Ձեր 401(k)-ի համար կարող են լինել հսկայական փոփոխություններ. ահա թե ինչ պետք է իմանաք

Ակնկալվում է, որ առաջիկա մի քանի օրվա ընթացքում Կոնգրեսը կընդունի օրինագիծ, որը մեծ փոփոխություններ կկատարի 401(k) կենսաթոշակային ծրագրերում, ինչը թույլ կտա շատ ամերիկացիների ավելի շատ խնայողություններ անել և թույլ տալ, որ այդ խնայողությունները երկարանան:

Կոնգրեսը ներառում է դրույթներ - ից այսպես կոչված Secure Act 2.0 որպես 1.7 թվականի 2023 տրիլիոն դոլար ընդհանուր հատկացումների օրինագծի մաս՝ համաձայն օրենսդրության ամփոփագրի: Կատարված փոփոխությունները կբարձրացնեն 50 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի աշխատողների համար վճարումների սահմանաչափը, միևնույն ժամանակ կբարձրացնեն տարիքը, երբ ներդրողները պարտավոր են կանխիկացում կատարել իրենց հարկային հետաձգված հաշիվներից՝ 72-ից մինչև 75:

Բացի այդ, օրինագիծը, որը ներառում է ինչպես դեմոկրատ, այնպես էլ հանրապետական ​​օրենսդիրների կողմից աջակցվող քաղաքականությունը, նպատակ ունի օգնել ցածր և միջին եկամուտ ունեցողներին և հնարավորություն կտա գործատուներին ստեղծել խնայողական հաշիվներ կենսաթոշակային ծրագրերի շրջանակներում, ինչը, ըստ փորձագետների, կարող է օգնել մարդկանց ավելի հեշտությամբ խնայել գումարը: Այն նաև կընդլայնի ավտոմատ գրանցումը 401(k) հաշիվներում և կօգնի նրանց, ովքեր վճարում են ուսանողական վարկերը:

Կենսաթոշակային խնայողական հաշիվներում կատարված այս փոփոխությունները տարիներ շարունակ մշակվել են և հիմնված են առաջին Անվտանգ ակտի վրա, որն ուժի մեջ է մտել 2019 թվականին:

Ծրագրի կողմնակիցները պնդում են, որ օրենսդրությունը կարող է սկիզբ լինել ԱՄՆ-ում կենսաթոշակային խնայողությունների վիճակը փոխելու համար, որտեղ աշխատունակ ամերիկացիների գրեթե կեսը գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանի հասանելիություն չունեն, և նրանք, ովքեր խնայում են կենսաթոշակի համար, գրեթե բավարար չափով չեն ծախսում:

«Ամերիկացիներն արժանի են արժանապատիվ կենսաթոշակի տասնամյակների քրտնաջան աշխատանքից հետո, և մեր օրինագիծը կարևոր քայլ է առաջ», - ասաց Սենատի ֆինանսական հանձնաժողովի նախագահ, սենատոր Ռոն Ուայդենը (D-Ore.):

Համատարած ծախսերի օրինագիծը «պետք է» հոգ տանել մինչև այս շաբաթվա վերջ՝ խուսափելու համար կառավարության փակումից, երկուշաբթի ասաց Սենատի մեծամասնության առաջնորդ Չակ Շումերը (DN.Y.):

Փոփոխությունները օգնում են ամերիկացիներին ավելի շատ խնայել

Օրենսդրության մեջ կան տասնյակ փոփոխություններ կենսաթոշակային ծրագրերում և կենսաթոշակային այլ օրենքներում: Ամենամեծ փոփոխություններից մեկը 50 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի ամերիկացիներին թույլ կտա ավելի շատ ներդրում կատարել «հետագա» ներդրումներում, քան ներկայումս անում են 401(k) կամ 403(b) հաշիվներին: Ամերիկացիները կարող են $20,500 ներդրում կատարել գործատուի կողմից հովանավորվող իրենց կենսաթոշակային հաշիվներին այս տարի և $22,500 2023-ին, իսկ 50 և ավելի բարձր տարիքի անձինք կարող են վճարել լրացուցիչ $6,500: Փոփոխություններով տարեց աշխատողները կկարողանան տարեկան լրացուցիչ 7,500 դոլար ներդրում կատարել, իսկ 2025 թվականից սկսած՝ 60-ից 63 տարեկանները կկարողանան առնվազն 10,000 ԱՄՆ դոլար լրացուցիչ ներդրում կատարել:

Պատմությունը շարունակվում է

Նոր օրենսդրությունը կհետաձգվի նաև, երբ ծրագրի մասնակիցներից պահանջվի բաշխում կատարել իրենց հաշիվներից: Ներկայումս նրանք պետք է սկսեն դուրսբերումը 72 տարեկանից; Օրինագիծը հաջորդ տարի այն կբարձրացնի 73-ի, իսկ 75 թվականի հունվարի 1-ին՝ 2033-ի:

Այդ փոփոխությունը կօգնի նրանց, ովքեր դեռ աշխատում են կամ կարիք չունեն հրաժարվել ավելի վաղ տարիքում: Բայց ֆինանսական խորհրդատուները նաև զգուշացնում են, որ բաշխումների հետաձգումը կարող է հանգեցնել ավելի մեծ հարկային օրինագծի, քանի որ խնայողները կարող են լինել պահանջվում է ավելի շատ միջոցներ հանել քան նրանք կունենային, երբ մի քանի տարով փոքր լինեին:

2025 թվականից սկսած՝ օրինագիծը նաև կպահանջի գործատուներից ինքնաբերաբար գրանցել նոր աշխատողներին 401(k) պլաններում: Հետազոտությունը հայտնաբերել է ավտոմատ գրանցում զգալիորեն խթանում է մասնակցությունը, որն իր հերթին կարող է մեծացնել աշխատողների խնայողությունների մնացորդները: Մասնակիցները ավտոմատ կերպով կգրանցվեն իրենց վճարի 3%-ի չափով, և եթե նրանք չհրաժարվեն, ներդրման տոկոսը կավելանա 1%-ով ամեն տարի, մինչև այն հասնի առնվազն 10%-ի:

Ավտոմատ խնայողություններ և ուսանողական վարկի օգնություն

Բացի այդ, օրինագիծը թույլ է տալիս գործատուներին առաջարկել արտակարգ իրավիճակների խնայողական հաշիվներ կենսաթոշակային ծրագրերում: Աշխատակիցները կարող են վճարել առավելագույնը $2,500, հարկերից հետո, այդ հաշվին, և գործատուները կարող են համապատասխանեցնել այդ վճարումները: Խնայողները կկարողանան օգտվել այդ արտակարգ իրավիճակների հաշիվներից տարին չորս անգամ՝ առանց տույժերի:

Հաճախ ուսանողական վարկի պարտք ունեցող աշխատողները հրաժարվում են կենսաթոշակային վճարումներ կատարելուց, որպեսզի կարողանան իրենց թույլ տալ իրենց ուսանողական վարկի վճարումները: Օրինագիծը թույլ կտա գործատուներին կենսաթոշակային «համապատասխան» վճարումներ կատարել այդ աշխատողների համար, նույնիսկ եթե նրանք իրենք իրենց ներդրումը չեն կատարում, որպեսզի նրանք բաց չթողնեն իրենց բույն ձվի կառուցման համար վճռորոշ տարիները:

Ցածր և միջին եկամուտ ունեցող անձանց համար օրենսդրությունը փոխում է նաև չվերադարձվող Saver's Tax Credit-ը: Ներկայումս իրավասու հարկ վճարողները վարկը ստանում են որպես իրենց հարկի վերադարձի մաս: Սակայն նոր օրինագծի համաձայն՝ իրավասու անձինք կստանան «Խնայող» համընկնումը. դաշնային կառավարությունը կհամապատասխանի նրանց կենսաթոշակային վճարները՝ մինչև 2,000 ԱՄՆ դոլար:

Եվ օրինագիծը կընդլայնի 401(k) ոճի հաշիվներից առանց տույժերի դուրսբերման հնարավորությունը որոշակի իրավիճակներում, այդ թվում՝ ընտանեկան բռնության զոհերի և մահացու հիվանդների համար, ի թիվս այլոց:

Փոփոխություններ ոչ 401(k) հաշիվներում

Ոչ 401 (k) ճակատում, օրինագիծը նաև փոփոխություն է կատարում Roth IRAs-ում, հանրաճանաչ հետհարկային կենսաթոշակային խնայողական հաշիվներում: Օրենսդրությունը կվերացնի այս հաշիվներից պահանջվող բաշխումները՝ սկսած 2024 թվականից: Բացի այդ, եթե 50 և ավելի բարձր տարիքի անձինք կարող են ամեն տարի լրացուցիչ $1,000 ներդրում կատարել իրենց IRA-ին, օրինագծերի ինդեքսները, որոնք սահմանափակում են գնաճը՝ սկսած 2024 թվականից:

Վերջապես, նրանք, ովքեր ունեն 529 ծրագրերում մնացած միջոցներ, որոնք պետք է օգտագործվեն որակավորման կրթական ծախսերի համար, կկարողանան մինչև $35,000 գանձել իրենց Roth IRA-ում, եթե 529 հաշիվը բաց է առնվազն 15 տարի:

Այս պատմությունն ի սկզբանե ցուցադրվել է Fortune.com- ը

Ավելին Fortune-ից.
Մարդիկ, ովքեր բաց են թողել իրենց COVID պատվաստանյութը, բախվում են ճանապարհատրանսպորտային պատահարների բարձր ռիսկին
Իլոն Մասկն ասում է, որ Դեյվ Չապելի երկրպագուների կողմից սուլվելը «առաջինն էր ինձ համար իրական կյանքում», ինչը ենթադրում է, որ ինքը տեղյակ է հակազդեցության մասին:
Gen Z-ը և երիտասարդ միլենիալները գտել են շքեղ ձեռքի պայուսակներ և ժամացույցներ գնելու նոր միջոց՝ ապրելով մայրիկի և հայրիկի հետ
Մեգան Մարքլի իրական մեղքը, որը բրիտանական հանրությունը չի կարող ներել, իսկ ամերիկացիները չեն կարող հասկանալ