղյակ են դրա մասին: Դա իմանալը և կանոններին հետևելը երկարաժամկետ հեռանկարում կհեշտացնի ձեր կյանքը: 

Մի խրվեք այս ծուղակի մեջ:

CD Moriarty, CFP, Վերմոնտում գործող ֆինանսական խոսնակ, գրող և մարզիչ է, ով ցանկանում է. ստեղծել ֆինանսական հանգստություն ուրիշների համար: