Սոցիալական ապահովությունը դարձրեք «ավելի մեծ, ոչ թե փոքր», որպեսզի օգնեք լուծել կենսաթոշակային ճգնաժամը

Եթե ​​դուք մոտենում եք թոշակի անցնելուն, հավանական է, որ ֆինանսապես պատրաստ չեք:

Թոշակի անցնելու տարիքին մոտ գտնվող ամերիկացիների երկու երրորդը կամ ավելին պարզապես պատրաստ չէ, ըստ թոշակի անցնելու փորձագետ և նոր գրքի հեղինակ Մարկ Միլլերի. Կենսաթոշակային վերաբեռնում. ընդհանուր ֆինանսական ռազմավարություններ՝ ուղու վրա վերադառնալու համար.

«Կենսաթոշակային ապահովությունը կախված է կենսաթոշակի ժամանակ ձեր կենսամակարդակը պահպանելու ձեր կարողությունից», - ասաց նա: «Եվ միանգամայն պարզ է, որ տնային տնտեսությունների մի զգալի մասը, որոնք մոտենում են թոշակի անցնելուն, ասենք 10 տարի անց, դա անում են առանց զգալի խնայողությունների»:

Իր նոր գրքում Միլլերը ուղիներ է տրամադրում առօրյա մարդկանց՝ վերադառնալու իրենց ուղուն, նույնիսկ եթե նրանք շատ հետ են մնում, և նա ներկայացնում է սոցիալական ապահովության քաղաքականության փոփոխություններ, որոնք կարող են օգնել ավելի շատ մարդկանց: Նա առաջարկեց ավելի շատ պատկերացումներ և խորհուրդներ Yahoo Finance-ի հետ զրույցում: Ահա այդ զրույցի կարևորագույն դրվագները.

Ինչու՞ այս գիրքը հիմա:

ԱՄՆ-ում շատ բանավեճեր կան այն մասին, թե արդյոք մենք կանգնած ենք կենսաթոշակային ճգնաժամի հետ: Քանի որ մարդիկ անպատրաստ են, դա նշանակում է, որ նրանք հիմնականում ապրելու են սոցիալական ապահովության հաշվին: Սոցիալական ապահովությունը սովորաբար փոխարինում է մինչ կենսաթոշակային եկամտի 40%-ից մինչև 50%-ը:

Կենսաթոշակային պլանավորողների մեծամասնությունը սովորաբար ասում է, որ դուք պետք է փոխարինեք 70%, գուցե ավելի շատ: Որպես ելակետ, դա վատ տարբերակ չէ: Այսպիսով, պարզ է, որ շատ տնային տնտեսությունների համար կենսամակարդակի պահպանման առումով բաց կա:

Կենսաթոշակային պլանավորման ավանդական իմաստությունը վաղաժամ մեկնարկն է, և չկա վիճարկելի այն, որ վաղ սկսելը շատ ձեռնտու է, քանի որ դուք օգուտ եք քաղում խնայողությունների տարիների ընթացքում այդ բարդ աճից: Այնուամենայնիվ, կան բաներ, որոնք կարելի է անել համեմատաբար ուշ խաղի ընթացքում:

Դուք հպարտանում եք, որ հակառակորդ եք, ինչպե՞ս:

Մի երկու կետում ես հակասում եմ. Եկեք նայենք Medicare-ին: Անցած տասնամյակի ընթացքում գրանցման միտումները խիստ ուղղված էին ավանդական Medicare-ին առևտրային, կառավարվող խնամքի այլընտրանքին, որը կոչվում է. Medicare- ի առավելությունը. Բայց ես ավանդական վճարովի ծրագրի երկրպագու եմ մի քանի պատճառներով: Գրքում ես հիմնավորում եմ ավանդական Medicare-ի օգտագործման փաստարկը յուրաքանչյուրի համար, ով կարող է իրեն թույլ տալ մի փոքր ավելի բարձր նախնական պրեմիում ծախսեր:

Պատմությունը շարունակվում է

Պարզ ասած, ավանդական Medicare-ը Միացյալ Նահանգներում առողջության ապահովագրության ոսկե ստանդարտն է: Եթե ​​դուք գրանցվեք ավանդական Medicare-ում, ապա ավելացնեք Մաս Դ դեղատոմսով դեղերի ծրագիր և Մեդիգապ լրացուցիչ ծածկույթ, դուք մուտք կունենաք առողջապահական ծառայություններ մատուցողների հնարավոր ամենալայն ցանցին: Եվ դուք կունենաք ձեր առողջապահական ծախսերի կանխատեսելիության ամենամեծ աստիճանը, քանի որ Medigap-ը կփոխհատուցի ձեր համավճարների և նվազեցումների մեծ մասը:

Երբ դուք գրանցվում եք Medicare-ի համար 65 տարեկանում, հավանաբար բավականին լավ առողջություն ունեք: Ես կոչ եմ անում մարդկանց այդ պահին նախօրոք մտածել իրենց ապագայի մասին, երբ դուք ավելի մեծ եք և, հավանաբար, ավելի շատ առողջական խնդիրներ կունենաք և ավելի շատ խնամքի կարիք կունենաք: Պրովայդերների հնարավոր ամենալայն ցանցին հասանելիություն ունենալը, առանց ձեր և ձեր բժիշկների միջև Medicare Advantage ծրագրի հետ կապված դժվարությունների, որպեսզի որոշեն, թե ինչ խնամք կարող եք ունենալ և ինչ ոչ, մեծ առավելություն է:

Որտե՞ղ եք կանգնած Սոցիալական ապահովության ապագայի վերաբերյալ:

Մյուս կետը, որը ես ինձ կանվանեի հակառակ, այն է, որ ես վազում եմ բոլորովին հակառակ ուղղությամբ, որտեղ, կարծում եմ, հիմնական լրատվամիջոցների մեծ մասը, անշուշտ, վերաբերում է Սոցիալական ապահովությանը: Ես պնդում եմ սոցիալական ապահովության ընդլայնման համար. Սոցիալական ապահովության մասին խոսակցությունների մեծ մասն այն է, որ մենք բավարար գումար չունենք: Մենք պետք է կրճատենք սոցիալական ապահովությունը. Մենք պետք է բարձրացնենք կենսաթոշակային տարիքը և այլն։

Ես պնդում եմ, որ դա իսկապես դոլարի խնդիր չէ։ Դա արժեքների խնդիր է։ Մենք փող ենք գտնում այս երկրում, երբ ուզում ենք մեծ գործեր անել։

Մի մեծ բան, որ մենք կարող ենք անել Սոցիալական ապահովության հետ, այն ավելի մեծացնելն է, ոչ թե փոքրացնելը: 401(k), IRA փորձարկումն այժմ չորս տասնամյակ է: Պարզ է, որ այն իսկապես լավ է աշխատում ավելի հարուստ տնային տնտեսությունների համար, որոնք կարողացել են խնայել և կուտակել զգալի դոլար՝ թոշակի անցնելու համար: Դա, հավանաբար, տնային տնտեսությունների մոտ մեկ երրորդն է: Իսկ մնացած բոլորը մոտենում են կենսաթոշակի՝ կա՛մ խնայողություններով, կա՛մ փոքր գումարներով, միգուցե այնքան, որ դա կտևի մի քանի տարի թոշակի անցնելու համար:

Ինչու՞ խնայողությունների պակաս ցածր և միջին եկամուտ ունեցող տնային տնտեսությունների համար:

Դրա համար կան հստակ պատճառներ. Դոլարները հասանելի չեն: Միջին եկամուտ ունեցող տնային տնտեսությունները վերջին մի քանի տասնամյակների ընթացքում բախվել են ֆինանսական ճնշումների, և նրանք պարզապես ստիպված են հոգալ այլ, ավելի անմիջական ծախսեր:

Ավագը ինդեքս Մասաչուսեթսի համալսարանում արտադրված 65 տարեկան և ավելի բարձր տարիքի միայնակ մարդկանց մոտ կեսը պայքարում է ապրելու հիմնական ծախսերը հոգալու համար: Այստեղ մենք չենք խոսում շքեղ բաների մասին: Մենք խոսում ենք կոմունալ ծառայությունների վճարման, սնունդ գնելու, մեքենան աշխատեցնելու, նման բաների մասին: Ամուսնացած զույգերի համար ցուցանիշները զգալիորեն ավելի լավն են։ Բայց դրանք մտահոգիչ վիճակագրություն են:

Ֆինանսական ի՞նչ քայլեր կարող են մարդիկ անել հիմա՝ հասնելու համար:

Ստեղծել պլան. Եթե ​​ծրագիր չունես, իրականում չգիտես, թե որտեղ ես: Նպատակը պարզ է. Դուք փորձում եք պարզել՝ կունենա՞ք բավարար եկամուտ ձեր աշխատանքային տարիներից՝ հարմարավետ ապրելու համար, թե ոչ: Եվ պլան գրելու համար ժամանակ հատկացնելը՝ ինքնուրույն կամ որոշակի աջակցությամբ, չափազանց արժեքավոր է: Դա բյուրեղյա գնդիկ չէ, բայց ձեզ հնարավորություն է տալիս մտածել այն որոշումների մասին, որոնք կարող եք կայացնել:

Ձեր թոշակի անցնելու ժամանակը: Դա ամենամեծ հասանելի լծակներից մեկն է, եթե դուք կարողանաք վերահսկել թոշակի անցնելու ժամանակը: Տարբեր բաներ են հայտնվում, որոնք կարող են ազդել դրա վրա: Բայց մի փոքր ավելի երկար աշխատելու գաղափարը կարող է բարելավել ձեր կենսաթոշակային հեռանկարը, քանի որ դուք կարող եք հետաձգել ձեր Սոցիալական ապահովության հայցը և շարունակել ֆինանսավորել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները, գուցե որոշակի խնայողություններ անել խաղի վերջում: Դա կարող է նշանակել գործատուի կողմից սուբսիդավորվող առողջության ապահովագրության ավելի շատ տարիներ և կենսաթոշակի ժամանակ ձեր ռեսուրսներով ապրելու ավելի քիչ զուտ տարիներ:

Ի՞նչ կասեք տնային կապիտալի մասին՝ որպես կենսաթոշակի բարձ:

Միջին խավի և ցածր միջին եկամուտ ունեցող տնային տնտեսությունների համար հաշվեկշռում ամենակարևոր ֆինանսական ակտիվը սեփական կապիտալն է: Տարեց ամերիկացիների տոկոսը, ովքեր ունեն տներ, բավականին բարձր է: 75%-ից հյուսիս է։ Եվ տարբեր չափով նրանք իրականում ունեն սեփական կապիտալ այդ տներում:

Տնային սեփական կապիտալը այլ պատմություն է, քան ֆինանսական ակտիվը: Ակնհայտ է, որ դա այնքան էլ հեղուկ չէ: Եվ այստեղ գործում են բազմաթիվ անձնական և ապրելակերպի նկատառումներ, որոնք տարբերվում են IRA-ում ակտիվներ պարզապես վաճառելուց: Այնուամենայնիվ, հիմարություն կլինի գոնե չմտածել տան սեփական կապիտալից օգտվելու ուղիների մասին, քանի որ այն այդքան կարևոր ակտիվ է: Ռազմավարությունից մեկը կրճատումն ու տեղափոխումն է ավելի քիչ թանկ տուն և կամ ավելի քիչ թանկ վայր:

Մյուսը հակադարձ հիփոթեքի հնարավոր օգտագործումն է։ Հակադարձ հիփոթեքն իմ սիրելի լուծումը չէ: Դա մի ապրանք է, որն ունեցել է անհանգիստ պատմություն: Վերջին տասնամյակում այն ​​ենթարկվել է ավելի խիստ կանոնակարգման և որոշ բարեփոխումների, որոնք, կարծում եմ, միանգամայն հնարավոր են դարձրել անվտանգ օգտագործել: Բացասական կողմն այն է, որ դա շատ բարդ արտադրանք է: Այսպիսով, դա իմ սիրելի գործիքը չէ գործիքների տուփում: Բայց այն մարդկանց համար, ովքեր իսկապես մահացած են, պատրաստվում են մնալ իրենց ներկայիս տներում, և ովքեր կարիք ունեն տան սեփական կապիտալն օգտագործելու միջոցի, դա մի բան է, որը կարելի է դիտարկել:

Ինչպե՞ս կարող ենք խնայողություններ ստեղծել, եթե խաղի ընթացքում մի փոքր ուշ ենք մոտենում դրան:

Դա անելու շատ պարզ միջոց դիտելն է վճարները դուք վճարում եք ձեր կենսաթոշակային հաշիվներին: Մի բարդացրու. Դուք պետք է ներդրումներ կատարեք ցածր գնով ինդեքսային հիմնադրամում կամ ETF-ում և կանոնավոր կերպով խնայեք: Եվ սա պատմության ավարտն է: Վճարները կարող են այնքան վնասակար լինել ժամանակի ընթացքում: Դրանք կարող են զգալի քաշքշել ձեր հաշվի վրա:

Բաժանվե՞ց մտքերը:

Կենսաթոշակի անցնելու հետ կապված ինձ զարմացնում է այն, որ շատ մարդիկ, ովքեր մոտենում են դրան, եղել են լրիվ դրույքով աշխատատեղերում, որոնք իսկապես զբաղեցրել են իրենց ողջ մտավոր տարածքը տարիներ շարունակ և չեն սկսել ինչ-որ բան ճյուղավորվել։ որ նրանք կցանկանան թոշակի անցնել: Թոշակի անցնելը կարող է ինչ-որ չափով աղյուսով պատ լինել: Դա նման է «Աստված իմ, ի՞նչ անեմ հիմա»: Մարդիկ պետք է ավելի շուտ սկսեն զարգացնել լրացուցիչ հետաքրքրություններ, որոնք դուրս են աշխատանքի ոլորտից, որոնք կարող են հավաքվել թոշակի անցնելու ժամանակ:

Երկրորդ, անձնական ֆինանսական լրատվամիջոցները, մեծ մասամբ, հակված են կենտրոնանալ և գրվել այն մարդկանց վրա, ովքեր նվազագույն օգնության կարիք ունեն: Նրանք մարդիկ են, ովքեր փնտրում են այդ լրացուցիչ առավելությունը: «Ինչպե՞ս կարող եմ այս տարի մի քանի դոլար խնայել իմ հարկերի վրա» կամ «բարձրացնել իմ եկամուտները»: Այդ ամենը հիանալի է, բայց սրանք այն մարդիկ են, ովքեր հիմնականում պատրաստվում են լավ աշխատել թոշակի անցնելիս՝ առանց եզրի կամ առանց դրա: Հուսով եմ, որ այս գիրքը կարող է գտնել իր ճանապարհը դեպի այն մարդկանց, ովքեր իսկապես կարիք ունեն որոշ հիմնական օգնության, կամ նրանք պատրաստվում են պայքարել:

Քերին Yahoo Money-ի ավագ լրագրող և սյունակագիր է: Հետևեք նրան Twitter-ում @kerryhannon

Կարդացեք անձնական ֆինանսների վերջին միտումները և նորությունները Yahoo Money-ից: